柯海倩

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)變革，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)。首次出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”概念是在2015年的兩會(huì)中頒布的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，2016年李克強(qiáng)總理做的政府工作報(bào)告中又有兩次到了“互聯(lián)網(wǎng)+”，并且出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，這都標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域深度融合，使各領(lǐng)域聯(lián)系更加密切，有利于創(chuàng)新技術(shù)、提高效率和變革傳統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)與各領(lǐng)域的融合可以實(shí)現(xiàn)一加一大于二的驚人效果，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和各領(lǐng)域創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。本文首先明確了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念，其次分析了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融教學(xué)的重要意義，最后闡述了關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下金融教學(xué)內(nèi)容改革的思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 教學(xué)內(nèi)容 改革

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念及發(fā)展歷程

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段發(fā)展階段中，“互聯(lián)網(wǎng)+”是必然的產(chǎn)物，“互聯(lián)網(wǎng)+”是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，是與市場(chǎng)、用戶、產(chǎn)品、技術(shù)、企業(yè)價(jià)值鏈乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行深度融合、重組和創(chuàng)新的過程?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)，實(shí)現(xiàn)一種一加一大于二的效果。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，內(nèi)容是金融服務(wù)，金融依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，這也是當(dāng)今金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者進(jìn)行的融合打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式。金融服務(wù)以服務(wù)用戶為導(dǎo)向，優(yōu)化用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，使得用戶價(jià)值的提升，向用戶隨時(shí)隨地提供貼身的金融服務(wù)，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)信息化、大數(shù)據(jù)化，從而可以深度挖掘和利用金融數(shù)據(jù)的價(jià)值。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

2005年以前銀行的一部分金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)支持，但是這時(shí)還未形成互聯(lián)網(wǎng)金融概念，其次是從2005至2012年期間，互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)開始在互聯(lián)網(wǎng)上萌芽，第三方支付開始逐漸興起，這是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的初始階段。這時(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”只是實(shí)現(xiàn)了一部分金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，金融業(yè)務(wù)并沒有充分的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行資源的獲取和整合。2012年之后，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來成為不可阻擋的趨勢(shì)和潮流，促進(jìn)和金融和互聯(lián)網(wǎng)和深度融合，不僅是部分銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還包括人民大眾日常生活中的一些金融業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的融合，出現(xiàn)了很多創(chuàng)新點(diǎn)，如網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迅猛崛起，包括2017年興起的支付寶和微信支付功能，實(shí)現(xiàn)了居民出門買菜不帶一分錢的愿望，這標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)”模式發(fā)展的成熟階段。

可見互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為社會(huì)不可回避的現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來已經(jīng)成為不可阻擋的潮流趨勢(shì)。高校作為培育優(yōu)秀金融人才的基地，必須緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時(shí)代步伐，引領(lǐng)金融教學(xué)改革的潮流，把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的脈搏，下大功夫改革金融教學(xué)，這既是對(duì)未來金融人才的培養(yǎng)需要，也是對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的發(fā)展需要，因此，高校金融教育改革勢(shì)在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)注入新的內(nèi)容

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付首次出現(xiàn)是以線上支付的形態(tài)，通過網(wǎng)購平臺(tái)，買家通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)賣家與買家的線上交易。如今的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付不僅包含線上支付，而且涵蓋線下支付，線下支付渠道包括微信支付、支付寶支付，線下支付渠道的打通，實(shí)現(xiàn)了民眾日常出門只帶手機(jī)即可支付的愿望。支付寶支付推廣的優(yōu)惠活動(dòng)，更加滿足了用戶體驗(yàn)，在第三方支付勢(shì)頭正熱的今天，勢(shì)必會(huì)影響高校的金融教學(xué)課堂，讓高校學(xué)生了解第三方支付的發(fā)展過程，了解其背后的體現(xiàn)金融知識(shí)，培養(yǎng)第三方支付方向的金融人才。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資模式區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的融資模式，主要包括三類融資模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資，這都是金融課堂教育改革的典型案例，屬于重要教學(xué)內(nèi)容。

首先介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，字面意思解釋為個(gè)人面對(duì)個(gè)人，即個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借貸服務(wù)；其次是非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款，這種模式不屬于個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸，而是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸關(guān)系，主要是電商自建的貸款平臺(tái)與個(gè)體或者企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸關(guān)系；最后介紹的是眾籌融資，顧名思義就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的面向大眾的融資，該種融資方式一般適用于從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)和活動(dòng)的資金的籌集，不僅可以解決項(xiàng)目發(fā)起人的資金問題，而且也保障了投資者的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融教學(xué)內(nèi)容改革的思路

