李愛民 楊鈺星

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，金融APP已不僅僅是為傳統(tǒng)金融業(yè)收集整理信息，近些年來，各大商家開始發(fā)布自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中代表性的如“余額寶”、“XX貸”等。這些新興產(chǎn)品以其獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)，一經(jīng)推出即廣受投資者青睞。這從一定程度上影響了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，尤其是以商業(yè)銀行為代表的的金融機(jī)構(gòu)。本文將以長城市銀行的角度，研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于城市商業(yè)銀行的沖擊，并據(jù)此提出相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城市商業(yè)銀行 策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為依托，減少了服務(wù)成本，市場覆蓋更為廣闊，同時(shí)依托互聯(lián)網(wǎng)的高效率，其產(chǎn)品的宣傳推廣較傳統(tǒng)方式更為快速有效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，將改變傳統(tǒng)金融市場的運(yùn)作方式及服務(wù)對(duì)象。截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為53，.2%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有綜合運(yùn)營成本低、信息化程度高、潛在客戶群體廣闊、注重客戶體驗(yàn)，對(duì)客戶黏性強(qiáng)、集中趨勢明顯等特點(diǎn)，降低了金融交易的成本和時(shí)間，擴(kuò)大了金融服務(wù)的市場和邊界。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市銀行的影響：

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使第三方支付、眾籌等新融資方式給傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付借貸等業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。在此，我們分幾個(gè)方面進(jìn)行研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行流動(dòng)性影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)重以來于傳統(tǒng)貨幣，因此銀行的盈利能力和經(jīng)營能力相對(duì)受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展導(dǎo)致諸多產(chǎn)品被推出，吸引了許多客戶，形成巨大的競爭優(yōu)勢，其在吸收存款，資金流轉(zhuǎn)方面相較傳統(tǒng)銀行業(yè)有更多優(yōu)勢，因此銀行無法再大量獲取低成本資金存入，降低了銀行業(yè)的流動(dòng)性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行資本配置效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金成本相對(duì)商業(yè)銀行要低得多，能夠提供更低價(jià)的支付和利息更低的貸款服務(wù)，使得城市商業(yè)銀行貸款客戶大大減少；互聯(lián)網(wǎng)依托自身優(yōu)勢，在收集客戶的信用信息方面更為便利，因此業(yè)務(wù)范圍更大、不良貸款率相對(duì)更低，在信息不對(duì)稱方面有優(yōu)勢。

三、城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展策略

（一）優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)布局，建立合理的選址方案

近年來城市商業(yè)銀行經(jīng)過擴(kuò)張整合，發(fā)展迅速，至2016年，我國城市商業(yè)銀行已擁有133家，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例也已突破11%。隨著城市商業(yè)銀行跨地區(qū)開設(shè)分行的限制放開，其網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張多為復(fù)制大型國有銀行網(wǎng)點(diǎn)布局模式，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。為避免門可羅雀或供不應(yīng)求的網(wǎng)點(diǎn)極端分布現(xiàn)象，針對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和布局制定決策時(shí)，不僅要考慮當(dāng)?shù)谹TM機(jī)的數(shù)量，還要綜合當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)上業(yè)務(wù)承載力。就長沙市來說，市級(jí)、區(qū)級(jí)以及社區(qū)級(jí)的商業(yè)中心分別為一二三級(jí)，其特點(diǎn)是單一并且較為集中。一二三級(jí)的商業(yè)中心分別是市級(jí)、區(qū)級(jí)以及社區(qū)級(jí)，主要有五一城市廣場、火車站等，五一城市廣場作為重要的市級(jí)商業(yè)中心，位于長沙市中心的最繁華地帶，對(duì)這一商業(yè)中心的銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整應(yīng)該從其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、配套設(shè)施等方面入手，進(jìn)一步擴(kuò)大其商業(yè)服務(wù)范圍。二是對(duì)區(qū)級(jí)的商業(yè)中心也要大力發(fā)展，區(qū)級(jí)商業(yè)中心網(wǎng)點(diǎn)如果配置不合理同樣會(huì)影響當(dāng)?shù)匕l(fā)展以及城市的整體規(guī)劃。目前商業(yè)銀行的規(guī)劃已經(jīng)納入了長沙市的城市規(guī)劃中，所以商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局如果不合理則會(huì)影響整個(gè)城市規(guī)劃的順利運(yùn)行，因此，應(yīng)該對(duì)大型的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理指導(dǎo)來合理地布局商業(yè)銀行。

