文琬 陳陽 王高潔 西南財經(jīng)大學保險學院

一、“網(wǎng)約車”運營現(xiàn)狀

2016年7月，為更好地滿足社會公眾多樣化出行需求，促進出租汽車行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展，規(guī)范網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務行為，保障運營安全和乘客合法權益，交通運輸部聯(lián)合公安部等七部門公布《關于深化改革推進出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》和《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）。后者從國家法規(guī)層面首次明確了“網(wǎng)約車”的合法地位，充分體現(xiàn)了政府“以人為本、鼓勵創(chuàng)新”的執(zhí)政理念，對我國城市交通行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展具有里程碑意義。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《新經(jīng)濟，新就業(yè)——2017年滴滴出行平臺就業(yè)研究報告》（以下簡稱《報告》），2016年6月至2017年6月，共有2108萬人在滴滴平臺獲得收入，覆蓋了專車、快車、順風車和代駕等多條業(yè)務線。由此可見，“網(wǎng)約車”行業(yè)發(fā)展迅速，從業(yè)人員數(shù)量眾多，相關的車輛保險需求也十分巨大。

此外，根據(jù)滴滴平臺調(diào)研，大多數(shù)司機除了開“網(wǎng)約車”之外，還有本職工作，具有典型的分享經(jīng)濟特性。司機構成多元，主要以企事業(yè)單位上班的白領、打零工或散工以及自雇、自由職業(yè)者為主。

其次，滴滴平臺的工作時間較為靈活，司機可以根據(jù)自己的實際情況選擇勞動時間。數(shù)據(jù)顯示，絕大部分司機每天工作不到2小時，也就是順路賺外快的司機占比最大，為50.67%。

二、“網(wǎng)約車”保險購買難題

私家車為滴滴服務時，其行車過程中可以分為四個不同的時段，車輛性質(zhì)也因此轉(zhuǎn)換（詳見圖）。

目前我國的車輛保險分營運車輛保險和非營運車輛保險兩種。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，“網(wǎng)約車”屬于“預約出租客運”，車輛的使用性質(zhì)為“營運車輛”。但當前“網(wǎng)約車”大部分以私家車為主，在車主自用階段則屬于“非營運車輛”。

正是由于“網(wǎng)約車”兼具營運與非營運的雙重性質(zhì)，如何投保成為了一個大問題：私家車保險只保障第一、第二時段，在第三、第四時段發(fā)生事故時，很有可能被拒賠?！侗ｋU法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?！辈⑶?，各保險公司也有自己對車輛屬性界定的規(guī)定，基本上都限制了私家車變更為營運車輛理賠的可能性。

?表1保險公司關于車輛使用性質(zhì)的規(guī)定（來源：各保險公司私家車保險條款）

而“網(wǎng)約車”車主要想在第三、第四時段獲得理賠，應當購買營運車輛保險。但在年份、車價等定價要素相同的條件下，營運性質(zhì)車輛的保費要比非營運性質(zhì)的私家車高1倍以上，養(yǎng)車、開車成本將大幅增長。以交強險為例，家庭自用的6座以下汽車一年的保費為950元，而同類型的營運客車保費則為1800元，高了近一倍。同時，其第一、第二時段的風險也得不到保障。要想在所有時段都得到保障，就需要同時購買私家車險和營運車險，這就帶來了費用增加和重復投保的問題。

?表2機動車交通事故責任強制保險基礎費率表(2008版)

由滴滴《報告》可知，“網(wǎng)約車”司機大多只是順路接單或閑時接單，并不是以此為專職。大部分兼職“網(wǎng)約車”司機的實際運營時間有限，要求其購買價格昂貴的營運車險，不僅會降低司機投保意愿，還在一定程度上抑制了“網(wǎng)約車”行業(yè)的發(fā)展。因此，隨著“網(wǎng)約車”行業(yè)的快速發(fā)展，推出一款根據(jù)車輛的不同使用階段來收取保費，兼顧“網(wǎng)約車”營運性和私家車非營運性質(zhì)的保險產(chǎn)品，可謂“恰逢其時”——不僅是對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，更能促進中國交通運營行業(yè)的健康發(fā)展。

三、UBI與“網(wǎng)約車”

隨著車聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，在汽車保險領域，OBD和UBI技術有著廣泛的應用前景。OBD是一種車載自動診斷系統(tǒng)，它的主要任務是給汽車的電子控制模塊ECU提供發(fā)動機、環(huán)境溫度、車速、進氣量和排氣中的含氧量等數(shù)據(jù)，供保險公司評估車主駕駛情況。通過與網(wǎng)絡連接，這一系統(tǒng)便成為一款車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。用戶只需要將其與車輛自帶的OBD接口相連，它就會自動記錄車輛的行駛信息，并將數(shù)據(jù)傳輸給后臺進行分析（彭江琴等，2016）。

