【摘要】校園貸是近年來出現(xiàn)的新興校園金融產(chǎn)品，發(fā)展十分迅速。校園貸的不規(guī)范發(fā)展，造成“裸條”、“跳樓自殺”等嚴(yán)重的社會問題。要加強(qiáng)宣傳教育，提升大學(xué)生自我防范意識和金融素養(yǎng)；實(shí)施“審慎監(jiān)管”，建立全過程風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制；打開“正門”，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園；在法律上對大學(xué)生進(jìn)行“傾斜性保護(hù)”，以促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】校園貸 運(yùn)行機(jī)制 風(fēng)險防范

校園貸是近年來出現(xiàn)的新興校園金融產(chǎn)品，發(fā)展十分迅速。校園貸可以向資金周轉(zhuǎn)存在暫時困難的大學(xué)生提供應(yīng)急資金，從而幫助大學(xué)生度過經(jīng)濟(jì)拮據(jù)期，幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或創(chuàng)業(yè)，具有積極的扶持作用。然而，大學(xué)生涉世未深、對貸款不了解，部分校園貸借款機(jī)構(gòu)（校園貸平臺）利用這一特點(diǎn)，采用虛假宣傳誘使大學(xué)生借貸，賺取高額不當(dāng)利益。對于無法按期還款的學(xué)生，甚至采取裸條、暴力催債等涉嫌違法犯罪行為，致使出現(xiàn)還不起貸款的大學(xué)生“跳樓自殺”等惡性案件，造成嚴(yán)重的社會問題。

一、校園貸興起的原因分析

（一）大學(xué)生資金需求旺盛

1.大學(xué)生的行為特點(diǎn)。大學(xué)生喜歡新鮮事物，消費(fèi)觀念超前新穎，特別是對新上市的電子產(chǎn)品、服飾、化妝品有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，部分學(xué)生還有創(chuàng)業(yè)的需求。但大學(xué)生資金主要來源于父母支付的生活費(fèi)，缺少大額的現(xiàn)金來源，會通過校園貸等方式尋求資金。學(xué)生之間存在貧富分化，出于攀比心理，家庭經(jīng)濟(jì)情況較差的學(xué)生通過校園貸彌補(bǔ)貧富差距，維護(hù)自身的“尊嚴(yán)”要求。

2.大學(xué)生貸款需求符合金融發(fā)展規(guī)律。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，校園貸符合大學(xué)生金融需求發(fā)展的客觀規(guī)律。根據(jù)中國社會科學(xué)院《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報告》的數(shù)據(jù)，美國2016年末學(xué)生信貸在消費(fèi)貸款中的比例為37.3%，是消費(fèi)信貸中比例最大的品種。TICAS（一家美國公益組織）發(fā)布的《美國大學(xué)生債務(wù)研究報告2015》顯示，美國近7成的公立和非盈利私立大學(xué)生是在貸款支持下順利畢業(yè)的。和美國等成熟經(jīng)濟(jì)體相比，中國的大學(xué)生信貸市場還處于起步階段，金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品還未完全滿足大學(xué)生的整體金融需求。

（二）借貸平臺眾多，借貸資金供給充足

1.借貸平臺受約束較少，超常規(guī)發(fā)展。在監(jiān)管部門對校園貸提出監(jiān)管要求之前，校園貸發(fā)展幾乎處于“三無”階段：無機(jī)構(gòu)監(jiān)管、無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。出于對市場的看好，大量的資金進(jìn)入校園貸行業(yè)，紛紛成立借貸平臺，以求瓜分校園貸市場。由于缺少監(jiān)管和運(yùn)營規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，各借貸平臺超常規(guī)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，無門檻向大學(xué)生提供貸款，市場上的借貸供給量非常充足。

2.獲取高額利潤，風(fēng)險可進(jìn)行轉(zhuǎn)移。校園貸利息較高，并附加各項(xiàng)費(fèi)用，使得借貸平臺獲得高額利潤，刺激其更加野蠻發(fā)展。如果大學(xué)生自身難以償還貸款，借款平臺一般都會聯(lián)系其父母，即使父母沒有提供書面的擔(dān)保，但實(shí)際中，為了不影響子女的正常學(xué)習(xí)和生活，一般會替子女償還校園貸，從而實(shí)現(xiàn)還款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。對校園貸平臺來說，校園貸是相對利潤較高、風(fēng)險較小的產(chǎn)品。

3.貸款申請異常便利。與傳統(tǒng)信貸相比，校園貸具有無門檻、零首付、貸款迅速、額度大的特點(diǎn)，大大優(yōu)于傳統(tǒng)信貸方式。大學(xué)生提交身份證、家庭、學(xué)校等基本信息，校園貸平臺審核通過后，就可獲得貸款資金，門檻極低；選擇購物分期付款時，無首付比例要求；一些貸款平臺在貸款信息審核通過后，1天內(nèi)就可發(fā)放貸款，放款非常迅速；可發(fā)放的信貸額度較高，例如名校貸可一次發(fā)放金額高達(dá)5萬元的貸款。

