陳 征

(長安銀行 漢中分行，陜西 漢中 723000)

1 增強信息溝通與發(fā)掘機制

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代中，實現(xiàn)信息溝通，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘技術的作用，才能夠展現(xiàn)商業(yè)銀行的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的最大沖擊就在于，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所掌握的市場信息更加全面且更加直接，投資雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)中獲得雙方的交易信息，對于投資雙方而言都極大地降低了交易成本。商業(yè)銀行必須加強數(shù)據(jù)挖掘技術，實現(xiàn)信息傳遞，增強信息溝通和挖掘，才能夠在已有的客戶優(yōu)勢之下，提高商業(yè)銀行在市場中的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術能夠幫助商業(yè)銀行匯總和整理客戶信息，能夠有效降低商業(yè)銀行和客戶之間信息不對稱的程度。從目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，不少商業(yè)銀行都已經(jīng)開始和互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了融合發(fā)展，進而推出了網(wǎng)上銀行或手機銀行，這就標志著我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始觸電，但是從商業(yè)銀行的實際發(fā)展現(xiàn)狀來看，未來商業(yè)銀行還必須將線上服務和線下服務有機結合起來，提高線上服務的特殊性，加強對互聯(lián)網(wǎng)服務的創(chuàng)新與改革，建立一個科學高效的大數(shù)據(jù)信息交流平臺，才能夠真正實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要和保險業(yè)、證券業(yè)形成有效的對接，進而挖掘新的信息。對于商業(yè)銀行而言，從保險市場和股票市場出發(fā)，挖掘更多的潛在客戶群體，滿足這些客戶群體的資金管理和升值需求，才能夠實現(xiàn)對商業(yè)銀行服務的創(chuàng)新，為更多的客戶提供全新的融資渠道。要想挖掘新的信息，商業(yè)銀行就必須通過行之有效的方式掌握客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)信息技術以及大數(shù)據(jù)技術，就成為商業(yè)銀行主要的信息渠道。我國商業(yè)銀行還并未建立健全信息系統(tǒng)，部分國有商業(yè)銀行盡管建立了信息系統(tǒng)，但是該系統(tǒng)缺乏日常維護和日常更新，這就使得企業(yè)和銀行無法借助該信息系統(tǒng)來實現(xiàn)信息的溝通與交流，這不僅無法提高銀行處理信息的效率，也會對企業(yè)的貸款行為帶來較大的影響。

2 強化與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作機制

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要開展線下的金融服務，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的普及與推廣，人們的生活和學習已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)不可分割，大眾越來越習慣于運用互聯(lián)網(wǎng)來交流和互動，正是因為互聯(lián)網(wǎng)技術的前沿性和便捷性，才使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須針對現(xiàn)有的運營模式進行改革，只有將線上和線下有機結合起來，實現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，推出手機銀行以及網(wǎng)上銀行，才能夠幫助商業(yè)銀行拓展業(yè)務范圍，實現(xiàn)現(xiàn)有運營模式的創(chuàng)新。從另一共享原則的角度來看，要想幫助商業(yè)銀行突破當前的瓶頸，就必須加強商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展，科學運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)中的金融數(shù)據(jù)，才能夠幫助商業(yè)銀行掌握更多的客戶群體，提高商業(yè)銀行的風險防控水平，以期提高商業(yè)銀行的資金管理水平，為更多的客戶提供資金運轉和借貸服務。實現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作發(fā)展，具備如下幾點優(yōu)勢。

(1)共享客戶信息。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠合理地采集和分析信息，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的統(tǒng)計分析，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相比，看似在為同一個客戶群體服務，但實質上，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行所服務的客戶群體側重點并不相同。商業(yè)銀行更傾向于與大中型企業(yè)合作，互聯(lián)網(wǎng)金融則為中小微企業(yè)提供了新的融資渠道。這是因為年輕人可以接受新鮮事物，容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融，相比較而言，中老年人在選擇資金管理主體時，更傾向于和商業(yè)銀行建立合作關系。由此可見，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以共享客戶信息，利用商業(yè)銀行的客戶群體優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的分析和采集數(shù)據(jù)優(yōu)勢，實現(xiàn)二者的共贏，外商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尋找新的利潤增長點。

(2)融資平臺共享。建設線上平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的首要宗旨，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比較而言，我國商業(yè)銀行開發(fā)手機銀行和網(wǎng)上銀行，僅僅是為了完善其銀行運營系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以線上平臺為基礎，相比于商業(yè)銀行而言，建立了更加完善和健全的線上平臺，擁有著十分先進的系統(tǒng)維護技術，因此，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺優(yōu)勢，進一步完善手機銀行和網(wǎng)上銀行，加強線上平臺的建設與發(fā)展。從另一個角度來看，商業(yè)銀行的線下運營水平較高，互聯(lián)網(wǎng)金融可以學習商業(yè)銀行的經(jīng)驗，實現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展，加強二者的資源共享，才能夠實現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的共贏。

