黎鳳琪 黃榮湛 方有恒 廣東金融學(xué)院

一、問(wèn)題的提出

怡安翰威特公司發(fā)布的中國(guó)人力資本調(diào)研結(jié)果顯示，中國(guó)的高級(jí)經(jīng)理和企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)自愿離職的概率高達(dá)43%，而新加坡和澳大利亞這些發(fā)達(dá)國(guó)家，它們的離職率僅為5%和11%（華爾街日?qǐng)?bào)，2003）。數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)各行業(yè)的離職率越來(lái)越高。企業(yè)遭受“Brain Drain”——即“智力外流”危機(jī)（勞倫斯·克雷曼，1999）的可能性越來(lái)越大。

黨的十九大報(bào)告提出“企業(yè)要轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”，勞動(dòng)密集型企業(yè)、資本密集型企業(yè)向技術(shù)密集型企業(yè)、知識(shí)密集型企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的需求顯得十分必要和迫切。傳統(tǒng)企業(yè)正面臨著空前的危機(jī)和挑戰(zhàn)，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部管理、提升企業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)力成為勞動(dòng)密集型和資本密集型企業(yè)現(xiàn)階段的核心工作。人才是第一資源，是第一生產(chǎn)力。研究表明，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升歸根結(jié)底有以下兩個(gè)途徑：一是不斷吸納對(duì)企業(yè)忠誠(chéng)度高、執(zhí)行力強(qiáng)的員工，二是能夠留住掌握核心技術(shù)的人才（高凌云、呂崇善，2003）。因此，企業(yè)如何應(yīng)對(duì)核心員工的流失成為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的突出問(wèn)題。

人才流失是當(dāng)今企業(yè)所面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)偏好體系不一樣，衍生出的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法也不同。而企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵決策。

二、企業(yè)對(duì)于人才流失的現(xiàn)有管理方法

（一）從人才流入開(kāi)始管理人才流出

企業(yè)為了降低人才流出的負(fù)面影響，從人才流入著手管理人才流出。研究表明，企業(yè)在進(jìn)行人員招聘時(shí)，越來(lái)越趨于謹(jǐn)慎，招聘流程也越加復(fù)雜。企業(yè)在招聘過(guò)程中，不僅注意核心人才的自身能力，且更關(guān)注其自身的性格習(xí)慣、未來(lái)規(guī)劃等是否與企業(yè)文化相適應(yīng)，以盡量降低企業(yè)人才的離職率（李建民，1999）。不僅如此，Margaret A.Deery（1997）強(qiáng)調(diào)人員的選聘對(duì)于企業(yè)后續(xù)發(fā)展的重要性，他認(rèn)為只有改善企業(yè)對(duì)人才的甄別方法，讓招聘過(guò)程更加科學(xué)有效，才能留住那些新招聘的有實(shí)力的員工。而Claudio Fernandez Araoz（1999）同樣認(rèn)為，應(yīng)從員工入職時(shí)起就考慮如何有效降低人員流失率，即在招聘時(shí)就要做好人才的甄別管理，選擇那些適合企業(yè)發(fā)展、忠誠(chéng)度較高的優(yōu)秀員工。“人力成本持續(xù)攀升，但人員效能有待提升”是現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)的現(xiàn)狀，然而企業(yè)缺少直接有效的應(yīng)對(duì)人才流失的方法，因此通過(guò)嘗試完善人才招聘流程來(lái)間接地應(yīng)對(duì)人才流失不失為方法之一，但其成效有待檢驗(yàn)。

（二）優(yōu)化員工的薪酬福利管理

企業(yè)優(yōu)越的薪酬福利水平是降低企業(yè)人才流失率的重要原因之一，提升員工薪酬福利自然成為應(yīng)對(duì)人才流失的重要舉措。研究表明，對(duì)表現(xiàn)突出的員工進(jìn)行個(gè)別激勵(lì)往往能夠產(chǎn)生良好的效果（肖翔，2002）。怡安翰威特人力資本調(diào)研顯示，目前大多數(shù)行業(yè)是按照員工績(jī)效進(jìn)行獎(jiǎng)酬分配的，但不同行業(yè)中不同績(jī)效的員工分配各有差異。其中，消費(fèi)品行業(yè)和外資醫(yī)藥行業(yè)同怡安翰威特模擬出的標(biāo)準(zhǔn)化績(jī)效人員分布曲線(xiàn)最為吻合，呈現(xiàn)了較強(qiáng)的績(jī)效導(dǎo)向文化。但對(duì)多數(shù)行業(yè)或企業(yè)而言，真正把績(jī)效和薪酬有效關(guān)聯(lián)起來(lái)、建立績(jī)效驅(qū)動(dòng)的文化還有待時(shí)日。

