聶光耀

（天津財經(jīng)大學(xué)，天津 300000）

一、前言

（一）研究背景

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊、偏亂雜、一片混亂。隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管指引》以及一系列規(guī)范監(jiān)管政策的不斷出臺，目前我國已經(jīng)進入監(jiān)管合規(guī)年，不斷地大力推行P2P平臺的合規(guī)整治。在這為期不多的P2P平臺整改合規(guī)期間，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)復(fù)雜多變，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺間的競爭更加激烈，累計停業(yè)問題平臺不斷增多，大量平臺主動停業(yè)進行整改。同時，大批大批的中小P2P平臺因為無法得到銀行的認可，無法合規(guī)而被無情淘汰出局，當(dāng)然也存在大量平臺主動退出、提現(xiàn)困難、大量平臺倒閉、破產(chǎn)、跑路，我國網(wǎng)絡(luò)借貸市場迎來了空前的退出潮，合格準(zhǔn)入的新平臺增長率也極其低。在這嚴(yán)峻的市場形勢下，P2P平臺唯有不斷加強自身實力建設(shè)，積極采取與銀行進行咨詢交流，配合等措施更好的對自身進行銀行資金存管，盡快達到合規(guī)的硬性指標(biāo)，保持平臺繼續(xù)更好的生存發(fā)展。

（二）研究意義

P2P平臺與銀行進行資金存管已經(jīng)成為了我國網(wǎng)絡(luò)借貸整改合規(guī)的核心，只有P2P平臺與第三方銀行完成了資金存管的對接，我國的一系列的監(jiān)管合規(guī)措施才能進行貫徹落實，從而更好的進行對P2P平臺進行考察規(guī)范，為平臺運營有序進行、平臺規(guī)范，奠基了基礎(chǔ)，有利于明確P2P平臺的資金流向，便于對資金流向進行監(jiān)控，從而利于杜絕資金池出現(xiàn)和對資金的非法挪用以及非法集資。

二、我國P2P平臺的資金存管探索之路

（一）P2P平臺資金存管的起源

其實，P2P平臺進行銀行資金存管的道路，是由證券行業(yè)里的資金存管延伸出來的。最先前，在證券行業(yè)里，由于證券公司在進行交易時，投資人們會把錢都存在證券公司個人咋銀行開的賬戶里，由證券公司個人獨自進行支配管理，存在著極其容易被證券公司進行非法集資、挪用、卷錢跑路等巨大風(fēng)險。于是，金融機構(gòu)可以進行銀行資金存管的模式便誕生了。證券公司僅僅只負責(zé)證券的交易管理，對于證券公司里的資金由銀行進行統(tǒng)一管理支配，同時銀行進行交易數(shù)據(jù)與證券交易記錄進行審計核實，這種非常效的解決方法，得到了人們的人一致認可。

（二）目前唯一指定的直接存管模式

直到2017年2月23日我國銀監(jiān)會《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的發(fā)布，結(jié)束了P2P平臺進行存管的三種模式并存的局面。我國目前P2P平臺與銀行資金存管對接的統(tǒng)一的模式就是直接存管，P2P平臺進行直接存管的方式其實就是P2P平臺與銀行進行直連得優(yōu)化升級版本，是在過往的銀行直連的探索之路的模式中總結(jié)出來的，專門用于針對銀行直連的支付體驗、監(jiān)管等問題。

三、我國P2P平臺進行銀行資金存管發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）P2P平臺與銀行完成資金存管率低

據(jù)網(wǎng)貸天下研究院不完全統(tǒng)計，截止到2017年2月份，我國P2P平臺的累記總平臺數(shù)有5881家，然而在2月份僅僅只有一家新增P2P平臺。大量的P2P平臺進行停業(yè)，而在正常運行營業(yè)的2388家中，截止到2017年2月7日，總共只有128家P2P平臺與銀行完成了資金存管，僅僅占了網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的5.36%。但是，與截止2016年7月底，在正常運營的借貸平臺1965家中，僅有銀行存管的平臺3.66%。相比較之下，我國P2P平臺進行銀行資金存管率在不斷的提升。從目前來看，盡管在整改合規(guī)期間，P2P平臺與銀行完成資金存管率還是很低。

（二）多頭存管現(xiàn)象依然存在

據(jù)網(wǎng)貸之家，盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，在完成銀行直接存管系統(tǒng)并上線的122家平臺中，有73%的P2P平臺已經(jīng)完成了全面的銀行存管系統(tǒng)，但是仍然有33%的P2P平臺仍舊在使用多頭存管的雙系統(tǒng)，并未真正意義上實行銀行存管。

