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【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在發(fā)展普惠金融，本文首先介紹了普惠金融的基本內(nèi)涵，提出普惠金融可以從宏觀，中觀微觀三個(gè)層次理解。接著介紹了普惠金融的特點(diǎn)以及目前面臨的問題和相應(yīng)建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 弱勢群體 問題 建議

一、普惠金融的基本內(nèi)涵

普惠金融英文名稱是"inclusive finance "，是聯(lián)合國系統(tǒng)在宣傳2005小額信貸年提出的。基本含義是：指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是重點(diǎn)服務(wù)對象。

普惠金融可以從以下三個(gè)層面理解：

微觀層面：主要包括窮人和低收入者等金融服務(wù)需求者和從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于中間的各種零售金融服務(wù)供給者。對金融服務(wù)的需求者和供給者共同構(gòu)成了普惠金融的微觀基礎(chǔ)。

中觀層面：一系列能使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)更好地降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量的規(guī)則和基礎(chǔ)的金融設(shè)施。包含了很多與金融服務(wù)相關(guān)的職業(yè)和活動，如專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、評級機(jī)構(gòu)、技術(shù)咨詢服務(wù)等。

宏觀層面：相關(guān)法律法規(guī)和政府相關(guān)機(jī)構(gòu)，如金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，財(cái)政部等。

二、普惠金融的主要特點(diǎn)

（1）服務(wù)對象主要是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了獲得金融服務(wù)的權(quán)利，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集中精力于這些財(cái)務(wù)狀況清晰，信用狀況良好且能給其帶來豐厚的利潤的大客戶，而小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體由于財(cái)務(wù)信息缺乏，主體征信缺失，缺乏抵押擔(dān)保物等往往得不到想要的金融服務(wù)。普惠金融的目標(biāo)是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，所以目前得不到金融服務(wù)的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體是重點(diǎn)服務(wù)對象。（2）普惠金融不是慈善活動，注重商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融的重點(diǎn)仍是金融業(yè)務(wù)，金融具有趨利性，普惠金融是幫助貧困客戶擺脫“融資難融資貴”的困境，但它仍以盈利性為目標(biāo)，不會無償提供金融服務(wù)。（3）堅(jiān)持市場化和政策扶持相結(jié)合。普惠金融堅(jiān)持市場化和政策扶持相結(jié)合，政府會支持普惠金融滿足更多群體的需求，同時(shí)普惠金融也要讓供給方合理受益。（4）普惠金融不是普遍放貸。普惠金融在追求“普”的同時(shí)，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應(yīng)該注意適當(dāng)和有效。適當(dāng)是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時(shí)機(jī)真正能幫他們解決燃眉之急。

三、普惠金融面臨的問題及建議

（一）金融服務(wù)覆蓋不均衡，金融體系存在結(jié)構(gòu)性排斥問題。我國普惠金融突出的問題是小微企業(yè)融資難融資貴的問題仍然存在，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融服務(wù)貧乏，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源缺乏嚴(yán)重。雖然近年來，我國小額信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段，但仍存在市場化程度不夠，發(fā)展深度不足，商業(yè)性機(jī)構(gòu)發(fā)展不到位，公益性機(jī)構(gòu)發(fā)展政策缺乏等問題。金融服務(wù)覆蓋不均衡，呈現(xiàn)“發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)”“城市與農(nóng)村”“大企業(yè)與中小企業(yè)“大客戶與小散客戶”的二元結(jié)構(gòu)特征，而這種二元結(jié)構(gòu)充分反映了我國現(xiàn)有金融體系存在的結(jié)構(gòu)性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務(wù)反而越困難。

建議一：提高金融服務(wù)覆蓋面，突出普惠金融重點(diǎn)群體。明確普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，對其加大扶持力度，通過政策引導(dǎo)金融服務(wù)對其覆蓋。

（二）普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代突破數(shù)據(jù)信息壁壘的成本太高。普惠金融的發(fā)展離不開技術(shù)進(jìn)步，現(xiàn)有普惠金融服務(wù)的供給者（例如小額貸款公司）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫來辨別目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況從而確定服務(wù)對象和服務(wù)方式，使得線上或者線下無擔(dān)保無抵押的小額快速貸款成為現(xiàn)實(shí)。但在中國，個(gè)人銀行賬戶信息是作為個(gè)人隱私被保護(hù)的，而通過這種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫突破數(shù)據(jù)信息壁壘的方式使得人與人之間越來越透明，這存在著倫理方面的沖突，同時(shí)也需要解決相關(guān)法律的沖突。

建議二：積極尋找技術(shù)進(jìn)步和隱私安全保護(hù)的平衡點(diǎn)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（三）相關(guān)法律法規(guī)缺乏。由于普惠金融的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也需要大數(shù)據(jù)支持的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)庫。但是由于缺乏相關(guān)法律的規(guī)制，數(shù)據(jù)來源違法，數(shù)據(jù)污染，數(shù)據(jù)被濫用等問題會導(dǎo)致人人自危。此外個(gè)人破產(chǎn)法律保護(hù)缺位，暴力催收，誘騙貸款等非法行為會嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序，阻礙普惠金融的發(fā)展。

建議三：完善網(wǎng)絡(luò)相關(guān)法律法規(guī)，并嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)從事違法犯罪的行為。

（四）由于過去長期的金融服務(wù)缺失造成普惠金融目標(biāo)群體觀念陳舊。很多農(nóng)民與低收入者只會在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存取款，很少會選擇通過貸款解決自己的資金需求，他們傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借錢。這說明我國過去長期的金融服務(wù)缺失導(dǎo)致普惠金融目標(biāo)群體依靠傳統(tǒng)的社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)關(guān)系“借錢”滿足自己金融需求的意識較強(qiáng)烈，但通過正式渠道、使用現(xiàn)代金融手段的意識不強(qiáng)。這說明我國普惠金融整體建設(shè)仍然非常滯后。

建議四：加強(qiáng)金融知識普及和教育，增強(qiáng)低收入者利用現(xiàn)代金融的觀念，同時(shí)加強(qiáng)落后地區(qū)現(xiàn)代金融服務(wù)的供給，滿足其需求。

（五）政策支持力度不夠。金融資本具有逐利性，而普惠性金融的發(fā)展需要政策扶持，如果政策支持力度不夠，那么低收入者，農(nóng)民，小微企業(yè)等弱勢群體仍得不到所需的金融服務(wù)。2017 年 6 月，中國擁有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量為22.8萬個(gè)，總量有所增長，但是金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)分布差異較為明顯，均呈現(xiàn)出東部 > 西部 > 中部 > 東北的金融機(jī)構(gòu)分布態(tài)勢，并且東北地區(qū)機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占比明顯低于其他三個(gè)地區(qū)。這說明普惠金融政策支持力度不夠。

建議五：加大對落后地區(qū)的政策扶持力度，綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)更多資金投向弱獲得對象、造血型領(lǐng)域和公益性服務(wù)，促進(jìn)普惠金融資金最大化集聚和利用。

【參考文獻(xiàn)】

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