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        民營銀行建設(shè)必要性及存在問題的研究

        2018-07-28 11:50:22王彤
        商情 2018年30期
        關(guān)鍵詞:必要性問題

        王彤

        【摘要】黨的十八屆三中全會頑布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若千重大問題的決定》明確指出,“完善金融市場體系,擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?!泵駹I銀行的建設(shè)屬于中國金融市場的一項(xiàng)重大改革,本文從建設(shè)民營銀行的必要性入手,提出建設(shè)民營銀行的過程中需要注意的問題。

        【關(guān)鍵詞】民營銀行 必要性 問題

        在我國近代金融史上,民營銀行占據(jù)一席之地。票號——現(xiàn)代銀行業(yè)的鄉(xiāng)下始祖,由民間資本“財東”出資,“掌柜”運(yùn)營。民國時期雖外資銀行大量涌入,但民營銀行亦日漸興盛,以“南三行北四行”最為著名。各行成立初期,雖或官督商辦或官商合辦,但由于日后增資擴(kuò)股,私人資本逐漸占據(jù)了控股地位。在1912-1927年成立的304家銀行中,官行數(shù)量有限,民營銀行占到5/6,其后幾經(jīng)變遷至1934年全國共146家華資銀行,民營銀行占2/3左右。新中國的成立后,民營銀行在大陸的發(fā)展戛然而止,少數(shù)搬至臺灣地區(qū)重謀發(fā)展。直至1996年,中國大陸首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行民生銀行才得以成立。

        黨的十八屆三中全會提出,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。2014年,首批五家試點(diǎn)銀行己全部獲批開業(yè)。2015年6月,民營銀行組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。截至2017年1月,包括5家試點(diǎn)銀行在內(nèi),銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行,民營銀行發(fā)展進(jìn)入改革發(fā)展機(jī)遇期。

        一、民營銀行建設(shè)必要性

        設(shè)立民營銀行能夠有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和金融資本融合,為民營資本的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張奠定良好的融資基礎(chǔ)。民營銀行的發(fā)展及其多樣化業(yè)務(wù)經(jīng)營,可以在一定程度上為中小企業(yè)提供金融支持,為中小企業(yè)創(chuàng)造外源融資的機(jī)會,提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。民營銀行的建立和發(fā)展,還能對金融資源的有效配置起到積極作用,改善國有銀行壟斷性完成的低效金融資源配置格局,完善銀行業(yè)格局向國際化接軌。

        改革開放40年來,民營銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從中國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看,大型國有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%,民營銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%,其中“工、農(nóng)、中、建、交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上。在中小企業(yè)和農(nóng)村,民營銀行有著區(qū)別于其他類型銀行的競爭優(yōu)勢,這樣優(yōu)勢互補(bǔ)有利于中國國民經(jīng)濟(jì)的健康、平穩(wěn)發(fā)展。增加民營資本在銀行業(yè)的權(quán)重,有助于完善銀行業(yè)的布局。

        地下金融活動缺少規(guī)范性,并且風(fēng)險巨大,因其逃避金融監(jiān)管,極易擾亂正常的金融秩序,影響著經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定。民營銀行的發(fā)展,有利于正確引導(dǎo)地下金融活動所運(yùn)營的資本,將其納入國家有效的監(jiān)管范圍,從而有利于金融秩序和金融市場的穩(wěn)定。

        二、民營銀行建設(shè)存在問題

        民營銀行的設(shè)立的問題多年以來懸而未決,如今終于落實(shí),隨之而來的是發(fā)展過程中必然會存在的問題。雖然民營銀行在中國有很長遠(yuǎn)的發(fā)展歷史,但歷史不足以給現(xiàn)今民營銀行的發(fā)展提供過多的經(jīng)驗(yàn),更多的應(yīng)從臺灣、美國等地區(qū)民營銀行的設(shè)立及培育中吸收營養(yǎng),穩(wěn)健地推進(jìn)國內(nèi)民營銀行的發(fā)展。

        銀行生存發(fā)展以信用為基礎(chǔ)。儲戶對銀行的認(rèn)可度越高,就越有利于銀行開展業(yè)務(wù)。新設(shè)民營銀行作為國家金融改革的新產(chǎn)物,還沒有在業(yè)務(wù)活動中建立起充足的儲戶認(rèn)可度。民營銀行與國有銀行相比在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。因此,民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難,而這一困難的存在勢必影響民營銀行未來的生存和發(fā)展。

        隨著中國金融體制改革的逐步深化和對外開放的深入發(fā)展,銀行業(yè)的競爭日益激烈。國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等都在積極搶占市場份額,在管理、服務(wù)、人才、利率、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面正積極開展競爭。民營銀行的比較劣勢在銀行業(yè)激烈的競爭中表現(xiàn)得特別明顯,如若不能及時地進(jìn)行制度創(chuàng)新和提高在居民心目中的信任度,就很容易遭到被市場淘汰的危險。

        作為民營資本發(fā)起的股份制企業(yè),民營銀行的股權(quán)安排的合理性直接影響到其正常的經(jīng)營活動。如若缺乏外部強(qiáng)力干預(yù),民間股權(quán)設(shè)置往往過于集中,從而造成極少數(shù)人控制銀行的局面;或過于分散,股東人數(shù)太多,利益沖突不斷,從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制局面。這兩種局面都會造成內(nèi)部人控制,引發(fā)關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)貸款,造成貸款集中度過高,產(chǎn)生信貸損失風(fēng)險。在內(nèi)部人控制的情況下,所有的工作流程、監(jiān)督機(jī)制,乃至董事會、監(jiān)事會都將失去實(shí)質(zhì)性效力,銀行將變成私人公司,違規(guī)操作、違法經(jīng)營、侵吞挪用銀行資金等現(xiàn)象將屢禁不止。避免民營銀行內(nèi)部人控制風(fēng)險成為民營銀行發(fā)展進(jìn)程上的另一大難題。

        三、結(jié)語

        民營銀行發(fā)展良好,會為中國的金融市場注入活力,使中國的金融體系更完善,與國際接軌;但如果發(fā)展不良,預(yù)見到的風(fēng)險徹底變成“風(fēng)險”,民營銀行變成商業(yè)銀行和“地下金融”的結(jié)合體,后果不堪設(shè)想。雖然民營銀行不為國有,但政府對其管控力度不可過于放松,尤其是在關(guān)鍵的發(fā)展初期階段,民營銀行未來的走向應(yīng)牢牢掌握在政府的手中。相關(guān)的立法及制度,應(yīng)在出臺后不斷完善,發(fā)現(xiàn)問題,及時解決,避免釀成后患。

        參考文獻(xiàn):

        [1]董文標(biāo).加速中國銀行業(yè)民營化進(jìn)程[J].中國經(jīng)濟(jì)周刊,2013,(3).

        [2]應(yīng)宜遜.當(dāng)前民營銀行發(fā)展問題淺析[J] .貨幣時論,2013.

        [3]周民源.我國臺灣地區(qū)民營銀行的發(fā)展路徑及對內(nèi)地的啟示[J].金融監(jiān)管研究,2014.

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