李寶明

摘要：資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，農(nóng)村金融機構不僅能夠緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金壓力，還能優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟的資源配置，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供投資指導和中介服務。本文對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡要論述，而后分析了農(nóng)村金融機構在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用，以期為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供理論參考。

關鍵詞：農(nóng)村金融機構；農(nóng)村經(jīng)濟；促進作用

中圖分類號：F327；F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-02

“服務三農(nóng)”的政策我國實施已久，取得了喜人的成績，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面，農(nóng)村金融機構起到一定的推動作用，不僅對我國農(nóng)村金融體系進行了完善和優(yōu)化，并且對“三農(nóng)服務”政策予以支持。本文對農(nóng)村金融機構在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用進行深入分析。

一、當前農(nóng)村金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融總量現(xiàn)狀

金融總量指的是：一個國家或地區(qū)在一定條件下金融發(fā)展所能容納的金融資產(chǎn)的總數(shù)，一般來講金融總量的內(nèi)容包括金融機構總的投資總量、居民的儲蓄能力、以及金融機構的存貨總量等。它反應了一國（或地區(qū)）的經(jīng)濟發(fā)展水平。農(nóng)村金融總量體現(xiàn)在農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款、農(nóng)村金融機構的存差和農(nóng)村居民儲蓄存款等指標上。自1990年之后，金融資產(chǎn)總量呈現(xiàn)逐年上升趨勢，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為穩(wěn)健。在農(nóng)村金融體制改革的背景下，農(nóng)民收入日益增多，農(nóng)村金融各項衡量指標穩(wěn)步上升，這種發(fā)展態(tài)勢與我國國民經(jīng)濟發(fā)展趨向基本相同。

2.農(nóng)村金融機構現(xiàn)狀

我國正規(guī)的農(nóng)村金融機構共有六種組織形式，分別為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行及其它國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社以及其他農(nóng)村合作金融機構，郵政儲蓄機構。就分布情況來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要分布在城市區(qū)域內(nèi)，偶有設置在農(nóng)村地區(qū)，也是比較富庶的地區(qū)，農(nóng)村合作金融機構多設置在縣以下的區(qū)域內(nèi)。在農(nóng)村金融機構的六種組成部分中，農(nóng)村信息用社占有較大的比例，是農(nóng)村金融市場的中堅力量；其余的金融機構雖都是為農(nóng)業(yè)服務，但側重點有所不同，農(nóng)業(yè)銀行側重于工商業(yè)的資金投入，郵政儲蓄只具有存款功能，不能給農(nóng)戶發(fā)放借款，開放服務的局限性，大幅減弱了郵政儲蓄對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。

3.農(nóng)村金融政策現(xiàn)狀

農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用不容忽視，我國出臺了一系列對推動農(nóng)村金融的相關政策，給農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。對農(nóng)村金融政策進行總結，具體可分為以下三個時期。第一階段（1978-1993年），這一時期的主要政策目標是構建更多的新金融機構，恢復原有的舊金融機構，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，并刺激農(nóng)村金融的市場競爭；第二階段（1994-1996），明確了農(nóng)村金融的改革目標和改革思路，并提出了要建立一個金融體系，該體系能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務；第三階段（1997-至今），繼續(xù)深化金融體制改革的同時，也開始重視對金融風險的控制，進一步保障農(nóng)民權益。

二、農(nóng)村金融機構在農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮的作用

1.農(nóng)村金融機構的融資作用

農(nóng)村金融機構是國家銀行金融機構的一個分支，在向農(nóng)民提供金融方面各類服務的同是地，還能夠?qū)⑥r(nóng)民手中閑置的資金集中起來，用于其他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資上。可以說，農(nóng)村金融機構是農(nóng)民手中資金與農(nóng)業(yè)投資之間的紐帶，經(jīng)由農(nóng)村金融機構連接后，農(nóng)村經(jīng)濟得以實現(xiàn)循環(huán)發(fā)展，同時推進農(nóng)村經(jīng)濟向城市化的方向發(fā)展，實現(xiàn)由自然經(jīng)濟向商品經(jīng)濟的平滑過渡。投身于農(nóng)業(yè)的農(nóng)民應對自己的資源進行有效管理，使資源變?yōu)榫哂袃r值、且不斷增值的資產(chǎn)。當前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務不斷拓展，其中農(nóng)村金融機構起到了十分關鍵的作用，農(nóng)村金融機構的融資作用使各地區(qū)、各產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟往來更為密切，資金供給更為平衡，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機構的信貸作用

農(nóng)村信用社有效地緩解了我國農(nóng)村資金十分短缺的問題，極大地提高了我國農(nóng)村擴大再生產(chǎn)及農(nóng)戶積極創(chuàng)業(yè)的積極性。農(nóng)村金融機構為農(nóng)村農(nóng)戶辦理貸款帶來了便利，為新農(nóng)村建設起到了極大的推動作用，尤其是農(nóng)村信用合作社為農(nóng)民提供的小額貸款服務，給農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，或是自主創(chuàng)業(yè)提供了資金上的支持。農(nóng)村信用合作社對貸款的要求不是很嚴格，并且辦理流程簡便，使農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的渴望成為了現(xiàn)實。但農(nóng)村信用合作社在風險管理上存在些許不足，近些年，我國對信貸制度進行了不斷完善，農(nóng)村信貸管理的相關政策也陸續(xù)出臺，但落實情況不盡理想，信貸管理的方法和模式還需進一步優(yōu)化。

