摘 要 2017年被金融業(yè)稱為“史上最嚴(yán)”監(jiān)管年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)一系列的監(jiān)管文件，一些商業(yè)銀行因其違規(guī)業(yè)務(wù)行為也被開(kāi)出大額罰單。銀行部門是金融體系的一部分，主要從事金融中介活動(dòng)，并在短期或長(zhǎng)期基礎(chǔ)上向信譽(yù)良好的客戶提供信貸工具。毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)的商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的一系列的合規(guī)問(wèn)題已經(jīng)引起金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。那么，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，商業(yè)銀行該如何在遵循監(jiān)管目標(biāo)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)其自身發(fā)展目標(biāo)，本文對(duì)此進(jìn)行了相關(guān)的研究分析，并提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞 監(jiān)管機(jī)構(gòu)；金融中介活動(dòng)；商業(yè)銀行

一、引言

由于某些不健康因素，如管理不善、缺乏經(jīng)驗(yàn)的銀行業(yè)務(wù)做法以及銀行管理層不遵守道德標(biāo)準(zhǔn)、銀行資產(chǎn)質(zhì)量差、資本化不足，銀行業(yè)遭受了許多挫折。由于當(dāng)時(shí)銀行業(yè)的這些弊病，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列的政策文件來(lái)抑制銀行業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為以及規(guī)范銀行業(yè)務(wù)。此外，銀行業(yè)自身也有必要進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，以確保其最佳業(yè)績(jī)。金融監(jiān)管，特別是銀行部門的監(jiān)管，主要由我國(guó)中央銀行以及銀監(jiān)會(huì)來(lái)進(jìn)行相關(guān)監(jiān)管政策、文件的發(fā)布以及實(shí)地監(jiān)督檢查。金融監(jiān)管的目標(biāo)主要是為了保障存戶的資金，加強(qiáng)銀行免受內(nèi)外沖擊，以及促進(jìn)金融穩(wěn)定，以影響金融業(yè)的表現(xiàn)和整體經(jīng)濟(jì)的改善。從直覺(jué)上看，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的充分監(jiān)管可以被看作是一個(gè)包羅萬(wàn)象的角色，因?yàn)殂y行業(yè)是每個(gè)經(jīng)濟(jì)部門的引擎和驅(qū)動(dòng)力。例如，在經(jīng)濟(jì)管制理論中，金融監(jiān)管的本質(zhì)是防止市場(chǎng)失靈，這是一個(gè)普遍的概念。防止市場(chǎng)失靈的前提是，由最高銀行--中央銀行及銀監(jiān)會(huì)建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和政策框架。此外，金融監(jiān)管旨在使銀行承擔(dān)低風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并保持復(fù)原力。如果沒(méi)有中央銀行及銀監(jiān)會(huì)深思熟慮、有意識(shí)的考慮金融監(jiān)管、監(jiān)管程序和監(jiān)管框架，銀行部門的發(fā)展可能很難實(shí)現(xiàn)。在這方面，金融監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)該是改善銀行的整體表現(xiàn)，使這些銀行在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)有利。那么，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，商業(yè)銀行該如何在遵循監(jiān)管目標(biāo)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)其自身發(fā)展目標(biāo)？從某種意義上說(shuō)，金融監(jiān)管的趨嚴(yán)便是要減少商業(yè)銀行的不合規(guī)行為以及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)主義行為，以從制度背景上幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)健發(fā)展，但是基于商業(yè)銀行角度，金融監(jiān)管趨嚴(yán)，無(wú)疑加大了商業(yè)銀行運(yùn)行的相關(guān)成本，因此有必要綜合考慮兩者之間的關(guān)系，提出相應(yīng)的適合制度以及商業(yè)銀行目標(biāo)的發(fā)展對(duì)策。

二、監(jiān)管趨嚴(yán)背景下商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）錯(cuò)誤的政策文件認(rèn)識(shí)理念導(dǎo)致的不合規(guī)行為

商業(yè)銀行相關(guān)人士目前仍存在許多的對(duì)金融監(jiān)管文件錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)理念，主要是商業(yè)銀行相關(guān)人士從利己角度思考，認(rèn)為金融監(jiān)管文件關(guān)閉了一些實(shí)現(xiàn)其工作績(jī)效的“門路”，而因此想方設(shè)法的尋找另一個(gè)“門路”，而這種行為往往是不合規(guī)的行為，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這種錯(cuò)誤的政策文件認(rèn)識(shí)理念導(dǎo)致的不合規(guī)行為往往是長(zhǎng)期的，必須要糾正的。如果不糾正，那么金融監(jiān)管政策的出臺(tái)初衷便遭到了違背。

（二）沒(méi)有基于用戶需求進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)受到了一定程度的制約，如信托、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)更是受到了銀監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)關(guān)注。當(dāng)商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受到制度背景的約束時(shí)，商業(yè)銀行為了維持其既定的發(fā)展目標(biāo)以及財(cái)務(wù)預(yù)期，商業(yè)銀行就會(huì)有動(dòng)機(jī)尋求新的業(yè)務(wù)以支撐財(cái)務(wù)預(yù)期，新的業(yè)務(wù)往往源于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是商業(yè)銀行往往被動(dòng)地跟蹤、模仿、選擇一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)的進(jìn)行改造，以此為業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)銷售手段以及市場(chǎng)渠道吸引客戶投資、購(gòu)買，這并不是基于用戶需求進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)是不長(zhǎng)久以及很難以用高質(zhì)量來(lái)評(píng)估的。

三、商業(yè)銀行在金融監(jiān)管趨嚴(yán)下的發(fā)展策略

（一）正確認(rèn)識(shí)金融監(jiān)管政策與條例，合規(guī)運(yùn)作

任何行業(yè)的金融部門的目標(biāo)都是提高公司機(jī)構(gòu)的貨幣管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)持有能力。金融監(jiān)管往往尋求采取主動(dòng)行動(dòng)，以加強(qiáng)金融體系，防止系統(tǒng)性危機(jī)，加強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制和灌輸?shù)赖聵?biāo)準(zhǔn)。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，監(jiān)管保護(hù)消費(fèi)者免受不公平的商業(yè)行為和錯(cuò)誤信息以及高利貸的影響。在經(jīng)紀(jì)和投資管理方面，監(jiān)管保護(hù)消費(fèi)者不受虛假信息或信息缺失的影響，保護(hù)他們的財(cái)富不被挪用和收費(fèi)過(guò)高。在交易中，監(jiān)管確保消費(fèi)者獲得最優(yōu)惠的價(jià)格，并保護(hù)市場(chǎng)免受內(nèi)幕交易的影響。投資銀行的客戶也容易受到有關(guān)投資前景的錯(cuò)誤信息、糟糕的投資管理和挪用資金的影響。因此，商業(yè)銀行要正確認(rèn)識(shí)金融監(jiān)管政策與建立，在正確認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，合規(guī)運(yùn)作資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，不因短期利益而忽視長(zhǎng)期利益，長(zhǎng)期來(lái)看，合規(guī)業(yè)務(wù)帶來(lái)的效益是健康、平滑及可持續(xù)的。

（二）基于用戶需求進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行要在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，考慮用戶需求進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一味的模仿、追蹤、選擇類型的同行業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品去推介，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及對(duì)用戶滿意度造成一定程度的影響。業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)性不會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)較大收益，基于用戶需求進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行未來(lái)必然的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]周澤.內(nèi)控視角下我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

作者簡(jiǎn)介：

陳皓琪，男，1997年11月，江西景德鎮(zhèn)市，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在讀，研究方向：物流管理。