宋晴晴

（蘭州財經(jīng)大學金融學院，甘肅 蘭州 730000）

我國西北地區(qū)山區(qū)廣布，板塊活躍，易發(fā)生地震、崩塌等地質災害及次生災害；受大陸氣候影響，氣候干旱，降雨稀少，極易形成旱災；春季容易受到來自北方寒流的影響，導致農作物凍害；西北地區(qū)植被稀疏，在夏季降水持續(xù)的情況下易引發(fā)滑坡、泥石流等災害。農業(yè)屬于高風險的弱質產業(yè)，對自然氣候依賴性極強，社會因素影響也十分巨大，對外部經(jīng)濟環(huán)境變化、市場環(huán)境變化感應極為敏感[1]，若要助力西北地區(qū)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須積極推動以農業(yè)保險和再保險為主要手段的巨災分散機制。

一、西北地區(qū)農業(yè)保險其發(fā)展現(xiàn)狀

農業(yè)保險能夠保障由于自然災害、社會因素等外部因素導致農業(yè)生產遭受到損失進行的保險；其中對人民生命財產安全造成極其嚴重的、波及范圍十分廣泛的風險是農業(yè)巨災風險[2]。

2016年，西北五省農業(yè)保險原保費收入57.84億元人民幣，同比增長8.07%，賠付支出為4413億元，同比增長20.18%。新疆農業(yè)保險發(fā)展歷史悠久，其農業(yè)保險占據(jù)西北地區(qū)62%的市場份額，2015和2016年度，保費收入均達到35億元以上，占據(jù)財產保險保費收入23%以上，2016年農業(yè)保險密度為150.72元/人，農業(yè)保險深度為0.37%，遠遠超越西北其他省份。全國來看，2016年農業(yè)保險保費收入為421.34億元，賠償支出為264.18元，西北五省占據(jù)全國農險保費收入12.7%、支出的13.9%。

從保險公司來看，截止2016年底，在西北五省農業(yè)保險市場中存在12家保險公司，其中人民財產保險公司占據(jù)西北地區(qū)絕大部分的市場份額，在各個省區(qū)均開展農業(yè)保險，而在陜西省開展農業(yè)保險的保險公司最多，有11家之多，且陜西省農業(yè)保險規(guī)模僅次于新疆，農業(yè)并非陜西省的主要產業(yè)，其農業(yè)保險密度僅17元/人，深度僅為0.03%?？傮w來看，由于西北地區(qū)以農業(yè)為主要產業(yè)，農業(yè)保險絕大部分是以政策性農業(yè)保險的形式進行開展，政府財政支持力度大。農業(yè)保險在本地區(qū)的發(fā)展勢頭良好，市場潛力巨大，仍然有待挖掘[3]。

二、西北地區(qū)巨災風險管理現(xiàn)狀

風險管理是一種科學的風險處理方法，風險管理的方法包括風險回避、損失控制和損失融資，損失融資包括風險自留和風險轉移兩種方式。

風險回避雖然具有可能性，但是不一定具備可行性，即使具備可行性，強行回避一種風險可能會引發(fā)新的風險；損失控制可以從減少損失發(fā)生的可能性以及減輕損失發(fā)生的損失程度是一種比較有效的風險管理手段。

購買保險是風險轉移風險管理方法的重要手段，保險是以合同的形式建立保險關系，對特定災害事故造成的經(jīng)濟損失或人員傷亡提供資金保障的一種經(jīng)濟形式。風險自留也是一種融資性的風險管理方式，但是西北地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，造成農業(yè)科技普及條件有限，農民普遍文化素質不高，缺乏保險意識的農民們習慣上采用風險自留的方式處理風險，但是對于波及范圍廣、損失巨大的巨災風險并不適用，給當?shù)卣斦С鲈黾訅毫Γ矊е罗r戶貧困、返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

三、構建巨災風險管理體系

國內學者普遍持巨災風險為不可保風險的觀點，但也有很多學者持相反觀點，針對巨災保險的可保性進行了研究。謝家智（2011）認為巨災風險符合傳統(tǒng)意義上的純粹風險，應適當弱化、延展可保風險同不可保風險之間的界限，這也是現(xiàn)代保險行業(yè)的發(fā)展趨勢[4]。卓志（2011）創(chuàng)新性地提出巨災風險的可負擔性，間接佐證了巨災風險的可保性，借助再保險市場在全球范圍內分散風險以及合理定制巨災風險衍生產品利于提高巨災風險的可保性和可負擔性[5]。

雖然巨災風險只有在放寬條件下才能算是可保風險，但是回避和分散由自然力量引起的巨災風險仍然是巨災救助機制的核心，我國政府和金融市場正在逐步建立以農業(yè)保險為中心的巨災救助機制。

（一）加強農業(yè)保險立法

國際經(jīng)驗告訴我們，保障農業(yè)風險轉移、保障農業(yè)穩(wěn)步發(fā)展必須要以立法為前提，很多農業(yè)保險體制健全的國家，農業(yè)產業(yè)和農業(yè)保險的法律、法規(guī)和相關條例非常健全，為產業(yè)健康快速發(fā)展，農民收入穩(wěn)定，農業(yè)科技現(xiàn)代化推進提供保障和支持。而我國正在實行的政策性農業(yè)保險中，相關法律法規(guī)的缺失制約了農業(yè)巨災風險管理，保險在經(jīng)營運行中缺乏對運行規(guī)則約定和約束，長此以往，農業(yè)保險發(fā)展必將受到阻礙。

（二）建立農業(yè)巨災分散體系

災前融資體系能有效緩沖了巨災造成的沖擊，農業(yè)保險市場應當發(fā)揮主要作用，根據(jù)風險的發(fā)生率和分散情況，將原始風險在盡量多元的主體之間進行分散。由于農業(yè)保險具有準公共物品的特征，因此實施政策性農業(yè)保險的過程中政應起到支持的作用。建立農業(yè)巨災救助基金，從多個渠道收集或募集資金，在使用資金的過程中應該設立監(jiān)督部門進行監(jiān)督，保證?？顚Ｓ?；最后各地區(qū)政府的財政救助進行補充。

（三）個性化定制農險產品

農作物種植密度高的情況下，往往面臨的風險也會加劇，西北廣大的農村地區(qū)農作物廣布，不同省域內風險因素多樣，因此量身定做保險扶貧產品十分有必要。因此建議根據(jù)風險區(qū)劃或者風險因子建立具有區(qū)域性差異的保險產品，積累巨災分布特征的數(shù)據(jù)科學厘定費率。積極進行調研和訪談，了解各個區(qū)域的保險需求特征，加強試點的推行及建設，開發(fā)個性化的保險產品。

（四）提高農戶對保險的認知程度

農民對保險意識的缺失是導致保險產品需求動力不足的重要原因，少數(shù)農民對保險分散風險的功能、補償損失的作用有全面的認識，多數(shù)仍然停留在極低的層面，政府或保險公司組織應該積極宣傳農業(yè)保險，將農業(yè)保險的作用、功能闡釋清晰，多列舉真實案例，讓農民能切實感受到保險的保障作用。