曹永利 張囝囡

（1.沈陽(yáng)廣播電視大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110000；2.沈陽(yáng)師范大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

一、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸所存在的問(wèn)題

我國(guó)自開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，其發(fā)展速度較快，但它的發(fā)展水平在城市與農(nóng)村之間存在很大的差異性。近年來(lái)，農(nóng)村居民收入不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)蘊(yùn)藏了巨大潛力，農(nóng)村消費(fèi)信貸在促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展中的作用日益凸顯。但當(dāng)前存在的一些問(wèn)題阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，解決這些問(wèn)題已刻不容緩。

（一）農(nóng)民自身原因

1.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固，消費(fèi)觀念落后?！坝卸嗌馘X辦多少事”是中國(guó)人崇尚的治家之道，“勤儉節(jié)約”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已根深蒂固，他們不愿意或不習(xí)慣借錢消費(fèi)，對(duì)于“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”的超前消費(fèi)方式很難接受。當(dāng)前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等社會(huì)保障體系大多不涵蓋農(nóng)村居民，生病、養(yǎng)老、喪失勞動(dòng)力后的生活費(fèi)等需農(nóng)民自行儲(chǔ)備，使農(nóng)民保守的消費(fèi)觀念更加難以改變。加上大多數(shù)農(nóng)村居民在習(xí)慣上更注重考慮子女的未來(lái)生活，滿足于“隔代消費(fèi)”。此外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳不力，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸知之甚少。這些因素的存在總體上限制了對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求水平。因此，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳十分迫切。

2.農(nóng)民收入水平較低，且未來(lái)預(yù)期收入不確定。消費(fèi)信貸實(shí)質(zhì)是將遠(yuǎn)期消費(fèi)轉(zhuǎn)化為即期消費(fèi)，真正意義上用明天的錢辦今天的事，因此其發(fā)展的重要原因取決于消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期。近幾年，中國(guó)的自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水平不高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，而農(nóng)民主要的收入來(lái)源是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，這就造成了農(nóng)民的收入具有較大的不確定性，從而在很大程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（二）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)原因

1.銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的資金投放量有限。金融機(jī)構(gòu)由于對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力缺乏前瞻性認(rèn)識(shí)，認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸的周期長(zhǎng)、回報(bào)低；而資金投放于城市在短期內(nèi)就會(huì)帶來(lái)較高的回報(bào)。目前，大中型的銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)極少，同時(shí)發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)信貸的意愿不足，貸款的限制條件較多，貸款規(guī)模較小，從而抑制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的投放。另外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚在發(fā)展和探索過(guò)程中，還不能有效的填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村留下的市場(chǎng)空白。

2.銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信貸的宣傳方面投入不足。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸回報(bào)率低，就沒(méi)有動(dòng)力大力宣傳，只是花費(fèi)了較少的資金來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單形式的宣傳。而這種宣傳不夠細(xì)致深入，信貸產(chǎn)品的種類及辦理方法和流程不夠明確，農(nóng)民即便有意愿也會(huì)選擇放棄，這就影響了消費(fèi)信貸在農(nóng)村的發(fā)展。

農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種較少，缺乏適合農(nóng)村特色的消費(fèi)信貸品種，也是導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因。

（三）農(nóng)村外部環(huán)境原因

1.農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境差，社會(huì)保障制度不完善。農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境差，社會(huì)保障制度不完善是影響從村消費(fèi)信貸需求的因素之一。在消費(fèi)潛力巨大的農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的不規(guī)范，假冒偽劣產(chǎn)品的泛濫，多種基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后致使有消費(fèi)意愿并具備消費(fèi)能力的消費(fèi)者不愿消費(fèi)，其潛在的消費(fèi)需求難以變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響著農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)拓與發(fā)展。正是由于社會(huì)保障體制不夠完善，農(nóng)村的社會(huì)保障制度更是缺乏，所以農(nóng)民不得不減少即期消費(fèi)支出，從而在很大程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

