邱瑋悅

【摘 要】 銀行作為市場經(jīng)濟(jì)的重要參與主體，其本身的作用是多面的。既能夠推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為市場提供必要的資金支持，又能夠?qū)κ袌鲞M(jìn)行一定的調(diào)控，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。正是因?yàn)殂y行在市場中的巨大作用，我們就必須要重視銀行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。受到市場波動(dòng)以及其他不確定風(fēng)險(xiǎn)的影響，銀行也會(huì)因?yàn)檫@些不穩(wěn)定因素而出現(xiàn)不良率飆升，導(dǎo)致自身發(fā)展受到影響。為了進(jìn)一步的提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見性，提高商業(yè)銀行的容錯(cuò)率，就必須要對(duì)影響商業(yè)銀行不良貸款率的影響因素進(jìn)行分析。筆者根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率的影響進(jìn)行討論，并根提出相關(guān)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 宏觀經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 不良貸款率

商業(yè)銀行貸款存在大量的不可測風(fēng)險(xiǎn)，由諸多原因造成，而宏觀經(jīng)濟(jì)因素是其中也個(gè)重要的影響因素。隨著目前市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場的不穩(wěn)定性以及政府政策的變動(dòng)，貨幣政策，匯率變動(dòng)等宏觀調(diào)控政策，讓銀行不良貸款率受到影響，給銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了極大的威脅。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率的影響

1.1 國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）對(duì)不良貸款率的影響

商業(yè)銀行處在市場環(huán)節(jié)中，必然會(huì)受到經(jīng)濟(jì)局勢的影響。如同宏觀經(jīng)濟(jì)存在周期規(guī)律，當(dāng)經(jīng)濟(jì)預(yù)期較高，市場環(huán)境寬松時(shí)，企業(yè)銀行貸款就會(huì)增長，而銀行也會(huì)放低準(zhǔn)入門欄，進(jìn)行利潤的擴(kuò)張。在這種積極的經(jīng)濟(jì)氛圍中，企業(yè)的盈利能力匯總能漲，因此貸款違約幾率會(huì)降低，因此不良貸款就會(huì)減少[1]。而當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，或者是出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況地域期望時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)市場恐慌，經(jīng)濟(jì)衰退，而這一時(shí)期，企業(yè)的盈利減少，一些企業(yè)甚至在這一時(shí)期出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，這就會(huì)讓企業(yè)還貸能力減小，讓銀行出現(xiàn)大批的不良貸款。同時(shí)，受到市場預(yù)期影響，這一時(shí)期投資者會(huì)因?yàn)槭袌鲲L(fēng)險(xiǎn)的加劇而選擇將資金存入銀行，而非進(jìn)行投資，因此這一時(shí)期市面上的流動(dòng)資金就會(huì)出現(xiàn)大面積縮減，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，進(jìn)一步加劇經(jīng)濟(jì)衰退。而這最終也會(huì)導(dǎo)致不亮貸款的增加。以上，我們可以看出GDP與不良貸款之間的相互關(guān)系，二者是負(fù)相關(guān)關(guān)系[2]。

1.2 貨幣供應(yīng)量（M2）對(duì)不良貸款率的影響

貨金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的企業(yè)和儲(chǔ)戶的綜合資金儲(chǔ)存量就是 M2的數(shù)值，也就是各類存款的綜合，這也是失市面上資金流通的保障，也是對(duì)金融市場進(jìn)行穩(wěn)定和平衡的重要指標(biāo)。當(dāng) M2呈現(xiàn)上升趨勢時(shí)，就會(huì)讓利率下滑，這一時(shí)期，市場環(huán)境良好，企業(yè)發(fā)展客觀，因此就會(huì)有足夠的能力進(jìn)行貸款償還，所以， M2上升，銀行的不良率就會(huì)下降。而該指數(shù)出現(xiàn)下降時(shí)，則會(huì)導(dǎo)致貸款不良率的上升，因此M2與其是負(fù)相關(guān)關(guān)系[3]。