UBI（Usage-Based Insurance），即使用定價模式車險，保費主要取決于車主的駕駛時間、里程數(shù)、地點與駕駛方式（劉蕙，2017）。其以OBD設備記錄的信息為基礎，根據(jù)每個車主的不同駕駛信息確定細分的保費，并將該保費通過精算技術轉(zhuǎn)變?yōu)槊抗镘囯U的價格。UBI與OBD技術的運用，使得大數(shù)據(jù)與保險相結合，細分保費，對保險人及投保人都提供了更加精準的價值選擇。

“網(wǎng)約車”兼具營運性與非營運性，當車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化時，其所對應的風險也隨之變化。在這種情況下，車輛投保人需要履行告知義務，否則保險公司有權拒絕賠償。但實際上，由于兼職“網(wǎng)約車”的特殊性，其車輛性質(zhì)變動非常頻繁。UBI與OBD可隨時記錄車輛狀態(tài)，為解決該問題提供了技術支持。OBD是連接車主和保險公司的橋梁，用戶通過OBD上傳信息，保險公司則依據(jù)這些數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)模型，測試駕駛水平，確定風險因子，并根據(jù)車輛使用狀態(tài)的即時數(shù)據(jù)，在營運和非營運階段參照各自保險費率表，分段計算保費，可解決重復投保的問題。同時，OBD從車輛起步才開始記錄里程與駕駛行為等信息，也為UBI精準定價提供了保障，使得“開車才付費”與“一人一車一價”成為可能，保費計算更能反映個人和車輛的真實成本，計價更加科學、合理。

四、國內(nèi)外UBI車險產(chǎn)品的實踐

隨著科技的進步，車險里程定價已逐步從理論走向?qū)嵺`，UBI車險產(chǎn)品已經(jīng)在北美和歐洲的保險市場上開始流行，并進一步擴展到亞洲、南非等國家和地區(qū)。

（一）美國的實踐

2008年，Progressive保險公司推出車險產(chǎn)品MyRate，目前已經(jīng)在美國十余個州推廣。MyRate的產(chǎn)品定價因子除了傳統(tǒng)風險因子之外，還包括駕駛方式(如剎車和加速次數(shù))、行駛里程數(shù)和駕駛時間段等，保險公司綜合考慮這些因子來制定費率。GMAC保險公司于2004年開始在美國一些州為OnStar導航系統(tǒng)的用戶提供里程折扣，OnStar系統(tǒng)能自動記錄里程表上的讀數(shù)，保險公司利用這些信息為行駛里程數(shù)少的駕駛者提供保費折扣。另外，據(jù)美國的一家信息服務公司Exigen調(diào)查，美國已有17家保險公司提供該類產(chǎn)品，且66家公司表示它們已經(jīng)在考慮提供UBI產(chǎn)品（喬木，2015）。

（二）其他地區(qū)的實踐

英國保險集團Norwich Union于2003年起開展為期兩年的UBI車險定價試點。每輛參與試點的汽車需要安裝一個小型數(shù)據(jù)記錄器，以測試車主的“行駛里程數(shù)、何時、何地”等駕駛情況，并通過移動電話技術將數(shù)據(jù)發(fā)送給Norwich公司。Norwich公司則根據(jù)這些信息，每月收取保費（潘國臣，2011）。

同時，意大利、澳大利亞以及南非的UBI車險產(chǎn)品也均已廣泛推行。根據(jù)國外的實踐可知，相較傳統(tǒng)保險而言，UBI定價模式具有較大優(yōu)勢：于車主而言，UBI車險可以保證汽車保費的彈性使用，使繳納的保費發(fā)揮最大使用價值；于保險公司而言，UBI車險可以將風險前置，保險公司能通過用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險成本，實現(xiàn)精準定價，并通過實時動態(tài)判斷理賠真假，更好地管控欺詐風險。

（三）中國的實踐

商車費率改革的推進，為我國的UBI車險的發(fā)展帶來良好機遇。根據(jù)智研咨詢《2017—2022年中國車險市場監(jiān)測及投資前景分析報告》，目前我國車險市場規(guī)模約5000多億元，并保持著年復合15%的增長速度，預計UBI產(chǎn)品的滲透率在2020年將達到25%，UBI將面臨著近3000億元的市場規(guī)模，發(fā)展空間廣闊。車聯(lián)網(wǎng)給保險公司帶來的改變不僅僅是營銷模式上的，更重要的是產(chǎn)品和經(jīng)營模式的變化。如果保險公司計劃將車險各類業(yè)務網(wǎng)絡化、電子化、自動化，引入車聯(lián)網(wǎng)平臺是很好的選擇，而UBI車險正是和車聯(lián)網(wǎng)完美契合的創(chuàng)新型產(chǎn)品。由于UBI技術引入中國的時間較短，缺乏先進的經(jīng)驗和核心的精算建模能力，UBI車險仍然處于少量試點階段，適用范圍有限。

