趙青青

【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人均可支配收入增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展不但改變著我國金融市場的發(fā)展格局，也深刻影響著居民的理財觀念和行為。中國目前正處于金融創(chuàng)新初期，再加上互聯(lián)網(wǎng)向各個行業(yè)不斷沖擊滲透，也使得我們長期保持著新鮮感。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的大背景下，本文從三個方面著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的趨勢以及在此浪潮中投資人如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來沖擊，確保自身財產(chǎn)安全獲益。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 線下理財 趨勢分析

一、未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展三大趨勢分析

（一）平臺合規(guī)化

合法合規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，正規(guī)的平臺不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少系統(tǒng)性風險，更是有助于企業(yè)塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實用戶。而隨著嚴監(jiān)管時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)化必將不斷提升，以此加強風險管控、保障金融秩序正常運行?？傊瑐浒敢殉蔀榛ソ鹌脚_實現(xiàn)合規(guī)化發(fā)展的必爭之地。誰能成為首批備案成功的互金平臺，誰就能夠占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，將成為平臺勝出、超越的實力體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢，踐行合規(guī)至關重要，無論何時，企業(yè)發(fā)展都要堅持合規(guī)為首要發(fā)展原則，加強風險管控，提高風險識別與化解能力，才能有助于踐行企業(yè)社會責任，在實現(xiàn)普惠金融的道路上走得更穩(wěn)、更遠。

（二）服務實體經(jīng)濟，服務大眾

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，通過充分利用其開放屬性，將資金需求方和資金供給方需求實現(xiàn)透明化、精準對接。讓資金流向最需要的人群，從而精準助力實體經(jīng)濟，降低金融虛擬化程度、回歸本源，向直接服務實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。這就需要金融機構靈活運用不同金融產(chǎn)品組合，提供差異化、多樣化的綜合服務，化解金融風險，助推企業(yè)成功轉(zhuǎn)型。

（三）投資群體年輕化，更注重用戶體驗

隨著智能手機、移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，手機已成人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾鞍閭H”。移動金融產(chǎn)品越發(fā)豐富、多樣化，我們只要通過手機移動端，人們完全可以足不出戶玩轉(zhuǎn)理財。

而年輕用戶是互聯(lián)網(wǎng)的中堅力量。80后、90后占到互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體的70%以上。這個年齡段的群體雖然不是最有錢的那部分，但卻是接觸互聯(lián)網(wǎng)最多的群體。

未來，誰能夠有高效、更準確的評估客戶的信用，誰有更強大的風險管控能力，就可以在市場上勝出。我們期待科技助力發(fā)展強大的中國金融市場，但我們也要意識到金融運作中可能帶來的巨大風險。

二、投資人如何確保自身資金安全

（一）近期監(jiān)管重點排查有線下門店的P2P平臺

今年5月，百億平臺民信貸總部（中融民信）被北京經(jīng)偵查封，其在全國20多個城市設有線下理財門店。

今年4月，涉案金額超600億的善林金融，被上海經(jīng)偵立案偵查，其在全國200多個城市設立分公司，開展線下理財業(yè)務，線上關聯(lián)平臺有善林財富、億寶貸、善林寶、雪橙金服、廣群金融、意真金融等。

監(jiān)管早己明文禁止P2P平臺開展線下理財業(yè)務，2016年8月24日，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合下發(fā)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦淚動，第十條明確規(guī)定P2P平臺不得在電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。

監(jiān)管部門最近下發(fā)《關于深入排查互聯(lián)網(wǎng)金融領域重大風險隱患的通知》。全國互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組，決定組織各地對轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險隱患進行深入排查，排查重點為存量業(yè)務規(guī)模為10億以上的機構、有線上平臺但跨區(qū)域設立大量線下門店的機構、存量業(yè)務規(guī)模化解不力甚至仍在增長的機構。

文件要求，對于風險隱患較大的機構，各省要密切關注風險動態(tài)，摸清其銀行賬戶、支付渠道及關聯(lián)公司等情況，協(xié)調(diào)相關部門采取措施，嚴密監(jiān)控資金賬戶，邊控高管人員，穩(wěn)控潛在風險。可以看出，有線下理財門店的P2P平臺，成為此次排查重點。近日，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室，在貴陽召開非法集資監(jiān)測預警工作座談會。種種跡象表明，監(jiān)管已經(jīng)開始動手整治線下理財市場，著力遏制非法集資滋生蔓延。

（二）線下理財是非法集資重災區(qū)

據(jù)處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)計，僅2018年1-3月，全國新發(fā)非法集資案件1037起、涉案金額269億元；2017年全國新發(fā)涉嫌非法集資案件5052起、涉案金額1795.5億元。線下理財早己成為非法集資的重災區(qū)，被經(jīng)偵的P2P只是冰山一角。

（1）高息、借新還舊是線下理財?shù)奶茁?。線下理財公司融資項目不透明，其中不乏自融、或虛構融資項目；投資人資金去向不透明，涉嫌資金池；通常以較高的投資收益吸引投資人，比如錢寶網(wǎng)收益高達50%；投資人以中、老年人居多；投資人的金額大，有些人甚至把全部養(yǎng)老錢投資；兌付時采用借新還舊，用后面投資人的錢支付前面投資人的本息。

（2）理財人員專門殺熟。一是理財公司大玩感情牌，通過組織老年人旅游、體檢、聚餐等，增加老年人對理財公司的好感，而理財人員則對老人展開一對一情感關懷。更有甚者，一些理財公司通過社區(qū)“意見領袖”對老人進行口碑營銷。

二是理財人員專門殺熟，這種現(xiàn)象在

三、四線城市更甚，身邊的親戚、朋友、同學、同事、鄰居等熟人，都是理財人員的目標客戶。理財人員普遍看上去比較有錢，通過投資話術、溝通技巧等，利用人們希望賺錢的心理，專門殺身邊的熟人投資賺取傭金。

（三）遠離有線下門店的P2P、線下理財和一切金融騙局

投資人要保護好自己的錢包，遠離線下理財、遠離有線下理財?shù)腜2P平臺。

現(xiàn)在還仍然在開展線下理財?shù)腜2P平臺，與監(jiān)管政策背道而馳，政策風險很大，平臺不只是無法通過備案那么簡單，甚至有涉嫌非法集資的風險，已經(jīng)成為監(jiān)管重點排查對象。君子不立于危墻之下，如果你投資的P2P平臺有線下理財門店、或者你在線下理財公司投資，建議政策敏感時期，還是及早撤資、落袋為安為好，或是選擇更靠譜的平臺投資，等到龐氏騙局無力為繼的那天，也就是公司暴雷、投資人血本無歸的時候，莫等平臺被經(jīng)偵立案或暴雷后大呼后悔。

參考文獻：

[1]張一博.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民投資活動的影響[J].財經(jīng)界，2017，（2）.