（三）目前應(yīng)對(duì)方法的不足

在人力成本持續(xù)攀升、調(diào)薪預(yù)算繼續(xù)下降的情況下，如何更為有效地激勵(lì)和保留優(yōu)秀人才、提高員工效能、應(yīng)對(duì)人才流失問(wèn)題是所有企業(yè)亟待解決的問(wèn)題。加強(qiáng)人才流入的管理和提升員工的薪酬福利已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足企業(yè)應(yīng)對(duì)人才流出的迫切需要。因此，本文側(cè)重討論以保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的角度應(yīng)對(duì)企業(yè)人才流失的系列問(wèn)題（見(jiàn)圖1）。

國(guó)內(nèi)目前尚未有應(yīng)對(duì)人才流失的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。僅通過(guò)董監(jiān)事及高級(jí)管理人員責(zé)任保險(xiǎn)為獨(dú)立董事和高級(jí)管理人員提供保護(hù)（岳然，2009），而那些廣泛意義上的人才，即“那些掌握和運(yùn)用符號(hào)和概念，利用知識(shí)和信息工作，對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到?jīng)Q定性作用的人員”，企業(yè)尚未向其提供相關(guān)的保障措施（雷穎斌，2008）。國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)完善，目前國(guó)外已有針對(duì)人才流失問(wèn)題而研發(fā)的險(xiǎn)種，如有對(duì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡而對(duì)公司運(yùn)營(yíng)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)金賠付的Key Person Insurance（核心人物保險(xiǎn)）。因此，開(kāi)發(fā)一項(xiàng)符合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)應(yīng)對(duì)人才流失的現(xiàn)狀顯得尤為必要。

?圖1企業(yè)對(duì)于人才流失的現(xiàn)有管理方法機(jī)制

三、企業(yè)人才流失保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)思路

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品概述

基于企業(yè)應(yīng)對(duì)人才流失的需求，現(xiàn)擬開(kāi)發(fā)“核心員工離職保險(xiǎn)”，其受眾群體為有核心技術(shù)以及商業(yè)信息保障需求的中小型企業(yè)、高新科技型企業(yè)，或是急需進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的勞動(dòng)密集型企業(yè)和資本密集型企業(yè)。本保險(xiǎn)以公司與核心員工的勞動(dòng)關(guān)系作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因核心員工離職而造成意外經(jīng)濟(jì)損失或增加重置成本的企業(yè)單位提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間，以保險(xiǎn)合同所載明的期限為準(zhǔn)，一般為1年（見(jiàn)圖2）。

?圖2產(chǎn)品設(shè)計(jì)構(gòu)思

流動(dòng)水平過(guò)高會(huì)造成企業(yè)招聘成本增大，影響工作正常進(jìn)行。擁有高端技術(shù)和公司機(jī)密的員工離職，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)核心技術(shù)泄密及重要客戶(hù)資源流失，致使企業(yè)失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（劉麗，2016）。企業(yè)人才流失后續(xù)可能還會(huì)引發(fā)破壞企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)、商業(yè)機(jī)密或核心技術(shù)泄露，員工集體跳槽和損害企業(yè)信譽(yù)等一系列危機(jī)。為使企業(yè)獲得更全面的保障，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，考慮對(duì)以下兩種情況進(jìn)行擴(kuò)展承保：核心員工因意外、重大疾病和死亡等原因使其不能在原職位就職，而導(dǎo)致企業(yè)主動(dòng)調(diào)整員工職位的情況；此外，對(duì)因員工離職后泄露了公司機(jī)密造成公司經(jīng)濟(jì)損失的情況增加追溯期2年。

（二）本產(chǎn)品與失業(yè)保險(xiǎn)的比較

1.二者差異

通過(guò)與社會(huì)保險(xiǎn)中較為相似的失業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)：核心員工離職保險(xiǎn)的保障對(duì)象是企業(yè)，而失業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)失業(yè)人群；核心員工離職保險(xiǎn)保障更有針對(duì)性，保障程度更深，領(lǐng)取條件也相對(duì)簡(jiǎn)便；相比較而言，失業(yè)保險(xiǎn)雖然覆蓋面更廣，但保障程度低，領(lǐng)取條件也受到更多限制。因此，核心員工離職保險(xiǎn)相較于失業(yè)保險(xiǎn)而言具有顯著差異（詳見(jiàn)下表）。

