摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和民間借貸的興起，P2P網(wǎng)貸平臺迅速發(fā)展，其旗下的校園網(wǎng)貸平臺更是呈“井噴式”發(fā)展。校園網(wǎng)貸大潮初起，不免魚龍混雜，各大網(wǎng)貸機構(gòu)為爭奪校園市場運用各種違規(guī)手段誘導大學生過度消費，給大學生帶來諸多風險，近年來更是血案頻發(fā)。有關(guān)部門針對這一狀況相繼出臺整改文件，但是市場亂象依舊。本文擬從缺失的準入門檻、運行規(guī)范、監(jiān)管主體三方面提出法律規(guī)制意見，旨在建立一個法律制度雛形，為相關(guān)部門的立法提供參考。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律規(guī)制

作者簡介：韋佶佞，陜西師范大學哲學與政府管理學院法學系本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.040

一、 校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和市場融資需求的興盛，一種名為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的金融服務(wù)快速發(fā)展起來。從《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第二條來看， P2P平臺是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，然而現(xiàn)實中許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺早已躋身借貸業(yè)務(wù)，如今它們已經(jīng)異化成為民間借貸一種新模式。校園網(wǎng)貸則是P2P網(wǎng)貸平臺面向校園市場開展的一種網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，其以方便快捷、審批簡單、信貸額度自由等特點迅速占領(lǐng)了校園市場。

校園網(wǎng)貸是“普惠金融”時代背景下發(fā)展起來的產(chǎn)物。2015年11月3日《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入國家規(guī)劃建議。作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)衍生品的校園網(wǎng)貸，在這種背景下迅速成長。先不提國家政策為其發(fā)展了提供大環(huán)境支持，校園里還有眾多深受網(wǎng)購平臺的各種促銷誘惑和同伴攀比心影響，很容易形成超前消費意識但又苦于受生活費數(shù)額所限的大學生，這也為校園網(wǎng)貸提供了廣闊的市場。校園網(wǎng)貸不僅以其貸款門檻低、審批時間短、信貸額度自由等特點在某種程度上彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的缺陷，還彌補了當前大學生貸款服務(wù)缺位的問題，減輕了一部分大學生貸款難的負擔，有很大發(fā)展空間。

可惜近年來校園網(wǎng)貸消息甚囂塵上，“超低利息”、“秒放款”、“只需學生證即可辦理”等字眼充斥在網(wǎng)絡(luò)上各個角落，媒體們爭相報道的“裸貸”、“暴力催債”血案令人痛心。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基本狀態(tài)，中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震教授曾作如此評述：“有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實和潛力強勁”，但長期處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管”的“三無狀態(tài)”。 沒有了被規(guī)制的后顧之憂，各大校園網(wǎng)貸平臺為爭奪高校地盤，手段無所不用，令大學生身陷連環(huán)貸旋渦和信用危機。2017年6月底，中央有關(guān)部門針對這一亂象聯(lián)手頒布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。可即使在這種嚴打下，依舊有企業(yè)向無償還能力的大學生放貸，所以為不良校園網(wǎng)貸設(shè)置更為嚴格的法律紅線依然迫在眉睫。

二、大學生校園網(wǎng)貸風險分析

第一，被欺騙的風險。目前存在一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了追求經(jīng)濟利益，采取虛假廣告、隱瞞費用等手段，誘導大學生超前消費。譬如，以高額的“服務(wù)費”代替“零利息”、貸款要交納“押金”并給“押金”上額外的欠條一旦逾期做罰息處理、借到的錢有一部分被扣作“保證金”等?？偠灾W(wǎng)貸公司在借款過程中，對網(wǎng)貸的性質(zhì)、貸款利息以及違約之后的責任承擔方式等都含糊其辭，使得交易的一開始大學生就處于不利地位。另一方面，部分大學生還因兼職的需要而被校園代理甚至是同伴誘騙借貸。