作為一個開放性的金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然會產(chǎn)生交叉與融合，大眾金融消費需求在不斷變化，也催生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新的產(chǎn)品，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，也逐漸暴露出越來越多的風險，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要發(fā)揮自身線下經(jīng)營的傳統(tǒng)優(yōu)勢，提高風險防控水平，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合發(fā)展，取對方之長補己之短，才能夠在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，學習對方的優(yōu)點，進而找到新的利潤增長點。由此可見，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的思維定式，和互聯(lián)網(wǎng)金融建立融合發(fā)展的戰(zhàn)略，雙方實現(xiàn)客戶群以及業(yè)務的互補，提高商業(yè)銀行在線上經(jīng)營中的風險防控水平，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融展開線下經(jīng)營，實現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的互惠共贏，進而建立一個更加高效的金融市場運作環(huán)境。

3 強化傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下存貸業(yè)務

我國商業(yè)銀行的存貸業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的沖擊以后，必須窮則思變，加強傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展，才能夠找到新的發(fā)展商機。自出現(xiàn)我國商業(yè)銀行以來，大部分商業(yè)銀行固執(zhí)己見，并未針對傳統(tǒng)的存款業(yè)務以及貸款業(yè)務進行創(chuàng)新與改革，即使沒有互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，未來依托于現(xiàn)有的存貸模式，商業(yè)銀行也無法滿足客戶的需求。由此可見，加強對商業(yè)銀行現(xiàn)有存貸模式的改革與創(chuàng)新，才能夠幫助商業(yè)銀行找到新的盈利增長點。

3.1 存款理財業(yè)務

存款理財是有別于存款業(yè)務的一種新型理財模式，客戶將資金存放銀行獲取存定期利息已經(jīng)無法滿足其資金理財?shù)男枨?，這就會導致銀行流失大量存款，因此，銀行必須針對現(xiàn)有的理財模式進行創(chuàng)新。首先，銀行可以針對客戶進行評估，根據(jù)客戶具體的理財需求，為其提供個性化的理財服務。其次，銀行還可以分析客戶的年齡段或工資收入段，根據(jù)其分析結果合理的劃分客戶群體的需求，從客戶群體的需求出發(fā)，為其制定合理的理財方案。最后，需要明確的是，銀行所制定的理財方案，包括長期方案和短期方案，不同的客戶群體承受風險的能力不同，銀行也需要根據(jù)客戶群體風險承受水平來制定不同風險的理財方案。

3.2 貸款融資類業(yè)務

個體和大型企業(yè)是商業(yè)銀行的主要貸款對象，這是因為中小企業(yè)的經(jīng)營極不穩(wěn)定，在經(jīng)營過程中面臨著較高的風險，再加上中小企業(yè)可供擔保的財產(chǎn)較少，這就使得商業(yè)銀行在考核中小微企業(yè)的貸款時，門檻較高。正是因為商業(yè)銀行和中小微企業(yè)之間并未建立有效的合作機制，導致商業(yè)銀行失去了大量的小微客戶，這些客戶為銀行所帶來的利潤十分可觀。由此可見，銀行必須通過行之有效的方式，為中小企業(yè)提供新的融資渠道，在提高對中小企業(yè)資金扶持力度的同時，商業(yè)銀行還必須提高自身的風險防控水平。2015年，建設銀行推出了“助保金”融資模式，這是建設銀行和政府合作推出的一款專為中小企業(yè)所提供的融資產(chǎn)品，截至2015年年底，在全國60%以上的縣市中都普及了“助保金”。該融資渠道辦理貸款的流程較少，方便快捷，這是因為建設銀行從中小微企業(yè)的貸款需求出發(fā)，不斷簡化貸款流程，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術挖掘大數(shù)據(jù)，提高了建設銀行對客戶貸款申請的審批效率，不僅滿足了客戶的融資需求，同時也幫建設銀行找到了新的利潤增長點。

存貸業(yè)務的利息差是商業(yè)銀行的主要利潤來源，但是從商業(yè)銀行現(xiàn)有的發(fā)展情況來看，僅僅依靠存貸業(yè)務商業(yè)銀行已經(jīng)無法滿足客戶的需求。除此以外，利率市場化對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務也帶來了較大的影響，共求關系的確定，對商業(yè)銀行的存貸款利率帶來了較大的影響，這就使得商業(yè)銀行的獲利范圍被急劇壓縮。要想突破現(xiàn)有的發(fā)展瓶頸，商業(yè)銀行就必須對現(xiàn)有的業(yè)務進行改革和創(chuàng)新，從互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化出發(fā)，為客戶提供個性化的存貸業(yè)務。一方面來講，商業(yè)銀行需要提高存貸款業(yè)務風險的管理水平；另一方面來講，商業(yè)銀行也可以從客戶需求出發(fā)，為其提供個性化的存貸款服務。銀行在提高存貸款產(chǎn)品的吸引力時，還必須注重對存貸款產(chǎn)品或服務的風險管控，在未來商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展過程中，必然需要提高商業(yè)銀行的風險管控水平，才能夠在擴張中間業(yè)務和存貸業(yè)務的同時，幫助商業(yè)銀行有效規(guī)避信貸風險。

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