四、P2P平臺進行銀行存管存在的問題

（一）P2P平臺的存管資格審核緩慢

隨著我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)合規(guī)期限的不斷逼近，大量P2P平臺在不斷積極努力進行尋找合適的銀行，迫切在合規(guī)期限完成銀行存管，以求合規(guī)。P2P平臺的銀行存管需求量巨大，加大了銀行對P2P平臺的審核工作的工作容量。與此同時，眾多P2P平臺發(fā)展水平的大小不一、自身平臺內(nèi)部情況復(fù)雜等一系列的情況的真實性需要進行一一審查核實，使得P2P平臺的審核難度大大增加，導(dǎo)致P2P平臺審核進程更加緩慢。對于極少數(shù)的大型實力P2P平臺，可以進行對不同銀行進行考究，不斷篩選，最終確定該于哪家大型商業(yè)銀行進行存管。在諸多P2P平臺的審核排隊大潮中，可能會優(yōu)先審核，審核進程相對快速。而對于中小P2P平臺而言，在P2P平臺進行銀行存管談判協(xié)商過程中，銀行占有巨大的先天優(yōu)勢，中小P2P平臺很少有選擇的權(quán)利。

（二）P2P平臺與銀行系統(tǒng)對接難度大

P2P平臺要想進行銀行資金存管，就必須與銀行的系統(tǒng)進行對接。而當(dāng)下第三方支付平臺技術(shù)落后，而且兩類機構(gòu)的系統(tǒng)對接十分復(fù)雜，存在著相當(dāng)大的技術(shù)障礙。從P2P平臺的角度來講，我國大量的P2P平臺技術(shù)實力不足，眾多平臺與銀行的對接口各異，而且平臺的系統(tǒng)技術(shù)不一，甚至有的諸多平臺依然停留在最原始落后的水平，大大的增大了與銀行系統(tǒng)對接的難度。

（三）P2P平臺的資金缺乏

P2P平臺進行銀行資金存管最嚴(yán)重核心的問題就是極大多數(shù)P2P平臺的資金將會嚴(yán)重不足。首先，P2P平臺在與銀行進行資金存管前，P2P平臺本身就承擔(dān)著，人力成本、門面租金成本、營銷成本、產(chǎn)品研發(fā)等等，以及極其昂貴的運營成本。隨著監(jiān)管力度的加大，對規(guī)范平臺的投入也越多P2P平臺必須要支付銀行規(guī)定的高額度的網(wǎng)絡(luò)交易平臺注冊資本金以及無利息存放在銀行的大筆保證金，對于P2P平臺注冊資本金不夠的平臺以及實繳資本不夠的平臺則需要進行補交。

五、解決P2P平臺進行銀行存管問題的建議

（一）不斷加強銀行審核效率的建設(shè)

對于有效解決P2P平臺審核緩慢的問題，除了P2P平臺進行積極的配合進行審核之外，如果想要使得該問題從根本上得到解決，就必須要不斷加強銀行的審核效率建設(shè)。首先，銀行長久以來存在的自身的原因。尤其對風(fēng)險方面特別小心謹慎，對于P2P平臺是否具備銀行進行資金存管對接審核的項目眾多，審核極其苛刻。所以應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)淖龀龈淖?，合理減少一些不必要的審核的項目。

（二）P2P平臺與銀行進行系統(tǒng)升級

P2P平臺與銀行應(yīng)當(dāng)不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，大力投入第三方支付平臺技術(shù)的研發(fā)，進行全面化銀行以及眾多P2P平臺的系統(tǒng)升級，使得銀行的資金存管系統(tǒng)能夠滿足P2P平臺的諸多需求。同時P2P平臺也必須要進行支付系統(tǒng)的改造，打造專屬的P2P銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使得P2P平臺與銀行存管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具備多功能、高效、等穩(wěn)定對接運行的能力。銀行不斷進行系統(tǒng)改造升級，提高系統(tǒng)的兼容性，針對不同平臺不同的發(fā)展水平的情況進行調(diào)整，以此滿足不同的平臺需求。加大對技術(shù)專業(yè)人才培養(yǎng)以及系統(tǒng)開發(fā)維護的資金投入，進行更加先進的平臺技術(shù)研發(fā)。