譚春蘭

（上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，上海 201306）

根據(jù)2016年5月由清華大學(xué)、螞蟻金服，清研智庫三方聯(lián)合調(diào)研發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知及行為調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)90后的在校大學(xué)生財(cái)經(jīng)意識(shí)普遍不足，有積極的理財(cái)意愿，但對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知存在偏差，財(cái)經(jīng)知識(shí)儲(chǔ)備不足，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)薄弱。最近一段時(shí)間以來，套路貸、校園貸風(fēng)波不斷，大學(xué)生因?yàn)橥锨焚J款而被暴利催收的案例更是屢見不鮮。有數(shù)據(jù)顯示，有38%的大學(xué)生不會(huì)對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行合理的計(jì)劃和安排，有超過三成的大學(xué)生入不敷出。這些現(xiàn)象的背后，揭示一個(gè)深刻的問題，就是大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)匱乏，因此大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育迫在眉睫。

一、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的概念

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)又稱為財(cái)商，都是外來詞。之所以使用“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”，是因?yàn)椤八仞B(yǎng)”這個(gè)詞更能體現(xiàn)所要強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。

按照聯(lián)合國(guó)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的定義，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是對(duì)財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解力，以及應(yīng)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心，使個(gè)體能夠在各種財(cái)經(jīng)情境做出有效決策，提高個(gè)人和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)利益，并能夠長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)生活。

另外一個(gè)有影響力的定義是美國(guó)一個(gè)非營(yíng)利組織給出的定義:財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是運(yùn)用知識(shí)和技能有效地管理個(gè)人的財(cái)經(jīng)資源，以實(shí)現(xiàn)一生的財(cái)務(wù)安全。它是以金錢觀為切入點(diǎn)，形成個(gè)人與家庭、個(gè)人與集體、個(gè)人與社會(huì)以及個(gè)人與國(guó)家之間的一個(gè)正確的價(jià)值觀。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的定義包括兩大層次，第一個(gè)層次是側(cè)重于知識(shí)和技能的積累，主要是指相關(guān)知識(shí)的掌握和學(xué)習(xí)；第二個(gè)層次是目的和應(yīng)用，也就是應(yīng)用知識(shí)和技能，以及在應(yīng)用過程中個(gè)人相關(guān)的態(tài)度、價(jià)值觀等。而我國(guó)學(xué)術(shù)界公認(rèn)的定義是:財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是在個(gè)體經(jīng)濟(jì)生活中處理財(cái)經(jīng)問題的綜合素質(zhì)。對(duì)于大學(xué)生來說，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)就是大學(xué)生對(duì)個(gè)人生活中的財(cái)務(wù)綜合管理能力。包括基本財(cái)務(wù)知識(shí)與技能的掌握，利用財(cái)務(wù)技能開源節(jié)流，合理消費(fèi)，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)等。

二、大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)能力缺乏的表現(xiàn)

（一）大學(xué)生缺乏消費(fèi)計(jì)劃，花錢毫無章法

我國(guó)由于對(duì)孩子更加關(guān)注教育升學(xué)問題，對(duì)財(cái)商教育與國(guó)外比是很落后的。而且很少有學(xué)校給中小學(xué)生開始投資理財(cái)課程。另一方面，現(xiàn)在獨(dú)生子女多，通常是兩代人三個(gè)家庭，來照顧一個(gè)小孩，很多時(shí)候?qū)⒆拥男枨笫怯星蟊貞?yīng)。這就導(dǎo)致很多進(jìn)入高校的大學(xué)生在花錢上沒有關(guān)好，也沒有儲(chǔ)蓄和賺錢的意識(shí)。

有大學(xué)生，在大一時(shí)家里給了一學(xué)期的錢，由于無花錢計(jì)劃，看到喜歡的就買買買，還經(jīng)常有沖動(dòng)消費(fèi)，女生喜歡買服飾、化妝品、零食等，男生喜歡買游戲裝備、電子產(chǎn)品等。結(jié)果到了學(xué)期最后一個(gè)月，發(fā)現(xiàn)沒有了生活費(fèi)，就只好向爸媽要錢。

