楊美玲　李世美

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是指通過調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，使社會生產(chǎn)要素得到最優(yōu)配置，提高供給質(zhì)量，從而提升經(jīng)濟增長的質(zhì)量和數(shù)量。依據(jù)法國經(jīng)濟學(xué)家薩伊的價值理論可知，勞動、土地、資本是所有社會生產(chǎn)不可或缺的三大要素。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢必要從這三方面入手，因此資本的重新配置是必不可少的內(nèi)容。綠色信貸作為資本流通再分配的重要載體，通過對高耗能高污染產(chǎn)業(yè)實行貸款時間、利率、額度等條件的控制，對綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)實行利率優(yōu)惠政策，引導(dǎo)資金的流向，實現(xiàn)以綠色產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)。

綠色信貸是中國人民銀行、國家環(huán)?？偩帧y監(jiān)會三部門為防止高耗能、高污染企業(yè)大量發(fā)展擴張而聯(lián)合推出的信貸導(dǎo)向政策。綠色信貸包含三個要點：一是嚴(yán)格管控對環(huán)保不達(dá)標(biāo)的兩高企業(yè)的融資，將信貸資金導(dǎo)向綠色經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域；二是商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時加大風(fēng)險管控體系，嚴(yán)格限制對污染企業(yè)的信貸發(fā)放。在資金發(fā)放的業(yè)務(wù)受理和調(diào)查階段、審批簽訂合約階段以及信貸之后的管理階段都要加大環(huán)境和社會的風(fēng)險管理。三是銀行制定綠色信貸的規(guī)劃與戰(zhàn)略，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。發(fā)展綠色信貸是為引導(dǎo)貸款和資金注入綠色環(huán)保企業(yè)和機構(gòu)，適當(dāng)抽離污染、破壞環(huán)境的企業(yè)和項目，以實現(xiàn)投資貸款的綠色配置。這些符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需求，促進低端供給產(chǎn)業(yè)向中高端供給產(chǎn)業(yè)邁進的步伐，有利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)升級。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，綠色信貸面臨的機遇很多，商業(yè)銀行作為社會重要的資金供應(yīng)方，又是經(jīng)濟的主要支柱，應(yīng)該主動抓住機遇，大力推行綠色信貸業(yè)務(wù)，調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)，以重新分配資本進行優(yōu)化配置，提高全要素生產(chǎn)率，提高供給側(cè)質(zhì)量，推進供給側(cè)性改革，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行推行綠色信貸業(yè)務(wù)的機遇

（一）商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整契機

目前我國實體經(jīng)濟正在轉(zhuǎn)型升級，而商業(yè)銀行原有的信貸結(jié)構(gòu)存在不合理，甚至惡化的現(xiàn)象，不能有效地配置資金。

圖1　商業(yè)銀行2010年12月-2016年6月不良貸款余額、不良貸款率

如圖1所示，2010年至2016年6月，商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率都在逐年持續(xù)的上升。截止2016年9月底，其不良貸款率上升了13個季度，而不良貸款余額已經(jīng)連續(xù)上升了20個季度，這不單單影響銀行的收益，并且跟整個國家的經(jīng)濟發(fā)展掛鉤。2015年商業(yè)銀行不良貸款所在的行業(yè)分布中，有占比43.82%的制造業(yè)、26.12%的批發(fā)銷售、10.17%的商業(yè)服務(wù)，而這些總和已經(jīng)達(dá)到80.11%的比例，可見信貸需求行業(yè)較集中，信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性增加；并且通過央行發(fā)布的2015年年報中可以看到我國商業(yè)銀行貸款有78.2%是屬于實體經(jīng)濟的長期貸款，相比去年增長高達(dá)25.7%，其中企業(yè)的長期信貸達(dá)到3464億元，相比去年多2147億元，與此同時，家庭的中長期信貸和票據(jù)融資的占比也不斷提高，在很大程度上會導(dǎo)致資金期限錯配，加大銀行資金的流動性風(fēng)險，若信貸管理未跟上，很可能增加銀行的不良貸款風(fēng)險。這些反映出商業(yè)銀行亟需改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，商業(yè)銀行需要認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟的發(fā)展方向，迎合客戶的發(fā)展需求，抓住改革帶來的機遇，改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置。隨著綠色信貸在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要程度不斷增加，商業(yè)銀行需大力推行綠色信貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)資金向綠色環(huán)保企業(yè)發(fā)展，制定相關(guān)政策，促進其發(fā)展。并且，在這個時期積極主動地調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)，為更多的綠色新興產(chǎn)業(yè)配置信貸資源，從而提高供給質(zhì)量，減少低端供給，降低信貸風(fēng)險。