3.農(nóng)村金融機構的減少民間貸款作用

在農(nóng)村民間貸款現(xiàn)象較為普遍，在農(nóng)民需要用錢時，民間貸款往往是解決問題的第一方案，但民間貸款危害巨大，其存在較大風險，不但擾亂社會秩序，制造更多的社會矛盾，并且阻礙金融體系建設。農(nóng)村金融機構能夠有效解決農(nóng)民資金問題，但卻非農(nóng)民的第一選擇，理由在于：一是農(nóng)村金融機構的服務不盡完善，未向農(nóng)戶主推小額貸款業(yè)務；二是農(nóng)民的收入普遍較低，農(nóng)村金融機構的貸款利率超出農(nóng)民的承擔能力；三是農(nóng)村金融機構在貸款時，需要農(nóng)民以物抵押，但對于農(nóng)民來說，通常除了幾畝田地之外再無長物，所以農(nóng)民通常不采取向農(nóng)村金融機構貸款的方式解決資金問題，轉(zhuǎn)而向民間貸款尋求資金幫助。對于上述問題，金融機構對貸款服務做了適度調(diào)整，農(nóng)民在貸款前，農(nóng)村金融機構會對農(nóng)民經(jīng)濟情況進行深入了解，并對其進行信用評級，在一定金額、一定時限內(nèi)，取消以物抵押的規(guī)定，在農(nóng)民通過信貸審核后立即放款；在利率方面，根據(jù)農(nóng)民投資產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期，確定不同的借款期限，在利率上給予農(nóng)民最大的優(yōu)惠。經(jīng)過上述措施，農(nóng)村金融機構小額貸款業(yè)務對民間貸款起到了一定遏制作用。

4.農(nóng)村金融機構的穩(wěn)定經(jīng)濟作用

農(nóng)村金融機構與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展休戚相關，農(nóng)村金融機構通過為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供各項金融服務，為農(nóng)村經(jīng)濟提供資金上的支持，使農(nóng)村經(jīng)濟由內(nèi)向型轉(zhuǎn)變?yōu)橥夥判?，由單向?jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)檠h(huán)經(jīng)濟，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢。農(nóng)村金融機構的服務對象為農(nóng)民，農(nóng)村金融機構向農(nóng)民發(fā)放貸款后，還會對資金的使用進行一定監(jiān)督，在農(nóng)民遇到經(jīng)濟上的相關問題時，也可向農(nóng)村金融機構咨詢，享受農(nóng)村金融機構的配套服務。農(nóng)村金融金融機構的監(jiān)督并非管理約束，而是為農(nóng)民的投資安全提供一定保障，為農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎。

5.農(nóng)村金融機構的促進建設作用

在為農(nóng)村農(nóng)民提供貸款業(yè)務，滿足農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)資金需求的同時，農(nóng)村金融機構還對農(nóng)村基礎設計建設給予了資金支持。農(nóng)村金融機構的有關人員會深入到農(nóng)村，對當?shù)氐幕A設施建設情況進行了解，如果發(fā)現(xiàn)某地由于資金問題導致基礎設計建設無法開始或無法繼續(xù)建設，農(nóng)村金融機構就會調(diào)配資金，對建設企業(yè)提供資金支持。在資金到位后，農(nóng)村金融機構還要做好跟蹤確認工作。一是對建設工程的開展進度進行確認，二是對投入資金的使用情況進行確認。比如，水利工程建設需要耗費大量資金，一些農(nóng)村地區(qū)沒有資金興建水利工程，農(nóng)村金融機構的相關人員了解到農(nóng)民用水困難后，便對當?shù)氐乃ㄔO進行撥款，如此一來，不但解決了農(nóng)民用水的難題，而且改善了農(nóng)民耕作環(huán)境，可謂一舉多得。

6.農(nóng)村金融機構的推行政策作用

當前，我國出臺了一系列服務農(nóng)村的政策，在這些利好政策的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)一派欣欣向榮之景。與此同時，金融機構也為金融政策的推行作出了貢獻，具體如下：首先，農(nóng)村金融機構促進“三查”制度推行，信貸人員在發(fā)放貸款時要作到：貸款前詳加調(diào)查、貸款前時嚴加審查、貸款后細致追蹤。在每次辦理貸款業(yè)務時，都要將“三查”制度貫徹到底，對貸款的風險進行預估，如果此項貸款存在風險較大，則應出具書面風險報告，為存款用戶的資金安全提供保障，進一步推進農(nóng)村金融機構健康發(fā)展；其次，農(nóng)村金融機構促進責任追究制度推行。為了降低信貸業(yè)務的風險，農(nóng)村金融機構對責任追究制度進行嚴格執(zhí)行，對信貸過程中所有參與者的責任進行追究，對主責任人的行為進行約束，避免由于個別工作人員個人因素導致農(nóng)民無法貸款。

三、結語

農(nóng)村金融機構是我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到十分巨大的推動作用，我國國民經(jīng)濟的整體發(fā)展提供了助力。因此，農(nóng)村金融機構應在管理上進行優(yōu)化和完善，立足于當前農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況，最大程度發(fā)揮自身的作用，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦，大力推進“服務三農(nóng)”政策的貫徹落實，徹底改變我國農(nóng)村的整體面貌，構建社會主義和諧新農(nóng)村。