文/李琳

隨著資管新規(guī)落地，銀行保本理財(cái)將逐漸退出歷史舞臺(tái)。對(duì)于過(guò)去長(zhǎng)期持有保本理財(cái)?shù)牡惋L(fēng)險(xiǎn)偏好投資者來(lái)說(shuō)，銀行存款收益率太低，理財(cái)產(chǎn)品又可能不保本，以后通過(guò)銀行該怎么理財(cái)？還有沒有兼顧保本和收益的產(chǎn)品呢？今天，就向大家介紹一下近期持續(xù)走紅的大額存單。

所謂大額存單，本質(zhì)上就是一種銀行存款，只不過(guò)有門檻要求。綜合目前各家銀行情況來(lái)看，至少要20萬(wàn)元起。與普通定期存款相比，大額存單除了門檻高這一劣勢(shì)之外，其他方面都完爆定期存款，下面具體來(lái)看一下大額存單都有哪些優(yōu)勢(shì)。

1.期限豐富

普通定期存款一共有6檔，分別為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年，但大額存單的期限共有9檔，分別為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1個(gè)月、9個(gè)月、18個(gè)月這3個(gè)期限，對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)選擇更多了。

2.利率更高

來(lái)自市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，4月以來(lái)，全國(guó)各大銀行的大額存單平均利率明顯上調(diào)，多家國(guó)有銀行扎堆推出利率上浮45%的大額存單，部分股份制銀行利率上浮甚至超過(guò)50%。

以投資20萬(wàn)元購(gòu)買1年期的大額存單為例，按利率上浮45%計(jì)算，其收益約為4350元，同樣金額的1年期定存，收益則為3500元，兩者收益相差850元。而30萬(wàn)元的大額存單與同樣金額定存相比，1年期利息相差1050元，3年期則相差近萬(wàn)元。

3.提前支取損失較小

普通定期存款如果提前支取，那么提前支取的部分全部要按照活期利率計(jì)息，比方說(shuō)你存了5年定期存款，利率為4%，到第4年的時(shí)候有突發(fā)情況需要提前支取，那么只能按照0.3%的活期利率計(jì)息，吃大虧了。

而大額存單在有的銀行提前支取靠的是大額存單的檔，比如你存了3年期大額存單，利率是3.99%，滿2年的時(shí)候提前支取，可以按照2年期大額存單的利率3.05%計(jì)息。有的銀行提前支取靠的是普通定期存款的檔，比如你存了3年期大額存單，利率是3.99%，滿2年的時(shí)候提前支取，要按照2年期定期存款的利率2.73%計(jì)息。不管靠的是大額存單的檔，還是靠的是定期存款的檔，若提前支取，大額存單都要比定期存款劃算很多。

因此，銀行的理財(cái)分析師建議儲(chǔ)戶，如果一定要在銀行存款的話，金額達(dá)到20萬(wàn)元上限就不要存普通存款了，大額存單無(wú)論在期限、利率還是流動(dòng)性方面都完爆定期存款。對(duì)投資者而言，隨著理財(cái)市場(chǎng)“剛兌”的打破，收益堪比理財(cái)?shù)拇箢~存單，無(wú)疑更有保障。