尹強(qiáng)

摘要在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和生活方式的變化過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了新的熱點(diǎn)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展同樣勢不可擋，作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢已經(jīng)通過其低成本與高效率顯現(xiàn)出來，給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)帶來了變革，本文立足于這一現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理論出發(fā)，分析現(xiàn)存問題，并提出相關(guān)建議，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的理性繁榮。

關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 準(zhǔn)入資質(zhì) 信息安全

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的變革，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展略緩于發(fā)達(dá)國家，但同樣勢不可擋，尤其在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)候，金融領(lǐng)域的可利用信息資源逐步增多，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也更加透明便捷。作為保險(xiǎn)業(yè)的新品種，相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式而言，具有一定的優(yōu)勢：

首先，就金融市場的發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，其打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場壟斷地位，促進(jìn)了人們可以平等獲取金融服務(wù)權(quán)利，吸引更多的人參與金融市場，促進(jìn)金融市場的活力，同時(shí)，壟斷地位的打破，也有利于市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。

其次，就保險(xiǎn)業(yè)自身而言，效率高，成本低，市場空間大。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)改變了傳統(tǒng)的面對面?zhèn)麂N保單的營銷模式，降低成本的同時(shí)覆蓋面更廣，效率也隨之提高。對于消費(fèi)者而言，自主選擇權(quán)提高的同時(shí)，也能挑選出更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外，通過互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)銷售也不再受到地域限制，受眾群體也隨之增多，市場空間也進(jìn)一步提高。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的透明度高，創(chuàng)新力強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)的高透明度是顯然易見的，消費(fèi)者足不出戶，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)對不同公司的不同產(chǎn)品進(jìn)行充分的了解，選擇出比較滿意的產(chǎn)品。在高透明度下，信息數(shù)據(jù)可以據(jù)此保存下來。對于保險(xiǎn)公司而言，可以通過數(shù)據(jù)分析開發(fā)出新險(xiǎn)種，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下的信息安全保險(xiǎn)，網(wǎng)銷保險(xiǎn)等等，提高了保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力。保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門、社會(huì)公眾、保險(xiǎn)業(yè)同行等也可對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的理論綜述與發(fā)展動(dòng)因

早期的保險(xiǎn)電子商務(wù)可以追溯到1997年的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的成立，在此之后，國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司逐步建立了自己的公司門戶網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也初具模型。新華人壽在1997年11月簽售國內(nèi)第一張電子商務(wù)保單，這視為國內(nèi)真正意義上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開端，2000年，許多保險(xiǎn)公司成立了自己的網(wǎng)站，以此來推廣保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，壽康人壽開通了我國第一家通過CA認(rèn)證的網(wǎng)站。2005年前后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)開始逐步活躍，逐步出現(xiàn)了多類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與險(xiǎn)種，自2011年以來，以阿里為代表的網(wǎng)絡(luò)購物市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，網(wǎng)購市場的繁榮也在一定程度上帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的進(jìn)步。在經(jīng)營模式上也由僅有保險(xiǎn)公司自有網(wǎng)站銷售模式與專業(yè)中介銷售模式到淘寶網(wǎng)銷平臺(tái)、利用相關(guān)網(wǎng)站的兼業(yè)銷售和虛擬化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的全新模式等并存，2013年，眾安在線的成立，對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展而言，又是一個(gè)新的突破。逐步向發(fā)達(dá)國家靠攏。

筆者認(rèn)為之所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)有如此巨大的發(fā)展，與以下幾點(diǎn)因素是分不開的：

（一）保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展

首先，我國保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，整體規(guī)模的持續(xù)增長為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的產(chǎn)品基礎(chǔ)和市場基礎(chǔ)。其次，就保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格而言，也逐步下降，以退換貨保費(fèi)為例，其價(jià)格十分低廉，加上購物風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此，也能夠被廣大線上購物消費(fèi)者所接受。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也越來越多的涉及到理財(cái)市場。因此，隨著保險(xiǎn)業(yè)利率的變化，更多的消費(fèi)者愿意將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，給投資者帶來利潤的同時(shí)，也刺激了行業(yè)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及