（二）綠色信貸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點

以工商銀行為例，如圖2所示，銀行利潤總量雖然在上升，然而增長幅度卻在下降，從2011年的25.6%下降到2015年的0.5%，盈利能力呈下降趨勢。

而在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展過程中，出臺了很多政策，例如《中國制造2025》、“十三五規(guī)劃”等，這些為我國企業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級進行優(yōu)化提供了方向和指導(dǎo)。第一，傳統(tǒng)企業(yè)正在響應(yīng)政策號召慢慢改造，重組并購成為常態(tài)，企業(yè)的信貸需求急劇增加。第二，在“十三五”戰(zhàn)略規(guī)劃中，新興產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟增長新的突發(fā)點，涵蓋高新技術(shù)、智能空間信息、高端材料、新能源汽車、生物產(chǎn)業(yè)、儲能與分布式能源這六大領(lǐng)域。這些新興產(chǎn)業(yè)屬于潛力強勁的發(fā)展企業(yè)，能夠持續(xù)并長期促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，也清晰地展示了我國目前的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向政策和未來經(jīng)濟的發(fā)展方向。在新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時，信貸需求也在快速增長，同時促進了相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，如資產(chǎn)管理服務(wù)領(lǐng)域、商業(yè)咨詢領(lǐng)域。新興產(chǎn)業(yè)將會慢慢變成商業(yè)銀行的重要客戶，成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。商業(yè)銀行應(yīng)借此拓寬市場，增加其利潤。并且，根據(jù)其2015年的年報數(shù)據(jù)顯示，以行業(yè)來劃分的話，制造業(yè)有3.43%的不良貸款率，而同期節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)的僅達(dá)到0.06%。因此新型綠色企業(yè)勢必成為商業(yè)銀行的重要客戶，商業(yè)銀行應(yīng)該改善信貸結(jié)構(gòu)，大力推行綠色信貸，這樣不僅可以增加銀行的利潤，有效配置信貸資源；又推進了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展，為我國的經(jīng)濟發(fā)展注入力量，樹立一個保護環(huán)境的社會形象，吸引更多的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，增加利潤，達(dá)到自身以及社會的雙贏。

（三）綠色信貸的規(guī)模壯大，社會效益愈加明顯

在“十三五”規(guī)劃中，提到要支持綠色經(jīng)濟的發(fā)展，這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。隨著國家對環(huán)境保護的重視加大，國家支持綠色信貸的支持力度越來越大，其規(guī)模也是不斷壯大，2013年廣義的綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到了7518.79億英鎊，增長幅度為8%，其中中國占13.1%，位列世界第二名；節(jié)能環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值從2012年的29908.7億元增加到2015年的455531.7億元，發(fā)展速度驚人，達(dá)到16.4%的增長；十三五期間更是加大其投資力度，2016年到2018年增幅將會達(dá)到18%,預(yù)計2018年底產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)到74799.2億元。中國人民銀行進行了數(shù)據(jù)預(yù)測，2020年底，我國綠色產(chǎn)業(yè)的投資規(guī)模將會達(dá)到200000億，并且提供10%-20%的國家財政資金支持，而大約有146000億元作為“十三五”規(guī)劃的資金總需求。這說明國內(nèi)綠色投資的未來發(fā)展前景很好，尤其是碳排放融資、節(jié)能減排融資等領(lǐng)域。這就意味著商業(yè)銀行要想穩(wěn)定長久的發(fā)展，必須進行創(chuàng)新，將低碳環(huán)保準(zhǔn)則作為一項業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，大力推行綠色信貸，為社會環(huán)境改善出力。

并且，綠色信貸的社會環(huán)境效益越來越明顯。根據(jù)2016年6月底的服務(wù)貸款和環(huán)保節(jié)能項目支持的社會效益來看：節(jié)省6.23億噸水；減排4.45億噸二氧化碳、397.73萬噸化學(xué)需氧量、43.45萬噸氨氮、399.65萬噸二氧化硫、200.60萬噸氮氧化物；節(jié)約1.87億噸的標(biāo)準(zhǔn)煤。

