鄭禮典

（深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東 深圳 518060）

一、保險(xiǎn)扶貧的現(xiàn)狀

“遠(yuǎn)離貧困，從一份保障開(kāi)始”作為2017年全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日的主題，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)本身就是一個(gè)扶貧濟(jì)困行業(yè)的本質(zhì)，保險(xiǎn)扶貧作為我國(guó)扶貧工作中重要的一環(huán)，在我國(guó)這場(chǎng)脫貧攻堅(jiān)的硬戰(zhàn)中已經(jīng)取得了一定的成果。我國(guó)幅員遼闊，每個(gè)地區(qū)的貧困地區(qū)導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用褙毨У脑虿槐M相同，所以我國(guó)目前的保險(xiǎn)扶貧工作強(qiáng)調(diào)因地制宜，每個(gè)地區(qū)根據(jù)本地區(qū)的具體情況開(kāi)展本地的保險(xiǎn)扶貧工作，在人身險(xiǎn)方面，例如廣東省河源市推出的“扶貧?！?，“扶貧?！笔菍?dāng)?shù)刎毨丝谶M(jìn)行分檔，分別針對(duì)60周歲以下、60周歲以上以及扶貧家庭整戶三種類型的貧困人口定制三種的承保方案，保單的保障功能十分充足，保單保障范圍廣，涵蓋了包括意外傷殘或身故、意外傷害醫(yī)療、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和住院津貼等五類保險(xiǎn)責(zé)任在內(nèi)。再如在河南唐河等6個(gè)縣，為了解決貧困人口疾病住院的問(wèn)題，中國(guó)人壽推出了貧困人口專屬的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的試點(diǎn)，這個(gè)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品組合包括了大病補(bǔ)充醫(yī)療、小額人身意外等產(chǎn)品。

雖然各地貧困人口致貧的原因不盡相同，但仍然存在一些相同的原因，例如因病致貧，在貧困地區(qū)，由于居民的疾病意識(shí)較弱，疾病的宣傳防控工作較差，這就導(dǎo)致了當(dāng)?shù)鼐用癫《恢也恢蔚膯?wèn)題，貧困地區(qū)居民本身資產(chǎn)累計(jì)較少，當(dāng)大病來(lái)臨時(shí)高額的費(fèi)用會(huì)讓其措手不及，并且由于貧困地區(qū)的醫(yī)療水平較差，一般的大病他們都需要跑到城市治療，這也是一筆不小的開(kāi)支。目前關(guān)于人身健康的扶貧險(xiǎn)種有大病保險(xiǎn)、小額人身意外險(xiǎn)等，但是都是針對(duì)一個(gè)被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種，若是能在扶貧險(xiǎn)種中引入聯(lián)合壽險(xiǎn)，可以使得貧困家庭以家庭為單位得到保障，提高整體的保障水平。

二、聯(lián)合壽險(xiǎn)概述

（一）定義

所謂的聯(lián)合壽險(xiǎn)，就是指兩位被保險(xiǎn)人（或者兩人以上）聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行投保，按照保險(xiǎn)合同的約定，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)享有保險(xiǎn)金的一種壽險(xiǎn)，它特別適用于夫妻聯(lián)合投保。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單可以承保2～12個(gè)人，因費(fèi)用和其他實(shí)務(wù)處理上的障礙，一般只承保3人或4人。如果所有被保險(xiǎn)人都有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益，可以簽發(fā)多余12人的聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單，夫妻購(gòu)買(mǎi)此保單，當(dāng)一方死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司可向另一方給付保險(xiǎn)金，即一個(gè)家庭內(nèi)部的兩個(gè)成員可以同時(shí)作為一份保險(xiǎn)單的聯(lián)合被保險(xiǎn)人來(lái)獲得保險(xiǎn)保障。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單最大的特色在于，投保人只要支付一份略高于單獨(dú)人壽的保費(fèi)，便可獲得兩個(gè)人的保障。在保險(xiǎn)期內(nèi)，無(wú)論哪一個(gè)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，都可以獲得壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金。

（二）特點(diǎn)

第一，聯(lián)合壽險(xiǎn)的保費(fèi)在可比情形下比兩人單獨(dú)投保的保費(fèi)總額要低，但是實(shí)際降低了多少要根據(jù)具體情況分析，如夫妻兩人的搭配及保費(fèi)繳付方式、投保人選擇的生存及死亡給付方式都會(huì)對(duì)保費(fèi)降低的程度有影響。但是實(shí)際的精算結(jié)果顯示，夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)聯(lián)合壽險(xiǎn)比起夫妻兩人單獨(dú)投保的保費(fèi)之和最多時(shí)可降低接近20%，對(duì)貧困群體而言，出外務(wù)工人員一般收入較低，夫妻雙方若同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了人身險(xiǎn)將會(huì)給他們帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，而購(gòu)買(mǎi)聯(lián)合壽險(xiǎn)將大幅的減少他們?cè)诒ｋU(xiǎn)的支出，降低他們的家庭開(kāi)支，所以聯(lián)合壽險(xiǎn)在保費(fèi)上的優(yōu)惠變相的產(chǎn)生了扶貧效應(yīng)。

