蒙 祝 上海師范大學商學院

一、緒論

（一）研究的背景

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年，我國60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%；預計到2020年，老年人口將達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，其中80歲以上老年人口將達到3067萬人；到2025年，60歲及以上人口將達到3億，中國將成為超老年型國家。

養(yǎng)老問題是關系著每一個家庭的民生問題，現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會基本養(yǎng)老保險不足以滿足人們對美好生活的需要，而企業(yè)年金也尚未全部發(fā)展起來，社區(qū)養(yǎng)老目前針對的目標客戶仍是高凈值人群，故我們急需養(yǎng)老模式的改革與創(chuàng)新。“以房養(yǎng)老”在政策的推進下開始進入了人們的視野，這是一種新型的養(yǎng)老方式，老年人可以通過將房屋價值抵押給保險公司獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，待去世后房屋產權歸屬于保險公司。該概念于2003年便被引入中國，我們也有了一些雛形，例如南京的溫泉老年公寓，但是經(jīng)營慘淡，原因在于當時人們保險意識并不高，且更傾向于居家養(yǎng)老。然而，“以房養(yǎng)老”作為一個養(yǎng)老的創(chuàng)新模式，仍一直行進在探索的道路上。2014年，我國在北京、上海、廣州、武漢四個老齡化程度較高的城市開展了“以房養(yǎng)老”試點，但至今為止僅一家保險公司推出了該產品，且購買者不足百人。

與此同時，我國現(xiàn)在的社會矛盾已經(jīng)轉變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的對美好生活的需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，而我國的保險供給就存在著不平衡不充分的問題，保險供給必須著力在增強人民群眾的安全感、獲得感和幸福感上下功夫。

因此，如何借助保險的方法提高我國老年人的幸福感成為當下的熱點議題。在此背景下，本文通過對上海市老年人進行問卷調查，探究老年人的主觀幸福感與我國“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務之間的關系。

（二）研究意義

本研究旨在探討影響我國老年人主觀幸福感的主要因素，并首創(chuàng)性地加入了“以房養(yǎng)老”保險這一因素，在閱讀大量文獻的基礎下，以上海的老年人群體作為調研對象，通過問卷調查的方式獲得了數(shù)據(jù)支持，希望可以發(fā)現(xiàn)保險對老人主觀幸福感的增減是否有影響，呼吁人們注重老年人的心理健康，促進老年人提高他們的生活質量；同時，本研究有助于提升人們的保險意識，為我國養(yǎng)老體系的完善提供一條新的思路，為老年人安度幸福晚年尋找一條有效的道路，為保險公司在“以房養(yǎng)老”產品設計與創(chuàng)新上提供了數(shù)據(jù)支持，也為未來養(yǎng)老保險制度的改革與完善獻出微薄之力，對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展具有一定的實踐意義。

二、研究過程

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究初期在上海市進行了實地走訪，旨在調查55歲以上老年人的幸福感程度與影響因素，調查共發(fā)放問卷300份，有效回收259份，有效回收率為86.3%。本次調查分為基礎調研與“以房養(yǎng)老”專項調研兩個部分，共覆蓋了22個問題?；A調研部分包含了老年人的性別、年齡、教育水平、子女個數(shù)、健康情況以及幸福程度等；“以房養(yǎng)老”部分調查了老年人的基本養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的參與度、家庭房產情況、老年人對“以房養(yǎng)老”產品的接受程度等。數(shù)據(jù)處理主要運用了 EXCEL與SPSS軟件。

（二）變量設置

1.因變量設置

本文的因變量Y是55歲以上老人的主觀幸福感，在問卷中展示的問題是“總的來說，您覺得您的生活是否幸福？”，該問題有5個選擇：非常不幸福、比較不幸福、一般、比較幸福、非常幸福。我們將“非常不幸?！薄氨容^不幸?！薄耙话恪倍x為“不幸福”這一類，“比較幸福”“非常幸?！倍x為“幸?！边@一類，幸福取值為1，不幸福取值為0。

