劉 靜

（安徽國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院財(cái)會(huì)金融學(xué)院，安徽 合肥 230031）

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評(píng)

2005年聯(lián)合國(guó)在國(guó)際小額信貸年首次提出“構(gòu)建普惠金融體系”2013年黨的十八大首次正式提出“發(fā)展普惠金融”。2016年國(guó)務(wù)院提出力爭(zhēng)完善我國(guó)普惠金融體系構(gòu)建?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)外有關(guān)普惠金融理論方面研究較為豐富，具體包括：

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀評(píng)述

1.定義內(nèi)涵:普惠金融的含義來源于對(duì)金融排斥的研究逐漸興起。聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年中正式提出了普惠金融體系的概念，認(rèn)為普惠金融的目標(biāo)是在健全的政策、法律和監(jiān)管框架下，每一個(gè)發(fā)展中國(guó)家都應(yīng)有一整套的金融機(jī)構(gòu)體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從理念上而言，普惠就是有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。Sarma和Pais（2008）將普惠金融定義為保證在經(jīng)濟(jì)體中的所有成員可以有效使用正規(guī)金融服務(wù)的過程。Rangarajan（2008）和Khan（2011）均將普惠金融定義為確保弱勢(shì)群體如低收入者、貧困人群等以可以承受的成本享受金融服務(wù)和及時(shí)合理信貸服務(wù)的過程。

2.度量方式：Honohan（2005）和 Rangarajan（2008）等眾多學(xué)者認(rèn)為對(duì)于普惠金融可以從供給方和需求方兩個(gè)維度度量。在需求方維度方面，主要通過金融服務(wù)的滲透性和使用效率等屬性來衡量普惠金融。在供給方維度方面，衡量指標(biāo)包括成本、便利程度等屬性。

3.影響因素：國(guó)外關(guān)于普惠金融影響因素的研究主要從正面和負(fù)面兩方面對(duì)供給方、需求方和監(jiān)督方三方面進(jìn)行。

4.普惠金融的經(jīng)濟(jì)效果：Hanning和Jansen（2010）認(rèn)為將低收入群體納入金融體系有助于增加存款準(zhǔn)備金的穩(wěn)定性。Khan（2011）分析了普惠金融損害金融穩(wěn)定性的理由。Lusardi和Mitchell（2011）和Van Rooij等（2012）認(rèn)為發(fā)展普惠金融會(huì)使客戶、政府和金融機(jī)構(gòu)三方同時(shí)獲益。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀評(píng)述

1.有關(guān)普惠金融發(fā)展相關(guān)理論研究。焦瑾璞（2010）闡述普惠金融體系產(chǎn)生和發(fā)展，并分析了構(gòu)建普惠金融體系重要意義。

2.有關(guān)普惠金融國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及啟示研究：許英杰、石穎（2014）指出當(dāng)前我國(guó)廣大農(nóng)村、貧苦地區(qū)普惠金融程度依然很低，創(chuàng)新能力仍顯不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平亟待提高。梁騫、朱博文（2014）以普惠金融起源—小額信貸為視角，詳細(xì)整理了國(guó)外普惠金融框架下有關(guān)小額信貸研究，最終對(duì)小額信貸如何作用于普惠金融體系建設(shè)給出了相應(yīng)啟示。姜麗明（2014）等分析了墨西哥、秘魯、俄羅斯等典型國(guó)家在推進(jìn)普惠金融方面做法與經(jīng)驗(yàn)，并最終明確提出了我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

3.有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融發(fā)展研究：連耀山（2015）以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融實(shí)踐為例分析了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下我國(guó)普惠金融發(fā)展情況，并為商業(yè)銀行如何借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展普惠金融提出相關(guān)政策建議。林宏山（2014），劉英（2015）等通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融特征，普惠金融廣泛性與可獲得性特點(diǎn)，詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系最佳選擇原因。蔡洋萍（2014）認(rèn)為實(shí)現(xiàn)普惠金融問題在于低收入群體與金融機(jī)構(gòu)交易成本過高，而互聯(lián)網(wǎng)金融正可以有效解決普惠金融發(fā)展交易成本高難題。

二、安徽省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)覆蓋面積逐步擴(kuò)大

安徽農(nóng)村合作金融服務(wù)觸角已實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”，網(wǎng)點(diǎn)延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，貼近到農(nóng)戶、小微企業(yè)，擁有5700多萬客戶，覆蓋全省80%以上戶籍人口。截至2016年1季度末，全省小微企業(yè)貸款余額8497.98億元，同比增長(zhǎng)16.61%，高于各項(xiàng)貸款平均增速1.64個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)戶數(shù)619568戶，同比增加96590戶；申貸獲得率95.21%，同比上升0.98個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款余額8738.62億元，較年初增加334.14億元。

（二）量身定做的金融產(chǎn)品帶來豐富的體驗(yàn)

針對(duì)發(fā)展過程中，廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款難問題，安徽省各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，先后推出了“農(nóng)家樂”、“商家樂”等系列信貸產(chǎn)品，同時(shí)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，推廣微貸技術(shù)和小額信用信貸等無抵押產(chǎn)品，完善“公司+農(nóng)戶”、“信用共同體”等貸款模式；廣泛建立了農(nóng)貸、個(gè)貸、微貸等金融服務(wù)中心。另有不少產(chǎn)品搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”，運(yùn)用借貸平臺(tái)的資源改善人們的用戶體驗(yàn)。