很多同學(xué)都是月初寬裕，月底拮據(jù)。不好意思像家長(zhǎng)開口要錢的，就只好借錢度日，還有同學(xué)到了月底節(jié)衣縮食，挺過月底難關(guān)。還有學(xué)生把生活費(fèi)的大部分花在社交和娛樂上。進(jìn)入大學(xué)，沒有的家長(zhǎng)和老師的人盯人的嚴(yán)格管理，變?yōu)樽晕夜芾恚幸恍W(xué)生經(jīng)常和朋友聚會(huì)，吃飯唱歌，有同學(xué)過生日，還要買禮物表示祝賀。一味地?zé)嶂杂诨ɑɑ?，大學(xué)生由于沒有固定經(jīng)濟(jì)來源，很容易出現(xiàn)“收支不平衡”的窘境。

（二）大學(xué)生缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別和防范能力

2017大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀調(diào)查顯示，當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，有25%的人會(huì)通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進(jìn)行付款或者向朋友借錢滿足消費(fèi)需求。

目前越來越多的消費(fèi)信用的出現(xiàn)，以及方便快捷的使用方法，大學(xué)生“超前消費(fèi)“觀念大行其道，“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，使大學(xué)生很容易陷入各種貸款平臺(tái)的騙局和陷阱。

看到校園廣告上“收益率高達(dá)20%”的宣傳語，山西某大學(xué)學(xué)生趙宇將父母給的一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)都投進(jìn)了某小額信貸公司的理財(cái)產(chǎn)品上?？芍挥星皟蓚€(gè)月按時(shí)收到了投資收益，第三個(gè)月就怎么也聯(lián)系不上對(duì)方了：“微信拉黑、電話不接。之前也提示會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但業(yè)務(wù)員拍胸脯說只是規(guī)定文本那么寫，從沒出過問題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了?！?/p>

這樣的案例數(shù)也數(shù)不清，經(jīng)常一段時(shí)間都是大學(xué)生陷入消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸陷阱的可怕案例。大學(xué)生普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，并缺乏甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺乏，盲目理財(cái)

近年來，隨著理財(cái)方式的豐富和理財(cái)金額門檻的降低，不少大學(xué)生不再是純粹的消費(fèi)者，開始想辦法能讓財(cái)富增值，在股市紅火的時(shí)期，不少同學(xué)紛紛加入理財(cái)大軍。在《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，超六成受訪對(duì)象接受理財(cái)產(chǎn)品，有四成90后大學(xué)生選擇炒股理財(cái)。有同學(xué)說，股市大漲的時(shí)候，樓道里一片歡呼聲，股票大跌的時(shí)候，樓道里一片哀號(hào)聲。

市場(chǎng)上各種金融理財(cái)產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學(xué)生的理財(cái)預(yù)期卻很高，不少人認(rèn)為市場(chǎng)上是存在利率很高、風(fēng)險(xiǎn)很低的投資理財(cái)產(chǎn)品的，這是很不成熟的投資理財(cái)觀。

在筆者的課堂調(diào)查顯示，有80%以上的在校大學(xué)生想主動(dòng)去了解和學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，只有不到9%的同學(xué)認(rèn)為不感興趣。但在強(qiáng)烈的理財(cái)動(dòng)機(jī)背后卻是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的缺乏。有60%以上的學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高，陷阱多的互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P平臺(tái)了解不足，這也是導(dǎo)致很多大學(xué)深陷財(cái)務(wù)困境的重要原因。大學(xué)生缺乏經(jīng)驗(yàn)和對(duì)市場(chǎng)的正確認(rèn)識(shí)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不高，知識(shí)結(jié)構(gòu)不完善，知識(shí)儲(chǔ)備不足而帶來的辨識(shí)能力的缺乏，對(duì)P2P平臺(tái)虛假宣傳的盲目信任，這極易被不法分子拖入泥潭。