?表 核心員工離職保險(xiǎn)與失業(yè)保險(xiǎn)的比較

2.本產(chǎn)品的效益

（1）對(duì)于急需進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)而言

① 控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、企業(yè)及用人單位對(duì)人才質(zhì)量的要求越來(lái)越高的背景下，高素質(zhì)人才與人才培養(yǎng)的周期性變得越來(lái)越密不可分，老員工的離職成本、新員工的招募費(fèi)用和培訓(xùn)成本不容忽視。企業(yè)購(gòu)買(mǎi)本保險(xiǎn)后，當(dāng)企業(yè)發(fā)生被保險(xiǎn)人非正常離職事故時(shí)，企業(yè)取得的保險(xiǎn)金額可作為企業(yè)的重置成本，培養(yǎng)出能夠替補(bǔ)原職工職位的、有企業(yè)特色的、歸屬感強(qiáng)的合適的人才。

② 穩(wěn)定企業(yè)信譽(yù)

原品牌的知名度是企業(yè)用巨大的精力和漫長(zhǎng)的時(shí)間形成的，凝聚了消費(fèi)者的高度信賴(lài)。員工的大幅流動(dòng)或人才大批流失會(huì)有損企業(yè)的對(duì)外形象和名聲，從而導(dǎo)致企業(yè)信譽(yù)的降低，可能會(huì)造成無(wú)法估量的損失。不僅如此，可能還會(huì)讓企業(yè)觸發(fā)內(nèi)部管理不善和外部資源流失等問(wèn)題。本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付既能夠很大程度上為企業(yè)解決索求公司機(jī)密外泄損失需要的訴訟求償?shù)荣M(fèi)用以及項(xiàng)目工程賠償款、重塑核心員工的重置成本等，也能保護(hù)企業(yè)自身的品牌信任度。

③ 使雙方勞動(dòng)關(guān)系達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡

知識(shí)經(jīng)濟(jì)化時(shí)代的來(lái)臨，使得知識(shí)更新變化的周期變得越來(lái)越短，導(dǎo)致人才市場(chǎng)上的流動(dòng)率越來(lái)越高成為不可逆的趨勢(shì)，這對(duì)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。若企業(yè)借助本保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)人才流失，能夠降低因核心員工離職對(duì)公司整個(gè)人才隊(duì)伍的建設(shè)產(chǎn)生的影響，讓企業(yè)的權(quán)益得到一定的保障；對(duì)于員工而言，由于核心員工離職險(xiǎn)的推出，核心員工遇上特殊情況不得已與企業(yè)終止勞動(dòng)關(guān)系的，能夠在后續(xù)的應(yīng)聘中受到相對(duì)較小的影響。因此，核心員工離職險(xiǎn)的推出將協(xié)調(diào)員工和企業(yè)的關(guān)系，使雙方獲益，對(duì)企業(yè)發(fā)展乃至整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都能產(chǎn)生積極效應(yīng)。同時(shí)，本保險(xiǎn)若能得以推出，將有機(jī)會(huì)獲取政府部門(mén)的支持與配合。

（2）對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言

① 滿(mǎn)足多元化保險(xiǎn)需求，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)下，并無(wú)開(kāi)發(fā)針對(duì)人才流失的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品側(cè)重于保障員工的權(quán)益，沒(méi)有涉及對(duì)因?yàn)槿瞬帕魇Ф黾又刂贸杀镜钠髽I(yè)提供保障的產(chǎn)品。瑞士再保險(xiǎn)的Sigma調(diào)查報(bào)告顯示，2014年全球保險(xiǎn)深度為6.2%，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)的保險(xiǎn)深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而我國(guó)2016年的保險(xiǎn)深度僅為4.16%，差距較大，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然不夠成熟。核心員工離職保險(xiǎn)若能推廣，則可填補(bǔ)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一個(gè)空白，為今后更多險(xiǎn)種的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)提供更多可能，一定程度上完善我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，助力拉近我國(guó)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距。

② 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

盡管目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍不夠成熟，但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)年度保費(fèi)收入顯著增長(zhǎng)，全方位、寬領(lǐng)域、多層次的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售模式正在深化?？萍寂c保險(xiǎn)行業(yè)深度融合，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技正在推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的深層次變革，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。核心員工離職保險(xiǎn)的推廣遇上了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮。核心員工離職保險(xiǎn)保障企業(yè)因人才流失而造成意外經(jīng)濟(jì)損失或增加重置成本的保險(xiǎn)事故，這是以往保險(xiǎn)公司未曾涉足的新領(lǐng)域，且與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密相連。在保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，開(kāi)發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)信息的開(kāi)放共享，并且提升數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用能力。這是加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的重要舉措。因此，相信本保險(xiǎn)一旦推出，將有助于推動(dòng)有相關(guān)需求的企業(yè)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，加快保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)。