（三）商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的探索

徽商銀行自2014年開始實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，截至2015年末，徽商銀行已在全省62個(gè)縣、40余個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、100余個(gè)行政村設(shè)立了普惠金融網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)農(nóng)村客戶5萬余名，拉動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村就業(yè)500余人，向小微企業(yè)投放各類貸款資金127億元，減免三農(nóng)各類手續(xù)費(fèi)3000余萬元，以實(shí)際行動(dòng)踐行了金融便民、金融惠民、金融利民的普惠金融精神。

三、國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐和啟示

（一）深圳普惠金融的剖析

伴隨著全球經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，深圳金融總量在今年躋身全球25強(qiáng)。作為中國(guó)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)中心城市，深圳在發(fā)展普惠金融方面做了積極的探索。一方面政府出臺(tái)一系列金融服務(wù)，深圳的小微企業(yè)貸款銀行設(shè)立了專門的考核機(jī)構(gòu)和指標(biāo)。政府深化金融改革，提出發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融、科技金融、民生金融。另一方面，政府引導(dǎo)簡(jiǎn)政放權(quán)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)給予大力的支持。

（二）溫州普惠金融的實(shí)現(xiàn)

溫州金融綜合改革有五個(gè)改革試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)逐步在全國(guó)復(fù)制推廣，即民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施和民間借貸的陽光化規(guī)范化，民間資本管理公司的私募債、小貸公司的定向債和幸福股份的試點(diǎn)，農(nóng)村資金互助會(huì)和農(nóng)村保險(xiǎn)互助會(huì)的試點(diǎn)，社區(qū)銀行體系和農(nóng)村普惠金融的試點(diǎn)，以及金融風(fēng)險(xiǎn)化解和不良資產(chǎn)處置的機(jī)制。

（三）普惠金融應(yīng)接地氣

有“海南尤努斯”之稱的海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄認(rèn)為，普惠金融的“普”，就是把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民?！盎荨?，就是把貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民。怎么實(shí)現(xiàn)普惠金融？把貸款人的工資發(fā)放權(quán)交給本人，把小額貸款的管理權(quán)交給電腦和網(wǎng)絡(luò)。普惠金融的做法不能按照傳統(tǒng)銀行的套路做，要交給市場(chǎng)，市場(chǎng)有什么需求，就應(yīng)該怎么做。

四、安徽普惠金融的發(fā)展路徑和建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

要增強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加上市銀行對(duì)普惠金融的產(chǎn)品供給。要針對(duì)普惠金融的主要組成部分—小微客戶的金融需求，在客戶準(zhǔn)入、融資方式、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行再造，比如近期銀監(jiān)會(huì)將要試點(diǎn)推出的投貸聯(lián)動(dòng)模式，就是一種比較典型的普惠金融產(chǎn)品模式。

（二）運(yùn)用金融科技提升普惠金融的覆蓋面

普惠金融不僅僅是融資借貸服務(wù)，它的范圍更廣，所有為小微客戶、貧困地區(qū)的個(gè)人和家庭提供的有關(guān)存取款、貸款、轉(zhuǎn)賬、匯款、電子支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等等都可以歸納為普惠金融的范圍。商業(yè)銀行應(yīng)利用如今高速發(fā)展的信息技術(shù)手段，與金融服務(wù)相結(jié)合，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和應(yīng)用，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋服務(wù)面，推廣普及手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、基層pos機(jī)等自助機(jī)具，提高金融服務(wù)安全性，為更廣泛的人群提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的便利。

（三）加快發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)和和農(nóng)村民間組織

大力發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、基金等，可以促進(jìn)整個(gè)金融格局的精進(jìn)，各金融機(jī)構(gòu)在最適合自己的領(lǐng)域大展拳腳，對(duì)資源有效配置起到積極影響。農(nóng)村民間組織以順應(yīng)農(nóng)村實(shí)情的姿態(tài)將農(nóng)民拉進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金池中，提高農(nóng)民的主人翁意識(shí)和參與度。

（四）完善普惠金融基礎(chǔ)制度和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

建立針對(duì)小微金融的擔(dān)保體系，針對(duì)農(nóng)村居民的征信體系，提高農(nóng)村地區(qū)的交通便利性和網(wǎng)絡(luò)覆蓋強(qiáng)度，建設(shè)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、技術(shù)專利權(quán)等權(quán)益的確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)等制度。

（五）探索金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的可持續(xù)性問題

在普惠金融下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)世界性難題。普惠金融具有較強(qiáng)的政策性、社會(huì)責(zé)任履行的性質(zhì)，然后如果盈利與成本和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，財(cái)務(wù)上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。要解決這個(gè)問題，除了銀行層面要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)模式—如投貸聯(lián)動(dòng)，以股權(quán)投資收益彌補(bǔ)信貸面臨的高風(fēng)險(xiǎn)—以外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設(shè)計(jì)”，比如，比如稅收優(yōu)惠、完善小微擔(dān)保體系、建立農(nóng)村征信體系、建立普惠金融基礎(chǔ)制度等等。

（六）充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司對(duì)普惠金融的作用

要發(fā)展普惠金融，就要充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用。一方面可以將保險(xiǎn)公司的大量資本金合理運(yùn)用起來，開發(fā)普惠的適合小額個(gè)人及小微企業(yè)無抵押消費(fèi)貸款，并為他們提供小額信貸保險(xiǎn)；另一方面通過政府的扶持和引導(dǎo)，充分發(fā)揮我省法人單位安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，為農(nóng)戶提供特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓普惠金融真正進(jìn)入農(nóng)村。