陳曦瑩

(龍江銀行股份有限公司 哈爾濱分行，黑龍江 哈爾濱 150001)

1 銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行中的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就是指銀行經(jīng)過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)的走向并且計(jì)算，以及合理控制信貸的風(fēng)險(xiǎn)，只要投入一點(diǎn)點(diǎn)成本花費(fèi)就可以把最大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成最小的風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以盡量減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和其他損失，其運(yùn)用合理的科學(xué)的管理風(fēng)險(xiǎn)的方式，把人們的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低到最小額度。但是其并不能把風(fēng)險(xiǎn)通通解除。只不過(guò)是相關(guān)人員在風(fēng)險(xiǎn)還能夠受到控制的情況下，可以把其利潤(rùn)擴(kuò)大化。

2 信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型

2.1 市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)原因而導(dǎo)致的借貸方無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率相對(duì)較低，但一旦發(fā)生，對(duì)銀行收益的影響就會(huì)十分嚴(yán)重。一般而言，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都與區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下降有著直接的關(guān)系。以20世紀(jì)90年代的東南亞金融危機(jī)為例，當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)就是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)大幅下滑而形成。同時(shí)，在市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)中，還有一種風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)越發(fā)突出，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控力度的加深，以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，部分產(chǎn)業(yè)將會(huì)進(jìn)入內(nèi)部重組期，一些落后產(chǎn)能將被淘汰，這就會(huì)直接影響到相關(guān)企業(yè)銀行信貸的安全性，對(duì)銀行而言，也是一個(gè)必須重視的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人個(gè)體原因而導(dǎo)致的無(wú)法及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行日常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是最為常見(jiàn)的。從個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的具體原因來(lái)看，其主要分為以下兩種：

(1)收入出現(xiàn)超出預(yù)期的下降。部分借款人由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、事業(yè)以及不可抗力等因素，收入能力大幅衰弱，使得其無(wú)法按照銀行約定完成還貸任務(wù)。從筆者工作的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小微企業(yè)出現(xiàn)這種情況的概率較大，個(gè)人貸款方面，經(jīng)營(yíng)性貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較高，房貸目前為止相對(duì)較低。

(2)惡意貸款。這是銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須嚴(yán)格防空的信貸類(lèi)型。一些借款人假造資產(chǎn)憑證或第三方擔(dān)保，騙取銀行貸款，然后攜款潛逃，給銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大威脅。同時(shí)，近年來(lái)，以投機(jī)、賭博為目的惡意貸款也開(kāi)始日益增多。一些借款人伙同小額貸款公司，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)或房貸等正常貸款項(xiàng)目為外衣，從銀行騙取貸款進(jìn)行賭博或投機(jī)行為，一旦發(fā)生損失便會(huì)直接造成銀行壞賬的出現(xiàn)，帶來(lái)不可挽回的后果。

3 銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

3.1 銀行的信貸管理不合理

商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之前，對(duì)于各個(gè)方面的調(diào)查不是特別全面，且相關(guān)人員對(duì)于資料信息方面的收集沒(méi)有用心。大部分客戶經(jīng)理開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的時(shí)候，沒(méi)有嚴(yán)格審查客戶的信譽(yù)以及其他信用問(wèn)題，并且也沒(méi)有做好收集客戶不良信用登記。所以出現(xiàn)信息核實(shí)有誤。而且商業(yè)銀行和商業(yè)銀行相互間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了信貸管理過(guò)程中審查問(wèn)題層出不窮，銀行相關(guān)工作人員也沒(méi)有遵從信貸制度內(nèi)容辦事情，所以引起信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。舉個(gè)例子：銀行對(duì)于某些特殊的客戶沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格管理，并且對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況不了解，也沒(méi)有對(duì)其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)仔細(xì)的分析，導(dǎo)致許多的貸款成為廢賬，嚴(yán)重阻礙了銀行的發(fā)展。且銀行的信貸審核機(jī)制還有待提高，因?yàn)楹艽笠徊糠植环闲刨J資質(zhì)的人以及公司獲取了相應(yīng)的資質(zhì)。商業(yè)銀行的銷(xiāo)售人員眾多，可是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏，銀行只注重信貸銷(xiāo)售而并不看重風(fēng)險(xiǎn)的管理。