1.3 資本充足率（CAR）對(duì)不良貸款率的影響

資本充足率是衡量單個(gè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵指標(biāo)，是銀行資本總額與其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比值。通過監(jiān)視一個(gè)銀行的 CAR 可以保證銀行具有化解吸收一定風(fēng)險(xiǎn)的能力。適當(dāng)?shù)馁Y本充足率可以保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營和發(fā)展。資本充足率的提高，尤其是在資本證券化之后，銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以增強(qiáng)，并且可以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款的管理，從而降低不良貸款率[4]。

二、降低商業(yè)銀行不良貸款率的措施

2.1 提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)處理能力，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)要有前瞻性

經(jīng)濟(jì)發(fā)展難免會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)，銀行必須要充分的了解資本市場，要對(duì)市場訊息有著靈敏的嗅覺，對(duì)市場波動(dòng)要有前瞻性，以此來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高銀行危機(jī)處理能力，并且能夠做到未雨綢繆，進(jìn)行系統(tǒng)的而風(fēng)控體系建立。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控來對(duì)位置風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)防范，一旦在運(yùn)行中出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，就能夠及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的處理，切實(shí)的將不良貸款率進(jìn)行控制。

2.2 強(qiáng)化征信系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)控能力

為了能夠控制不良貸款的發(fā)生，銀行必須要對(duì)當(dāng)前的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善。征信系統(tǒng)除了要包含客戶的基本信息資料外，還需要對(duì)客戶的借貸情況進(jìn)行追蹤，對(duì)客戶的資金流向，資金用途，以及往來賬戶異常等情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。并通過征信系統(tǒng)來對(duì)客戶進(jìn)行資格審查，嚴(yán)格的進(jìn)行信貸撥款的審核，避免由于審核機(jī)制問題而導(dǎo)致出現(xiàn)炸貸、欺詐等情況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸的可控性。其次，為了能夠切實(shí)的提高銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，還需要不斷地提高銀行職員的專業(yè)能力。銀行需要提高從業(yè)人員的人們門欄，提高員工的綜合素質(zhì)，確保相關(guān)人員的專業(yè)性。以此來避免首先要提高業(yè)務(wù)員對(duì)客戶的審核能力，其次要避免業(yè)務(wù)員由于業(yè)務(wù)不精出現(xiàn)的數(shù)據(jù)誤差，漏審、缺審情況。提高信貸員的操作合規(guī)性，提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 完善立法，清晰權(quán)責(zé)

對(duì)于商業(yè)銀行來說，如果沒有一個(gè)完善的法制規(guī)定來進(jìn)行監(jiān)管和保護(hù)，那么一方面會(huì)讓銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)大量的壞賬，不良率攀升，逾期嚴(yán)重，造成資金的不安全。因此，要想讓商業(yè)銀行的發(fā)展更有秩序，讓其少受影響，確保其穩(wěn)定性，就必須要完善立法工作，只有將相關(guān)的權(quán)責(zé)進(jìn)行清晰，才能在出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)進(jìn)行挽救和處理，利用法律武器來保護(hù)銀行的發(fā)展。

結(jié)束語

商業(yè)銀行的穩(wěn)定性關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，一旦銀行不良貸款率大幅度攀升必然會(huì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來較大的影響，破壞市場經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，為了能夠提高經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，提高銀行的穩(wěn)定性，就必須要對(duì)銀行的不良貸款率進(jìn)行控制。而為了建立良好的信貸環(huán)境，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就需要不斷地加強(qiáng)銀行的警惕性，提高金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對(duì)當(dāng)前的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善和加強(qiáng)，通過對(duì)客戶和資金的監(jiān)控來控制風(fēng)險(xiǎn)。同事，為了能夠切實(shí)的降低銀行的不亮帶看率，商業(yè)銀行還必須要提高自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性，提高監(jiān)管和審查力度，提高銀行員工的專業(yè)性和合規(guī)性，以此來降低不良貸款率。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 蔡朝林. 宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行不良貸款率的影響及對(duì)策分析[J]. 南方經(jīng)濟(jì)，2017（03）：99-105.

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[3] 湯天波，吳曉雋. 商業(yè)銀行不良貸款率的影響因素分析[J]. 科學(xué)發(fā)展，2015（12）：78-84.