基于以上內(nèi)容：國家在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)整改調(diào)整之際，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題，伴隨著綠色產(chǎn)業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要程度日益增加，綠色信貸逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，商業(yè)銀行理應(yīng)抓住機遇、順應(yīng)潮流，大力推行綠色信貸業(yè)務(wù)。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下商業(yè)銀行推行綠色信貸業(yè)務(wù)的問題

近年來，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進下，商業(yè)銀行及時抓住機遇，愈加重視綠色信貸的發(fā)展，設(shè)立中國銀行業(yè)綠色信貸專業(yè)委員會，簽訂《中國銀行業(yè)綠色信貸共同承諾》等；并且中央、地方及全社會都高度重視綠色信貸的發(fā)展，綠色信貸的相關(guān)政策制度從無到有，日漸完善，促進了綠色信貸的快速健康發(fā)展。然而，我國綠色信貸的發(fā)展還在起步階段，商業(yè)銀行在推行的過程中，仍亟需解決很多問題，主要如下：

（一）增量信貸資金投放難

供給側(cè)改革是通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整來提高供給質(zhì)量，而低碳環(huán)保、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)理應(yīng)是供給側(cè)改革關(guān)注的重點，也是我國經(jīng)濟發(fā)展的新增長點，應(yīng)該是商業(yè)銀行信貸營銷的重點對象。但是由于新興綠色產(chǎn)業(yè)和項目的長期性及公共性導(dǎo)致投資回收周期長，前期預(yù)期收益不太理想，并且科學(xué)技術(shù)要求高，核心技術(shù)受限于人，無形資產(chǎn)占比大，缺乏穩(wěn)定的現(xiàn)金流和實物抵押，而銀行以實物抵押擔(dān)保作為信貸準(zhǔn)入的主要原則，綠色企業(yè)難以獲得融資貸款；并且商業(yè)銀行受限于傳統(tǒng)信貸準(zhǔn)入原則，門檻較高、綠色信貸產(chǎn)品單一，產(chǎn)品集中在一定發(fā)展基礎(chǔ)行業(yè)的中低產(chǎn)業(yè)鏈上，如能源和生態(tài)農(nóng)業(yè)，缺乏對高科技企業(yè)及碳行業(yè)及家庭的綠色信貸產(chǎn)品，附加值低，難以滿足綠色企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的信貸需求，客觀上限制了一些不符信貸條件但又急需資金的綠色企業(yè)，加大投放綠色信貸資金的難度。

（二）銀行、企業(yè)、環(huán)保部門三方的信息共享存在阻礙

要將企業(yè)的環(huán)保效益作為貸款的重要考核依據(jù)，首先商業(yè)銀行要獲得貸款企業(yè)節(jié)能低碳、環(huán)保達(dá)標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)，才能為授信決策提供科學(xué)正確的信息。然而，在供給側(cè)改革的背景下，雖然國家鼓勵發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，并將節(jié)能減排指標(biāo)納入地方政府考核政績之一，但是現(xiàn)實中對于一個具體的項目來說，其環(huán)保社會效益進行量化分析具有一定的難度，難以直接獲得或者計算得出項目的節(jié)能減排指標(biāo)，不少企業(yè)的項目可行性報告里面也沒有環(huán)保效益的相關(guān)數(shù)據(jù)。而對商業(yè)銀行來說，獲取正確、有效的環(huán)保數(shù)據(jù)是有一定難度的。并且環(huán)保部門、商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)三者的信息交流不順暢，環(huán)保信息共享存在阻礙。在信息不對稱的情況下，商業(yè)銀行無法全面獲得企業(yè)待開發(fā)項目的環(huán)保情況以及污染情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行提供貸款時可能做出錯誤的決策，提供不合理的貸款。公司也沒有將此類信息納入到央行征信系統(tǒng)，銀監(jiān)會以半年為頻率將環(huán)保部門的整改不達(dá)標(biāo)的兩高相關(guān)企業(yè)名單送至商業(yè)銀行，綠色信貸的信息披露不具有可比性，這些阻礙了我國綠色信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）風(fēng)險防控機制不完善

