尹曉東

（喀喇沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 024400）

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)和人們生活水平得到了顯著增長，在黨和國家的大力支持下農(nóng)村也得到了大力發(fā)展。但是想和城市發(fā)展水平相比，農(nóng)村發(fā)展水平的較為滯后，從總體上來說對整個國民經(jīng)濟(jì)的增長產(chǎn)生了影響。在農(nóng)村，信用社也不斷將分支機(jī)構(gòu)建立了起來，傳統(tǒng)的信用社管理方式應(yīng)和時代的發(fā)展需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不符，十分迫切的需要改革農(nóng)村信用社。現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社的發(fā)展受到了金融體系的限制，小額貸款少，供給量不充足，風(fēng)險控制水平不高。所以，需要對農(nóng)村信用社改革體系予以不斷研究探討，將完善的金融機(jī)制建立起來，找到小額貸款的風(fēng)險控制防范，進(jìn)而實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村的信用社小額信貸的狀況

我國農(nóng)村地區(qū)普遍開展了小額信用貸款業(yè)務(wù)，以喀喇沁旗聯(lián)社為例，全旗貸款規(guī)模32.5億元，其中小額貸款業(yè)務(wù)達(dá)11.5億元，占比35.38 %，因此逐漸暴露出了其中存在的風(fēng)險。諸多農(nóng)村信用社為了對相關(guān)風(fēng)險予以防范，對貸款產(chǎn)生了畏懼心理，很少將此類型的貸款提供給農(nóng)戶，有時就算把這種貸款提供給了他們，也要增加諸多條件使自身利益得到保障，如此，就極大的戳傷了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性[1]。此外，導(dǎo)致農(nóng)村信用社和農(nóng)民之間的合作和信任發(fā)生了危機(jī)，也遇到了極大的挑戰(zhàn)和考驗。

二、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題

（一）部分借款人缺乏較強(qiáng)的還款意愿

因為貸款的發(fā)放的依據(jù)為債務(wù)人的純信用，所以農(nóng)戶小額信用貸款的抵質(zhì)押品等風(fēng)險緩釋措施較為缺乏。只要借款人信用出現(xiàn)問題，就會相應(yīng)的增大貸款損失風(fēng)險。而導(dǎo)致借款人信用惡化而發(fā)生違約的理由一般有借款人有能力償還但是不愿償還、債務(wù)人經(jīng)營困難而喪失償債能力兩種。相較于傳統(tǒng)意義上的擔(dān)保貸款，農(nóng)戶小額信用貸款中直接的保障措施較為缺乏，債務(wù)人還款意愿直接影響到其風(fēng)險的發(fā)生。而一些借款人把農(nóng)戶小額信用貸款視為國家針對農(nóng)戶作出的政策扶持或補(bǔ)貼，還款積極性不強(qiáng)。不管哪一種原因，只要借款人出來了任何失信行為，都會加大農(nóng)戶小額信用貸款的收回難度。

（二）貸后管理不到位

在信用社信貸“三查”中貸后檢查工作占據(jù)著極為重要的位置，是第一時間將風(fēng)險隱患發(fā)現(xiàn)，并促使貸款風(fēng)險的降低、資金效益性和安全性提高的重要防范。因此信用社必須對貸后檢查制度予以嚴(yán)格實施，加大貸后的檢查力度。但是從現(xiàn)階段來看，信貸人員基本上都存在“重發(fā)放、輕管理”的經(jīng)營理念。因為農(nóng)戶小額貸款呈現(xiàn)分散、對象較多的特點，所以監(jiān)管信貸用戶工作量極大，如喀喇沁旗聯(lián)社平均每個信貸員管理小額信貸客戶接近200戶。同時因為信用社信貸工作人員數(shù)量較少，使監(jiān)管農(nóng)戶小額貸款的力度被嚴(yán)重削弱。

（三）自然災(zāi)害造成的災(zāi)害性風(fēng)險

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然條件影響較大,抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱,農(nóng)民在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對經(jīng)驗,一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少,農(nóng)民還貸壓力隨之增大,削弱了還貸能力,即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款,導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款形成風(fēng)險。

