熊俊亮

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭比較強(qiáng)勁，給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了較大沖擊。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)期，商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，就要結(jié)合時(shí)代特征，在經(jīng)營模式和運(yùn)營方式上進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重新掌握支付結(jié)算的主動(dòng)權(quán)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 支付結(jié)算影響 對(duì)策

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域中。在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念提出的背景下，金融行業(yè)為了謀求發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合起來，形成全新的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式，這無疑給商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了不小的沖擊。盡管我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式比較先進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力也相對(duì)成熟，但是互聯(lián)網(wǎng)的“滲透性”使得商業(yè)銀行的這些優(yōu)勢變得微弱，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式已經(jīng)被越來越多的人所應(yīng)用。所以，只有結(jié)合現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響，才能盡可能提出針對(duì)性的解決措施，保證商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響分析

（一）傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主體性喪失

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了較大沖擊，使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主體性喪失，一度處于支付結(jié)算的末端，難以掌握競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得支付結(jié)算的時(shí)空限制都被打破，作為商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的主導(dǎo)性喪失，勢必會(huì)給商業(yè)銀行的整體發(fā)展帶來影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營模式造成巨大影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們支付結(jié)算的可選擇性被擴(kuò)大。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融以前，客戶的融資活動(dòng)大多都是在商業(yè)銀行進(jìn)行的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得客戶可以不通過銀行這一“中介”機(jī)構(gòu)，就可以實(shí)現(xiàn)與資金供給方和需求方的直接交流，從而可以大大提高融資效率。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，就必須要進(jìn)行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和變革。

（三）商業(yè)銀行的融資受阻

對(duì)于商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)來說，其融資成本基本上是客戶的存款利息。我國對(duì)商業(yè)銀行的存貸款利率有明確規(guī)定，一般不能超過75%。因此，使得商業(yè)銀行的獲利能力相對(duì)不高。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行的存款規(guī)模進(jìn)一步減小，進(jìn)而使其利息成本增加，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響，具體可以表現(xiàn)為以下兩方面內(nèi)容：其一是第三方結(jié)算業(yè)務(wù)的制約。這一影響主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上，因?yàn)榈谌浇Y(jié)算業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得買賣雙方首付款時(shí)間不能同步，使得更多人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)銀行資金大量流失。其二是互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的制約。與其他金融產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，但是收益少。而互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)收益率一般較高，因此，憑借這一優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)中吸引力更多資金，對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)造成巨大影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的收入來源造成了嚴(yán)重影響

由于第三方的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算、代理和代銷業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)成為其競爭力的重要限制因素。隨著余額寶等第三方平臺(tái)的出現(xiàn)，很多人不愿選擇銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)業(yè)務(wù)，給銀行手續(xù)費(fèi)收入帶來較大影響。主要表現(xiàn)在以下方面：其一，第三方支付平臺(tái)給商業(yè)銀行收入來源造成沖擊。傳統(tǒng)的支付手段一般都是通過銀聯(lián)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，客戶也可以選擇POS機(jī)進(jìn)行支付，銀行通過客戶支付法手續(xù)費(fèi)來獲利。但是，隨著第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的這一支付模式受到影響，很多人更愿意選擇通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，使得銀行的手續(xù)費(fèi)收入降低。以上海為例，更多的行業(yè)都提倡微信和支付寶支付的方式，使得刷卡支付的頻率越來越低。其二，第三方理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使銀行收入來源更少。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，很多客戶開始在第三方平臺(tái)購買理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步使得銀行手續(xù)費(fèi)收入降低。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在整個(gè)理財(cái)市場上，余額寶的使用率不斷增加，這無疑使得銀行理財(cái)產(chǎn)品被“冷落”，加大了商業(yè)銀行的困境。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的策略

（一）創(chuàng)新經(jīng)營理念，更新經(jīng)營模式

第三方支付平臺(tái)的便利性，使得POS機(jī)的使用率越來越低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子商務(wù)交易量逐漸增大，銀行的支付結(jié)算主導(dǎo)地位進(jìn)一步喪失，因此與交易的核心業(yè)務(wù)距離越來越遠(yuǎn)。所以，要想找回支付結(jié)算的主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行首先就要變革經(jīng)營模式，開展有效的市場調(diào)研工作，對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行充分考慮和研究，盡可能的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與客戶需求相結(jié)合進(jìn)行經(jīng)營模式設(shè)計(jì)，最大限度的擴(kuò)充業(yè)務(wù)渠道，使服務(wù)內(nèi)容更加豐富。當(dāng)前，我國近十家銀行都已將開始涉足電商領(lǐng)域，并逐漸發(fā)揮了變革的實(shí)際作用。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融化競爭為合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其在金融行業(yè)中的地位越來越高，因此，商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中走出困境，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，就要與互聯(lián)網(wǎng)金融化競爭為合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀成分，為自己所用。商業(yè)銀行可以結(jié)合時(shí)代發(fā)展的特征和客戶需求，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，構(gòu)建起一個(gè)完善的合作體系，促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算都要通過銀行進(jìn)行辦理，因此，商業(yè)銀行可以把握這一主動(dòng)權(quán)，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，雙方借助彼此的優(yōu)勢，進(jìn)行新的技術(shù)合作，促進(jìn)金融產(chǎn)品的升級(jí)。

（三）對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)

創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中發(fā)揮重要作用。因此，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就要通過對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)。在產(chǎn)品升級(jí)中，商業(yè)銀行要將客戶的需求作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，開展市場調(diào)研工作，并及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，將客戶需求融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，最大化的提高產(chǎn)品質(zhì)量，保證客戶滿意。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們的日常生活中，給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。在這一背景下，商業(yè)銀行要想走出困境，就必須結(jié)合市場情況對(duì)經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新，結(jié)合時(shí)代發(fā)展和客戶實(shí)際需求，設(shè)計(jì)出更具創(chuàng)新性和針對(duì)性的金融產(chǎn)品，提高競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳昊，楊濟(jì)時(shí).互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為及其對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響[J].河南大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，（03）.

[2]鄭連盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，（05）.