2.相關(guān)法律制度嚴(yán)重滯后。目前法律、法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進(jìn)行抵押，農(nóng)民的其他財(cái)產(chǎn)多數(shù)也難以用于抵押，因此，實(shí)際上農(nóng)民基本沒(méi)有有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。另外，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村也屬鮮見(jiàn)，所有的潛在風(fēng)險(xiǎn)幾乎都由金融機(jī)構(gòu)全部承擔(dān)。這種法律法規(guī)的滯后造成了農(nóng)民想貸貸不到，金融機(jī)構(gòu)又因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中而不愿意在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上大展身手的兩難局面。

二、加快農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議

我國(guó)農(nóng)村人口眾多，廣大農(nóng)村居民的消費(fèi)需求在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)具有巨大的增長(zhǎng)潛力，這也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)能在未來(lái)快速持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在。農(nóng)村消費(fèi)信貸這支撬動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需的杠桿要發(fā)揮其最大效用，有賴于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要素培育，政府引導(dǎo)、政策傾斜，同時(shí)也要不間斷地對(duì)農(nóng)民素質(zhì)教化和培養(yǎng)，只有多方聯(lián)動(dòng)，才能把當(dāng)下的“盲區(qū)”變成“朝陽(yáng)區(qū)域”，才能以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有效推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求

政府應(yīng)增加對(duì)農(nóng)村的財(cái)政投入，繼續(xù)推進(jìn)全面建設(shè)小康社會(huì)，確?；蒉r(nóng)、扶農(nóng)、護(hù)農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，保障農(nóng)民切身權(quán)益，實(shí)現(xiàn)未來(lái)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)觀念進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)改善生活的信心。其次，政府應(yīng)加快農(nóng)村各種制度的完善，降低農(nóng)民未來(lái)支出及其不確定性。最后在消費(fèi)目標(biāo)和方式上，促使其由滿足基本生存需要型向追求生活質(zhì)量型轉(zhuǎn)變，由物質(zhì)需求向服務(wù)需求轉(zhuǎn)變，注重自身精神生活的的豐富，使農(nóng)民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，進(jìn)而增加消費(fèi)信貸的需求。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸供給

基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加大對(duì)消費(fèi)信貸知識(shí)的宣傳力度，加強(qiáng)消費(fèi)理念和消費(fèi)信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)農(nóng)民樹(shù)立新的消費(fèi)意識(shí)，提高對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度。以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，形成對(duì)消費(fèi)信貸的正確認(rèn)識(shí)。積極引導(dǎo)農(nóng)民更新消費(fèi)觀念，充分而有效地利用輿論宣傳媒介，引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)，在擯棄鋪張浪費(fèi)等陋習(xí)的基礎(chǔ)上，逐步形成健康積極的現(xiàn)代消費(fèi)觀念。

政府要運(yùn)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“無(wú)形之手”的作用，引導(dǎo)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村需要的各種消費(fèi)信貸品種，一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等，降低貸款門檻。

（三）完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會(huì)環(huán)境

建立健全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次的社會(huì)保障體系可增強(qiáng)居民的消費(fèi)信貸信心，從而有利于促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。完善社會(huì)保障體系，健全相關(guān)法律制度，政府要根據(jù)農(nóng)村的具體實(shí)際情況合理確定社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)和水平，及時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村公共醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)建設(shè)的投入，努力提高農(nóng)民的健康水平，減少農(nóng)民的醫(yī)療成本，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的信心。

政府和金融機(jī)構(gòu)要圍繞發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的需要，加快建立相關(guān)法律法規(guī)，完善風(fēng)險(xiǎn)保障體系，有效保護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益，彌補(bǔ)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的不足，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。一方面利用現(xiàn)有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立個(gè)人信用評(píng)估和查詢系統(tǒng)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制引入高素質(zhì)信貸人員，針對(duì)農(nóng)村基層富裕程度不一，消費(fèi)需求各異的情況，應(yīng)采取差異性營(yíng)銷策略，開(kāi)發(fā)不同層次的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

總之，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，而農(nóng)村消費(fèi)信貸這支撬動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需的杠桿要發(fā)揮其最大效用，就要有賴于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要素培育，政府引導(dǎo)，政策傾斜，同時(shí)也要不間斷地對(duì)農(nóng)民素質(zhì)教化和培養(yǎng)，只有多方聯(lián)動(dòng)，才能把當(dāng)下的盲區(qū)變?yōu)槌?yáng)區(qū)域，才能逐步縮小與城市消費(fèi)的差距，才能以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有效推動(dòng)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展。