從金融監(jiān)管來看，綠色信貸主要是為了限制兩高一剩產(chǎn)業(yè)的信貸資金投放以及促進環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府對綠色信貸缺少完整的戰(zhàn)略規(guī)劃及配套政策，沒有建立監(jiān)管后的評價體系，銀行容易發(fā)生短期化行為；從商業(yè)銀行來看，綠色信貸正處于初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行對綠色信貸本質(zhì)上理解有待提升，風(fēng)險把控能力不足，研究不夠，在管理綠色信貸時，習(xí)慣用傳統(tǒng)的信貸模式對待綠色環(huán)保企業(yè)，忽略了綠色企業(yè)或者項目的特殊性和差異性，一套完善的包括信貸準(zhǔn)入退出，操作流程，產(chǎn)品管理，風(fēng)險防控的管理制度尚未形成；并且，目前缺乏專業(yè)人員對綠色信貸進行業(yè)務(wù)評估、量化分析和風(fēng)險控制，而綠色信貸的推行需要既懂金融業(yè)務(wù)又懂環(huán)保知識的復(fù)合型人才，同時也導(dǎo)致銀行缺少可操作的、專業(yè)化的指導(dǎo)性文件。各個因素的交叉加大了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險，影響其經(jīng)濟效益，進而挫敗商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的信心。

（四）激勵機制缺失

綠色信貸的發(fā)展缺乏有效的激勵機制，導(dǎo)致各參與主體內(nèi)生動力不足，制約了綠色信貸的發(fā)展。就商業(yè)銀行來說，其在經(jīng)營過程中是以實現(xiàn)利益最大化為目標(biāo)，容易產(chǎn)生短期化行為。而我國銀行貸款業(yè)務(wù)主要面對第二產(chǎn)業(yè)，即以重工業(yè)、燃料加工業(yè)等高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)。雖然在供給側(cè)改革的背景下，國家大力推行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)整改和升級，綠色信貸符合社會經(jīng)濟與環(huán)境的發(fā)展要求，但面對豐厚利潤時，還是有不少銀行愿意給這些產(chǎn)業(yè)提供貸款。對于地方政府來說，“兩高”企業(yè)是其稅收的主要來源。即使國家大力推行綠色產(chǎn)業(yè)，但在綠色經(jīng)濟尚未發(fā)展完善的情況下，不少地方政府為完成上級的考核任務(wù)，追求績效，增加經(jīng)濟收入，會盡量保留這些產(chǎn)業(yè)。其他監(jiān)管部門也因監(jiān)管成本過高而缺乏積極性，這些阻礙了綠色信貸的發(fā)展。

三、結(jié)論及建議

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，我國積極推行綠色信貸業(yè)務(wù)取得了一定成效。一方面，發(fā)展綠色信貸通過優(yōu)化資源，合理配置資金，淘汰了高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和升級；另一方面，綠色信貸將信貸資金有效引領(lǐng)到環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)中，搞活存量資金，有效提高信貸資金的使用率，平衡經(jīng)濟與環(huán)境的發(fā)展。然而，綠色信貸在初期發(fā)展時仍存在不少問題，針對以上問題，提出相關(guān)建議，加快我國綠色信貸的發(fā)展，促進經(jīng)濟社會的可持續(xù)性發(fā)展。

（一）加強綠色信貸金融創(chuàng)新

針對“兩高一?！奔熬G色環(huán)保企業(yè)的現(xiàn)狀，積極探索新的信貸模式，創(chuàng)新研發(fā)并推廣利于企業(yè)節(jié)能減排、綠色低碳及技術(shù)升級等方面的金融產(chǎn)品，拓寬授信的主體，降低綠色信貸資金的投放難度。首先，針對符合國家要求的環(huán)保節(jié)能或者傳統(tǒng)改造升級的綠色項目，除了項目貸款外，還可以創(chuàng)新研發(fā)出以無形資產(chǎn)抵押貸款，如排污專利權(quán)、能源合同未來管理收益權(quán)，綠色設(shè)備買方信貸、環(huán)保融資租賃等金融產(chǎn)品。第二，對于優(yōu)質(zhì)客戶可以通過企業(yè)債券、股份轉(zhuǎn)讓增發(fā)、票據(jù)以及企業(yè)應(yīng)收賬款或者未來利潤將企業(yè)資產(chǎn)證券化以減少間接融資，增加直接融資比重，優(yōu)化融資的結(jié)構(gòu)。第三，可以通過分析綠色環(huán)保特定產(chǎn)業(yè)的客戶和市場特征，結(jié)合線上線下，創(chuàng)新開發(fā)有針對性的綠色信貸產(chǎn)品，例如特定的環(huán)境、能源服務(wù)商的能源專項合同融資。第四，增加融資擔(dān)保增信方式。通過制定綠色信貸擔(dān)保制度，以財政資金擔(dān)保杠桿來降低綠色信貸的風(fēng)險，保障商業(yè)銀行的資金安全；分析研究企業(yè)債券貸款組合，進行統(tǒng)籌管理，以“債貸組合”作為環(huán)保項目的增信方式；創(chuàng)新開發(fā)出“商業(yè)保險+綠色信貸”，為企業(yè)提供信貸保險，分散風(fēng)險。

