胡艷麗

（中國農(nóng)業(yè)銀行承德分行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部，河北 承德 067000）

一、小微企業(yè)融資難的原因剖析

（一）小微企業(yè)方面

1.財(cái)務(wù)制度不健全。小微企業(yè)，自身規(guī)模較小，通常都是個(gè)人管理，或者是家庭、家庭式管理，具體在財(cái)務(wù)方面的表現(xiàn)是：沒有專職財(cái)務(wù)人員、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、財(cái)務(wù)法律意識(shí)淡薄、財(cái)務(wù)分析工作沒有推進(jìn)，等等。導(dǎo)致銀行無法對小微企業(yè)的真實(shí)信息進(jìn)行了解分析，無法對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、信用等進(jìn)行客觀評(píng)估，實(shí)現(xiàn)不了對風(fēng)險(xiǎn)源頭的管理，最終導(dǎo)致銀行不敢發(fā)放貸款。

2.抵押資產(chǎn)不充足。小微企業(yè)由于資產(chǎn)少，沒有可以用來抵押的物品，特別是一些初創(chuàng)企業(yè)，更是達(dá)不到基礎(chǔ)的抵押要求。加之市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，致使銀行不愿為其提供貸款。

3.小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。受到小微企業(yè)自身市場經(jīng)營的水平限制，以及企業(yè)本身創(chuàng)新能力較弱，無法在市場上形成足夠的競爭能力，導(dǎo)致規(guī)模小、成本高、利潤低等惡性循環(huán)出現(xiàn)，使得小微企業(yè)對于市場風(fēng)險(xiǎn)難以抵御，這個(gè)因素也消弱了銀行對其的支持力度。

（二）銀行方面

1.創(chuàng)新服務(wù)能力不足。一是銀行方面產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。有許多銀行對于小微企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)較少，業(yè)務(wù)渠道、流程、質(zhì)量、效果等多方面缺少創(chuàng)新，難以滿足小微企業(yè)的差異化需求。二是金融服務(wù)能力不足。有許多商業(yè)銀行為了落實(shí)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，往往將審核權(quán)限集中、增加審批流程、延長審批時(shí)間、提高審核門檻，同時(shí)又沒有相應(yīng)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門，導(dǎo)致小微企業(yè)的需求在現(xiàn)實(shí)層面得不到滿足。三是為了保障對小微企業(yè)的貸款能夠及時(shí)回籠，有些銀行往往會(huì)以工作激勵(lì)的名義，加大對小微企業(yè)的考評(píng)，致使工作人員由于畏懼責(zé)任而不愿從事對于小微企業(yè)的貸款服務(wù)。

2.信息不對等。由于對小微企業(yè)的真實(shí)信息無從客觀評(píng)判，許多銀行并不能對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。因此，在小微企業(yè)的貸款與業(yè)務(wù)上，銀行會(huì)適當(dāng)提高對小微企業(yè)的貸款準(zhǔn)入條件。由于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況難以被銀行所了解，使得貸款難度增加，另一方面，許多在收集小微企業(yè)的信息方面付出了較大的成本，反過來就又?jǐn)偱傻叫∥⑵髽I(yè)的頭上，變相提高了貸款利率，客觀上增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

二、銀行加強(qiáng)小微企業(yè)貸款支持的解決措施

（一）小微企業(yè)方面

小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)主體，要想在市場上競爭有力，經(jīng)營得當(dāng)，還需要首先從自身做起，逐步提高并完善自身能力。

一是要建立健全管理制度，明晰產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任、專崗專責(zé)，特別是獻(xiàn)血方面，更要提高對現(xiàn)代財(cái)務(wù)規(guī)范制度的重視，設(shè)置專職會(huì)計(jì)，有效降低財(cái)務(wù)混亂情況，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)公開透明。二是建立小微企業(yè)自身的誠信制度，樹立良好信譽(yù)。在當(dāng)前誠信年代，要遵守市場信用規(guī)則，樹立良好的企業(yè)品牌，及時(shí)更新財(cái)務(wù)信息，解決銀行與企業(yè)之間信息不對稱的問題，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的信用基礎(chǔ)。三是積極利用好互聯(lián)網(wǎng)+的平臺(tái)思維，及時(shí)發(fā)布更新數(shù)據(jù)，做好信息整理、需求挖掘、經(jīng)營管理等多方面的工作，逐步提升商業(yè)營銷創(chuàng)新能力，優(yōu)化融資環(huán)境，同時(shí)，積極探索更多方面的融資方式，開拓融資渠道，提升融資整體能力。

