金滿濤 中國人民銀行烏魯木齊中心支行

十年前汶川大地震給我國造成巨大的人身財(cái)產(chǎn)損失，災(zāi)后保險(xiǎn)理賠工作也充分暴露出我國保險(xiǎn)業(yè)在開辦地震災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面存在的缺陷和不足。我國大部分地區(qū)屬于地震多發(fā)區(qū)域，地震災(zāi)害嚴(yán)重威脅人民生命和財(cái)產(chǎn)安全，因此有必要借鑒其他國家和地區(qū)在開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，積極開辦地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減輕地震巨災(zāi)對(duì)國家造成的不利影響。

一、日本、中國臺(tái)灣、新西蘭地震保險(xiǎn)制度概述

（一）地震保險(xiǎn)立法情況

日本于1966年制定了《地震保險(xiǎn)法》作為政府執(zhí)行地震保險(xiǎn)政策的法律依據(jù)。根據(jù)該法相關(guān)規(guī)定，政府每年應(yīng)編制預(yù)算提存準(zhǔn)備金以供地震災(zāi)害賠償需要。

我國臺(tái)灣當(dāng)局于2001年7月9日修正“保險(xiǎn)法”，增訂第一百三十八條之一規(guī)定，這成為臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)制度的法律依據(jù)。臺(tái)灣保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)又于2001年底陸續(xù)公布《財(cái)團(tuán)法人住宅地震保險(xiǎn)基金捐助章程》《財(cái)團(tuán)法人住宅地震保險(xiǎn)基金管理辦法》《住宅地震保險(xiǎn)共保及危險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制實(shí)施辦法》等相關(guān)行政法令。

新西蘭地震保險(xiǎn)立法從1944年通過《地震與戰(zhàn)爭(zhēng)損害法案》（the Earthquake and War Damage Act 1944）開始，經(jīng)過了多次變革。如今住宅地震保險(xiǎn)的法律依據(jù)基本上是1993年國會(huì)通過的《地震保險(xiǎn)委員會(huì)法案》（the Earthquake Commission Act 1993）。在自然災(zāi)害基金運(yùn)用上，基于1993年法案的《1998年地震保險(xiǎn)委員會(huì)法案》是最新的法律依據(jù)。

（二）地震保險(xiǎn)的具體內(nèi)容

日本、中國臺(tái)灣、新西蘭地震保險(xiǎn)的主要內(nèi)容見表1。

（三）地震保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)責(zé)任分配

日本地震保險(xiǎn)制度最大的特色在于其再保險(xiǎn)制度的建立。由政府、全體產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)者以及由日本全體產(chǎn)物保險(xiǎn)業(yè)者聯(lián)合組成“日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社”（Japan EarthquakeReinsurance CO.Ltd，以下簡(jiǎn)稱JER）。根據(jù)規(guī)定，每次保險(xiǎn)事故其責(zé)任額最高可達(dá)45000億日元。為避免保險(xiǎn)公司償付能力不足，各承保公司承保的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須全額向JER再保，而JER與政府訂立超額損失再保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)卣鸨ｋU(xiǎn)超過其所承受的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，由國會(huì)承諾在一定的責(zé)任限額內(nèi)由政府負(fù)擔(dān)。

?表1日本、中國臺(tái)灣、新西蘭地震保險(xiǎn)內(nèi)容

?表2日本政府與JER的再保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例

中國臺(tái)灣地震保險(xiǎn)制度的主要特點(diǎn)則是建立了一套完整的分層保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)機(jī)制。由辦理住宅火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)與“中央再保險(xiǎn)股份有限公司”共同組成了共保組織。共保組織的會(huì)員公司按照各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)受成份分配比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。災(zāi)害發(fā)生后，由共保組織負(fù)責(zé)承擔(dān)第一層保險(xiǎn)責(zé)任的賠償，第二層保險(xiǎn)責(zé)任的賠償由住宅地震保險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券、臺(tái)灣當(dāng)局按照一定的次序和比例進(jìn)行賠償。

?表3中國臺(tái)灣地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)限額及分配比例

新西蘭地震保險(xiǎn)制度的營運(yùn)機(jī)構(gòu)是地震保險(xiǎn)委員會(huì)（Earthquake Commission，以下簡(jiǎn)稱EQC），職能除了保險(xiǎn)費(fèi)的收取、再保險(xiǎn)的準(zhǔn)備與支付保險(xiǎn)金等地震保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)外，還有針對(duì)防災(zāi)進(jìn)行調(diào)查、研究與防災(zāi)教育的實(shí)施等職責(zé)，同時(shí)EQC還要負(fù)責(zé)管理自然災(zāi)害基金，其投資收入是EQC的主要收入。任何理賠案件應(yīng)直接向EQC提出申請(qǐng)，EQC將通過社會(huì)媒體公告設(shè)立地區(qū)辦公室，并與各保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行理賠。首先將被保險(xiǎn)人所繳納的保費(fèi)扣除必要的費(fèi)用后，進(jìn)入自然災(zāi)害基金，之后，EQC再向國外購買再保險(xiǎn)，最后當(dāng)自然災(zāi)害基金和再保險(xiǎn)無法完全填補(bǔ)損失時(shí)，剩余部分由新西蘭政府負(fù)無限保證清償責(zé)任。

