崔宏睿 丁舒 阿旭

【摘要】隨著金融全球化，中國(guó)金融業(yè)面臨各種挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將在國(guó)際金融市場(chǎng)面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為四大國(guó)有銀行之一，擁有傳統(tǒng)客戶優(yōu)勢(shì)，在存貨款方面優(yōu)勢(shì)巨大，在這個(gè)基礎(chǔ)上，應(yīng)重新著手研究新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新力度。本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為研究對(duì)象。通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，分析其在中間業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題以及形成的原因。最后，針對(duì)農(nóng)行自身特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)今金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、中間業(yè)務(wù)的概念

國(guó)內(nèi)所指的中間業(yè)務(wù)廣義上是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資財(cái)，利用自己的人力資源、市場(chǎng)信息和現(xiàn)代電子信息技術(shù)與設(shè)備，替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付，進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，具有投入小、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快、便利、靈活等諸多特點(diǎn)，以調(diào)整銀行的收入結(jié)構(gòu)、增加收入種類，還可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平、完善提升客戶關(guān)系，是提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有控股大型商業(yè)銀行之一，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有著良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。但由于起步比較晚，在創(chuàng)新品種、營(yíng)銷等方面發(fā)展還不充分，現(xiàn)狀如下：

（一）發(fā)展速度較慢

據(jù)資料顯示，農(nóng)行的非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比處于比較落后的位置，且歷年增長(zhǎng)速度較低。農(nóng)業(yè)銀行自2009年上市后，非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比才有了一個(gè)明顯的提升。以2016年為例，其他9家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比均達(dá)到30%以上，而農(nóng)行只有21.3%，且增長(zhǎng)速度較為緩慢。

（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度不均衡

農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品每一大類收入所占比重相差較大。近兩年農(nóng)行的代理委托業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且銀行卡業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)也因銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)與客戶群占據(jù)了收入的大部分，達(dá)到了中間收入的20%左右，但顧問(wèn)及咨詢業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)占比僅10%左右，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)占比僅為2%，還有一些較新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入微薄。由此可以看出當(dāng)前農(nóng)行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不平衡的現(xiàn)象。

（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人才匱乏

中間業(yè)務(wù)不同于存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素就是，前者涉及的知識(shí)面較廣、技術(shù)含量高、市場(chǎng)變化快，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)要求非常高。如投資顧問(wèn)這一業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不僅要求從業(yè)人員同時(shí)具備足夠的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、管理等方面的知識(shí)，還要會(huì)分析當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，通過(guò)詳細(xì)全面地了解客戶的各種特征，量身制作一套適合于客戶自身的理財(cái)方案。類似這樣的人才在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行從業(yè)人員中有些缺乏。農(nóng)行高學(xué)歷員工占比較少，部分人員知識(shí)老化，也不利于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在問(wèn)題原因分析

（一）創(chuàng)新品種較少

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)中，參與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的銀行占少數(shù)，創(chuàng)新的規(guī)模也亟待擴(kuò)大。

我國(guó)部分商業(yè)銀行近幾年來(lái)的創(chuàng)新產(chǎn)品如下表所示：

（二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品趨同性顯著

在銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，有些銀行己經(jīng)形成了業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但是，從整體上看，各個(gè)銀行的特色還不是很顯著，大多都是在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，缺乏市場(chǎng)導(dǎo)向的創(chuàng)新，趨同性顯著。另外，中間業(yè)務(wù)多數(shù)品種由各分行自行研發(fā)，自成體系，缺乏一套程序可循。甚至有些銀行在投資成本與收益之間并沒(méi)有設(shè)置合理的比例，這是不利于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的。

四、加快農(nóng)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略

（一）加大中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度

農(nóng)行可以結(jié)合農(nóng)村城鎮(zhèn)化的特點(diǎn)，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為思路開展中間業(yè)務(wù)。如大力推廣農(nóng)行靚居信用卡等特色信用卡的發(fā)展，擴(kuò)大信用卡中間業(yè)務(wù)收入，使得銀行卡業(yè)務(wù)方面可以有一個(gè)質(zhì)的提升。2011年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行朝陽(yáng)分行率先實(shí)現(xiàn)電話“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了以惠農(nóng)卡為載體，代收電費(fèi)、非公辦教工、新農(nóng)保等16個(gè)代理項(xiàng)目。此外，據(jù)資料顯示，2016年農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)收入99.93億元，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)一定會(huì)成為各家商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的有力方向。

（二）加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新專業(yè)人才的投入

為了加大人才投入，銀行可以從現(xiàn)有的員工中選拔素質(zhì)高、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、知識(shí)結(jié)構(gòu)好、忠誠(chéng)度高的人員，重點(diǎn)以培訓(xùn)，強(qiáng)化訓(xùn)練，豐富專業(yè)知識(shí)，增加操作經(jīng)驗(yàn)。如果銀行自身缺乏合適的培訓(xùn)人員，或者是因?yàn)闃I(yè)務(wù)有需要，那么銀行還可以適當(dāng)從外部引進(jìn)一批優(yōu)秀人才。例如，銀行可以利用優(yōu)厚的待遇從其他金融行業(yè)挖人，或者因?yàn)闃I(yè)務(wù)的特殊性以兼職的形式聘請(qǐng)專業(yè)人士。除了有針對(duì)性的培養(yǎng)和引進(jìn)，銀行還可以嘗試建立一套職位等級(jí)體系，讓員工自發(fā)地的學(xué)習(xí)，另外，銀行還應(yīng)該細(xì)化考核制度，明確獎(jiǎng)勵(lì)品種。

（三）完善創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略

目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同性顯著，對(duì)于銀行而言發(fā)展自己的特色創(chuàng)新業(yè)務(wù)尤為關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行在加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的同時(shí)，還可以將關(guān)聯(lián)產(chǎn)品進(jìn)行打包。例如“一卡通丫“外匯寶”、“理財(cái)通”等，這些都是家喻戶曉的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌。另外，還可以對(duì)客戶的單個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行組合營(yíng)銷，以企業(yè)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)為例，銀行可以將應(yīng)收賬款管理、融資服務(wù)、現(xiàn)金管理等多種產(chǎn)品進(jìn)行打包，從而形成該企業(yè)的一套獨(dú)特的資金鏈管理方案。多種產(chǎn)品組合制訂一個(gè)價(jià)格，并標(biāo)明其中某些服務(wù)給予優(yōu)惠價(jià)格甚至是免費(fèi)，以便吸引更多的客戶。