左婧

隨著精準(zhǔn)扶貧工作的深入開展，縣域農(nóng)村支付體系建設(shè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的重要性和必要性更加凸顯。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)民現(xiàn)代化支付意識薄弱，這就降低了農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的有效性。本文以宕昌縣域?yàn)槔?，深入分析農(nóng)村支付服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)和問題，就進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付體系，助力“精準(zhǔn)扶貧”攻堅，談些淺見的思考與建議。

一、農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”取得的成效

宕昌縣位于甘肅省隴南市西北部，地處青藏高原邊緣岷山與西秦嶺延伸交錯地帶，全縣貧困人口眾多，屬于國家重點(diǎn)貧困縣，交通不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村支付體系發(fā)展受限。近年來，為了加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)服務(wù)貧困農(nóng)民，助力精準(zhǔn)扶貧，人民銀行宕昌縣支行加快推進(jìn)農(nóng)村金融全覆蓋，以推動建設(shè)農(nóng)村信息、農(nóng)村金融扶貧工作站為平臺，推動農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，取得了一定成效。

（一）金融服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大， 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境不斷完善。為改善全縣農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，人民銀行宕昌縣支行組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展了農(nóng)村支付“掃盲”行動，要求在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置集中、資金流量較大的地方布放一個轉(zhuǎn)賬電話或安裝POS機(jī)，建立“袖珍銀行”，以此改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，做到了讓農(nóng)民不出村便可進(jìn)行取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)中堅作用，農(nóng)村支付服務(wù)能力不斷提升。一是提高自身服務(wù)意識，做好金融工作者的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，充分挖掘偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融需求；二是增加支付結(jié)算工具，將P0S機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話布放在偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大支付服務(wù)觸角；三是立足銀行網(wǎng)點(diǎn)，布置宣傳欄，發(fā)放宣傳單，同時利用信貸員上山下鄉(xiāng)做好宣傳工作。

二、農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的難點(diǎn)和問題

（一）區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)業(yè)扶貧基礎(chǔ)薄弱。扶貧區(qū)域自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，缺乏競爭力和自我發(fā)展能力，糧食生產(chǎn)占主導(dǎo)地位，農(nóng)產(chǎn)品量小且市場化程度不高，而且對外銷售渠道匱乏等問題，農(nóng)村對外的開放程度低，產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力不足，使得支付服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的難度增加，無法更好發(fā)揮支付對經(jīng)濟(jì)的帶動效應(yīng)。

（二）農(nóng)村金融體系不健全，降低精準(zhǔn)扶貧效率。一是金融機(jī)構(gòu)單一，大銀行基本只布局在縣城，金融機(jī)構(gòu)缺乏多元性和競爭性，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)輻射范圍有限；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)單一，主要辦理個人結(jié)算業(yè)務(wù)，在銀行結(jié)算品種上一般以普通的行內(nèi)系統(tǒng)匯兌、支票和現(xiàn)金存取為主，匯票和銀行本票業(yè)務(wù)量少，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具使用率低；三是農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具使用成本較高，增加了貧困農(nóng)民交易負(fù)擔(dān)，減少支付工具使用頻率。

（三）金融求助平臺缺失，農(nóng)民金融消費(fèi)權(quán)益難以維護(hù)。由于銀行主要分布在集鎮(zhèn)上，相對偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)主要居住著高齡老人和低齡兒童，相關(guān)知識缺乏。同時，大部分金融服務(wù)點(diǎn)存在服務(wù)人員綜合素質(zhì)不夠、金融知識了解不足等問題，無法滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村農(nóng)民的咨詢及求助需求，當(dāng)遇到相關(guān)支付問題和出現(xiàn)金融消費(fèi)侵權(quán)行為時，自身合法權(quán)益難以得到保護(hù)。