四、本產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)的具體做法

（一）擬開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的費(fèi)率模型

1.核心員工離職保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素及定價(jià)

產(chǎn)品價(jià)格的制定應(yīng)當(dāng)考慮法律因素?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益”。因此，我們建立以下數(shù)學(xué)模型（見(jiàn)圖3）：

?圖3費(fèi)率的計(jì)算過(guò)程及影響因素

核心員工離職保險(xiǎn)的總重置分布的概率分布由核心員工離職次數(shù)的概率分布（服從泊松分布模型）和核心員工單次離職所需重置成本的概率分布（服從正態(tài)分布模型）共同構(gòu)造而成，以新構(gòu)造的數(shù)學(xué)模型中的期望值作為保險(xiǎn)費(fèi)，最大可信損失作為保險(xiǎn)金額。

而離職險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算由參保員工和參保企業(yè)的具體情況二者共同決定，同時(shí)參保企業(yè)也直接影響參保員工的具體情況。通過(guò)參數(shù)估計(jì)和模型檢驗(yàn)可計(jì)算得出核心員工離職概率，與實(shí)際觀(guān)測(cè)所得的觀(guān)測(cè)頻率比較來(lái)進(jìn)行分布擬合后，利用R語(yǔ)言、SPSS等統(tǒng)計(jì)軟件快速進(jìn)行分布檢驗(yàn)，以確定模型與實(shí)際情況的契合程度。

2.保險(xiǎn)金額的確定

在設(shè)立保險(xiǎn)金額時(shí)，除了考慮上述所分析的影響費(fèi)率的因素外，為進(jìn)一步控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定不同檔次的保險(xiǎn)金額。制定時(shí)還需考慮以下幾點(diǎn)因素：

① 核心員工離職前的年薪；

② 企業(yè)與員工是否簽訂了離職違約協(xié)議；

③ 企業(yè)是否有員工福利計(jì)劃（如期權(quán)等）。

（二）擬開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素。以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的控制，在保險(xiǎn)生效期間，企業(yè)需要執(zhí)行以下合同條款，讓保險(xiǎn)事故的鑒定標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化：

1.道德風(fēng)險(xiǎn)控制

參照《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)研究中，應(yīng)尤其關(guān)注信息的對(duì)稱(chēng)性。結(jié)合當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮，保險(xiǎn)公司可建立互聯(lián)網(wǎng)自主線(xiàn)上員工綜合素質(zhì)評(píng)級(jí)平臺(tái)，借此收集企業(yè)的相關(guān)信息，以此對(duì)投保企業(yè)及參保員工進(jìn)行線(xiàn)上綜合素質(zhì)評(píng)級(jí)，在保險(xiǎn)期間及時(shí)更新參保人員的動(dòng)態(tài)，可在一定程度上防范、控制道德風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)前述《保險(xiǎn)法》第十六條及第五十二條“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”，考慮到企業(yè)的人事調(diào)動(dòng)在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)都可能發(fā)生，因此要制定相關(guān)的合同條款，對(duì)企業(yè)發(fā)生的以下三種情況進(jìn)行約束：

① 當(dāng)企業(yè)中層、技術(shù)骨干以上級(jí)別被保險(xiǎn)人發(fā)生崗位調(diào)動(dòng)情況時(shí)，企業(yè)須及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人做出書(shū)面通知；

② 當(dāng)參保員工發(fā)生離職情況時(shí)，投保人須立刻告知保險(xiǎn)人，并及時(shí)遞交相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失的相關(guān)證明，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)企業(yè)遞交的經(jīng)濟(jì)損失證明及時(shí)做出核定；

③ 出現(xiàn)因被保險(xiǎn)人離職對(duì)企業(yè)帶來(lái)人才流失影響而致使的企業(yè)原來(lái)的項(xiàng)目無(wú)法持續(xù)開(kāi)展或者企業(yè)需要重新進(jìn)行人才培養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)損失，企業(yè)須在一周內(nèi)提交相關(guān)資料證明。

2.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

在利用保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)企業(yè)人才流失時(shí)，為考慮到營(yíng)利性，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的價(jià)格制定時(shí)，開(kāi)發(fā)者應(yīng)該充分考慮受眾人群的需求及目標(biāo)客戶(hù)愿意付出的機(jī)會(huì)成本，以進(jìn)一步控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