?表4新西蘭地震災(zāi)害損失分?jǐn)?/p>

二、對(duì)日本、中國臺(tái)灣、新西蘭地震保險(xiǎn)制度的比較分析

（一）特點(diǎn)分析

1.日本的特點(diǎn)

首先是國家立法，日本于1966年制定了《地震保險(xiǎn)法》作為政府執(zhí)行地震保險(xiǎn)政策的法律依據(jù)；其次是政府積極參與，為避免保險(xiǎn)公司承保能力不足，政府在承擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任之外，還在資金融通方面給予支持，建立了官民一體的制度；再則以普通消費(fèi)者為對(duì)象，保單內(nèi)容易于理解，投保手續(xù)簡(jiǎn)便易行；最后是堅(jiān)持無虧損無營利原則，排除營利目的。

2.中國臺(tái)灣的特點(diǎn)

臺(tái)灣當(dāng)局于2001年修正“保險(xiǎn)法”，增加地震保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，制度仿照日本，將住宅和商業(yè)地震保險(xiǎn)予以區(qū)分。保險(xiǎn)設(shè)計(jì)以保障居民生活為目的，非以充分補(bǔ)充為原則。保險(xiǎn)業(yè)成立共保組織，共擔(dān)災(zāi)害賠償責(zé)任。地震保險(xiǎn)制度具有較高的整合性，較充分地發(fā)揮了保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的功能，主管機(jī)關(guān)在其間也發(fā)揮了最終保證人的功能，同時(shí)還發(fā)揮了資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3.新西蘭的特點(diǎn)

第一，立法早。新西蘭1944年即通過了《地震與戰(zhàn)爭(zhēng)損害法案》，目前法律的源依據(jù)為1993年通過的《地震保險(xiǎn)委員會(huì)法案》。第二，整個(gè)制度建立于精算基礎(chǔ)之上。第三，以強(qiáng)制保險(xiǎn)制度為主，配合實(shí)施嚴(yán)格的建筑法規(guī)，以減輕因地震所造成的損失。第四，成立了獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)EQC，獨(dú)立經(jīng)營。第五，補(bǔ)償機(jī)制具有“公共性”和“私有性”兩大特點(diǎn)。

（二）共同點(diǎn)分析

其一，日本、中國臺(tái)灣、新西蘭地震保險(xiǎn)制度均是由立法推動(dòng)、以相關(guān)法令條文為依據(jù)建立起來的，從法律層面保障地震保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)轉(zhuǎn)及實(shí)施。同時(shí)采取強(qiáng)制附加其他保險(xiǎn)的方式進(jìn)行承保，杜絕逆向選擇。

其二，均成立了特殊組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，充分利用再保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)基金、發(fā)行災(zāi)害債券、共保等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)明確了政府或主管機(jī)關(guān)的職能及作為最后賠付人的職責(zé)。

其三，面向普通民眾，堅(jiān)持無營利原則。

三、對(duì)我國的借鑒意義

（一）目前我國開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必要且可行

我國屬于地震頻發(fā)國家，近年來在地震預(yù)報(bào)、抗震防設(shè)、抗震救災(zāi)等方面取得了長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步。由于地震災(zāi)害波及范圍廣、災(zāi)害損失大等特點(diǎn)，民眾對(duì)地震保險(xiǎn)有較大的實(shí)際需求。此外，國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、保險(xiǎn)公司承保能力的逐漸提高為我國開展地震保險(xiǎn)提供了有力的支持。

（二）堅(jiān)持國家立法，采取強(qiáng)制或半強(qiáng)制方式開展地震保險(xiǎn)

由于地震保險(xiǎn)具有很高的社會(huì)效益和低值的商業(yè)性，無法依靠市場(chǎng)手段調(diào)節(jié)。必須通過國家立法，從法律層面上保障地震保險(xiǎn)制度的建立。在實(shí)施中可借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采取強(qiáng)制或半強(qiáng)制的方式開展，防止逆向選擇。

（三）成立專職機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理

大力發(fā)展再保險(xiǎn)，并通過發(fā)行債券、財(cái)政撥付、災(zāi)害彩票等方式設(shè)立自然災(zāi)害基金，以培育承災(zāi)主體。堅(jiān)持面向普通民眾，體現(xiàn)公平性和無營利性原則，最大限度減少國家和民眾的損失。