馬詒平

摘要：世界金融危機過后，包括中國在內(nèi)的世界各國紛紛調(diào)整經(jīng)濟政策，進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期。金融業(yè)作為各國經(jīng)濟的重要環(huán)節(jié)，在經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。我國作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，有著世界上最多的農(nóng)業(yè)人口，因此，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展對于中國經(jīng)濟的發(fā)展至關重要，直接決定了我國經(jīng)濟發(fā)展的走向和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的成敗?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融機構(gòu)有了長足的發(fā)展，但是由于起步較晚、理念落后和管理水平低等原因，我國農(nóng)村金融機構(gòu)仍然存在許多問題。筆者希望通過查找分析轉(zhuǎn)型期內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展存在的問題及原因，思考和研究相關對策，以期農(nóng)村金融機構(gòu)能夠在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期內(nèi)抓住機遇，全面提升效益，更好的服務于我國“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期；農(nóng)村金融機構(gòu)；經(jīng)營發(fā)展；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-02

金融危機過后，世界各國面對錯綜復雜的經(jīng)濟發(fā)展困境，紛紛調(diào)整自身經(jīng)濟政策，力圖有所突破，包括中國在內(nèi)的世界各國相繼進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期。中國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量居世界第一位，作為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，廣大農(nóng)村金融機構(gòu)有著靈活多變的經(jīng)營策略、準確的市場定位且更加貼近農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民實際等特點，對我國經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義。為促進農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟復蘇升級，國家制定了一系列相應政策，如對農(nóng)村金融機構(gòu)準入條件適當放寬，全力引導和鼓勵民間資本注入等。這些措施使農(nóng)村機構(gòu)服務網(wǎng)點覆蓋率大幅度提高，資本服務范圍進一步拓寬，有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，由于農(nóng)村金融機構(gòu)起步較晚、發(fā)展理念與經(jīng)營水平有限等原因，轉(zhuǎn)型期的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展仍然面臨著諸多問題，嚴重影響著農(nóng)村金融機構(gòu)自身效益提高和服務經(jīng)濟發(fā)展作用的發(fā)揮。因此，有必要對農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展方面存在的問題進行深刻細致的查擺，并制定相應對策，以期農(nóng)村金融機構(gòu)能夠在轉(zhuǎn)型期這一關鍵節(jié)點做大做強，為我國經(jīng)濟發(fā)展起到更大的推動作用。

一、農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展存在的問題。

（一）實際目標與發(fā)展初衷不一致，服務覆蓋面有待進一步提升

農(nóng)村金融機構(gòu)主要是指服務于農(nóng)業(yè)及廣大農(nóng)村、農(nóng)民的金融機構(gòu)，其中以村鎮(zhèn)兩級銀行和信用社為主。從其分布區(qū)域分析，這些機構(gòu)基本建立在地域經(jīng)濟發(fā)展較好的地方，而在廣大偏遠和落后的地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量較少。農(nóng)村金融機構(gòu)的分布特點是由其追逐經(jīng)濟利益的本質(zhì)決定的，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟效益要遠遠高于經(jīng)濟落后地區(qū)的經(jīng)濟效益，但這與國家鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的初衷是不一致的，遠遠不能滿足于部分地區(qū)特別是偏遠落后地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的需要。從其實際經(jīng)營來看，多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)過于重視短期的實際經(jīng)濟利益，對迫切需要金融服務的“三農(nóng)”方面的發(fā)展不夠重視和關心，發(fā)展重心多數(shù)向縣城甚至更高的層級轉(zhuǎn)移，背離了其作為農(nóng)村金融機構(gòu)應有的社會責任。

（二）自身實力較弱，發(fā)展環(huán)境堪憂

一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展起步較晚，原始積累水平不高，同時受到政策、制度、環(huán)境等多重因素影響，普遍存在著自身實力多，社會認同度低、業(yè)務量匱乏等問題，嚴重制約了金融機構(gòu)業(yè)務的開展和對經(jīng)營風險的把控能力。在個別地區(qū)，甚至出現(xiàn)了一些注冊資金極低的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)的業(yè)務開展能力和風險管控能力可想而知。另一方面，雖然我國政府相繼制定了一些有針對性的金融發(fā)展措施，積極鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，但在實際運作中，這些政策的落實并不十分到位。受經(jīng)濟發(fā)展條件限制和地方保護主義的影響，各地政府對政策的把握尺度松緊不一，很多政策并未能使廣大農(nóng)村金融機構(gòu)受益，阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的有序、快速發(fā)展。

（三）風險控制能力較弱，經(jīng)營風險加劇

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展較晚，經(jīng)營理念較為落后，普遍存在規(guī)模與經(jīng)濟實力弱小、不注重風險管控等弊端，加之服務面對的農(nóng)村和農(nóng)民市場穩(wěn)定性較差，經(jīng)營風險加劇。同時，廣大農(nóng)民仍然抱有計劃經(jīng)濟時代的傳統(tǒng)觀念，簡單的將農(nóng)村金融機構(gòu)等同于政府部門，使農(nóng)村金融機構(gòu)信用風險進一步惡化。

（四）金融人才匱乏，產(chǎn)品與服務結(jié)構(gòu)不合理

中國有句俗語“水往低處流、人往高處走”，農(nóng)村金融機構(gòu)由于所處的位置，很難吸引高學歷、高素質(zhì)的優(yōu)秀管理人才的加入，多數(shù)員工由金融機構(gòu)所在地招錄，從業(yè)人員業(yè)務水平普遍偏低，且缺乏后續(xù)培養(yǎng)機制。由于缺乏更專業(yè)的技能，造成業(yè)務人員經(jīng)營理念落后，只專注于傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營模式，不注重也沒有能力對金融產(chǎn)品與服務進行創(chuàng)新發(fā)展，嚴重影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的效益。