（二）提升改造傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)

城市銀行應(yīng)根據(jù)各自城市客戶群體的特點(diǎn)設(shè)立特色支行。當(dāng)前我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)沒有自己的特色，團(tuán)隊(duì)建設(shè)仍有待加強(qiáng)。依據(jù)我國城市商業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)以最大程度滿足客戶需求，建立自己的特色服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，科學(xué)制定網(wǎng)點(diǎn)布局戰(zhàn)略，積極利用互聯(lián)網(wǎng)智能化對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“瘦身”，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)化繁為簡，提高行政效率。

長沙銀行設(shè)立了環(huán)保支行，是中國首家以“環(huán)保”命名的銀行。節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目在該行可享受優(yōu)先貸款、適度放寬授信條件；反之“兩高一?！保ǜ呶廴?、高耗能及產(chǎn)能過剩）行業(yè)的信貸投放則將嚴(yán)格控制。這種創(chuàng)新模式可以繼續(xù)推廣到其他領(lǐng)域，比如長沙正致力于打造國家創(chuàng)新創(chuàng)意中心，推進(jìn)文化跨界融合，通過引入新業(yè)務(wù)模式與技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)及多網(wǎng)點(diǎn)問的業(yè)務(wù)配合。

長沙銀行宣布三年內(nèi)要設(shè)立300家社區(qū)銀行，將零售金融和社區(qū)金融結(jié)合，呈現(xiàn)給社區(qū)居民更便捷的一站式綜合金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行在追求社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的同時(shí)，還應(yīng)注重社區(qū)銀行品牌的建設(shè)。長沙銀行可以創(chuàng)立具有湖南特色的社區(qū)銀行品牌來吸引社區(qū)人民同時(shí)方便向全省甚至全國推廣發(fā)展。

（三）發(fā)展移動(dòng)支付

近年來，隨著科技的不斷進(jìn)步和智能終端的快速普及，移動(dòng)支付市場展現(xiàn)出巨大的活力和發(fā)展空間，多方資本快速涌入，支付主體多元化、交易方式多樣化等趨勢十分明顯，移動(dòng)支付無時(shí)無刻不在改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣。銀行移動(dòng)支付相對(duì)于其他移動(dòng)支付方式最有利的競爭優(yōu)勢則是它的安全性被大多數(shù)消費(fèi)者所認(rèn)同，2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1525.80億筆，金額2419.20萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)485.78億筆，金額2075.09萬億元，筆數(shù)同比增長5.20%，金額同比下降0.47%。然而對(duì)于銀行業(yè)而言還需亟待采取有效的應(yīng)對(duì)策略來應(yīng)對(duì)其他支付機(jī)構(gòu)的沖擊。當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)是“淪為存取款通道”和“支付脫媒”及由此帶來的客戶大量流失。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加快刷臉支付、二維碼支付、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等代表未來互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，通過前沿的科學(xué)技術(shù)來提升客戶體驗(yàn)，贏得客戶流量。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：本論文受到湖南省大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目“我國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定性影響因素的調(diào)查與實(shí)證檢驗(yàn)”與長沙理工大學(xué)現(xiàn)代企業(yè)管理研究中心科研平臺(tái)的資助。

作者簡介：李愛民（1996-），男，廣西南寧人，長沙理工大學(xué)15級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)（卓越班）專業(yè)學(xué)生，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)；楊鈺星（1996-），男，湖南懷化人，長沙理工大學(xué)15級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)（卓越班）專業(yè)學(xué)生，研究方向：會(huì)計(jì)。