2.自變量設置

性別用虛擬變量X1表示：1表示男性，0表示女性。

年齡用分類變量X2表示，將其分為成5個類別：55～65歲為1，65～75歲為2，75～85歲為3，85～95歲為4，95～105歲為5。

關于教育程度，本文將一些類別合并后用分類變量X3進行表示：“沒有接受過任何教育”“私塾”“小學”“初中”定義為“初中及以下”這一類，賦值為1；“技?！薄捌胀ǜ咧小薄奥殬I(yè)高中”“中專”定義為“高中及中?！边@一類，賦值為2；“大學本科（成人高等教育）”“大學本科（正規(guī)高等教育）”“大學?？疲ǔ扇烁叩冉逃薄按髮W?？疲ㄕ?guī)高等教育）”“研究生以上”都定義為“大專及以上”這一類，賦值為3。

子女個數(shù)用分類變量X4表示：沒有子女為1，有1個子女為2，有2個子女為3，有3個及以上子女為4。

經(jīng)濟水平用分類變量X5表示，有5個類別：1表示遠低于平均水平，2表示低于平均水平，3表示平均水平，4表示高于平均水平，5表示遠高于平均水平。

居民的婚姻狀況問卷中共有7個類別，將其合并后用虛擬變量X6表示：“初婚有配偶”“再婚有配偶”“同居”定義為“有伴侶”這一類，表示為1；“分居未離婚”“離婚”“喪偶”“未婚”定義為“無伴侶”這一類，表示為0。

健康狀況用分類自變量X7表示，有5個等級：1表示很不健康，2表示比較不健康，3表示—般，4表示比較健康，5表示很健康。

是否參加了城市或者農村基本養(yǎng)老保險用虛擬變量X8表示：參加了為1，沒有參加為0。

是否購買了商業(yè)性養(yǎng)老保險用虛擬變量X9表示：購買了為1，沒有購買為0。

家庭的房產數(shù)用虛擬變量X10表示：有2處房產及以上為1，只有1處房產為0。

產權用虛擬變量X11表示：1表示屬于自己，0表示不屬于自己。

是否愿意接受“以房養(yǎng)老”的產品有3個類別，合并后用虛擬變量X12表示：“愿意”“都可以”歸納為“愿意”，表示為1；“不愿意”為0。

（三）模型構建

鑒于因變量老年人主觀幸福感為二分變量，故本文采用二元Logit模型進行回歸分析。老年人主觀幸福感的影響模型經(jīng)過線性變換操作后如下：

三、實證研究

因在處理數(shù)據(jù)過程中，我們的各變量均為名義變量與有序變量，其描述性統(tǒng)計的意義不大，故在此我們對一些數(shù)據(jù)結果進行闡述：上海的259位老人中，幸福的有183人；男女比例為1:1.18；大部分老人的年齡集中在55～65歲和65～75歲這兩個階段；初中及以下教育程度的有112人，高中及中專的有99人，大專及以上的有48人；沒有子女的老人有12人，有1個子女的有173人，有2個子女的有44人，有3個及以上子女的有30人；大多數(shù)老人的年收入位于1萬至10萬元之間；一半的老人認為自己家庭的經(jīng)濟水平接近上海的平均水平；老人中無伴侶的有70人；大部分老人的身體頗為健康；愿意接受“以房養(yǎng)老”保險的有83人，愿意接受的原因大部分為老人擔心將來沒有收入、生活無保障，或者房產較多、有能力接受該產品，不愿意的原因大多數(shù)為希望將房產留給子女，或者是他們已有足夠的存款，足夠保障晚年生活。

?表 老年人主觀幸福感的Logit模型回歸結果

為了考察老人幸福感的影響因素，從人口特征、經(jīng)濟地位、以房養(yǎng)老三大類變量進行多元線性回歸分析其影響程度。人口特征包括老年人的性別、年齡、婚姻情況、子女個數(shù)和目前健康狀況；經(jīng)濟地位包括教育程度、家庭年收入和經(jīng)濟水平；以房養(yǎng)老包括基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老的參與情況、房產個數(shù)與產權、以及老年人對“以房養(yǎng)老”保險的接受情況。故分析中我們設置了3個模型（如上表所示）。