三、對推動縣域農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的思考及建議

（一）改善農(nóng)村支付環(huán)境，提高金融扶貧能力。一是優(yōu)化金融網(wǎng)絡(luò)布局，引入行業(yè)良性競爭。優(yōu)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行的支付清算系統(tǒng)，降低資金的流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效率，將人工營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，增加網(wǎng)點(diǎn)的密集度；地方政府部門要完善相關(guān)財稅補(bǔ)貼政策，在農(nóng)村引導(dǎo)并設(shè)立符合“三農(nóng)”政策的村鎮(zhèn)銀行、信貸公司及農(nóng)村互助組織等新型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的良性競爭。二是加大現(xiàn)代金融產(chǎn)品的推廣與普及，提高業(yè)務(wù)辦理效率。根據(jù)農(nóng)村支付市場的需求，合理配置 POS 機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化支付工具，提升支付結(jié)算服務(wù)的電子化水平，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù)。同時針對農(nóng)民的特殊需求，提供特色化結(jié)算、理財?shù)纫幌盗械慕鹑诋a(chǎn)品，滿足農(nóng)民多層次的金融需求。

（二）創(chuàng)新支付結(jié)算方式，助推農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。隨著“農(nóng)村淘寶”等電商在農(nóng)村的不斷推進(jìn)，要依托農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，積極開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型服務(wù)體系，推廣支付結(jié)算業(yè)務(wù)，增加農(nóng)民對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方支付工具的正確認(rèn)識和使用頻率，同時將供銷、郵政、快遞及農(nóng)村淘寶等整合集中建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)村級電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)與支付服務(wù)平臺相互依托建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)的窗口，推動農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)走出去，提高市場化程度，增加農(nóng)民收入，加快貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）搭建支付綜合服務(wù)平臺，助推金融精準(zhǔn)扶貧攻堅。一是依托金融扶貧工作站，搭建支付綜合服務(wù)平臺，拓展金融服務(wù)功能，在小額取現(xiàn)、余額查詢的基礎(chǔ)上加載轉(zhuǎn)賬匯款、鈔幣兌換、費(fèi)用繳納、補(bǔ)貼領(lǐng)取等功能；利用金融扶貧工作站建檔立卡功能拓展支付綜合服務(wù)平臺的檔案功能，做好扶貧戶的支付檔案管理，做到支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”的科學(xué)管理。二是依托支付綜合服務(wù)平臺，搭建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)站點(diǎn)。金融工作站點(diǎn)應(yīng)配備具有相關(guān)專業(yè)的管理人員，使貧困農(nóng)民出現(xiàn)支付困難和問題時都可以在工作站尋求幫助，當(dāng)發(fā)生金融消費(fèi)侵權(quán)時，提供維權(quán)方式和手段，以保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益，增加其對支付服務(wù)的信任度。

（四）有效管理助農(nóng)取款平臺，保障政策資金發(fā)放暢通。一是對全轄農(nóng)村轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等金融平臺建立臺賬，進(jìn)行制度化管理，提高助農(nóng)取款平臺的服務(wù)能力和效率；二是通過利用金融扶貧工作站對貧困戶的建檔立卡等功能完善支付綜合服務(wù)平臺建檔功能，使產(chǎn)業(yè)扶貧、移民搬遷扶貧的信貸資金、生態(tài)補(bǔ)貼扶貧、社保扶貧、教育扶貧的財政補(bǔ)貼資金，均可以依托助農(nóng)取款服務(wù)，讓各類扶貧資金盡快到達(dá)貧困人口手中，實(shí)現(xiàn)匯、劃、轉(zhuǎn)無障礙。

（五）推廣農(nóng)村支付宣傳教育，為精準(zhǔn)扶貧提供后續(xù)動力。一是以金融扶貧工作站為固定宣傳點(diǎn)。目前針對扶貧工作站均建立在村級黨群服務(wù)中心，來往農(nóng)戶流量大的特點(diǎn)，以信貸員、駐村第一書記、黨員干部為宣傳主力，深入農(nóng)戶進(jìn)行宣傳；二是創(chuàng)新宣傳方式，各金融機(jī)構(gòu)的宣傳應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，了解農(nóng)民的關(guān)注點(diǎn)通過操作演示和咨詢、互動、案例故事等方式幫助農(nóng)民了解支付常識，提高農(nóng)民參與的積極性；三是強(qiáng)化宣傳力度，深入到貧困農(nóng)戶生活生產(chǎn)中解決他們?nèi)粘Ｉ钏璧膶?shí)際困難，保證宣傳教育落到實(shí)處。