二、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展對策

（一）立足實際，準確定位，大力拓寬服務領域。農(nóng)村金融機構(gòu)從創(chuàng)設之初便已經(jīng)打上了“三農(nóng)”的印記，同時也擔負起了助力“三農(nóng)”發(fā)展的歷史性責任。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應當立足于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這個廣闊的市場，樹立服務基層的企業(yè)文化和理念。事實上，“三農(nóng)”是國家的基礎，市場十分巨大，農(nóng)村金融機構(gòu)立足于此有著十分重要的意義。農(nóng)村金融機構(gòu)必須全面分析政府利好政策，使自身發(fā)展策略能夠與之相結(jié)合，以政府政策指導企業(yè)發(fā)展。同時，應利用好這些政策帶來的優(yōu)越發(fā)展環(huán)境和契機，積極開拓服務領域和業(yè)務范圍，下大力氣挖掘市場潛力，開發(fā)服務對象，力求改變當前農(nóng)村金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)象。對于種植養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖繎葹殛P注，應適時開發(fā)適合特殊群體的金融產(chǎn)品。要通過發(fā)展客戶人群和創(chuàng)新服務水平的手段全力做大做強。

（二）調(diào)整配套政策結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

除了盈利性特點外，農(nóng)村金融業(yè)還具備推動“三農(nóng)”發(fā)展的公益性特點。也就決定了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展除了金融市場外，還需各級政府的大力支持。中央及地方各級政府應正確認識農(nóng)村金融機構(gòu)對于推動“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用，充分合理利用政府服務行為、財政稅收杠桿等手段不斷等支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。具體可采取如下措施，一是改善農(nóng)村金融機構(gòu)外部條件，如完善金融機構(gòu)及各經(jīng)營節(jié)點間的支付渠道，完善數(shù)據(jù)通訊，加強各金融機構(gòu)間數(shù)據(jù)交流與共享；二是推廣涉農(nóng)貸款貼息制度，并對與此有關的金融服務給予適當補貼，同時，通過財政補貼等支持手段，引導農(nóng)村金融機構(gòu)提高涉農(nóng)服務的積極性；三是在稅收方面試點實施減退稅政策；四是對偏遠落后地區(qū)、不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別政策，給予更為優(yōu)惠的財政、稅收、人才引進等政策。

（三）建立健全風險管控體系，提升風險預判和控制能力

農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)這一廣大的服務市場和服務對象，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到多不方面因素的影響具有極大的不確定性，因此要求農(nóng)村金融機構(gòu)必須時刻保持對風險的預判和控制能力，建立健全自身風險管控體系。具體而言，要以保證資產(chǎn)質(zhì)量和提高收益率為前提，對所涉及的業(yè)務范圍和服務區(qū)域內(nèi)的各類風險因素統(tǒng)一識別分析，一是要對風險管理有明確的思路，根據(jù)自身特點和市場定位，制定科學有效的預判與防范機制；二是實行風險控制互助，農(nóng)村金融機構(gòu)在提高自身風險數(shù)據(jù)收集能力的同時，要注重拓寬信息收集渠道，加強行業(yè)間信息的交流，共同抵御經(jīng)營運作風險；三是要建立專業(yè)的風險防控隊伍，通過培養(yǎng)專業(yè)化人員及時發(fā)現(xiàn)和控制可能存在的風險。

（四）注重高素質(zhì)人才引進和員工能力培養(yǎng)

金融業(yè)中，從業(yè)人員水平的高低直接決定了金融機構(gòu)的經(jīng)營水平和能力?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融機構(gòu)因所處地域和服務對象的原因，在引進人才方面不具備天然優(yōu)勢，導致高素質(zhì)專業(yè)人才缺口嚴重。因此，必須根據(jù)融機構(gòu)實際，對現(xiàn)行的人才引進關系體系予以重新調(diào)整和構(gòu)建，建立有效的人才輸入渠道。除傳統(tǒng)的調(diào)高薪酬待遇等措施外，具體還需做到：一是打造企業(yè)文化品牌，以特有優(yōu)勢或企業(yè)人文環(huán)境吸引人才加入，加強對人才的人文關懷；二是建立科學的人才引進、培養(yǎng)、激勵與約束機制，以科學完善的制度吸引人才，促使人才加入；三是加強從業(yè)的后續(xù)培養(yǎng)，全面培養(yǎng)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務能力，要努力拓寬培訓思路和視野，科學制定和實施培訓計劃，實現(xiàn)全員素質(zhì)整體提升。

綜上所述，我國經(jīng)濟現(xiàn)正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的關鍵時刻，而農(nóng)村金融機構(gòu)在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用不可或缺。筆者認為，農(nóng)村金融機構(gòu)面對巨大的挑戰(zhàn)與機遇，應當科學分析自身存在的不足與問題，通過高素質(zhì)人才的引進、業(yè)務范圍的有效拓展、科學合理的運用扶持政策以及提高風險管控水平等措施，迎接挑戰(zhàn)，抓住機遇，全力提升自身素質(zhì)，做大做強，以期更好的服務于我國“三農(nóng)”事業(yè)和整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。