黃美婷

福建船政交通職業(yè)學(xué)院 福建省福州市 350007

汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)石油、玻璃、鋼鐵等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。汽車(chē)金融業(yè)作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和活力的環(huán)節(jié)，逐漸成為關(guān)注的焦點(diǎn)，汽車(chē)金融業(yè)對(duì)于中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。如何通過(guò)做好汽車(chē)金融服務(wù)來(lái)提高汽車(chē)銷(xiāo)售量？如何讓廣大消費(fèi)者更好的體驗(yàn)汽車(chē)金融服務(wù)也就成為了目前汽車(chē)行業(yè)迫切需要解決的問(wèn)題。

1 什么是汽車(chē)金融

汽車(chē)金融主要是指與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車(chē)研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及的資金融通的方式、路徑或者說(shuō)是一個(gè)資金融通的基本框架，即資金在汽車(chē)領(lǐng)域是如何流動(dòng)的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。[1]隨著世界經(jīng)濟(jì)和汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的品種也由單一轉(zhuǎn)向豐富，在使用上也更加的靈活、便利。

2 國(guó)外汽車(chē)金融的發(fā)展歷史

世界上最早的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是美國(guó)通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司，它于1919年開(kāi)始運(yùn)作。汽車(chē)消費(fèi)者從傳統(tǒng)購(gòu)車(chē)模式“一次性付清車(chē)款”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺制诟肚遘?chē)款”購(gòu)車(chē)模式，這種消費(fèi)模式的改變是汽車(chē)金融業(yè)給世界汽車(chē)行業(yè)帶來(lái)的最大利益。1930年德國(guó)大眾汽車(chē)公司推出向甲殼蟲(chóng)的消費(fèi)者募集資金的購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，開(kāi)創(chuàng)了向社會(huì)融資的汽車(chē)金融服務(wù)的先例。1980年美國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)已經(jīng)發(fā)展相對(duì)完善，美國(guó)制定的相關(guān)法律法規(guī)、服務(wù)體系制度都已成為汽車(chē)金融業(yè)的標(biāo)桿。發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)和美國(guó)，有超過(guò)70%的消費(fèi)者都是通過(guò)汽車(chē)金融的信貸服務(wù)來(lái)購(gòu)車(chē)的，實(shí)現(xiàn)分期消費(fèi)的購(gòu)車(chē)計(jì)劃。

現(xiàn)今，國(guó)外知名汽車(chē)金融公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)有：分期付款、貸款融資、融資租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、汽車(chē)擔(dān)保業(yè)務(wù)等等。

3 中國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展

3.1 國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融發(fā)展歷史

我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)起步于20世紀(jì)90年代。上汽公司出現(xiàn)的汽車(chē)信貸產(chǎn)品標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的開(kāi)始。2002年，東風(fēng)裕隆財(cái)務(wù)公司出現(xiàn)在了汽車(chē)金融消費(fèi)市場(chǎng)，代表著汽車(chē)金融公司的基礎(chǔ)開(kāi)始建立起來(lái)。2003年10月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車(chē)金融公司管理辦法》，11月公布《汽車(chē)金融公司管理辦法細(xì)則》。2004年，銀監(jiān)會(huì)和央行頒布新版《汽車(chē)貸款管理辦法》，精確了汽車(chē)金融公司有關(guān)的信用貸款法律法規(guī)。[2]2004年8月10日，我國(guó)首家汽車(chē)金融公司-上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著中國(guó)真正意義上的汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2016年12月我國(guó)正式成立的汽車(chē)金融公司有通用、大眾、豐田等知名汽車(chē)品牌的金融公司等合計(jì)近20家。

3.2 國(guó)內(nèi)主要汽車(chē)金融公司

汽車(chē)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。[3]

3.2.1 上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司

上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司成立于2004年8月，總部位于上海。由上海汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、美國(guó)通用汽車(chē)金融公司和上海通用汽車(chē)有限公司三方出資組建的中外合資公司。上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司一直保持國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)的領(lǐng)軍位置，其率先開(kāi)通24h網(wǎng)上汽車(chē)貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)?？蛻艨梢圆皇軙r(shí)間、空間限制通過(guò)線上服務(wù)實(shí)現(xiàn)高效、便捷的車(chē)貸服務(wù)。

3.2.2 大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司

大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司是德國(guó)大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司的在我國(guó)的獨(dú)資子公司，總部設(shè)在北京。對(duì)比普通的商業(yè)銀行的金融服務(wù)，大眾汽車(chē)金融公司提供的產(chǎn)品更加靈活，貸款審核提供的材料簡(jiǎn)單、審批手續(xù)便利，更加人性化。目前大眾提供新的貸款方式-百龍信貸可以讓消費(fèi)者的月供比傳統(tǒng)信貸月供低15%左右。百龍信貸月供降低的部分是通過(guò)在合同到期時(shí)支付一筆尾款（最高不超過(guò)貸款總額的20%）來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

3.2.3 豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司

豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司在 2005年1月1日開(kāi)業(yè)，是豐田金融服務(wù)株式會(huì)社在中國(guó)的獨(dú)資企業(yè)。豐田金融服務(wù)株式會(huì)社隸屬于日本豐田汽車(chē)公司，是其全資子公司。在我國(guó)北京、上海等多地開(kāi)展業(yè)務(wù)，新公司營(yíng)業(yè)地點(diǎn)設(shè)在北京。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為豐田汽車(chē)用戶和經(jīng)銷(xiāo)商提供汽車(chē)貸款、汽車(chē)保險(xiǎn)等汽車(chē)金融服務(wù)。