三、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險防范對策

（一）加大管理借款人的力度

就部分農(nóng)民的賴賬行為，農(nóng)村信用社應(yīng)將超過期限沒有及時還款的處罰措施制定出來，對明確的責(zé)任追究予以設(shè)立，處罰違規(guī)的農(nóng)戶，只有這樣，才可以逐漸將完善的管理策略形成。若是出現(xiàn)借款人在借款時沒有按照規(guī)定進(jìn)行，那么應(yīng)沒收其違法所獲的收入，用法律手段對賴賬不還的農(nóng)民予以依法懲處。其次，需要追究違規(guī)借款人的責(zé)任，信用社方面，必須向農(nóng)戶大力宣傳，加大貸款教育力度，以此促使農(nóng)戶借款人信用意識的提高，減少用戶不能充分認(rèn)識貸款而導(dǎo)致的法律糾紛；農(nóng)戶方面，應(yīng)具有計劃性和目的性，要充分了解貸款品種和條件，才可以更好的借助惠民的小額貸款，讓其真正符合農(nóng)民的需要，不斷提高農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力以及農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平。加大對信貸人員的管理力度要以信用社相關(guān)規(guī)章和政策為切入點，通過宣傳教育提高信貸人員素質(zhì)，更好地為農(nóng)民服務(wù)。

（二）健全內(nèi)部貸款管理機(jī)制

第一，建立有效的信用評價制度。在對農(nóng)戶信用評級時，要走進(jìn)農(nóng)民家庭和貸款企業(yè)內(nèi)部之中，評估貸款人的收入是否穩(wěn)定、貸款動機(jī)等信息，并對信譽級別予以劃分，嚴(yán)格限制各個級別的貸款金額。第二，就貸款利率的制定權(quán)，可以讓農(nóng)民掌握一定的權(quán)利，借助對高素質(zhì)、專業(yè)的信貸員隊伍的建立，走進(jìn)農(nóng)村、走進(jìn)基層，增強(qiáng)農(nóng)民的信任程度。第三，對小額貸款流程予以規(guī)范，首先，將農(nóng)戶信用檔案建立起來，對農(nóng)戶基本資料予以了解，確保貸款人的真實性；其次，運用村委會推薦、信貸員審核和信用社集體評審的程序，對各項程序進(jìn)行嚴(yán)格控制；最后，將貸后工作做好，如有貸款人假借、轉(zhuǎn)借貸款資金的現(xiàn)象，在證實后應(yīng)馬上將貸款收回，對有償還能力仍不還貸的人員，應(yīng)結(jié)合村級干部，和村級干部相配合，催促第一時間將款還回。

（三）推行農(nóng)戶貸款保險制度

由于市場運轉(zhuǎn)的不斷加快，我國保險事業(yè)的競爭也變得越發(fā)的激烈，并促進(jìn)了我國保險公司整體實力的提升?，F(xiàn)階段，正是發(fā)展信用保險的大好時機(jī)，農(nóng)戶貸款信用保險具有極大的發(fā)展?jié)摿?。因此，保險公司需對經(jīng)營理念予以適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)變，牢牢的抓住這次機(jī)遇，大力開展農(nóng)戶貸款信用保險，根據(jù)借款者的信用狀況以及借款合同的內(nèi)容確定保險費率、期限等，并且明確保險責(zé)任的履行方式以及在農(nóng)戶貸款信用保險存續(xù)期間雙方的責(zé)任和義務(wù)，以此來避免農(nóng)戶由于不可抗力而無法償還貸款的情況。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸立法

小額信貸具有一定的特殊性，立法機(jī)關(guān)應(yīng)立足于此，將相應(yīng)的法律法規(guī)條款制定出來，最關(guān)鍵的是對商業(yè)貸款和政策性扶持之間的關(guān)心予以協(xié)調(diào)。同時在還要針對農(nóng)村信用社小額信貸的信用評級和風(fēng)險監(jiān)管等，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，并還要把規(guī)范的審批和審核流程制定出來[2]。建立健全完善的小額信貸法律法規(guī)條款，可以從大環(huán)境方面對信貸的操作流程予以規(guī)范，使小額信貸的交易成本降低，最大化降低信用貸款的風(fēng)險?，F(xiàn)階段各種房產(chǎn)、工廠、土地等產(chǎn)權(quán)抵押非常多，其中諸多都是不能將有效使用和資產(chǎn)價值形成的垃圾權(quán)益，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融信貸的發(fā)展。所以在小額信貸的資產(chǎn)抵押和信用評級中，應(yīng)把完善的審核條款建立起來對其予以限制，以此使資產(chǎn)抵押和貸款等閑得到最大化降低。

四、結(jié)語

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金緊張問題得到了有效緩解，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險管理仍有諸多問題存在，嚴(yán)重影響了信用社小額貸款業(yè)務(wù)順利開展，對此信用社應(yīng)加大分析小額信貸風(fēng)險類型的力度，并積極探析相應(yīng)的解決措施，創(chuàng)造良好條件支持農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。