三、提高大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的措施

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在當(dāng)下也是培養(yǎng)學(xué)生面向現(xiàn)實(shí)、面向未來生存、發(fā)展能力的一種核心素養(yǎng)，其直接目的在于教授大學(xué)生財(cái)經(jīng)知識(shí)，幫助他們提高領(lǐng)導(dǎo)能力和決策分析能力，使其能為應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境做好準(zhǔn)備。

（一）建議高校開設(shè)專門的財(cái)商教育課程

雖然目前高校中有一些與理財(cái)有關(guān)的課程，但是大多數(shù)是站在公司角度的財(cái)務(wù)管理、公司理財(cái)?shù)?，有少?shù)高校開設(shè)了個(gè)人理財(cái)課程，但是學(xué)生受眾不夠全面和廣泛，課程內(nèi)容與學(xué)生對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融產(chǎn)品與理財(cái)需求相脫節(jié)等現(xiàn)象，再加上高校也不夠重視大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育問題，因此造成大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺乏的現(xiàn)象始終沒有的得到較好的解決。

2018年1月23日，中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為21世紀(jì)公民必備的核心素養(yǎng)之一，不僅具有個(gè)體意義，更具有社會(huì)意義和國(guó)家意義。提升公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，關(guān)乎個(gè)人發(fā)展、家庭幸福、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家安全，面向全民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提升已是國(guó)際趨勢(shì)。

建議在財(cái)商教育課程中將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的五個(gè)維度，即收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生納入都課程內(nèi)容中去。

中國(guó)教育科學(xué)研究院高等教育研究所所長(zhǎng)張男星指出，在大學(xué)能為自己和家庭制定理性的投資計(jì)劃等，引導(dǎo)他們?cè)谪?cái)經(jīng)生活中實(shí)現(xiàn)財(cái)富價(jià)值，提升人生境界?！?/p>

大學(xué)生要明確自食其力賺取收入、合理合法累積財(cái)富，是一個(gè)人進(jìn)入社會(huì)獨(dú)立生活的標(biāo)志。

2018年8月，教育部特別下發(fā)了《關(guān)于開展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示教育及相關(guān)工作的通知》，通知指出隨著治理力度加大，不良“校園貸”問題得到一定程度遏制。但近期發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為逃避監(jiān)管，改頭換面通過“回租貸”等形式繼續(xù)面向在校學(xué)生開展貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)重威脅學(xué)生權(quán)益，危害校園安全。為教育引導(dǎo)廣大學(xué)生增強(qiáng)警惕風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高防范能力，要求各地高校集中開展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的警示教育工作。通知中指出，應(yīng)開設(shè)金融安全相關(guān)課程，各地各高校結(jié)合實(shí)際情況，通過開設(shè)金融學(xué)必修、選修課程，或以跨學(xué)科方式將金融安全知識(shí)教育納入現(xiàn)有課程等方式，引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財(cái)觀念和金融安全觀念。

因此建議結(jié)合教育部的通知，在大學(xué)開設(shè)相關(guān)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)通識(shí)課程，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀、消費(fèi)觀，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

同時(shí)可以通過第二課堂，大學(xué)生創(chuàng)新活動(dòng)，開展講座、競(jìng)賽、科創(chuàng)項(xiàng)目等形式，對(duì)校園分期、校園貸等熱點(diǎn)問題展開探討和研究，在這個(gè)過程中，讓大學(xué)生學(xué)習(xí)到相關(guān)財(cái)經(jīng)知識(shí)，學(xué)會(huì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）家長(zhǎng)要在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中發(fā)揮重要作用

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院副教授柳光強(qiáng)指出，“父母只告訴孩子要去賺錢，卻沒有告訴孩子如何去認(rèn)知金錢?！敝袊?guó)的大部分父母會(huì)將自己的財(cái)富觀念傳授給子女，比如“君子愛財(cái)，取之有道”、花錢要“精打細(xì)算”等，但教授子女如何理財(cái)?shù)母改竻s寥寥無幾。