3.2.4 東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司

東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司于2007年10月26日成立是由日本日產(chǎn)自動(dòng)車(chē)株式會(huì)社（占股65%）和我國(guó)東風(fēng)汽車(chē)集團(tuán)股份有限公司（占股35%）共同出資的經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的合資公司。公司總部位于上海市，該金融公司為購(gòu)買(mǎi)旗下品牌汽車(chē)的顧客提供個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并為經(jīng)營(yíng)旗下品牌轎車(chē)的4S經(jīng)銷(xiāo)店提供庫(kù)存融資。

4 中國(guó)汽車(chē)金融的優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人們生活水平的提高，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了加速發(fā)展的階段。與此同時(shí)，汽車(chē)金融服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融的發(fā)展存在諸多優(yōu)勢(shì)：大眾的購(gòu)車(chē)消費(fèi)能力的提高，我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量已經(jīng)超過(guò)美國(guó)是世界上最大的汽車(chē)消費(fèi)國(guó)和汽車(chē)生產(chǎn)國(guó)，中國(guó)具有龐大的汽車(chē)金融市場(chǎng)；國(guó)家各類(lèi)政策的大力支持如鼓勵(lì)國(guó)有骨干汽車(chē)公司建立汽車(chē)金融公司；國(guó)家為汽車(chē)金融公司提供財(cái)稅等方面的優(yōu)惠政策；國(guó)家制定相關(guān)法律法規(guī)為汽車(chē)金融的發(fā)展提供制度保障；各大銀行信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展促進(jìn)消費(fèi)者使用信用卡分期付款購(gòu)車(chē)或貸款購(gòu)車(chē)等等；這些都是我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)條件。

5 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的不足

5.1 汽車(chē)金融服務(wù)功能單一

目前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司展開(kāi)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品較少僅僅局限于汽車(chē)信貸、汽車(chē)保險(xiǎn)等，主要是對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售進(jìn)行信貸服務(wù)只是為了賺取利息收入。在具體操作過(guò)程中，普遍存在業(yè)務(wù)效率低，服務(wù)方向單調(diào)的現(xiàn)象。汽車(chē)金融公司應(yīng)當(dāng)比商業(yè)銀行更具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)，如行業(yè)知識(shí)背景的專(zhuān)業(yè)性，服務(wù)產(chǎn)品的獨(dú)特性，提供的服務(wù)功能也應(yīng)該更加全面。在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，汽車(chē)金融公司需要能夠?yàn)榭蛻籼峁┒囝?lèi)型、全方位的服務(wù)，操作方便，這才更有利于資源的整合和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。國(guó)外汽車(chē)金融公司服務(wù)的多樣化體現(xiàn)除國(guó)內(nèi)金融公司開(kāi)展的基本業(yè)務(wù)外還有提供汽車(chē)融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、信用卡等服務(wù)。

5.2 汽車(chē)金融人才缺乏

國(guó)內(nèi)目前從事汽車(chē)金融一線服務(wù)的工作人員大多來(lái)著各大高校汽車(chē)專(zhuān)業(yè)或金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生。汽車(chē)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，相對(duì)汽車(chē)專(zhuān)業(yè)知識(shí)而言，他們?cè)谛W(xué)習(xí)期間，培養(yǎng)計(jì)劃中汽車(chē)金融方面的課程設(shè)置較少，他們大多熟悉的汽車(chē)基本知識(shí)是汽車(chē)維修、汽車(chē)銷(xiāo)售、汽車(chē)禮儀等方面的知識(shí)；而金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，相對(duì)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)而言，他們?cè)谛W(xué)習(xí)期間，培養(yǎng)計(jì)劃中基本沒(méi)有涉及到關(guān)于汽車(chē)方面的知識(shí)。面對(duì)巨大的汽車(chē)金融市場(chǎng)，迫切需要即懂汽車(chē)銷(xiāo)售又會(huì)汽車(chē)金融知識(shí)的人才。在就業(yè)職業(yè)資格認(rèn)定方面，我國(guó)對(duì)汽車(chē)金融公司高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，但對(duì)普通管理人員還未出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)。

5.3 缺乏自主創(chuàng)新的汽車(chē)金融公司

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行一直占據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的霸主地位，這也不可避免的體現(xiàn)在了汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)。金融管理制度的嚴(yán)厲性和國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)先權(quán)使得汽車(chē)金融公司沒(méi)法發(fā)揮自己的長(zhǎng)處。再者，目前在中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)上運(yùn)營(yíng)的主要汽車(chē)金融公司基本都是合資或國(guó)外獨(dú)資企業(yè)。中國(guó)自主的汽車(chē)金融公司基本沒(méi)有，自主汽車(chē)金融公司相對(duì)處于弱勢(shì)，市場(chǎng)在中國(guó)，控制權(quán)卻在外國(guó)。中國(guó)自主創(chuàng)新的金融公司急需發(fā)展。

6 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文對(duì)國(guó)內(nèi)外汽車(chē)金融的現(xiàn)狀的分析，可以看出我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)不論是在保障制度還是管理體系方面都屬于起步階段。揚(yáng)長(zhǎng)避短，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)體制，大力發(fā)展自主的汽車(chē)金融公司，才能使得我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)取得長(zhǎng)足的發(fā)展。