3.2 銀行的客戶評(píng)價(jià)制度不完整

銀行對(duì)于客戶的信用評(píng)價(jià)等級(jí)是來(lái)源于借款人的收入和道德風(fēng)險(xiǎn)情況，所以，這也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的一大挑戰(zhàn)。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行由于相關(guān)客戶不講信譽(yù)造成了非常大的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，每年都有所增長(zhǎng)。商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款以及投資的過(guò)程中，沒(méi)有仔細(xì)分析和判斷借款人的還款能力。我國(guó)沒(méi)有一個(gè)較為完整的征信體系與個(gè)人信用制度內(nèi)容。所以，相關(guān)工作人員執(zhí)行商業(yè)信貸和投資的時(shí)候，很難了解到借款人的經(jīng)濟(jì)能力和納稅情況，從一定程度上加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行對(duì)于授信資產(chǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)警示以及反應(yīng)的不靈敏，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理很難持續(xù)運(yùn)行下去。

4 新時(shí)代銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

4.1 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息搜集與分析系統(tǒng)建設(shè)

(1)要加大系統(tǒng)建設(shè)的投入力度，完善硬件設(shè)施，特別是專(zhuān)用分析軟件的打造，提高信息處理的效率和水平。

(2)要積極培養(yǎng)一批善于利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做信息分析與判別的人才隊(duì)伍，從整體上去把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)信息的動(dòng)態(tài)情況，提高信息分析的有效性。

(3)要把過(guò)往的業(yè)務(wù)信息情報(bào)也納入信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中，使系統(tǒng)能夠?qū)v史信息進(jìn)行處理，增強(qiáng)情報(bào)分析的可借鑒性和可操作性。

4.2 擴(kuò)展和提高征信系統(tǒng)作用

(1)我們要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)力度，特別是要對(duì)其中的人員行為進(jìn)行更加嚴(yán)格的限制，進(jìn)一步提高其惡意貸款的門(mén)檻。

(2)要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在準(zhǔn)備充分的情況下，將征信系統(tǒng)向企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)進(jìn)行擴(kuò)展，使征信管理的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)而對(duì)單位行為進(jìn)行一定的約束。

(3)積極嘗試建立跨行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)，把不同行業(yè)的信用信息也統(tǒng)一起來(lái)，更好地反映借款人的信用情況。

4.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息預(yù)警和監(jiān)控體系

對(duì)于銀行而言，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)信息的預(yù)警和監(jiān)控，對(duì)于其中出現(xiàn)的涉及信貸漏洞的內(nèi)容要及時(shí)加以處理。為此，要組織一支專(zhuān)門(mén)的隊(duì)伍來(lái)負(fù)責(zé)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息預(yù)警與監(jiān)控體系建設(shè)工作，積極和國(guó)家有關(guān)部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)，及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)上的有關(guān)信息，對(duì)于其中涉及銀行信貸安全的內(nèi)容，進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)判，確實(shí)威脅到銀行信貸安全的，申請(qǐng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)進(jìn)行屏蔽處理，銀行本身也要進(jìn)行針對(duì)性的改進(jìn)防控措施。要積極開(kāi)展輿論宣傳工作，以案例為牽引向借款人宣傳借貸的法律知識(shí)，引導(dǎo)借款人正規(guī)接待、正規(guī)還款。

4.4 合理控制信貸業(yè)務(wù)規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)是客觀存在的，對(duì)于銀行而言，不能因此而盲目地降低信貸業(yè)務(wù)門(mén)檻。要從市場(chǎng)發(fā)展的客觀現(xiàn)狀出發(fā)，制定正確的信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)劃，從整體上把握未來(lái)一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)方向。要在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控水平不下降的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，并積極探索新的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)手段。要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的紅線，對(duì)于可能越過(guò)紅線的行為，堅(jiān)決避免，保障銀行經(jīng)營(yíng)的安全性。

4.5 銀行應(yīng)該提升信貸管理信息化

銀行開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和分析的時(shí)候，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的管理。相關(guān)工作人員經(jīng)過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)際操作，需要增加對(duì)于信貸的相關(guān)調(diào)查和審核以及信貸發(fā)放和信貸業(yè)務(wù)分析的力度。工作人員應(yīng)當(dāng)遵循信貸相關(guān)的制度規(guī)范，合理地進(jìn)行信貸操作，這樣可以有效提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理合理性和科學(xué)性。除此之外，銀行相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)把商業(yè)銀行信貸管理制度內(nèi)容進(jìn)行整理和歸納，創(chuàng)建銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)信息化管理體系。相關(guān)工作人員可以采用網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)有關(guān)技術(shù)，對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)督，確保信貸資產(chǎn)的穩(wěn)定性。

[1] 王靜，李桂蘭.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題及對(duì)策——以H銀行為例 [J].惠州學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(5)：65-68，106.

[2] 劉磊.經(jīng)濟(jì)下行期鄭州銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究 [J].時(shí)代金融，2016(26)：95-96.