（二）完善銀行、企業(yè)、環(huán)保部門三方的信息共享機制

1、完善銀行、企業(yè)及環(huán)保部門的信息溝通渠道

在發(fā)展綠色信貸的過程中，完善銀行、企業(yè)及環(huán)保部門的信息溝通渠道，有效實現(xiàn)金融、環(huán)保信息的共享。從環(huán)保部門來看，可以加強與監(jiān)管部門的協(xié)作溝通，建立企業(yè)環(huán)保信息日常管理及檢測機制，比如各級的環(huán)保部門及時將審批項目的結(jié)果及排污狀況通報給當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行、金融機構(gòu)及銀監(jiān)部門。銀行、企業(yè)及環(huán)保部門也可以定期舉行聯(lián)席會，披露企業(yè)的污染控制管理及貸款發(fā)放等情況，使各方及時掌握綠色信貸的走向。對于銀行來說，環(huán)保部門對企業(yè)減少的排放量、節(jié)約的能源等環(huán)保標(biāo)度進行核查，評出“環(huán)保等級”，將企業(yè)的環(huán)保信息納入銀行的征信系統(tǒng)，作為銀行是否給予貸款及貸款額度的重要準(zhǔn)則之一。

2、完善環(huán)境風(fēng)險信息的披露

首先根據(jù)國際通用的“赤道原則”和國家現(xiàn)行的環(huán)保政策制定標(biāo)準(zhǔn)的綠色信貸評估準(zhǔn)則，通過企業(yè)的的綠色評級及相關(guān)指數(shù)工具，對項目面臨的環(huán)境風(fēng)險程度進行測量，并采取動態(tài)評估，將評估結(jié)果分類，把它作為企業(yè)或者項目綠色評級、信貸準(zhǔn)入退出及差別化管理的重要根據(jù)，科學(xué)量化管理銀行信貸和項目的社會環(huán)境風(fēng)險，進一步加快企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級；其次是完善項目節(jié)能減排效益的測量方法。綜合了解并分析企業(yè)待開發(fā)項目的可行性報告和建設(shè)情況，再根據(jù)國家現(xiàn)行政策的綠色信貸項目含義和相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，判斷項目是否符合，再將歸類的項目按照綠色信貸的相關(guān)規(guī)定和制度測算項目的節(jié)能減排效益；第三是統(tǒng)一綠色信貸信息披露范圍和口徑。要準(zhǔn)確科學(xué)地分析各行各業(yè)的綠色信貸實施效果，必須規(guī)范、統(tǒng)一項目責(zé)任報告中綠色信貸數(shù)據(jù)披露的范圍和口徑，通過相關(guān)部門和市場的監(jiān)督反映綠色信貸的推行力度。

（三）完善綠色信貸的風(fēng)險管理

1、完善信貸風(fēng)險的管理機制

首先銀行在推行綠色信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)該逐漸建立符合中國國情綠色信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，根據(jù)不同行業(yè)特點制定合適的授信準(zhǔn)則，建立重點企業(yè)的信貸風(fēng)險防御機制，完善授權(quán)差別化管理制度。明確綠色信貸的管理責(zé)任，貸前加強企業(yè)項目的環(huán)境社會調(diào)查，準(zhǔn)確搜集信息，分類標(biāo)識企業(yè)的環(huán)保等級；貸中審核時期則要側(cè)重審批環(huán)保過程的合規(guī)合法性；而在貸后管理時，則要做好日常管理工作中的風(fēng)險管控，做好信息的搜集、分析、核準(zhǔn)、預(yù)測，進行全過程的管控和風(fēng)險管理，降低信貸風(fēng)險；其次建立綠色信貸風(fēng)控中心，通過擁有的數(shù)據(jù)庫，結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場分析，結(jié)合定性分析和定量研究，組建全套的風(fēng)險識別、測量、監(jiān)管和控制模型，全方位地監(jiān)測授信企業(yè)從貸前到貸后的過程，并進行動態(tài)分析，通過銀行內(nèi)外部的信息科學(xué)準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)綠色信貸的風(fēng)險信號。