第二，違約風險。首先，由于借款的大學生大多沒有還款的規(guī)劃和能力，本身也沒有意識到這種貸款合同的“高利貸”性質(zhì)，所以很容易還不上款，引起信用危機。其次，大多網(wǎng)貸機構(gòu)對于這些壞賬通常都采用非法手段討債，不僅擾亂了學生正常生活秩序，更有可能給學生帶來生理和心理上的雙重傷害。再次，部分學生為了還貸，采取“拆東墻、補西墻”的做法，令債務(wù)越還越多、利息越滾越大，最終家破人亡。最后，更有甚者被逼著走上“校園代理”和中介的不歸路，將更多的同學拉進漩渦，使不良校園網(wǎng)貸在社會上迅速蔓延開來。

第三，私人信息泄露的風險。借款大學生借款時，一般要在平臺上填寫諸多的個人信息，因為網(wǎng)絡(luò)安全保障技術(shù)不到位，這個過程可能存在泄露學生個人隱私的風險。同時，有些無良校園網(wǎng)貸公司甚至會兜售學生信息來謀取額外利益。除此之外，因為借貸的申請程序簡捷，有的大學生會利用身份便利和同學的信任盜用身邊同學的基本信息去借貸，侵犯其他學生的信譽和隱私。

第四，消費觀扭曲的風險。根據(jù)筆者所在調(diào)研團隊對大學生生活費用的調(diào)查，可以看出，大學生的生活費主要用于飲食、購買生活必需品，一旦有額外的消費欲望，資金方面就沒辦法滿足。現(xiàn)代大學生從小便受到消費主義浪潮的沖擊，接收著最前沿的潮流資訊。同時，校園內(nèi)的集體生活讓他們的消費觀更容易受到同輩的影響，無形當中便刺激了大學生的消費欲，各大經(jīng)營商更是抓住了這種心理，迅速放出“全場免息”、“直降五折”等字眼的誘惑。校園網(wǎng)貸這種門檻低、審核松、錢來快的資金來源更是助長了大學生這種超前消費意識。

三、校園網(wǎng)貸法律規(guī)制

（一）明確監(jiān)管原則

1.分類處理，不可“一概而論”。自從2017年6月底《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》發(fā)布以來，能夠看到被嚴打的幾乎全是合規(guī)的大平臺。因為有競爭，這些平臺往往有良好的職業(yè)操守，額度大，效率高，利率低（常低于成人借貸，而且經(jīng)常有免息優(yōu)惠），甚至有些平臺還提供兼職還款服務(wù)，可是因為樹大招風基本在政府嚴打之下倒閉。這樣下來反而是小作坊得益。由于銀行校園金融服務(wù)的缺失和合規(guī)校園網(wǎng)貸機構(gòu)的退場，學生最終只能轉(zhuǎn)向小廣告上的非法校園網(wǎng)貸公司，使得不良校園網(wǎng)貸的“火苗”愈演愈烈。

2.疏堵相結(jié)合。所謂“疏”是指鼓勵銀行提供豐富的校園金融服務(wù)和加強學生資助體系建設(shè)。根據(jù)筆者調(diào)查，大學生選擇貸款機構(gòu)時首要考慮的還是品牌、信息安全等因素，而擁有低利率、正規(guī)、安全等特點的傳統(tǒng)銀行仍然是學生的最佳選擇。政府應協(xié)助商業(yè)銀行和政策性銀行在保證安全的基礎(chǔ)下，推出消費、助學、培訓、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品來滿足大學生合理的金融需求。通過設(shè)立正規(guī)合法的校園網(wǎng)貸服務(wù)渠道，開正道堵偏門，抑制不良網(wǎng)貸平臺發(fā)展。另一方面，各省教育廳應督促各大學校將國家的資助政策落實，滿足貧困學生學費、生活費等基本需求。通過建立豐富的資助體系，完善助學貸款工程，滿足學生不同的需求。