以上可以看出，大學(xué)生自己旺盛的資金需求和金融發(fā)展的客觀規(guī)律奠定了校園貸的發(fā)展基礎(chǔ)，而監(jiān)管缺失、借貸利潤、風(fēng)險可進(jìn)行轉(zhuǎn)移、申請異常便利，大大加速了校園貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、校園貸存在的問題

（一）風(fēng)險控制不到位

首先，對借款人的信息審核不嚴(yán)。校園貸平臺大多為網(wǎng)絡(luò)平臺，一般通過借款人上傳的照片、掃描件進(jìn)行身份審核，缺少面簽環(huán)節(jié)，很難對原件進(jìn)行核實(shí)，容易出現(xiàn)通過虛假材料申請貸款情況；

其次，不對借款人的還款能力進(jìn)行測算，只要是大學(xué)生，就可成功獲得貸款。對于沒有還款能力的借款人，發(fā)生逾期后，容易發(fā)生暴力催收情況，產(chǎn)生各種負(fù)面后果；

最后，校園貸未納入人行征信系統(tǒng)，借款人的歷史貸款記錄、未結(jié)清貸款情況和歷史信用情況無法查詢。這使得很難對存在不良信用記錄的借款人進(jìn)行識別，也難以對借款人的借款金額和筆數(shù)進(jìn)行控制。容易出現(xiàn)借款人在多家平臺分別借款的情況，不利于風(fēng)險控制。

（二）借款成本過高

校園貸平臺通過名義上的低利率吸引大學(xué)生借款，但實(shí)際利率非常高，加上名目繁多的各項(xiàng)費(fèi)用，借款成本將會十分高昂。過高的借款成本是造成大學(xué)生逾期還款或難以還款的重要原因。

（三）催收方式不當(dāng)

對于逾期貸款，校園貸平臺或其委托的催收機(jī)構(gòu)采取暴力催收方式，有的已涉嫌違法犯罪。對于無償還能力的大學(xué)生，容易發(fā)生輕生等惡性事件，產(chǎn)生嚴(yán)重的社會問題。

三、風(fēng)險防范建議

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提升大學(xué)生自我防范意識和金融素養(yǎng)

進(jìn)一步普及金融知識，使大學(xué)生認(rèn)識到校園貸的宣傳利率并非實(shí)際利率，揭穿校園貸的低利率假象。另外，讓大學(xué)生了解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品，如商業(yè)銀行等，在有借款需求時，優(yōu)先從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。

提升大學(xué)生的自我防范意識，在申請貸款時不過多提供私人隱私信息，不能以“裸照”等非法形式作為條件申請貸款。在遇到暴力催收等涉嫌違法犯罪行為時要立即報警，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）實(shí)施“審慎監(jiān)管”，建立全過程風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制

在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，提高校園貸平臺的門檻要求，如注冊資金、從業(yè)人員、經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)種類等，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)則，改變目前無硬性條件要求的局面；

日常經(jīng)營環(huán)節(jié)，建立周密謹(jǐn)慎的經(jīng)營規(guī)則。嚴(yán)格進(jìn)行信息審核，防范虛假信息；進(jìn)行還款能力測算，不向還款能力不足的借款人發(fā)放貸款；積極推動校園貸進(jìn)入人行征信范圍；對貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位監(jiān)控，制定嚴(yán)格的貸款審查、貸后管理制度，使風(fēng)險管理貫穿于各經(jīng)營環(huán)節(jié)之中。

（三）打開“正門”，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園

目前，已有一些金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品，如建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等開發(fā)出大學(xué)生信用卡，工行設(shè)計出“工銀e校園”小額貸款，建行推出“金蜜蜂校園快貸”，中行推出“中銀E貸校園貸”，興業(yè)消費(fèi)金融公司推出“助學(xué)寶”貸款產(chǎn)品等。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，對校園貸平臺具有擠出效應(yīng)，有利于大學(xué)生形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，保護(hù)自身信用，促進(jìn)身心健康成長。

（四）在法律上對大學(xué)生進(jìn)行“傾斜性保護(hù)”

超過18歲的大學(xué)生已具備民事行為能力，但是校園貸平臺在明知大學(xué)生沒有穩(wěn)定、獨(dú)立的還款來源，也無監(jiān)護(hù)人同意或擔(dān)保的條件下，仍對其提供貸款。這種情況下，產(chǎn)生的貸款逾期、罰息等后果，不能完全由大學(xué)生承擔(dān)，校園貸平臺也應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。只有實(shí)行“傾斜性保護(hù)”，才能倒逼校園貸平臺審慎開展校園貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)校園貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：本文為山東省青少年教育科學(xué)規(guī)劃課題“大學(xué)校園貸運(yùn)行機(jī)制及風(fēng)險防范研究”（編號：17AJY065）的階段性研究成果。

作者簡介：律?。?986-），男，漢族，山東泰安人，山東女子學(xué)院工商管理學(xué)院助教，碩士，研究方向：公司治理。