對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 尹喜靜

最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益下的商業(yè)金融投資路徑研究

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 尹喜靜

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式。目前，金融業(yè)務(wù)主要包括以下幾種：手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、余額寶、移動(dòng)支付等，而隨著金融業(yè)務(wù)種類的不斷增多，商業(yè)金融也在受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，在一定程度上加大了商業(yè)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)。在新形勢(shì)下，商業(yè)金融必須降低金融投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益最大化，這就要求商業(yè)金融選擇適合自身發(fā)展的投資路徑。

最小風(fēng)險(xiǎn) 最大收益 商業(yè)金融 投資路徑

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融收益最大化，商業(yè)金融就必須改變傳統(tǒng)的投資理念和模式，對(duì)新技術(shù)改革有全新的認(rèn)識(shí)和理解。商業(yè)金融還必須增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新金融投資路徑，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。

1 最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益下，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)金融投資路徑的影響

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)金融投資路徑的影響比較大，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)于商業(yè)金融的發(fā)展理念和投資理念都有較大影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐還在不斷加快，國(guó)內(nèi)正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量不斷增加，這部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以開(kāi)設(shè)以下業(yè)務(wù)：一是互聯(lián)網(wǎng)支付，二是貨幣兌換，三是銀行卡收單，四是發(fā)行預(yù)付卡，五是受理預(yù)付卡。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)金融不會(huì)坐以待斃，商業(yè)銀行已經(jīng)將很多業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，我國(guó)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)70%的業(yè)務(wù)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊下，商業(yè)銀行要想降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)投資利益最大化就必須改變傳統(tǒng)的投資理念，并改變投資路徑?？蛻艟褪巧系?，客戶也是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提，是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的依靠和源泉。但是，由于生活節(jié)奏不斷加快，人們?yōu)榱斯?jié)省時(shí)間會(huì)選擇在互聯(lián)網(wǎng)上辦理所需要的業(yè)務(wù)。截至到2014年，我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到5.76億，有1.86人參加過(guò)網(wǎng)購(gòu)，這就要求商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)投資理念，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。目前，客戶對(duì)于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平要求比較高，針對(duì)這一問(wèn)題很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)窗口和中小企業(yè)服務(wù)窗口，有針對(duì)性的開(kāi)展客戶服務(wù)，提高客戶服務(wù)質(zhì)量和效率，提高客戶的關(guān)注度。

互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)在一定程度上幫助商業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大的影響。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必不可少的業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)可以給商業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，提高商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)的主要對(duì)象就是中小企業(yè)，而現(xiàn)在小額貸款業(yè)務(wù)完全可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上辦理，這樣就可以節(jié)省時(shí)間。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也必須開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，開(kāi)拓借貸業(yè)務(wù)途徑。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)可以分為以下幾種：一是個(gè)人信貸，二是企業(yè)信貸。相比而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸的利率比較高，而商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸利率比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸還存在較大的區(qū)別，二者不會(huì)出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，還可以相互推動(dòng)、相互促進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)各自的發(fā)展目標(biāo)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸的代表有阿里小貸、京寶貝。

2 最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益下的商業(yè)金融投資對(duì)策

2.1 轉(zhuǎn)變金融投資理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系也在不斷完善，業(yè)務(wù)類型在不斷增多，相關(guān)部門對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的關(guān)注度比較高，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持多元化投資理念，才能實(shí)現(xiàn)最終的投資目標(biāo)。在新形勢(shì)下，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的認(rèn)識(shí)和理解。相比于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程更快，而且比較新穎。但是，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并不能完全取代商業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，二者是相互依存的，也正是因?yàn)檫@樣很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，這對(duì)于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)是十分不利的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)管理意識(shí)，對(duì)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位監(jiān)控，降低外部因素對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須不斷學(xué)習(xí)新技術(shù)和新知識(shí)，提高自身接受新事物的能力，正確的看待問(wèn)題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展中存在的問(wèn)題，并合理制定調(diào)整對(duì)策。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)還必須增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，注重服務(wù)質(zhì)量，提升客戶的滿意度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。要想成為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理人員，就必須不斷學(xué)習(xí)全新的管理知識(shí)，而且要熟悉商業(yè)金融機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)流程，做到與時(shí)俱進(jìn)，緊跟時(shí)代步伐。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須建立互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，增加新客戶的數(shù)量，增強(qiáng)與客戶的溝通交流，了解客戶的實(shí)際需求，并簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高內(nèi)部工作效率和質(zhì)量。