“堵”體現(xiàn)在兩點：第一，現(xiàn)階段皆暫停網(wǎng)貸機構(gòu)進行的大學生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐漸消化存量業(yè)務(wù)，詳細規(guī)劃退出時間安排，爭取早日完成整改。要注意的是，如今要“堵”的是非法大學生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在校園網(wǎng)貸市場上還有很多沒有到期的貸款合同，這些合同還有一些問題。在這種局勢下，必須要中止這些問題業(yè)務(wù)，把其中的危險因素逐個地解決掉。這有利于根除衍生的金融危險，促進市場正規(guī)化。第二，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門審核準許的機構(gòu)不得進入校園網(wǎng)貸行業(yè)。一方面要明確現(xiàn)有網(wǎng)貸機構(gòu)的監(jiān)察主體，另一方面要對后來的網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立門檻和行業(yè)標準。

（二）明確監(jiān)管主體

校園網(wǎng)貸的實質(zhì)——P2P小額信貸企業(yè)，依法應為單純的互聯(lián)網(wǎng)信息中介平臺，但是國內(nèi)已經(jīng)成立的 P2P 借貸平臺，有很多都以投資咨詢公司和網(wǎng)絡(luò)電商的名義注冊，無法歸類于金融公司，不在銀監(jiān)會和人民銀行管轄范圍內(nèi)。這種橫跨IT和金融行業(yè)的身份，增加了確定其身份的困難，因而產(chǎn)生了“三不管”的結(jié)果，每個機構(gòu)都認為這不是自己的責任范圍。 調(diào)整校園網(wǎng)貸市場秩序要求趕快明確市場監(jiān)管主體。

從法理角度而言，網(wǎng)貸公司的審批應當由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會做出。其理由在于，P2P小額信貸企業(yè)從事借款業(yè)務(wù)時，其實質(zhì)是“影子銀行”，中國銀監(jiān)會作為監(jiān)管銀行的唯一機構(gòu)，由其對借款業(yè)務(wù)進行審批“當仁不讓”。

有學者認為，根據(jù)金融功能觀，基于功能來組織監(jiān)管要比基于機構(gòu)來組織監(jiān)管更穩(wěn)定和更有效率，基于機構(gòu)組織的監(jiān)管容易把機構(gòu)管得太死，難以適應新的金融組織形式的發(fā)展變化；而基于功能組織的監(jiān)管則更能適應新的金融形式和更有效率。 現(xiàn)有的校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸的組合，不同于傳統(tǒng)借貸，主體間由一對多變成了多對多，其中還因涉及虛擬網(wǎng)絡(luò)使得管理更加復雜困難，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要突破傳統(tǒng)的對機構(gòu)進行定性分類監(jiān)管的思路，而采用根據(jù)參與機構(gòu)業(yè)務(wù)行為進行分類監(jiān)管的方式，在行業(yè)監(jiān)管中，參與監(jiān)管的主體可以有多個，各業(yè)務(wù)參與機構(gòu)按業(yè)務(wù)行為接受相應主管部門的監(jiān)管。 綜上，筆者認為可以由銀監(jiān)會“牽頭”， 地方各金融監(jiān)管部門、工商部門、工信部門和教育部門依據(jù)銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)，統(tǒng)一執(zhí)法，共同營造一個和平穩(wěn)定的校園網(wǎng)貸市場。

（三）設(shè)立市場準入門檻

在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展和資金需求膨脹的影響下，目前我國校園網(wǎng)貸呈“井噴式”發(fā)展，市場上魚龍混雜，可是我國仍然沒有與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺市場準入有關(guān)的規(guī)定。P2P網(wǎng)貸公司常打著“貸款咨詢”、“信息技術(shù)類”公司的旗號，簡單的向相關(guān)工商部門申請注冊，就可拿到營業(yè)執(zhí)照。雖然P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展基礎(chǔ)敦實、潛力巨大，但其觸及的資金數(shù)額龐大，加之其風控能力參差不齊，對這類公司應當像小額貸款公司、融資性擔保公司等準金融機構(gòu)一樣納入到相關(guān)部門的監(jiān)管中，這也將有利于使合規(guī)校園借貸陽光化， 并對民間網(wǎng)絡(luò)借貸形式給予認可。