不能否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才帶來了金融市場這一變革。一方面，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，使得人們在意識(shí)上更容易接納互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，培養(yǎng)了人們的線上消費(fèi)觀念，另一方面，隨著第三方支付企業(yè)以及電商在日常生活中的進(jìn)一步融入，逐步建立了涉及衣食住行的線上服務(wù)平臺(tái)，這種綜合性的服務(wù)平臺(tái)更有利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，有利于保險(xiǎn)公司獲得完整的數(shù)據(jù)，擴(kuò)大客戶數(shù)量，針對不同的人群以及風(fēng)險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)以及開發(fā)新險(xiǎn)種。

（三）政府政策的推動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國起步比較晚，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題，2006年，國務(wù)院首次出臺(tái)了對《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，2010年前后，保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司信息化工作管理指引（試行）》、《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，2015年7月中國保監(jiān)會(huì)公布了首個(gè)針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管文件《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱為《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暫行辦法》），該辦法從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的參與主體、經(jīng)營條件與區(qū)域、產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、落地服務(wù)等方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作了細(xì)致的規(guī)定，一定程度上填補(bǔ)了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的法律監(jiān)管空白，同時(shí)國務(wù)院對《中華人民共和國電子簽名法》予以修正，進(jìn)一步確保了電子簽名的效力問題，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新生經(jīng)營模式，得到了政府以及保監(jiān)會(huì)等各方高度重視與大力支持，也是促進(jìn)其快速發(fā)展的一個(gè)重要因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題及規(guī)制措施

互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了線上金融快速發(fā)展的同時(shí)，在安全監(jiān)管方面、網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化、業(yè)務(wù)流程辦理等方面，不可避免的帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)線上簽約也帶有一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。對此，筆者擬就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中常見的保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入資質(zhì)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等問題作一探討，并提出規(guī)制建議。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)準(zhǔn)入資質(zhì)

如前文所提，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有成本低、效率高的優(yōu)勢，這一優(yōu)勢避免了雙方在訂立保險(xiǎn)合同中的眾多程序性手續(xù)，但是這一優(yōu)勢也存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人無法通過互聯(lián)網(wǎng)問題來確定保險(xiǎn)人或者第三方平臺(tái)的資質(zhì)，因此也不能及時(shí)尋求救濟(jì)。同時(shí)，在比較匱乏的法律環(huán)境下，我國并未對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)做統(tǒng)一的限制，會(huì)出現(xiàn)以下幾種問題：

1.保險(xiǎn)人的越權(quán)行為

由于雙方信息的不對稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中，難以準(zhǔn)確評估保險(xiǎn)人是否具有相關(guān)資質(zhì)，以及判斷保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)行為是否超出其經(jīng)營范圍，在這種情況下，投保人的信息安全以及保險(xiǎn)單的真實(shí)性都難以得到確定的保障，很容易出現(xiàn)保險(xiǎn)公司通過其掌握的客戶信息在市場上進(jìn)行信息交易，即使出現(xiàn)了假保單行為，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售服務(wù)與理賠服務(wù)的分離，也難以及時(shí)尋求司法救濟(jì)。

2.行業(yè)秩序紊亂

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)通過面對面銷售來推銷保單，消費(fèi)者也可以通過現(xiàn)實(shí)觀察保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的實(shí)體運(yùn)營情況，在一定程度上行業(yè)秩序略顯穩(wěn)定，但是現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的過程中只能通過網(wǎng)頁來了解到相關(guān)信息，對此，從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)良莠不齊，在缺乏別的判斷標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果未對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場設(shè)置合適的準(zhǔn)入條件，低質(zhì)保險(xiǎn)人充斥互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，通過價(jià)格吸引投保人，但是又因缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)水平，消費(fèi)者滿意度低，從而擾亂了正常的保險(xiǎn)行業(yè)。

綜上，立足于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，在準(zhǔn)入機(jī)制上采用過于嚴(yán)格的登記或者批準(zhǔn)制會(huì)削弱新生事物的發(fā)展?jié)摿Γ虼?，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入門檻建立是必要的，但應(yīng)舍棄嚴(yán)格的“核準(zhǔn)制”，采取較為溫和的“備案制”。在保險(xiǎn)人進(jìn)入市場以后，監(jiān)管部門要及時(shí)跟蹤、調(diào)查和評估，避免出現(xiàn)在理賠、投訴處理階段的服務(wù)空缺，避免投保人在進(jìn)行保險(xiǎn)過程中受到損害，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人自覺守法的意識(shí)，建立自我約束機(jī)制，將低質(zhì)保險(xiǎn)人逐步排除在保險(xiǎn)業(yè)之外。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，高收益理財(cái)險(xiǎn)比例高

