符瑞武 鄧啟峰 林平玉

（中國(guó)人民銀行?？谥行闹校Ｄ??？?570105）

一、海南消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及特征

（一）消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，促使消費(fèi)信貸規(guī)模顯著擴(kuò)大

2007年以來(lái)，海南消費(fèi)支出在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)中的作用逐步增強(qiáng)。2017年全省實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額1618.76億元，同比增長(zhǎng)11.4%，較2007年增長(zhǎng)336.44%。社會(huì)消費(fèi)品零售總額與GDP的比值逐年上升，從2007年的28.86%增加至2017年的36.27%。消費(fèi)對(duì)海南經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)也穩(wěn)步提升，2016年消費(fèi)對(duì)海南經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到41.56%，較十年前提高了3.8個(gè)百分點(diǎn)。隨著海南消費(fèi)總量的持續(xù)增長(zhǎng)以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，人們的消費(fèi)方式和觀念發(fā)生了很大變化，利用消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)來(lái)提前體驗(yàn)高品質(zhì)生活成為人們的新選擇，商業(yè)銀行也憑借自身優(yōu)勢(shì)成為海南消費(fèi)金融市場(chǎng)最大的供給方，消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)張速度迅猛，消費(fèi)貸款額占金融機(jī)構(gòu)貸款額的比重持續(xù)增大。2017年，海南個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破千億元關(guān)口，同比增長(zhǎng)56.36%，增速同比提高5.62個(gè)百分點(diǎn)，占全省貸款總額的比重上升到18.23%，同比提高5.4個(gè)百分點(diǎn)，較十年前提升8.81個(gè)百分點(diǎn)。

（二）消費(fèi)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，住房抵押貸款份額最大

海南消費(fèi)金融產(chǎn)品日趨豐富，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系包括個(gè)人住房抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款、購(gòu)買耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款、教育貸款和住房裝修貸款等，涵蓋了居民生活支出的大部分內(nèi)容。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)看，個(gè)人住房抵押貸款占據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總量的絕大部分份額。2017年末，海南住房貸款余額占個(gè)人消費(fèi)貸款比重超過(guò)80%。不過(guò)，近十年來(lái)海南個(gè)人住房抵押貸款占消費(fèi)信貸額的比例呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2017年住房抵押貸款占消費(fèi)信貸額比重較2007年降低12.18個(gè)百分點(diǎn)，并在2013年末達(dá)到十年中的最低點(diǎn)73.55%，隨后受房?jī)r(jià)上升影響，住房抵押貸款規(guī)模擴(kuò)張速度加快，占個(gè)人消費(fèi)貸款額的比重有所反彈，2017年海南住房抵押貸款規(guī)模較2014年增長(zhǎng)243.98%，占個(gè)人消費(fèi)貸款額的比重上升8.2個(gè)百分點(diǎn)。非住房、汽車和信用卡類的其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)占比則相對(duì)較小，但隨著擴(kuò)大消費(fèi)戰(zhàn)略的實(shí)施，這部分的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)始提速并呈上升趨勢(shì)。

（三）消費(fèi)支付體系建設(shè)取得明顯成效，新型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展

近年來(lái)，一系列電子支付平臺(tái)及支付工具在海南消費(fèi)支付領(lǐng)域涌現(xiàn)，這使得消費(fèi)者的選擇范圍日益擴(kuò)大，居民日常的支付觀念、支付習(xí)慣在電子支付消費(fèi)偏好的滲透下也發(fā)生了前所未有的變化，日常非現(xiàn)金支付行為迅速增多。受此影響，海南新型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)始崛起，消費(fèi)支付平臺(tái)也逐漸增加。2017年，海南新生1家地方法人支付機(jī)構(gòu)，全國(guó)性支付機(jī)構(gòu)分公司數(shù)量達(dá)到29家，支付業(yè)務(wù)類型涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付，預(yù)付卡業(yè)務(wù)和銀行卡收單業(yè)務(wù)等。各類支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)渠道也更趨多元化，覆蓋面越來(lái)越廣泛。在繳費(fèi)終端支付、網(wǎng)上支付、電話支付和手機(jī)支付等新興消費(fèi)支付渠道持續(xù)擴(kuò)大的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話等支付渠道也開(kāi)始服務(wù)于商家消費(fèi)、城市交通和校園等領(lǐng)域，有力地促進(jìn)了居民消費(fèi)支出的增長(zhǎng)，并帶動(dòng)海南新型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。

二、當(dāng)前海南消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）一般家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)較大，消費(fèi)金融需求受抑制