首先，設(shè)立采取牌照制。網(wǎng)貸公司設(shè)立之初要向金融監(jiān)管機構(gòu)提交可行性報告、經(jīng)營規(guī)劃、發(fā)展戰(zhàn)略等供審核。如果要發(fā)展特定經(jīng)營業(yè)務(wù)，如借款業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)等，需要向金融監(jiān)管機構(gòu)申請經(jīng)營特定業(yè)務(wù)的牌照，憑借許可證才能在工商機關(guān)進行登記，登記后獲得的營業(yè)執(zhí)照必須清晰的注明可以經(jīng)營借款業(yè)務(wù)，最后再向工信部備案。

其次，出資標準不同于普通公司。2013年《公司法》修改后，取消了對公司注冊資本最低限額的限制。這意味著“1元”設(shè)立有限責任公司或者股份有限公司成為可能，但對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司這種資金密集型行業(yè)顯然不適用。過低的注冊資本一方面容易誘發(fā)資金周轉(zhuǎn)不靈問題導致網(wǎng)貸企業(yè)破產(chǎn)率上升，更重要的一方面是沒有足夠的資金難以提高風控能力，引發(fā)后續(xù)系列壞賬問題。因此，注冊資本可以考慮比照其他資金密集型行業(yè)的標準而高于我國《公司法》關(guān)于普通公司的現(xiàn)有規(guī)定。

最后，對申請人資格進行審查。與一般工商企業(yè)不同，民間放貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，如雇傭黑社會性質(zhì)組織收債、洗錢、發(fā)放高利貸、強迫欺詐交易等等，因此必須在準入門檻上警惕那些不適格的主體（ 如有犯罪前科的申請者） 進入民間借貸市場。 加上網(wǎng)貸公司倒閉后跑路，再到新地區(qū)重新開業(yè)的情況時有發(fā)生，所以加強對申請人資格的審查，包括工作經(jīng)歷、信貸記錄、破產(chǎn)訴訟記錄和犯罪記錄等，是很有必要的，我國此方面的立法丞待加強。

（四）完善企業(yè)運行規(guī)范

1.明確借貸利率標準

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的高利息一直是人們爭議的對象。目前已有的利率標準是《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。但據(jù)了解有相當一部分的借貸利息率超過了法律規(guī)定。有學者認為，近3年來，整個民間借貸的利率水平都呈現(xiàn)持續(xù)快速的下降趨勢，而在市場化充分有效競爭下，利率水平會隨著市場的調(diào)節(jié)越來越趨于合理，至于利率到底應該多高，應該也是市場所決定。 亦有學者主張保留現(xiàn)有規(guī)定：這樣規(guī)定有充分的法理依據(jù)，人民銀行通常會根據(jù)宏觀經(jīng)濟的發(fā)展和通貨膨脹情況及時調(diào)整利率水平，其公布的基準利率大致反映了當前資金的價格，4倍范圍內(nèi)的利率基本上可以補償民間放貸人所承擔的機會成本和風險。 筆者贊同保留現(xiàn)有規(guī)定，理由有二：一是目前校園網(wǎng)貸市場混亂，要依靠市場自身力量調(diào)解還有一段模糊期間，在此期間沒有一個明確的利率標準會造成利息缺乏可預測性。二是即使是市場也不可能給出一個準確的利率標準，具體案例具體分析不僅需要花費大量人力物力，還給后臺操作留下了空間。

2.完善信息安全保護體系

大學生在校園網(wǎng)貸中受到的信息泄露威脅主要來自兩個方面，一個是外部環(huán)境，一個是內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境的威脅主要來自于黑客惡意襲擊網(wǎng)貸平臺勒索錢財?shù)倪^程中使客戶信息泄露；內(nèi)部威脅主要來自于機構(gòu)內(nèi)部的安全技術(shù)能力過低和內(nèi)部操作人員對信息的濫用。