高校金融教育的改革應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，了解金融企業(yè)對(duì)人才的需求以及學(xué)生自身的需求，針對(duì)具體需求進(jìn)行金融教育改革。從當(dāng)前學(xué)生和金融企業(yè)的需求來看，金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容應(yīng)傾向于微觀化、產(chǎn)品化，在具體的教學(xué)實(shí)踐中應(yīng)將金融理論與具體的金融產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融教育的創(chuàng)新，以下是改革傾向的具體措施：

（一）更新教材內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品列入教學(xué)

目前的金融教材內(nèi)容僅僅局限于宏觀的金融理論，教材中對(duì)于當(dāng)下金融產(chǎn)品的介紹少之又少，所以要求教師在課堂中不能完全拘泥于課本內(nèi)容，而應(yīng)該創(chuàng)新教育內(nèi)容進(jìn)而教育形式，在課堂中加入對(duì)金融產(chǎn)品的介紹，同時(shí)鼓勵(lì)同學(xué)們各自介紹了解的金融產(chǎn)品，在交流中提升對(duì)金融產(chǎn)品的了解。

（二）豐富案例教學(xué)庫，以教師為主體

金融教育的改革要求豐富案例教學(xué)庫，在對(duì)金融理論知識(shí)的講解中應(yīng)穿插案例教學(xué)，并且確保案例的真實(shí)性、時(shí)效性、典型性。需要教師在課下通過親自參與金融實(shí)踐，總結(jié)相關(guān)的金融案例；瀏覽每日金融市場(chǎng)信息，包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)政策動(dòng)態(tài)、金融大事件等，建立金融市場(chǎng)信息庫。

（三）運(yùn)用金融APP，進(jìn)行金融產(chǎn)品教學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，催生了大量的金融APP，方便了群眾的日常生活，同時(shí)也給金融教育改革帶來了便捷，教師可以通過在課堂中介紹相關(guān)金融APP的方式，讓學(xué)生學(xué)會(huì)使用一部分較為常用的金融APP，通過這些APP的使用，使得學(xué)生可隨時(shí)隨地感受信息對(duì)于金融產(chǎn)品價(jià)格的影響，并且全面地了解基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)利率及其變化，掌握查詢利率及其變化的方法。

（四）鼓勵(lì)學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易

金融教育的改革要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的實(shí)踐教育，在金融產(chǎn)品理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，要鼓勵(lì)學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易，激發(fā)學(xué)生對(duì)金融專業(yè)的愛好，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時(shí)，針對(duì)學(xué)生在課下參與的金融產(chǎn)品交易活動(dòng)中產(chǎn)生的心得體會(huì)，讓其理解信用、利息等基本金融要素，收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，理解金融市場(chǎng)的功能，了解國家貨幣調(diào)控的機(jī)制與原理，了解金融的基本要素和貨幣宏觀調(diào)控，鼓勵(lì)學(xué)生在課堂中進(jìn)行總結(jié)發(fā)言，達(dá)到對(duì)金融產(chǎn)品知識(shí)的互相交流和金融交易方法的學(xué)習(xí)效果。其中學(xué)生參與的低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易，我們推薦余額寶、眾籌、證券投資基金，不推薦參與股票、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動(dòng)，由于兩者的投資風(fēng)險(xiǎn)大，大部分學(xué)生在對(duì)金融知識(shí)掌握不是很全面時(shí)，可能會(huì)產(chǎn)生較大投資損失，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力有限有限可能較難承受，失利過后可能會(huì)導(dǎo)致學(xué)生對(duì)金融的厭惡，喪失對(duì)金融的學(xué)習(xí)興趣。

四、總結(jié)

綜上所述，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，方便了我們的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，已經(jīng)逐漸成為我們生活不可或缺的一部分。高校作為培育優(yōu)秀金融人才的基地，必須緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時(shí)代步伐，引領(lǐng)金融教學(xué)改革的潮流，把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的脈搏，下大功夫改革金融教學(xué)，將互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際融入金融教學(xué)中，將互聯(lián)網(wǎng)金融研究方法引入到當(dāng)前的教學(xué)中，將個(gè)人信用評(píng)估知識(shí)整合到金融教學(xué)中，等等……這既是對(duì)未來金融人才的培養(yǎng)需要，也是對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的發(fā)展需要，高校金融教育改革勢(shì)在必行。

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