一方面，家庭收支存在不確定性，對(duì)消費(fèi)金融需求形成制約。海南家庭部門收入普遍不高，而物價(jià)卻持續(xù)在高位運(yùn)行，這造成普通居民的消費(fèi)承貸能力較弱，制約著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。2017年，海南人均可支配收入僅為22553元，明顯低于全國(guó)平均水平，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)卻達(dá)到2.8%，為全國(guó)最高。另一方面，社會(huì)保障體系不夠健全，居民在住房、教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的剛性支出不斷加大，居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)明顯，家庭更傾向于儲(chǔ)蓄而不是承擔(dān)債務(wù)以用于消費(fèi)。另外，受傳統(tǒng)消費(fèi)理念影響，海南普通家庭一般不會(huì)采用主動(dòng)負(fù)債模式實(shí)現(xiàn)消費(fèi)支出，因此居民對(duì)消費(fèi)金融的主動(dòng)需求動(dòng)機(jī)并不強(qiáng)烈。

（二）消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)主體單一，供給組織體系有待完善

目前，海南消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最主要的供給主體是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融為主要業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)較少，這無(wú)疑限制了海南消費(fèi)金融供給能力的發(fā)展。目前，海南尚未成立專業(yè)化的消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等機(jī)構(gòu)。這使得消費(fèi)金融資源主要由商業(yè)銀行提供，消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品一直集中于商業(yè)銀行。盡管小額貸款公司在海南逐年增多，但是小額貸款公司提供消費(fèi)金融資源的能力畢竟有限，并不能促使消費(fèi)金融供給結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。2017年，海南共有67家小額貸款公司，其貸款規(guī)模相對(duì)于海南銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款余額規(guī)模而言明顯偏小。

（三）消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象凸出，創(chuàng)新及服務(wù)能力不強(qiáng)

產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象。從消費(fèi)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，海南各家商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款均以住房貸款為主，其他非住房貸款品種也基本上雷同，這些產(chǎn)品不僅類型同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且在定價(jià)方面具有很大的相似性。同時(shí)，商業(yè)銀行在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拓展方面，差異化經(jīng)營(yíng)能力不足，對(duì)居民耐用商品類消費(fèi)業(yè)務(wù)以及旅游、教育等一般用途的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)往往較為零散，難以滿足消費(fèi)需求發(fā)展的更高要求。另外，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)熱點(diǎn)的深度研究還不夠，業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新步伐仍較為緩慢，個(gè)性化和差異化服務(wù)有所欠缺。這使得不同層次消費(fèi)者的需求得不到滿足，并將部分潛在的消費(fèi)金融需求排除在外，從而影響了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、政策建議

（一）繼續(xù)優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)，構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系，進(jìn)一步提高居民消費(fèi)能力

首先要推動(dòng)收入分配改革，抑制不合理的高收入，努力提高低收入人群的收入水平，讓廣大人民群眾享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的實(shí)惠，為消費(fèi)金融發(fā)展鋪設(shè)好堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，要繼續(xù)完善社會(huì)保障制度，在覆蓋層面和層次上加快健全社會(huì)保障體系，將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與民生改善相結(jié)合，提高居民在住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等方面的安全感，緩解居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，從根本上增強(qiáng)居民消費(fèi)能力。第三，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，控制通貨膨脹，確保人民群眾的收入穩(wěn)定可持續(xù)增長(zhǎng)，切實(shí)提高大多數(shù)居民的收入水平，從而實(shí)質(zhì)性第提升整體消費(fèi)能力。

（二）建立多元化的消費(fèi)金融體系，培育專業(yè)型消費(fèi)金融公司

一方面，要完善的消費(fèi)金融體系，鼓勵(lì)新興消費(fèi)金融業(yè)態(tài)發(fā)展，推動(dòng)電商和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)在海南開(kāi)拓業(yè)務(wù)，逐步形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等消費(fèi)金融主體組成的多元化市場(chǎng)格局，全方位提升海南消費(fèi)金融資源的供給能力，從而提高消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在海南經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的重要作用。另一方面，應(yīng)鼓勵(lì)本地專業(yè)型消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，擴(kuò)大消費(fèi)金融供給主體，為更多的消費(fèi)群體提供更廣泛可供選擇的金融服務(wù)，充分滿足不同群體和不同層次消費(fèi)者的需求，從而提高消費(fèi)者的生活水平。

（三）創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升消費(fèi)金融服務(wù)水平

一是圍繞新的消費(fèi)熱點(diǎn)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，提供適合市場(chǎng)需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品。例如，針對(duì)不同人群和不同收入的家庭積極開(kāi)拓差異化、個(gè)性化服務(wù)消費(fèi)的金融產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高端產(chǎn)品與低端產(chǎn)品、普惠產(chǎn)品與特色產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。二是進(jìn)一步提升消費(fèi)金融服務(wù)效率和質(zhì)量，在多層次的消費(fèi)金融供給主體基礎(chǔ)上，推動(dòng)不同金融機(jī)構(gòu)發(fā)展具有比較優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。三是激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，并以優(yōu)惠價(jià)格和良好服務(wù)等來(lái)科學(xué)引導(dǎo)居民的信用消費(fèi)行為，為金融消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展提供動(dòng)力。