第二，外來(lái)務(wù)工人口大多以夫妻成雙結(jié)對(duì)而來(lái)，在他們這個(gè)群體的家庭里，大多需要夫妻雙方都同時(shí)勞動(dòng)養(yǎng)家，夫妻雙方都是家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力，一旦一方遭受了人身的意外事故，家庭將失去一個(gè)重要的勞動(dòng)力，而且外來(lái)務(wù)工人員一般收入較低，夫妻雙方若同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了人身險(xiǎn)將會(huì)給他們帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。聯(lián)合壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是在聯(lián)合被保險(xiǎn)人中任何一人死亡為條件，這樣的特點(diǎn)將更符合外出務(wù)工這類人員的需要，夫妻雙方一旦有一方在生活或工作中遭受合同約定中的人身意外，受益人將可獲得保險(xiǎn)金用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受意外導(dǎo)致的損失。

第三，聯(lián)合壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同的條款設(shè)計(jì)時(shí)還可加入意外傷害給付內(nèi)容。例如:由于聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)遭遇意外或同年死亡的概率較低，這種情況下保險(xiǎn)公司將給付高額的保險(xiǎn)金，而繳納保費(fèi)時(shí)保費(fèi)僅有略微的增加。因此對(duì)于低收入人群而言，聯(lián)合壽險(xiǎn)在合同設(shè)計(jì)上會(huì)給予他們更多的選擇空間，但在保費(fèi)支出上僅有略微上升。另外根據(jù)實(shí)際的精算結(jié)果顯示，在聯(lián)合被保險(xiǎn)人年齡差距較大時(shí)聯(lián)合壽險(xiǎn)的保費(fèi)比起聯(lián)合被保險(xiǎn)人單獨(dú)投保的保費(fèi)總額降幅也相對(duì)應(yīng)的比較大，因此聯(lián)合壽險(xiǎn)也適用于父母與子女的聯(lián)合壽險(xiǎn)，在貧困群體中，父母在外務(wù)工而子女留守的情況比較普遍，因此聯(lián)合壽險(xiǎn)也更契合這類群體的家庭需要。

第四，關(guān)于聯(lián)合壽險(xiǎn)產(chǎn)品的精算研究目前相對(duì)成熟。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于聯(lián)合壽險(xiǎn)的精算研究對(duì)聯(lián)合壽險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)提供了成熟的精算基礎(chǔ)，朱曉平是國(guó)內(nèi)較早進(jìn)行聯(lián)合壽險(xiǎn)精算研究的學(xué)者，他（1997）對(duì)聯(lián)合壽險(xiǎn)條款施加了一般的限制，得出了一個(gè)具有普遍適用性的精算結(jié)果。蔡新中（2001）研究了以一對(duì)夫妻作為被保險(xiǎn)人的情況，并用ARIMA過(guò)程對(duì)隨機(jī)利率進(jìn)行了建模，研究了這個(gè)壽險(xiǎn)聯(lián)合體的純保費(fèi)以及責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算問(wèn)題。羅琰（2005）將利息力函數(shù)假設(shè)為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的維納過(guò)程，在此基礎(chǔ)上建立了夫妻的聯(lián)合壽險(xiǎn)模型，并得到了計(jì)算均衡純保費(fèi)的平衡方程。東明（2006）在隨機(jī)利率環(huán)境下，推導(dǎo)得到了針對(duì)一個(gè)聯(lián)合壽險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付現(xiàn)值的期望值和方差，并給出了對(duì)利率過(guò)程和被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間進(jìn)行隨機(jī)模擬的算法，據(jù)此得到了保險(xiǎn)金給付現(xiàn)值的經(jīng)驗(yàn)分布。鳳昊、王傳玉、丁江玲（2012）在統(tǒng)一生命精算符號(hào)的前提下研究家庭聯(lián)合壽險(xiǎn)精算問(wèn)題，采用維納過(guò)程對(duì)利息力進(jìn)行刻畫(huà)，并用條件阿基米德Copula函數(shù)處理個(gè)體間相依性的假設(shè)前提下，計(jì)算家庭聯(lián)合壽險(xiǎn)的精算現(xiàn)值以及均衡年保費(fèi)。鳳旻、王傳玉（2013）將夫妻的未來(lái)生存狀態(tài)構(gòu)造成一個(gè)含有吸收狀態(tài)的馬爾科夫鏈，在得到各狀態(tài)的轉(zhuǎn)移概率后，用轉(zhuǎn)移概率表示出多生命精算函數(shù)，在此基礎(chǔ)上得到家庭聯(lián)合壽險(xiǎn)精算現(xiàn)值及其均衡年保費(fèi)的計(jì)算方法。以上學(xué)者的研究都為保險(xiǎn)扶貧的聯(lián)合壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了精算基礎(chǔ)，也說(shuō)明了保險(xiǎn)扶貧的聯(lián)合壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不是空想之談，而是有據(jù)可依的。

