宋萍

【摘 要】城鎮(zhèn)化一直是解決城鄉(xiāng)要素分配、社會資源配置的重要途徑。十九大提出，要全面貫徹新發(fā)展理念，大力實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略。而特色小鎮(zhèn)作為重要載體，對推進城鎮(zhèn)化進程、落地“鄉(xiāng)村振興”具有重要的戰(zhàn)略意義，已經在如火如荼的建設之中。而作為涉農金融機構，農村商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興和特色小鎮(zhèn)方面，具有得天獨厚的優(yōu)勢。因此，農村商業(yè)銀行應該抓住戰(zhàn)略機遇，加強產品和服務創(chuàng)新，在支持特色小鎮(zhèn)過程中實現自身發(fā)展。

【關鍵詞】特色小鎮(zhèn)建設；農村金融機構；風險防控機制

一、農村金融機構面臨特色小鎮(zhèn)建設的戰(zhàn)略機遇

在中國的城鎮(zhèn)化建設過程中，計劃模式和行政要素一直是主要的推進力量。而這種模式在城鎮(zhèn)化建設初期具有積極作用，有利于各種社會資源的集聚。但隨著城鎮(zhèn)化建設的不斷推進，其與產業(yè)發(fā)展、環(huán)境保護之間的沖突日趨嚴重，已經難以適應新時代形勢發(fā)展的需要，特色小鎮(zhèn)作為新型城鎮(zhèn)化建設的一種創(chuàng)新，主要以產業(yè)帶動城鎮(zhèn)化建設，市場力量占據主導地位。

“特色小鎮(zhèn)”概念源起于浙江，并在2017年被寫入政府工作報告和十九大報告，已成為國家重點支持的戰(zhàn)略，相關部門也不斷從宏觀政策上予以引導和規(guī)范。2017年12月，在國家發(fā)改委、國土資源部等四部委聯合下發(fā)的《關于規(guī)范推進特色小鎮(zhèn)和特色小城鎮(zhèn)建設的若干意見》中，要求“按照政府引導、企業(yè)主體、市場化運作的要求，防止政府大包大攬和加劇債務風險。”同時，特色小鎮(zhèn)建設在資金方面的需求特性也引起了相關部門的重視，要求充分發(fā)揮市場力量，綜合運用財政、金融政策，引導各類金融機構加大對特色小鎮(zhèn)建設的支持力度。此外，在江蘇省人民政府《關于培育創(chuàng)建江蘇特色小鎮(zhèn)的指導意見》中“鼓勵金融機構加大金融支持力度”。在無錫市政府和宜興市政府支持特色小鎮(zhèn)建設的相關意見中，也要求加強金融支持。特色小鎮(zhèn)相關金融支持政策的出臺，對確保特色小鎮(zhèn)建設項目資金落地、提升小城鎮(zhèn)建設水平和發(fā)展質量有重要作用，為廣大金融機構，尤其是為地方農村金融機構提供了政策空間和市場空間。

二、農村金融機構在支持特色小鎮(zhèn)建設中還存在一些難點和問題

農村金融機構作為最貼近小城鎮(zhèn)老百姓的金融機構，是老百姓的銀行，具有接地氣的屬性，其在支持特色小鎮(zhèn)建設中有著更加義不容辭的責任和得天獨厚的優(yōu)勢。不過，就目前來看，農村金融機構在支持特色小鎮(zhèn)建設中還存在著諸多問題。

（一）農村金融機構針對特色小鎮(zhèn)建設的服務機制相對滯后。目前，農村金融機構對特色小鎮(zhèn)建設的金融支持還處于一種摸索實踐階段，支持特色小鎮(zhèn)還未納入戰(zhàn)略規(guī)劃，無論是監(jiān)管層面，還是銀行主體，還沒有完善的特色小鎮(zhèn)綜合金融服務方案。對特色小鎮(zhèn)建設的專題研究，無論從戰(zhàn)略認識高度、工作重視程度，還是和各級政府的協作深度，都處于相對滯后的狀態(tài)。此外，由于農村商業(yè)銀行作為獨立法人機構，在資本金、單體融資規(guī)模、風險管控、產業(yè)鏈融資方面還存在不足和限制。

（二）特色小鎮(zhèn)融資風險防控機制有待完善。創(chuàng)新特色小鎮(zhèn)建設金融服務，有助于支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略。但在實際操作中，有的特色小鎮(zhèn)并沒有獲得當地政府的足夠重視和支持，在特色小鎮(zhèn)規(guī)劃、建設周期、資金籌集等方面都具有較大的不確定性。同時，還存在一擁而上、規(guī)劃過當等問題，一些地方政府為了形象和政績，盲目上馬特色小鎮(zhèn)建設，導致商業(yè)模式不成熟、缺乏競爭力，從而為金融機構的接入埋下了風險隱患。而農村金融機構針對特色小鎮(zhèn)建設的融資風險控制制度還不夠完善，特色小鎮(zhèn)建設融資風險較大。