大學(xué)生家長(zhǎng)可以要求子女規(guī)劃每月生活費(fèi)并進(jìn)行記賬，鼓勵(lì)他們?cè)诓挥绊憣W(xué)習(xí)的前提下，勤工儉學(xué)，體會(huì)用雙手創(chuàng)造財(cái)富的成就感。家長(zhǎng)的潛移默化的教育，會(huì)培養(yǎng)子女良好的金錢觀和消費(fèi)觀，并把這種良好行為在大學(xué)生活中體現(xiàn)和延續(xù)。

四、大學(xué)生自身加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的建議

（一）理財(cái)越早越好，從堅(jiān)持儲(chǔ)蓄開始

進(jìn)入大學(xué)，開始合理安排生活費(fèi)，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。大學(xué)生的生活費(fèi)，家長(zhǎng)給予的方式有每月支付和每學(xué)期支付的方式，如果是每月支付，建議采用12單儲(chǔ)蓄法，每個(gè)月攢一筆，不管多少，可以是10元、50元或者100元，每月拿到生活費(fèi)就攢一筆。如果是一學(xué)期或者一年一次性支付的，留出每個(gè)月的生活費(fèi)，可以一次性存一筆。

大學(xué)期間儲(chǔ)蓄不要看不上每一筆的小錢，主要是積少成多，最重要的目的是養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。理財(cái)從儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)淖钪匾囊粋€(gè)環(huán)節(jié)和起點(diǎn)，也是很多人最容易忽視的理財(cái)習(xí)慣。

（二）適當(dāng)開源，賺點(diǎn)補(bǔ)貼

收入減去支出等于結(jié)余，儲(chǔ)蓄是控制支出，增加結(jié)余的方法，那另一個(gè)方式就是增加收入，對(duì)于大學(xué)生來說就是適當(dāng)開源了。

開源的最好方式就是努力學(xué)好本專業(yè)指數(shù)，多拿獎(jiǎng)學(xué)金，這是一舉兩得的好事情。良好的學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)橐院笫菍?shí)習(xí)工作都有幫助，這也是學(xué)生的最重要任務(wù)，同時(shí)還可以增加收入。大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金是學(xué)生黨的最好的也是比較容易得到的開源收入，現(xiàn)在學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金往往都不低，這筆錢要好好把握。除了獎(jiǎng)學(xué)金，就是有機(jī)會(huì)去兼職或者實(shí)習(xí)，賺取額外收入。這個(gè)前提是不能影響學(xué)業(yè)的情況下，學(xué)好本專業(yè)知識(shí)永遠(yuǎn)是大學(xué)生第一位的任務(wù)。建議可以好好利用寒暑假進(jìn)行兼職，大三大四學(xué)生好好把握實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)。要注意防止上當(dāng)受騙，大學(xué)生兼職被騙的新聞太多了，一定要提高警惕。

（三）主動(dòng)學(xué)習(xí)，補(bǔ)足欠缺的財(cái)經(jīng)知識(shí)，堅(jiān)持良好的消費(fèi)習(xí)慣

現(xiàn)在有不少年輕人處在超前消費(fèi)的生活方式中，花唄、借唄、白條、信用卡，無數(shù)的超前消費(fèi)方式刺激著年輕人不斷的買買買。更有甚者，校園貸、套路貸等借貸小廣告充斥著校園，有些大學(xué)生經(jīng)不起物質(zhì)的誘惑，錢不夠花就去借錢，就上當(dāng)貸款，結(jié)果陷入被逼債的困境。這就需要大學(xué)生主動(dòng)閱讀理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)類的書籍，彌補(bǔ)理財(cái)知識(shí)的錯(cuò)誤認(rèn)知，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，堅(jiān)持不借錢超前消費(fèi)，在自己能力范圍內(nèi)消費(fèi)，不攀比。