（一）人口特征對居民幸福感的影響

就模型1來看，婚姻情況與健康狀況是影響幸福感的最重要因素，且兩者均為正向影響，即健康狀況越好幸福感就越高，有伴侶的老年人比沒有伴侶的老年人幸福感高。性別對于幸福感的影響也是非常顯著的，男性幸福感比女性較低。這是因為與男性相比，女性老年人的生活期望較低，生活壓力較小，也更加感性，所以女性比男性的主觀幸福感更高。而年齡和子女個數(shù)對幸福感并無顯著的影響。

（二）經(jīng)濟地位對居民幸福感的影響

從模型2可以看出，經(jīng)濟水平對于老年人的幸福感有著非常顯著的影響，而年收入的影響卻并不顯著。這表明幸福感是主觀的，并不由確切數(shù)額的金錢來衡量，老年人若是主觀認為自己的經(jīng)濟水平較高，則幸福感較高，而有些老年人雖然年收入很高，但卻認為自己的經(jīng)濟水平相比平均仍然很低，則他的幸福感也很低。對于教育程度，數(shù)據(jù)顯示老年人受的教育水平越高，幸福感也越高，這是因為教育水平高的老年人經(jīng)濟條件相對會好一點，從而幸福程度高一點。

（三）以房養(yǎng)老對居民幸福感的影響

模型3中加入了有關以房養(yǎng)老的一些因素。調查對象中，基本社會養(yǎng)老保險的參保率為88.4%，而商業(yè)養(yǎng)老保險的投保率僅為13.1%，可見養(yǎng)老保險的第三支柱仍在發(fā)展當中，老年人對于養(yǎng)老保障是有需求的，但對商業(yè)養(yǎng)老模式的了解和認識還有待提高。而房產的數(shù)量與產權是否屬于自己這兩個變量對幸福感的影響并不顯著，對于老年人是否愿意接受“以房養(yǎng)老”產品，數(shù)據(jù)顯示，愿意接受的老年人幸福感更高。

四、結論與建議

保險的分擔風險、補償損失、融資與防災防損的功能，可以在穩(wěn)定社會再生產循環(huán)、推動社會經(jīng)濟交往、安定人民生活等多方面提升人們的主觀幸福感。調查研究表明，以房養(yǎng)老保險的需求程度越高，老人的幸福指數(shù)越高，因此我們認為，只有我國養(yǎng)老保險業(yè)釋放出更大潛力，才能有效增強老人幸福感，而“以房養(yǎng)老”不失為完善養(yǎng)老保障機制的一個新途徑。

本文對當前市場上“以房養(yǎng)老”產品的改進與創(chuàng)新提出以下建議：首先，增加更多的險種，如重大疾病險。目前的“以房養(yǎng)老”產品只是每月提供固定的養(yǎng)老金，但據(jù)統(tǒng)計，60歲的老人罹患25個重大疾病之一的概率高達68%，故可以考慮嵌入終身重疾保障等保險產品，做到真正為老人的晚年生活提供全面保障。其次，調查也反映出老人的幸福感并不取決于具體數(shù)額的金錢，他們更需要的是精神上的關愛，因此可以為他們提供一些人性化的服務，如為行動不便的老人送餐上門、家庭醫(yī)生免費上門體檢、過年過節(jié)的關懷以及定期組織交流活動等。這些服務既能讓老人體會到來自社會的關懷，也能豐富他們的晚年生活。最后，可以將產品設計為具有理財功能的險種，產品里設立一個投資賬戶，每年享有固定利率的投資收益。

總之，隨著我國老齡化程度的不斷提高，養(yǎng)老壓力日益加劇，“以房養(yǎng)老”保險不失為一條有效的解決途徑，盡管目前它仍面臨許多難題亟待破解，但挑戰(zhàn)與機遇并存。保險業(yè)要從社會需求出發(fā)，不斷完善“以房養(yǎng)老”產品供給，希望未來它能成為越來越多的老年人安度幸福晚年的一個新選擇。