黨中央、國務院高度重視扶貧開發(fā)工作，明確提出要堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會。如何向貧困人口提供廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的金融服務是商業(yè)銀行研究的重要課題，這是關乎扶貧效果的長期性和金融業(yè)務在貧困地區(qū)長期發(fā)展的雙贏問題。

一、我國金融精準扶貧成效顯著

隨著國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施，我國金融精準扶貧工作也取得了顯著成效，主要表現(xiàn)在三個方面：一是基礎金融服務扎實推進。目前，我國金融扶貧工作供給體系已初步形成，圍繞“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、戶戶有賬戶”的目標，農(nóng)村金融服務覆蓋率大幅提升，到2017年上半年基礎金融服務已覆蓋64.3萬個行政村，覆蓋率達到97%，貧困地區(qū)已設立縣級銀行業(yè)金融機構6823個，服務網(wǎng)點4.52萬個，共布放ATM、POS機等自助設備160.42萬臺，基礎金融扶貧工作力度明顯加強。二是貧困地區(qū)貸款投放有效增長。2017年上半年全國銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額29.97萬億元，同比增長9.9%，涉農(nóng)貸款余額在各項人民幣貸款余額中的占比達26.16%，涉農(nóng)新增貸款在全年新增貸款中占比為26.35%。截至2016年，全國貧困地區(qū)832個縣人民幣各項貸款余額4.2萬億元，同比增長17.4%。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷突破。近年來，以“服務三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構在金融精準扶貧上先后推出了“雙聯(lián)貸”、“富農(nóng)貸”、“強農(nóng)貸”等信貸產(chǎn)品，以及“E農(nóng)管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等服務新渠道；多家銀行、保險公司等金融機構聯(lián)合當?shù)卣谔剿髁?、地產(chǎn)權抵押、農(nóng)機具抵押、保險保證等擔保方式及信用體系建設等方面做出了有益探索。

二、金融精準扶貧存在可持續(xù)性差的問題

(一)信貸資金投放貧困個體人群效果差。近年來，在精準扶貧政策引導下，很多信貸資金投向貧困個體人群，但從實踐證明來看，扶貧效果并不理想，這主要有兩方面的原因，一方面我國貧困地區(qū)人群大多勞動力不足、技術能力差、缺少生產(chǎn)要素和增收項目，申請信貸資金支持意愿不強，即使有融資創(chuàng)業(yè)的想法，但項目利潤低，難以承受相對較高的利息成本；另一方面貧困個體創(chuàng)業(yè)項目缺乏必要的市場調研和理論指導、盲目性大，加上貧困邊遠地區(qū)基礎設施差、運輸成本高、銷售渠道單一，與低成本、廣渠道的電商企業(yè)相比產(chǎn)品市場競爭力弱，這種先天不足致使信貸資金面臨較大風險，商業(yè)銀行在貧困地區(qū)的信貸政策也往往是先寬松后收緊，導致個體人群信貸資金投放效果較差。

(二)綜合價值回報難以達到商業(yè)銀行發(fā)展要求。貧困地區(qū)人群綜合金融產(chǎn)品覆蓋少，經(jīng)濟增加值低，僅依靠單一信貸業(yè)務，難以調動商業(yè)銀行扶貧的積極性。而且貧困地區(qū)人群信用意識薄弱、擔保能力不足，在農(nóng)牧產(chǎn)品欠收或經(jīng)濟下行期致使貸款人還款意愿下降，造成貸款不良率較高。商業(yè)銀行大多圍繞經(jīng)濟增加值建立績效考核體系，在項目立項上嚴格遵循收益覆蓋成本原則。這種考核體系和項目立項原則更加強調業(yè)務的價值回報能力、成本和風險控制能力，在信貸規(guī)模有限的情況下資金往往趨向于資金成本低、回報率高的項目。

以重點支持三農(nóng)業(yè)務發(fā)展且在金融扶貧工作上取得卓有成效的農(nóng)業(yè)銀行為例，從2015年-2017年上半年數(shù)據(jù)看，農(nóng)業(yè)銀行縣域總資產(chǎn)回報率平均值為0.91%，低于該行總資產(chǎn)回報率平均值0.14個百分點，縣域貸款不良率平均值為2.93%，高于該行全行不良貸款率平均值0.61個百分點，且縣域貸款平均收益率呈逐年下降趨勢(具體見表1)，數(shù)據(jù)顯示縣域三農(nóng)業(yè)務從價值創(chuàng)造和風險控制上低于全行水平。

表1　農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧重點指標值對比(農(nóng)業(yè)銀行年報，單位：%)