從國(guó)內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，部分商業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融的能力，我國(guó)中國(guó)銀行管理人員為了找到適合的金融投資路徑，曾經(jīng)多次走訪，并深入調(diào)研，獲取大量有價(jià)值的信息，最終提出“智慧型”金融投資理念，客戶辦理業(yè)務(wù)不再受到時(shí)間和空間的限制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理方式，為后續(xù)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。我國(guó)招商銀行管理人員也曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資和發(fā)展的沖擊非常大，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力?！鄙虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)通常都會(huì)分為總行和分行，而總行和分行的職責(zé)不同，總行的主要任務(wù)就是研發(fā)核心系統(tǒng)，并結(jié)合實(shí)際情況來(lái)出臺(tái)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)。無(wú)論是總行還是分行都必須增強(qiáng)責(zé)任心，合理分工，協(xié)同作業(yè)，多關(guān)注客戶的實(shí)際需求，并能針對(duì)客戶的實(shí)際需求作出反應(yīng)。但是，總行無(wú)法和客戶直接溝通交流，無(wú)法直接傾聽(tīng)客戶內(nèi)心的聲音，這就要求分行肩負(fù)起責(zé)任，并做好傳達(dá)工作?？傂行枰邪l(fā)內(nèi)部系統(tǒng)模塊，并把各個(gè)模塊搭建在一起，而且總行還要把不同的權(quán)限授權(quán)給分行，最大化的滿足客戶的需求，最終實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。分行的主要任務(wù)就是在客戶需求的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出全新的產(chǎn)品，并不定期更新產(chǎn)品的類別，增加產(chǎn)品的數(shù)量。我國(guó)地域遼闊，各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，客戶的需求也就會(huì)有所不同，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須有針對(duì)性的開(kāi)展投資產(chǎn)品，不可能都依照統(tǒng)一的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)來(lái)研發(fā)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)存在一些比較特殊的客戶，比如集團(tuán)性質(zhì)的客戶或者是資金比較大的客戶，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想留住這部分客戶就必須對(duì)客戶的需求及時(shí)作出反應(yīng)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)這部分比較特殊的客戶可能會(huì)存在一些特殊的要求，比如增加或者刪減平臺(tái)內(nèi)部一些功能等，這就要求總行給分行一定的權(quán)限，能夠節(jié)省客戶的時(shí)間，在最短的時(shí)間內(nèi)達(dá)到客戶的要求。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要不定期向市場(chǎng)投放個(gè)性化的投資產(chǎn)品，吸引客戶的注意力，最終滿足一些個(gè)性化需求的客戶。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力就必須在總行和分行建立循環(huán)機(jī)制。

2.2 增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)

創(chuàng)新是一個(gè)民族和國(guó)家進(jìn)步的靈魂，創(chuàng)新也是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的以下幾個(gè)因素都在不斷變化：一是核心功能，二是盈利模式，三是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，四是客戶需求，五是服務(wù)水平。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，提高自身的創(chuàng)新能力，創(chuàng)新可以從以下幾個(gè)方面體現(xiàn)：一是戰(zhàn)略規(guī)劃，二是經(jīng)營(yíng)策略，三是服務(wù)定位，四是管理理念，五是個(gè)性化設(shè)計(jì)，把最新的投資模式和產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前，給客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資模式下，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶大多是資金量比較大的客戶，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期向這部分客戶推薦投資產(chǎn)品，進(jìn)而獲得收益，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶量更多，客戶的范圍更加廣泛，很多業(yè)務(wù)的對(duì)象是個(gè)人或者是中小型企業(yè)，而且對(duì)客戶體驗(yàn)過(guò)程的關(guān)注度不斷提高。年輕人是社會(huì)的中堅(jiān)力量，很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出適合年輕人的投資產(chǎn)品，吸引更多年輕的客戶。

2.3 拓展中間業(yè)務(wù)

目前，很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)就是存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)類型比較單一，而且存貸業(yè)務(wù)的收益并不理想。相比互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式比較落后，無(wú)法滿足國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。對(duì)此，在新形勢(shì)下，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須加大存在業(yè)務(wù)的推廣力度，實(shí)現(xiàn)存在業(yè)務(wù)的信息化，提高存貸業(yè)務(wù)的辦理效率，保證存貸業(yè)務(wù)的安全性。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要合理利用現(xiàn)有資源，提高資源的利用率。如今，很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出了內(nèi)部保險(xiǎn)箱出租業(yè)務(wù)，主要針對(duì)一些資金比較大的客戶或者是集團(tuán)客戶。傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋區(qū)域有限，但是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的覆蓋全國(guó)，這對(duì)這一問(wèn)題，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須拓展中間業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)類型。目前，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)還推出了代收和代付的業(yè)務(wù)，比如水電費(fèi)等?？傊?，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益就必須不斷創(chuàng)新投資路徑，找到適合自己的投資路徑，最終實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

3 結(jié)語(yǔ)

如今，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增加，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展就必須找到適合自己的投資路徑，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，與時(shí)俱進(jìn)，緊跟時(shí)代步伐。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，人們已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程不斷加快，給傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要想提升抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的能力，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須不斷豐富投資模式，拓展投資的途徑，充分了解客戶的需求，并結(jié)合客戶的需求為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，滿足客戶的需求，提升客戶的滿意度和信任度，吸引更多的客戶。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融并不會(huì)取代傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式，二者需要互相促進(jìn)，互相補(bǔ)充，最終實(shí)現(xiàn)各自的發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶越來(lái)越年輕化，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要定制出更多適合年輕人的投資產(chǎn)品，增加客戶數(shù)量。

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A

2096-0298(2018)01(a)-027-02

尹喜靜(1987-)，女，漢族，河北省保定市人，畢業(yè)于河北地質(zhì)大學(xué)華信學(xué)院英語(yǔ)專業(yè)，文學(xué)學(xué)士，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院國(guó)際貿(mào)易學(xué)專業(yè)管理與實(shí)務(wù)方向在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，現(xiàn)就職于中建材國(guó)際貿(mào)易有限公司。