（二）銀行方面

1.借力解決信息不對稱的問題。銀行與小微企業(yè)合作意愿強(qiáng)烈卻合作不成的重要原因，就是雙方信息不對稱。因此，一方面要利用銀行實(shí)力強(qiáng)于小微企業(yè)的先天優(yōu)勢，借助政府力量，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息方面做足文章，協(xié)助小微企業(yè)建立好風(fēng)險(xiǎn)防控、識(shí)別、預(yù)警、評(píng)價(jià)等系統(tǒng)平臺(tái)，二是要通過調(diào)研市場，來設(shè)計(jì)出滿足小微企業(yè)個(gè)性化需求的融資產(chǎn)品。特別是在針對小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的不同時(shí)期，設(shè)計(jì)不同特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)貸款量小、貸款時(shí)間短等現(xiàn)實(shí)需求。三是可以與政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，共享資源，作為對小微企業(yè)貸款前的信息評(píng)價(jià)來源，降低對小微企業(yè)的調(diào)查成本，這樣便于提高小微企業(yè)的生存能力。

2.建立健全高效的服務(wù)體系。小微企業(yè)在市場的土壤中要想有理想的生長發(fā)育情況，就要逐步建立健全高效的服務(wù)體系，特別是機(jī)構(gòu)要立體化、產(chǎn)品要專業(yè)化、體系要個(gè)性化，這些是小微企業(yè)發(fā)展起來的有力保障。

一是構(gòu)建與完善小微企業(yè)服務(wù)體系。

建立針對小微企業(yè)的服務(wù)體系，需要政府的政策支持，政府可以通過政策的引導(dǎo)與扶持，一方面提供經(jīng)費(fèi)支持，另一方面搭建平臺(tái)，融合各路資源，綜合實(shí)現(xiàn)服務(wù)信息發(fā)展。

二是充分發(fā)揮小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)作用。

服務(wù)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式，提高工作效率，特別是要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓展服務(wù)范圍，此外，要與相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)、民間團(tuán)體等有效對接，扶持小微企業(yè)發(fā)展，針對小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)適合其發(fā)展的貸款產(chǎn)品。比如，可以對財(cái)務(wù)制度不健全的小微企業(yè)，提供財(cái)務(wù)方面的多種服務(wù)，包括咨詢、取證、記賬、分析、管理、融資等方面的咨詢，以從根本上解決小微企業(yè)的實(shí)際困難。

三是健全對服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)機(jī)制。

作為市場經(jīng)營發(fā)展的主體，針對小微企業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，也應(yīng)受到相關(guān)部門的監(jiān)管，以保證其合法高效地服務(wù)于小微企業(yè)。比如，在信息評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)服務(wù)等不同服務(wù)的收費(fèi)方面，應(yīng)以市場調(diào)節(jié)為主，規(guī)范服務(wù)行為。同時(shí)，在服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部引入評(píng)價(jià)機(jī)制，對服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)量、滿意度、效果等進(jìn)行多角度的評(píng)價(jià)考核，對評(píng)價(jià)指標(biāo)高的服務(wù)機(jī)構(gòu)要獎(jiǎng)勵(lì)，以提高品牌形象。

三、結(jié)論

在市場發(fā)展過程中，小微企業(yè)要想獲得持續(xù)健康地發(fā)展，資金一直是困擾小微企業(yè)的主要因素。要解決小微企業(yè)貸款對的問題，既需要政府予以從中協(xié)調(diào)，給予政策支持，也需要銀行創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化信息獲取，更需要小微企業(yè)自身努力，通過建立健全管理制度、提高品牌信用、強(qiáng)化競爭能力等多方面來提高貸款實(shí)力。相信通過多方合作、共同努力，小微企業(yè)貸款難的問題就能得到有效支持，這一發(fā)展困惑就得得到根本解決，最終促進(jìn)小微企業(yè)逐步成長為市場競爭中的一棵大樹。