(三)貧困地區(qū)金融環(huán)境不利于商業(yè)銀行開展持續(xù)扶貧工作。相對城市地區(qū)，我國貧困地區(qū)無論是在網(wǎng)點布局、渠道建設等物理環(huán)境方面還是信用體系、擔保體系等生態(tài)環(huán)境方面都有很大差距，這種差距致使扶貧工作呈現(xiàn)成本高企，不接地氣等現(xiàn)象。

1.渠道建設等物理環(huán)境方面。目前，我國大部分商業(yè)銀行主要在城市布局，即使是在縣域設立分支機構也僅限于縣城區(qū)域，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、尤其是貧困地區(qū)，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點和金融服務渠道極度匱乏，覆蓋較廣的信用社和村鎮(zhèn)銀行由于其政策和信貸規(guī)模局限性，難以滿足廣覆蓋的扶貧資金需求。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行布局物理網(wǎng)點的意愿越來越低，貧困地區(qū)人群受教育程度低，新事物接受程度差，對于手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品較少使用，最終導致商業(yè)銀行難以在扶貧工作上提供行之有效的金融服務。

2.商業(yè)銀行面臨的信用環(huán)境。近年來，各地政府都意識到了信用環(huán)境建設的重要性，在加強農(nóng)村信用體系建設、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境上制定了許多措施，但由于貧困地區(qū)金融基礎長期薄弱，農(nóng)民缺乏有效抵質押物，企業(yè)和農(nóng)戶征信等基礎數(shù)據(jù)缺失，加上貧困地區(qū)人群信用意識淡薄，貸款違約情況時有發(fā)生，致使商業(yè)銀行對發(fā)放扶貧貸款主動性不足。

3.貧困地區(qū)的信貸擔保機制也很不健全。近年來，政府在推動金融扶貧工作中創(chuàng)新了很多擔保措施，但相對來說，貧困地區(qū)的擔保方式仍然以信用擔保和保證擔保為主，抵押擔保由于評估難度大、抵押權屬登記不規(guī)范等原因，往往難以落實，目前采取的信用、農(nóng)戶聯(lián)保，大戶擔保等擔保方式風險大，經(jīng)濟資本占用高，政府擔保、托底保證的范圍有限，中介機構、保險擔保又會增加借貸成本，這一系列導致了貧困地區(qū)的擔保體系不利于商業(yè)銀行扶貧工作的開展。

三、商業(yè)銀行精準扶貧可持續(xù)發(fā)展的建議

解決商業(yè)銀行金融扶貧可持續(xù)發(fā)展問題，精選扶貧項目是關鍵，尤其是要加強對政府產(chǎn)業(yè)扶貧和項目扶貧的支持力度，除此之外商業(yè)銀行還要在推進金融扶貧項目過程中與政府加強深度合作，就風險補償機制下的績效考核體系優(yōu)化、扶貧金融環(huán)境改善、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新等方面加大探索。

(一)信貸資金精準投放產(chǎn)業(yè)扶貧基金和項目扶貧基金。近年來，隨著國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的實施，各地政府因地制宜，在開展基礎設施扶貧項目、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)扶貧項目等方面做了大量工作，這些扶貧項目對于商業(yè)銀行來說風險等級低、綜合收益好，有利于商業(yè)銀行開展持續(xù)性的金融扶貧工作。尤其是商業(yè)銀行參與政府主導的農(nóng)村基礎設施產(chǎn)業(yè)基金項目，具有受益面廣、扶貧效果可持續(xù)強特點。仍以農(nóng)業(yè)銀行為例，從2016年-2017年上半年，無論個人精準扶貧貸款還是產(chǎn)業(yè)項目精準扶貧貸款及帶動服務人數(shù)均大幅上升，但從2017年上半年數(shù)據(jù)看，產(chǎn)業(yè)、項目精準扶貧貸款額是個人貸款額度的10.87倍，由產(chǎn)業(yè)、項目精準扶貧貸款帶動的服務人數(shù)比個人精準扶貧貸款帶動的服務人數(shù)更是高出35.02倍(見表2)，顯示了產(chǎn)業(yè)扶貧和項目扶貧的受眾性和優(yōu)越性。

表2　　　　個人精準扶貧貸款與產(chǎn)業(yè)精準扶貧、項目精準扶貧貸款對比 (農(nóng)業(yè)銀行年報，單位：億元、萬人)

(二) 改善政府風險補償機制下的績效考核體系。商業(yè)銀行扶貧項目具有綜合收益低、風險等級高特點，扶貧持續(xù)性依賴政府風險補償機制的運行。一般來說，大多地區(qū)采取對商業(yè)銀行信貸貼息、政府擔?；蚨档仔刨J資金風險缺口等直接補償手段，這種直接補償手段耗費大量財政資金，政策可持續(xù)差。