2007 年 6 月公安部等部門頒布的《信息安全等級保護管理辦法》，凡是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)信息系統(tǒng)受到破壞后，會對社會秩序和公共利益造成嚴重損害或者對國家安全造成損害，則此種信息系統(tǒng)安全等級劃分為第三級。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借自身的特點完全可以進入信息安全第三等級，一旦遇到黑客入侵，應善用法律這一利器保護自身，快速保留下證據(jù)，向公安部門報案，防止風險進一步蔓延。但這只是暫時的辦法，要根除毛病還得從源頭抓起——設(shè)立專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)信息安全保護法》。如果說，規(guī)則的完善是體制運行的基礎(chǔ)，那么監(jiān)督機構(gòu)則是體系運行的保障，客戶信息安全監(jiān)督機構(gòu)可以分為兩個方面：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)部的監(jiān)管職能部門，負責監(jiān)視、檢查、控制和反饋平臺運作中客戶個人信息安全的狀態(tài)和面臨危險；二是國家個人信息安全監(jiān)督機構(gòu)，負責整個國家有關(guān)個人信息安全的監(jiān)督。它對于網(wǎng)貸平臺而言是一種外部監(jiān)督，通過年審或定期檢查等方式督促網(wǎng)貸平臺完善其客戶信息保護機制。 當然，要讓機制良好運行，優(yōu)秀的執(zhí)法者是必不可少的，建立一支專業(yè)技能達標的人才隊伍以完成監(jiān)督任務(wù)是當前迫切的需要。筆者相信只有完善的立法與有效的監(jiān)管相結(jié)合，才有可能建立行之有效互聯(lián)網(wǎng)信息安全保護體系。

3.建立合法的違約處理機制

每個學生逾期都有自己的理由，要根據(jù)每個逾期學生的情況，運用不同的催收方法。

如果是愿意還款，但暫時無法還款的借款人，應當同學生一起商討后續(xù)處理方案，如調(diào)整還款期限和給學生降低后續(xù)利率等，切忌魯莽的逼迫學生，不要令學生產(chǎn)生逃債意愿。過度壓迫很可能會把一個本打算還款的學生逼至絕境，誘發(fā)跳樓自殺血案，這對企業(yè)和社會影響都很不好。如果是不愿還款但有能力的學生，首先應想下這個可能是學生沒有完全意識到逾期的后果，還是說是網(wǎng)貸機構(gòu)與學生的溝通出了隔斷，或者可能是學生故意詐騙等原因造成的。像這種學生，應對時要先理智剖析誘因，找出他的突破口，先協(xié)商再逐漸施壓。比如以學生的家庭、校園輿論等給學生壓力，促使學生的還債增強。如果非訴的手段不行的話，必要時可以起訴訟手段。而對于沒有意愿沒有還貸能力的客戶，應立即啟動訴訟程序，防止網(wǎng)貸公司和大學生的風險進一步擴大。

在整個追債的過程中要堅持優(yōu)先考慮非訴手段、將訴訟手段作為最后防線的原則。對客戶曉之以情、動之以理，針對情況采取不同的方案，必要時借助國家力量，萬萬不可越過法律紅線。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)貸不僅順應了“普惠金融”這一時代潮流，更是彌補了當前大學生貸款服務(wù)缺位的問題，部分解決了大學生貸款難的問題。其自身有市場、有資金來源、也有第三方資金管理服務(wù)商，有很大的發(fā)展空間。只是因為各機構(gòu)風控能力層次不齊，加上政府目前的“一刀切”打壓才給那些不合法的網(wǎng)貸機構(gòu)可乘之機。如果能通過對準入門檻、行業(yè)標準進行完善為大學生培養(yǎng)出健康合規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)，并明確監(jiān)管主體對現(xiàn)有和將來的網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)制，才是真正為大學生利益著想。

注釋：

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