三、在廣東保險(xiǎn)扶貧工作中試行的原因

（一）廣東省保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好

廣東省最為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的省份之一，金融業(yè)發(fā)達(dá)，根據(jù)2017年的保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，在2017年1—11月全國(guó)各地區(qū)原保費(fèi)的收入上，廣東省以30591932.06萬(wàn)元排名全國(guó)第二，僅次于江蘇省的32628684.29萬(wàn)元。2017年廣東省的保險(xiǎn)保障水平更是得到大幅地提升，2017年，廣東保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障241.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)126.4%。就人身險(xiǎn)而言提供了風(fēng)險(xiǎn)保障35.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)45.7%。其中，壽險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)69%；健康險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障14.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)37.4%。（數(shù)據(jù)來(lái)源：廣東保監(jiān)局）根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，廣東在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上屬于保險(xiǎn)發(fā)展較為發(fā)達(dá)地區(qū)，具有較好的保險(xiǎn)基礎(chǔ)，因此選擇在廣東省保險(xiǎn)扶貧工作中進(jìn)行聯(lián)合壽險(xiǎn)試行是較好的選擇。

（二）廣東省外來(lái)人多

廣東省作為全國(guó)的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，吸引了大量的外來(lái)人口前來(lái)廣東務(wù)工，根據(jù)《廣東省人口發(fā)展規(guī)劃（2017-2030年）》顯示，廣東省常住人口中，現(xiàn)居住地與戶口登記地所在的縣（市、區(qū)）不一致且離開(kāi)戶口登記地半年以上的人口2015年為3201.96萬(wàn)人，說(shuō)明了廣東省人口流動(dòng)頻繁。自改革開(kāi)放以來(lái)，廣東省作為改革開(kāi)放的重要試驗(yàn)基地，吸引了內(nèi)地省份大量的農(nóng)村的富余勞動(dòng)力向廣東轉(zhuǎn)移，即我們常說(shuō)的“農(nóng)民工”，這個(gè)群體大多數(shù)都是適齡的勞動(dòng)力，以來(lái)廣東務(wù)工為主要目的，他們大多從事勞動(dòng)密集型的工作，勞動(dòng)環(huán)境相對(duì)較差，待遇偏低，遭受工傷或者人身意外的概率相對(duì)較大，因此他們存在對(duì)人身險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，但這個(gè)群體受教育程度較差，保險(xiǎn)意識(shí)較弱，廣東省作為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的省份，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)較高，居民保險(xiǎn)意識(shí)較高，因此在廣東省開(kāi)展保險(xiǎn)扶貧工作過(guò)程中試行聯(lián)合壽險(xiǎn)既具有更大更實(shí)際的需求，而且廣東省也具有這樣的實(shí)力。

（三）廣東省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)

廣東省作為全國(guó)改革開(kāi)放的前沿地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)也一直在追求創(chuàng)新的過(guò)程之中，自保險(xiǎn)新“國(guó)十條”、廣東新“省九條”先后落地以來(lái)，廣東保險(xiǎn)業(yè)也在大力推進(jìn)模式創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新，在模式創(chuàng)新方面，廣東省主要是以小額貸款保證保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)為載體，以此來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在政策創(chuàng)新方面，廣東正在全力支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部落戶自貿(mào)區(qū)，這將在很大程度上提高廣東保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新水平，通過(guò)引起先進(jìn)的保險(xiǎn)企業(yè)，不斷地從它們身上學(xué)習(xí)，以此來(lái)提高廣東省保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力等等。在服務(wù)創(chuàng)新方面，廣東省不斷地結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，推出了具有地方特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如廣東將率先創(chuàng)設(shè)嚴(yán)重精神障礙患者監(jiān)護(hù)責(zé)任補(bǔ)償保險(xiǎn)制度；在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，廣東省圍繞臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨和地震等重點(diǎn)災(zāi)害，創(chuàng)造性地將指數(shù)保險(xiǎn)模式納入總體制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)賠付與災(zāi)害級(jí)別掛鉤。在監(jiān)管創(chuàng)新方面，廣東省目前已經(jīng)取消了15項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，并開(kāi)展保險(xiǎn)專屬代理門(mén)店審批制度改革試點(diǎn)，允許保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員以個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)形式，開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)店鋪，工商登記由“先證后照”轉(zhuǎn)變?yōu)椤懊庾C發(fā)照”。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)扶貧工作作為我國(guó)扶貧工作的重要一部分，目前開(kāi)展的險(xiǎn)種還不算豐富，就人身險(xiǎn)而言，主要是以大病保險(xiǎn)和小額意外險(xiǎn)為主，本文提出可以在扶貧險(xiǎn)種中加入聯(lián)合壽險(xiǎn)來(lái)豐富扶貧險(xiǎn)種的種類，為貧困人口提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，聯(lián)合首先由于自身不同于單一壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，能比單一壽險(xiǎn)產(chǎn)生更多的扶貧效應(yīng)，并結(jié)合廣東省具有較好的保險(xiǎn)基礎(chǔ)，例舉了廣東省在保險(xiǎn)扶貧工作中試行聯(lián)合壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，論證了在廣東省保險(xiǎn)扶貧工作中試行聯(lián)合壽險(xiǎn)的可行性。