2、強化綠色人才培養(yǎng)

首先是強化專業(yè)培訓(xùn)，由于環(huán)境風(fēng)險評估難，有必要聘請環(huán)保專家或者外部咨詢公司展開針對性培訓(xùn)，對于管理層人員注重國家綠色環(huán)保政策、綠色信貸制度和環(huán)保知識的理解和執(zhí)行的培訓(xùn)；對于基層，注重特定行業(yè)知識的掌握，培養(yǎng)信貸人員綠色信貸風(fēng)險識別檢測和預(yù)警處理的能力，二是可以借鑒國外銀行的做法，加強國際間的交流合作，使銀行信貸人員借鑒、學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，使綠色信貸文化和經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的理念融慢慢融入銀行共同的價值理念。三制定聘任機制，為達(dá)到赤道原則獨立審查的準(zhǔn)則，銀行可以聘請及儲備一些環(huán)保專家作為外部顧問，幫助銀行審查企業(yè)貸款的環(huán)保評估等相關(guān)文件，提出專業(yè)建議，減少因技術(shù)或市場風(fēng)險帶來的信貸風(fēng)險。并且，通過咨詢專家可以使銀行更早了解綠色產(chǎn)業(yè)的最新動態(tài)，便于及早介入綠色項目，為銀行開展綠色信貸風(fēng)險評估提供人才、技術(shù)的保障。

（四）構(gòu)建綠色信貸有效的激勵機制

綠色信貸激勵機制采取的方式：財稅激勵和法律、政策等非經(jīng)濟激勵結(jié)合的方式，來增加對綠色信貸參與主體（銀行、企業(yè)、政府、監(jiān)管部門）的激勵政策供給，并增加各主體之間協(xié)調(diào)發(fā)展的激勵制度，積極調(diào)動各主體的參與性。

對商業(yè)銀行的財稅激勵及法律激勵制度。對推行綠色信貸的銀行提供經(jīng)濟上的財稅激勵，比如：對向綠色產(chǎn)業(yè)提供貸款的銀行給予一定比例的貸款貼息額，當(dāng)貸款不能收回時，國家財政可以給予銀行相應(yīng)比例的補貼。對推行綠色信貸業(yè)務(wù)效果顯著的銀行，給予一定的正向獎勵，而對于向環(huán)境違法企業(yè)貸款的銀行進行懲罰性。待時機成熟時，將激勵政策制度以立法的形式進行法律激勵。

對企業(yè)的財稅激勵及法律激勵制度。對申請綠色信貸的企業(yè)給予財稅激勵，如：對從事綠色項目貸款的企業(yè)實施貸款優(yōu)惠的利率，并且延長貸款期限。對企業(yè)購買用于綠色生產(chǎn)的設(shè)備，可以按設(shè)備投資額的一定比例抵免企業(yè)當(dāng)年的應(yīng)納稅款。對從事綠色生產(chǎn)的企業(yè)給予正向激勵，從事兩高生產(chǎn)的企業(yè)進行嚴(yán)厲懲罰，并適當(dāng)?shù)匕殉墒斓恼呱仙椒杉睢?/p>

對地方政府及監(jiān)管部門的財稅激勵和法律激勵。對地方政府以綠色經(jīng)濟作為考核指標(biāo)的，對地方環(huán)保機構(gòu)監(jiān)管成效好的，提供一定的財政補貼及法律激勵，促進地方政府支持綠色信貸的發(fā)展。設(shè)計出銀行、企業(yè)及地方政府協(xié)調(diào)發(fā)展及互動的指數(shù)，把該指數(shù)納入各主體的績效考核內(nèi)容中，構(gòu)建綠色信貸各主體間協(xié)調(diào)發(fā)展共享利益的激勵機制，共同推動綠色信貸的發(fā)展。