五、精算定價

（一）保費計算

在UBI定價模式下，車險保費由基礎保費和浮動保費（按里程變動費用）兩部分組成，其計算公式為：每月保費總額=每月基礎保費+浮動保費。其中，基礎保費用作保險公司經(jīng)營費用以及車輛靜態(tài)保障（例如在停車場的車輛受到損失），而浮動保費則與行駛里程和行駛狀態(tài)有關：駕駛員每行駛一段里程，OBD系統(tǒng)會記錄車輛行駛情況，并根據(jù)所暴露的風險計算單位里程保費，即所謂的PAYD（Pay as you drive）定價模式。在這種定價方式中，風險暴露由“車年”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皢挝焕锍堂寇嚒薄?/p>

令mi表示第i個駕駛者的行駛里程數(shù)，pi表示單位里程保費，那么第i個駕駛者的總保費為mi×pi。其中，單位里程保費取決于第i個駕駛者每行駛1公里所暴露的風險，這可以通過駕駛者車齡、性別、駕駛記錄、使用階段（營運/非營運）等風險因子決定，將車輛實時狀況與保費掛鉤。具體精算模型如下：

1.基礎保費ωi

投保車輛行駛的里程數(shù)很少甚至為零時，不代表被保險車輛沒有任何損失風險，基礎保費的作用是保障車輛的靜態(tài)價值，這部分保費與車輛行駛里程數(shù)無關，用ωi表示，購買多種主險及附加險時，總基礎保費為

其中，ρ表示投保車輛的價值，由車型和購車年限確定；μi表示車輛所在地的靜態(tài)損失概率，由保險公司專業(yè)人員進行實地調(diào)查，根據(jù)近幾年的車輛靜態(tài)（比如車輛停在某地）損失次數(shù)計算得出；λi表示浮動概率，根據(jù)上一保險期間發(fā)生概率進行相應調(diào)整。

2.浮動保費βi，k

這部分保費是“網(wǎng)約車”UBI保險的核心內(nèi)容，我們通過里程數(shù)α（由OBD等車載系統(tǒng)計算得出）以及所暴露的風險δi,k調(diào)整實際保費，用βi，k表示，總浮動保費為∑βi，k。其中k代表車輛使用性質(zhì)，當車輛處于非營運階段時，取k=1，營運階段取k=2。βi，k表示各險種風險暴露決定的單位里程（每公里）保費，則

上式中，pi,k表示基礎里程保費，保險公司需要根據(jù)車輛使用階段制定一個基礎值，并區(qū)分非營運和營運階段：pi,1＜pi,2，反映營運階段較高的風險，然后根據(jù)車輛實時情況進行保費計價調(diào)整。αn表示車輛行駛到這段路程所暴露的各種風險作用，例如路況、車輛自身狀況等，αnαj表示各風險之間的復合作用。

3.里程劃分

由于風險暴露隨里程數(shù)增加而增加，因而可劃分行駛里程的等級，據(jù)此確定保費等級。采用等級定價模式。用Mi表示劃分保費等級的里程數(shù)，具體每段對應數(shù)值由保險公司歷史理賠數(shù)據(jù)決定。引入里程乘數(shù)mi來反映該過程，有0＜m1＜m2＜…＜mi。

下面以4段劃分、足額投保為例：

（1）0≤α＜M1時，有

（2）當M1≤α≤M2時，有

（3）當M2≤α≤M3時，有

（4）當M3≤α≤M4時，

（5）當α≥M4時，有

當行駛里程超過最大里程數(shù)M4時，浮動費率保持不變，避免總保費無限上漲。

綜上，當期總保費即為

投保人可以自主選擇投保比例C，保費收取就變?yōu)?C×ΣPi,k。不同的比例對應著“不足額投保”“足額投?！焙汀俺~投?！薄?/p>

（二）準備金提取

保費繳納有兩種方式。第一，躉交。扣除首期基礎保費、預定浮動保費和相關手續(xù)費后，余下保費存入余額賬戶。每個保險期間結束時再根據(jù)實際保費將多余保費結轉(zhuǎn)至余額賬戶，或者自動結轉(zhuǎn)到下一保險期間，抵減下期保費。第二，車主可以選擇零首付按月分期的方式支付，免去了部分車主一次性拿出動輒幾千甚至上萬的保費支出的財務壓力。采用此種繳納方式時，應適當增加繳費額，使得保費足以應對當月的支出，每個保險期間結束時仍根據(jù)實際保費將多余保費結轉(zhuǎn)至余額賬戶，或者自動結轉(zhuǎn)到下一保險期間，抵減下期保費。

為了應對將來的賠付，保險公司需要按年度提取保費準備金，由于未結賠款準備金與傳統(tǒng)車險較類似，因此不予贅述，此處僅介紹未到期責任準備金計提方法。

當采用第一種保費支付方式時，每年年底應采用平均比例法提取準備金，即：未到期責任準備金=收取保費×（365天-已承擔天數(shù)）/365天。當采用第二種保費支付方式時，年底未到期責任準備金幾乎為0。