近年來，多地政府與商業(yè)銀行探討間接風險補償措施，比如采取政府財政對商業(yè)銀行存款匹配，商業(yè)銀行國庫現(xiàn)金管理評標分值占比，對商業(yè)銀行進行財政專戶、社保專戶匹配，財政代理業(yè)務傾斜等措施。這些間接風險補償手段對商業(yè)銀行利潤增長至關重要。具體以某商業(yè)銀行扶貧項目收益測算為例，按照日均1億元項目扶貧貸款為例，項目測算周期一般為5年，政府按照1：1進行財政存款匹配(不考慮銀行其他產(chǎn)品帶來的綜合收益)，且每年按照10%增速，預計項目周期內該商業(yè)銀行綜合利潤243萬元，若商業(yè)銀行僅提供貸款支持，政府不匹配任何資源，從貸款不良成本看，預計該項目虧損630萬元。因此僅從存款匹配資源來看，商業(yè)銀行可一定程度上獲得扶貧項目利潤，保持扶貧積極性和可持續(xù)性。

(三)發(fā)揮地方政府在改善金融扶貧環(huán)境方面的作用。近年來，政府在改善金融扶貧環(huán)境、助推商業(yè)銀行金融精準扶貧方面采取了多項措施，主要包括建立貧困人口大數(shù)據(jù)、創(chuàng)新信用體系和擔保體系建設等。

1.充分利用貧困人口大數(shù)據(jù)。建立貧困人口大數(shù)據(jù)有利于政府和金融機構精準施策，雖然商業(yè)銀行對扶貧項目支持的綜合效果要遠大于對貧困人群個體的支持，但個體精準扶貧有利于提升扶貧的精準性，對于無法參與扶貧項目的人群是一種有益的補充。商業(yè)銀行優(yōu)選信用狀況良好，有一定生產(chǎn)要素基礎、良好個人投資項目，在一定時期內有一定還款能力的貧困個體，或者有保險配套、政府配套支持的貧困個體，信貸資金的投放將會產(chǎn)生良好的收益，但這依賴于對貧困地區(qū)人群個體精準的信貸調查。自中央提出精準扶貧以來，各地通過建檔立卡等措施，為貧困人口大數(shù)據(jù)奠定了良好的基礎。

2.政府建立行之有效的信用體系和擔保體系。貧困地區(qū)人群薄弱的信用意識和信貸擔保體系對于商業(yè)銀行金融扶貧工作來說是一種極大的障礙，掃除這種障礙一方面需要當?shù)厝嗣胥y行、商業(yè)銀行加大征信知識和擔保知識宣傳，逐步培養(yǎng)貧困地區(qū)人群的信用和擔保意識，另一方面也需要政府建立系統(tǒng)化的信用體系和多層次的擔保體系。在信用體系建設方面多地政府探索通過建立農(nóng)戶信用信息共享平臺，開展農(nóng)戶建檔立卡和信用等級評定，引導涉農(nóng)金融機構綜合運用信用評級結果，實施評級結果差別化信貸政策，提高信用評級在貸款授信方面的應用率，營造信用就是信貸的正向激勵氛圍，同時探索構建“優(yōu)惠+諒解+救濟”一整套信用重建機制，這種信用體系的建設為當?shù)厣虡I(yè)銀行開展金融扶貧工作營造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。在擔保體系建設方面多地政府通過建立政府引導、多方出資、市場運作原則的商業(yè)化擔保體系、“保險+信貸+扶貧”的聯(lián)動擔保機制以及新型農(nóng)村產(chǎn)權抵押的方式，可以解決過去傳統(tǒng)的單一政府擔保、農(nóng)戶聯(lián)保等方式的擔保體系，為商業(yè)銀行實施精準扶貧提供了有力的保障。

(四)推動貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融建設。金融精準扶貧的持續(xù)性和效果不僅依賴商業(yè)銀行信貸投放的支持，還需要商業(yè)銀行提供各種配套的金融產(chǎn)品及金融知識的普及，農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠山區(qū)金融機構少、金融產(chǎn)品單一，不利于貧困地區(qū)人群普惠金融的覆蓋。因為物理網(wǎng)點運營成本高，大多商業(yè)銀行加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的建設，通過金融宣傳和教育，引導農(nóng)民加大電子銀行產(chǎn)品和電子銀行渠道的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融對貧困地區(qū)人群來說看似很遙遠，但以開放、平等為宗旨的互聯(lián)網(wǎng)金融為快速實現(xiàn)貧困地區(qū)普惠金融提供了可能。網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子商務等渠道產(chǎn)品的使用大大解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務單一、農(nóng)民產(chǎn)、銷、渠道、結算的問題，同時也對貧困地區(qū)的金融精準扶貧工作提供了新的思路和途徑。

(新疆農(nóng)業(yè)大學，新疆烏魯木齊830052)