① 產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定合理的產(chǎn)品研發(fā)流程及內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按要求向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金成本和收益進(jìn)行獨(dú)立測(cè)算，用科學(xué)合理的方法預(yù)測(cè)產(chǎn)品的收益率。

② 產(chǎn)品運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品銷(xiāo)售之后，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行跟蹤管理，定期做出評(píng)估改進(jìn)。

3.銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于急需擴(kuò)大品牌影響力的保險(xiǎn)公司而言，能否以最小的代價(jià)最有效地推銷(xiāo)保險(xiǎn)，是其在選擇營(yíng)銷(xiāo)渠道時(shí)要考慮的最重要的因素。在選擇合適的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道時(shí)，應(yīng)考慮法律因素，結(jié)合政府有關(guān)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的種種政策法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道選擇的范圍的相關(guān)限制。

近年來(lái)，隨著民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)公司資本的進(jìn)入，保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)的滲透率有著接近十倍以上的增長(zhǎng)，這對(duì)傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式不僅是一種突破，更是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的新態(tài)勢(shì)。2017年，中國(guó)平安、中國(guó)人保等保險(xiǎn)集團(tuán)都在交叉銷(xiāo)售方面取得了良好業(yè)績(jī)，交叉銷(xiāo)售已成為重要的銷(xiāo)售渠道。核心員工離職險(xiǎn)也適用此種新型銷(xiāo)售模式，即保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售本保險(xiǎn)時(shí)，可作為企業(yè)購(gòu)買(mǎi)企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的額外附送險(xiǎn)種，而核心員工離職險(xiǎn)的兩個(gè)附加險(xiǎn)可供企業(yè)選擇購(gòu)買(mǎi)。即使核心員工離職險(xiǎn)這單一險(xiǎn)種暫時(shí)不能貢獻(xiàn)高額利潤(rùn)，卻能幫助保險(xiǎn)公司整合資源，開(kāi)拓更大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

保險(xiǎn)公司要避免對(duì)單一渠道的過(guò)度依賴(lài)，注重不同渠道的整合，取得更大的效益。核心員工離職險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

① 銷(xiāo)售平臺(tái)一體化

建立一體化網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上自主投保、線(xiàn)上員工綜合素質(zhì)評(píng)級(jí)、核保等流程，簡(jiǎn)化簽訂合同的手續(xù)，提升用戶(hù)體驗(yàn)，使用戶(hù)的投保過(guò)程更便利。平臺(tái)直接與用人單位對(duì)接，較之傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化。再者，保險(xiǎn)人通過(guò)平臺(tái)對(duì)參保單位保持跟進(jìn)，了解被保險(xiǎn)人近期負(fù)責(zé)的項(xiàng)目和職位調(diào)動(dòng)等情況，有助于減少道德風(fēng)險(xiǎn)（見(jiàn)圖4）。

?圖4承保流程圖

② 經(jīng)濟(jì)效益綜合化

設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)可更多地考慮其帶來(lái)的周邊效益。除保險(xiǎn)保障外，保險(xiǎn)公司還能為用人單位維護(hù)其合法權(quán)益提供經(jīng)濟(jì)支持，如提供短期的應(yīng)急性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，提供用人單位與泄露商業(yè)機(jī)密的離職員工打官司所需的法律咨詢(xún)等。保險(xiǎn)公司也可借此與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有望通過(guò)用人單位的支持推廣保險(xiǎn)公司的其他險(xiǎn)種，獲得不可估量的周邊效益。

③ 數(shù)據(jù)獲取多樣化

保險(xiǎn)公司將和不同維度的市場(chǎng)參與者深度合作，構(gòu)建立體式的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、服務(wù)體系。由此獲得的客戶(hù)數(shù)據(jù)將為保險(xiǎn)公司之后的市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)等提供巨大的幫助。

4.責(zé)任免除設(shè)計(jì)

此外，考慮了法律因素，險(xiǎn)種在以下情況下不適用：

① 企業(yè)主動(dòng)解除與員工的勞動(dòng)關(guān)系或主動(dòng)調(diào)整員工職位，或者是投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)投保時(shí)的告知事項(xiàng)有隱瞞或欺騙行為、投保人和被保險(xiǎn)人的故意騙保行為等；

② 企業(yè)在保險(xiǎn)合同期內(nèi)存在破產(chǎn)或解散而導(dǎo)致員工離職的行為；

③ 員工勞動(dòng)合同期滿(mǎn)離職；

④ 因戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、自然災(zāi)害等不可抗力因素所致的員工離職。