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的局限性，保險(xiǎn)業(yè)還是有很多服務(wù)不能通過互聯(lián)網(wǎng)解決的，仍需要通過傳統(tǒng)的方式來處理，另外，在實(shí)踐中尚不能完全實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的電子化，這都在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，在這種情況下，占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種主要還是一些標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)類保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)以及車險(xiǎn)等，其中理財(cái)類險(xiǎn)種占了較大的比例，而過多依靠理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)喪失應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出許多具有博彩傾向的新型保險(xiǎn)。雖然從形式上看這是一種創(chuàng)新，但是此種保險(xiǎn)顯然已經(jīng)脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然應(yīng)當(dāng)以保障為主，與保險(xiǎn)責(zé)任緊密相關(guān)，帶有賭博性質(zhì)的保險(xiǎn)已經(jīng)成為以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康牡某醋?。這將會(huì)給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來非常大的負(fù)面效應(yīng)，回歸保障這一核心才是大勢所趨。

對此，在具體規(guī)制上，筆者認(rèn)為針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)。首先在市場方面，應(yīng)當(dāng)給予市場充分的空間，尊重行業(yè)自治，留給保險(xiǎn)公司必要的創(chuàng)新空間，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下加強(qiáng)內(nèi)部治理，科學(xué)合理厘清保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率，嚴(yán)禁開發(fā)帶有賭博或者博彩性質(zhì)的產(chǎn)品；其次，在政府監(jiān)管方面，要?jiǎng)澢寤ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的邊界所在，支持保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也應(yīng)支持中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展，采用多樣化的監(jiān)管手段，多管并下，適時(shí)調(diào)整。最后，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的綜合性特征，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管框架，在“一行三會(huì)”、工信部等相關(guān)部門之間應(yīng)加強(qiáng)信息交流，通過相互協(xié)調(diào)，完善相關(guān)立法，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多渠道監(jiān)管。

（三）信息安全問題頻發(fā)

隨著社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度的逐步加深，隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)的安全問題也日益突出，同樣，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也愈見明顯。就國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站而言，僅在支付環(huán)節(jié)有所保護(hù)，安全防護(hù)措施十分薄弱，網(wǎng)絡(luò)信息與數(shù)據(jù)安全受到了較大的威脅。

筆者認(rèn)為，針對信息安全問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：一方面，作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)規(guī)范投保流程，提高員工的道德素質(zhì)，加強(qiáng)內(nèi)部信息的機(jī)密性，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部管控，從而進(jìn)行嚴(yán)格授權(quán)與分權(quán)操作，降低公司內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)信任危機(jī)，從內(nèi)部降低信息安全問題發(fā)生的可能性。同樣，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為投保人服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面加大研發(fā)投入，積極組織開展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，通過完善信息管理、建筑防火墻、加強(qiáng)電子認(rèn)證等核心問題來保護(hù)內(nèi)部信息，形成行業(yè)自主技術(shù)體系和標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)內(nèi)部信息的機(jī)密性，確保信息安全、交易安全和資金安全，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查整治，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測全覆蓋。另一方面，在監(jiān)管方面，堅(jiān)持保監(jiān)會(huì)的總監(jiān)控地位，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，多管齊下，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門間的合作，加強(qiáng)與地方政府的合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管全覆蓋。

四、結(jié)語

綜合本文論述，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)存在以上所提到的不足方面，但是新產(chǎn)品的誕生與發(fā)展總是會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，仍應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新，同樣也帶來了行業(yè)的巨變。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)對原有產(chǎn)品加以改造或重新開發(fā)，并對保險(xiǎn)環(huán)節(jié)予以完善的過程。因此，通過事前規(guī)定與備案、事中調(diào)查與評估、事后監(jiān)督分散互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新類型運(yùn)營過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管者綜合運(yùn)用多方主體、跨部門聯(lián)動(dòng)打擊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的違法行為，維護(hù)多方保險(xiǎn)主體的合理利益，有助于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的健康和可持續(xù)發(fā)展。