彭暢
摘 要:本文以“互聯(lián)網+金融”環(huán)境下的互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行金融產品的影響為研究選題,基于當前互聯(lián)網金融的第三方支付、P2P網貸、眾籌、互聯(lián)網理財等模式發(fā)展現狀及商業(yè)銀行金融產品種類和規(guī)模等現狀分析,以中國建設銀行為例,通過對互聯(lián)網金融在存款、融資、支付、理財等方面對商業(yè)銀行所造成影響的實證分析,這種影響理論上包括負債、融資和中間業(yè)務三個部分,但最顯著的影響集中在中間業(yè)務,因此實證分析主要圍繞對銀行中間業(yè)務傭金和手續(xù)費的影響進行。
關鍵詞:互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;金融產品;中間業(yè)務;影響
1 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行金融產品的影響機制
金融市場化的今天,我國金融機構的主體是商業(yè)銀行,商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務集中在存款業(yè)務、融資業(yè)務以及支付中介業(yè)務三個方面,也有研究將這三項業(yè)務界定為資產業(yè)務、負債業(yè)務以及中間業(yè)務。三種不同的金融業(yè)務也就延伸出了三類不同的金融產品,即存款、融資和支付中介產品?;ヂ?lián)網金融模式下,金融產品受“互聯(lián)網+”影響,催生了商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融產品的變革,當下的商業(yè)銀行金融業(yè)務和產品已經深深烙上了互聯(lián)網的痕跡,比如第三方支付、P2P網貸、互聯(lián)網理財這三種以互聯(lián)網居間服務為主的金融產品對傳統(tǒng)的存、貸、中間三類產品產生了極大的創(chuàng)新推動力和深刻影響。
1.1互聯(lián)網金融對存款業(yè)務的影響
1.1.1影響結果
存款業(yè)務是商業(yè)銀行最為重要的資金來源,也是其他業(yè)務開展的基礎保障?;ヂ?lián)網金融模式下,商業(yè)銀行存款業(yè)務受到了多方面的影響,主要體現在存款中出現了規(guī)模分流和結構變化兩種新趨勢。
(1)結構變化。在互聯(lián)網新產品中,第三方支付是一種與存款聯(lián)系最為緊密的業(yè)務,第三方支付對于存款業(yè)務的影響不在于規(guī)模而在于結構變化,因為第三方機構的支付性存款只是暫時以平臺為依托,最終還是要流向銀行賬戶,所以對總的存款規(guī)模影響不大,但是對短期內的存款結構帶來了顯著影響。
1.1.2影響路徑
互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響主要借助兩種路徑實現,第一是爭奪存款客戶,第二是提高銀行吸收存款成本。
(1)搶占商業(yè)銀行存款客戶資源
互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行存款客戶資源的爭奪,其本質是對存款資金的爭奪,即借助互聯(lián)網金融特色,改變一部分原先存款流向,使之一部分規(guī)模轉移到互聯(lián)網金融平臺中,最突出的就是沉淀資金的產生和平臺吸儲能力的增強。
1.2互聯(lián)網金融對融資業(yè)務的影響
1.2.1影響結果
商業(yè)銀行融資業(yè)務包括貸款業(yè)務、證券投資業(yè)務、金融租賃業(yè)務、貼現業(yè)務等多種,而貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的主要融資業(yè)務,向資金需求方發(fā)放銀行貸款而獲取利息收入是商業(yè)銀行收入的主要來源之一。伴隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展,尤其是P2P網貸、眾籌融資等互聯(lián)網金融模式的產生及發(fā)展,因其在資金融通效率和速度提升、資金融通時間和成本降低等方面的優(yōu)勢而深受推崇,對商業(yè)銀行融資業(yè)務特別是貸款業(yè)務開展形成一定沖擊,尤其是P2P網貸模式對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊。
1.2.2影響路徑
商業(yè)銀行發(fā)放貸款一般遵循二八定律,因而其貸款客戶群體以優(yōu)質、大型企業(yè)為主,而管理成本和信用風險均較高的中小微企業(yè)和個人融資客戶從商業(yè)銀行獲得所需貸款的難度則較大,因此,商業(yè)銀行普遍在小微企業(yè)貸款業(yè)務、個人貸款業(yè)務方面發(fā)展不足。而P2P網貸模式恰好以中小微企業(yè)、個人為主要服務對象,向中小微企業(yè)和個人提供小額貸款融資服務,搶占了商業(yè)銀行不夠重視的中小微企業(yè)和個人融資客戶市場。
1.3互聯(lián)網金融對支付中介業(yè)務的影響
(1)對支付結算類中間業(yè)務的分流
商業(yè)銀行提供的支付結算類中間業(yè)務,主要是與不同類型商家進行合作,通過POS進行刷開消費和支付結算等服務,銀行對這一業(yè)務向商家收取一定手續(xù)費。第三方支付業(yè)務之間在商家和消費者之間搭建了支付結算平臺和服務,不需要支付手續(xù)費,這種第三方支付業(yè)務在推廣擴大中覆蓋了更多的商家和業(yè)態(tài),過去一些商業(yè)銀行沒有覆蓋到的小商家,也已經與第三方支付平臺建立了合作關系,因為更加方便,且不收取任何手續(xù)費用,這就使得原本商業(yè)銀行的結算業(yè)務被第三方支付分流。
2 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行金融產品影響的實證分析
互聯(lián)網金融的出現對銀行的負債、資產、中間業(yè)務產生了廣泛的影響,而第三方支付、互聯(lián)網理財等對商業(yè)銀行儲蓄存款和銀行中間業(yè)務產生了分流,P2P網貸對銀行貸款產品產生了分流。為了進一步驗證這一影響,本節(jié)將以建設銀行為例,選取互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務影響作為實證目標,進行分析。
2.1指標選取
商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展受多重因素影響,除互聯(lián)網金融第三方支付及互聯(lián)網理財產品之外,還受到宏觀經濟環(huán)境和銀行微觀發(fā)展條件的影響。宏觀經濟環(huán)境方面,影響商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素主要包括國家整體經濟發(fā)展狀況、居民收入水平和資本市場發(fā)展程度;微觀發(fā)展條件方面,影響商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素主要有商業(yè)銀行總資產、商業(yè)銀行凈資產收益率。
2.2被解釋變量
本研究的被解釋變量是中國建設銀行中間業(yè)務收入,其中非利息收入、手續(xù)費和傭金收入是常用的分析指標,互聯(lián)網金融主要是建立在支付結算、理財基金等領域的手續(xù)費和傭金之上,也是從這些方面對銀行造成影響,所以,本文將手續(xù)費和傭金作為被解釋變量。
3 結束語
基于當前互聯(lián)網金融的第三方支付、P2P網貸、眾籌、互聯(lián)網理財等模式發(fā)展現狀及商業(yè)銀行金融產品種類和規(guī)模等現狀分析,以中國建設銀行為例,通過對互聯(lián)網金融在存款、融資、支付、理財等方面對商業(yè)銀行所造成影響的實證分析,深入探討“互聯(lián)網+金融”快速發(fā)展背景下中國建設銀行及同類型的傳統(tǒng)商業(yè)銀行,該如何進行金融產品創(chuàng)新及發(fā)展這一現實問題。
參考文獻
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