（三）農村金融機構針對特色小鎮(zhèn)建設的金融服務局限于傳統(tǒng)產品和服務模式。較之大型國有銀行和股份制銀行，農村金融機構在金融產品開發(fā)、技術保障等方面還無法與之匹敵，金融人才的缺乏也是導致農村金融機構針對特色小鎮(zhèn)建設的金融產品自主開發(fā)力度不夠，信貸產品和模式較為單一，針對不同的小鎮(zhèn)建設融資項目沒有靈活應變機制，從而導致服務效率較低。特色小鎮(zhèn)作為新生事物，在、運作模式、產業(yè)模式、盈利模式方面都需要探索和完善，因此在融資需求方面也是全新的，如果金融機構以現有產品對接特色小鎮(zhèn)建設融資需求，難免會針對性不強，甚至由于產品設計不合乎需求，可能導致金融機構流動性風險。

三、農村金融機構應加大創(chuàng)新力度，為特色小鎮(zhèn)建設提供高效的金融服務

（一）將支持特色小鎮(zhèn)與自身戰(zhàn)略相結合。農商行介入特色小鎮(zhèn)建設，應該注重從自身發(fā)展定位和發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，準確把握特色小鎮(zhèn)建設內涵，實施差異化、特色化競爭策略。要從本地實際出發(fā)，有針對性的選擇金融資源配置路徑，突出做小做散、支持“三農”發(fā)展的發(fā)展定位，找準信貸投放著力點，加強對特色小鎮(zhèn)特色產業(yè)、小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體等方面的支持，注重滿足農村金融服務需求，鞏固和擴大普惠型支農成果。同時，農村金融機構應進一步加強與當地政府的戰(zhàn)略合作，與地方政府進行深入溝通和交流，及時跟進特色小鎮(zhèn)規(guī)劃方案，并且積極參與到政府對特色小鎮(zhèn)的建設工作中去，從金融服務方面提出相關建議，爭取政策主動，形成支持特色小鎮(zhèn)的合力效應。尤其是在特色小鎮(zhèn)規(guī)劃階段，要提前介入項目輔導，因地制宜制定金融綜合服務方案，并在區(qū)域系統(tǒng)性融資規(guī)劃制定、重大投資項目融資方案設計等方面提供全方位、一站式金融服務。

（二）加快產品研發(fā)和服務模式創(chuàng)新。農村金融機構支持特色小鎮(zhèn)建設要充分體現一個“特色”，實現金融服務精準發(fā)力。要針對特色小鎮(zhèn)的特色產業(yè)開發(fā)相對應的信貸產品，充分撬動農村“兩權”資源、文化資源、旅游資源、生態(tài)資源等。要從加強利率定價自主權入手，完善定價機制，提升利率自主定價能力。堅持盈利性和普惠性原則，從利率定價方面降低特色小鎮(zhèn)融資成本。要在有效管控風險的前提下，重點支持特色小鎮(zhèn)建設過程中的中小微企業(yè)、“三農”產業(yè)，要體現價值投資理念，與企業(yè)共成長。同時，要在服務機制上進行創(chuàng)新，及時優(yōu)化營銷方式，完善服務渠道，調整信貸結構，創(chuàng)新融資工具。成立專項金融服務小組，積極構建人才激勵機制，增強客戶經理專業(yè)知識，增加對項目的把握程度，此外，還應著眼于組織架構和業(yè)務流程的優(yōu)化，提升辦貸效率。并增強系統(tǒng)支撐能力、資源整合能力和服務提供能力。

（三）高度重視風險防控。特色小鎮(zhèn)作為新業(yè)態(tài)、新模式，可借鑒經驗少，尤其在風險防控方面，農村商業(yè)銀行要將安全措施前置，在開展支持特色小鎮(zhèn)建設之前，對擬支持特色小鎮(zhèn)商業(yè)模式、融資模式、盈利模式等方面進行深入研究，堅持有所投有所不投。構建與特色化小鎮(zhèn)建設相適應的融資策略，積極運用中長期固定資產貸款，提高抵質押率，積極參與銀團貸款、同業(yè)合作，分散風險。完善風險防控機制，制定特色小鎮(zhèn)專項風險防控策略。

特色小鎮(zhèn)建設，作為一種發(fā)展模式的創(chuàng)新和探索，對農村商業(yè)銀行而言也是一次深化“三農”戰(zhàn)略定位、謀劃向零售銀行轉型的發(fā)展機遇。農村商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮農村金融主力軍作用，堅定綠色金融發(fā)展理念，完善金融支持特色小鎮(zhèn)服務機制，用實實在在的行動，為特色小鎮(zhèn)建設貢獻力量。

【參考文獻】

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