王玉生

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及國(guó)家政策的重心轉(zhuǎn)移，對(duì)于農(nóng)村而言，現(xiàn)階段國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了很多相關(guān)的制度來(lái)保證和扶持貧困家庭，小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度便是其中之一，并且在這些年的發(fā)展來(lái)看，其對(duì)于農(nóng)村下崗工人或者家庭婦女的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問(wèn)題有著發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，不過(guò)從農(nóng)村的實(shí)際情況進(jìn)行分析，小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度其實(shí)還存在著相關(guān)不合理的情況，甚至于很多問(wèn)題還存在著隱患，故而本文通過(guò)對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，從而歸納出了相關(guān)的解決方式，以便之后再出現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題進(jìn)行借鑒。

【關(guān)鍵詞】小額擔(dān)保貸款 財(cái)政貼息 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 對(duì)策探索

一、農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

關(guān)于小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策這幾年農(nóng)村的實(shí)際情況，從政策制度上來(lái)看確實(shí)解決了下崗職工的再就業(yè)問(wèn)題以及農(nóng)村婦女的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問(wèn)題，并且從一定程度解決了相應(yīng)的民生問(wèn)題，可以算是為老百姓的生活水平再上一個(gè)臺(tái)階做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，不過(guò)政策有優(yōu)勢(shì)，可是實(shí)際的政策在實(shí)施的過(guò)程中還存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其中最為主要的當(dāng)屬如下三點(diǎn)。

其一是資金方面，對(duì)于當(dāng)前而言，主要的擔(dān)保資金籌備是由同級(jí)財(cái)政進(jìn)行籌備的，可這樣就存在一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，若是一個(gè)縣城屬于貧困縣城，那么所能籌備的擔(dān)保資金可謂是杯水車(chē)薪，按照比例來(lái)說(shuō)，能夠從中國(guó)人民銀行貸出的貸款也就比較少，這樣的話，并不能覆蓋到可以進(jìn)行農(nóng)村小額擔(dān)保貸款的所有人員，從而并不能完全發(fā)揮農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息的優(yōu)勢(shì)。

其二是貸款手續(xù)方面，當(dāng)前辦理農(nóng)村小額擔(dān)保的流程十分復(fù)雜，例如關(guān)于證件方面，一般要提供6種證件（再就業(yè)優(yōu)惠、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、房產(chǎn)證、結(jié)婚證、身份證、戶口本）。通過(guò)人社部門(mén)審核后，相關(guān)的銀行再進(jìn)行審核，并且銀行門(mén)檻過(guò)高。這對(duì)于需要貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村人員而言，可謂是無(wú)法接受的。

其三是管理制度和宣傳力度方面，對(duì)于管理制度，首先當(dāng)前的農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度并沒(méi)有獎(jiǎng)懲機(jī)制，這樣的話便會(huì)使得很多人拿到貸款之后并不能做到用之所用，從而造成了本就不夠的資源的不必要浪費(fèi)，同時(shí)對(duì)于農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度發(fā)展來(lái)看，由于沒(méi)有獎(jiǎng)懲機(jī)制，并不能調(diào)動(dòng)起來(lái)廣大農(nóng)村勞動(dòng)人民對(duì)于創(chuàng)業(yè)的熱忱，從而讓小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度的后續(xù)發(fā)展大打折扣；另外對(duì)于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目而言，由于也沒(méi)有相關(guān)的管理制度，這樣就會(huì)使得很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目并不滿足當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)氛圍，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，對(duì)于宣傳力度方面，當(dāng)前政府對(duì)于農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策的宣傳力度并沒(méi)有做到做好，很多想要進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村人員并不會(huì)第一時(shí)間選擇農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息這個(gè)制度，甚至于對(duì)于此項(xiàng)制度有些創(chuàng)業(yè)人員基本屬于一無(wú)所知。

二、針對(duì)農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策

針對(duì)之上提出的問(wèn)題，從政策制度、機(jī)制上和辦事方式方法上總結(jié)起來(lái)可以主要如下幾點(diǎn)：

其一是政策制度、機(jī)制上，首先需要完善《小額貸款的管理辦法》，這樣才能保證實(shí)施過(guò)程中有制度可尋，使得在進(jìn)行執(zhí)行小額貸款的過(guò)程中不會(huì)出現(xiàn)任何問(wèn)題，另外需要建立一套完整的政策機(jī)制，打通各個(gè)部門(mén)之間（包括政府職能部門(mén)以及銀行部門(mén)）的關(guān)聯(lián)，促進(jìn)各個(gè)部門(mén)之間的相互協(xié)作，從而在制度層面保證在進(jìn)行農(nóng)村小額擔(dān)保貸款時(shí)，不會(huì)因?yàn)樾枰M(jìn)行多個(gè)部門(mén)相同的評(píng)估，浪費(fèi)很多不必要的時(shí)間，之后還需要建立相關(guān)的監(jiān)察制度，從而做到獎(jiǎng)懲分明，這樣的話便會(huì)使得拿到貸款之后能做到用之所用，同時(shí)對(duì)于農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度發(fā)展來(lái)看，可以很好的調(diào)動(dòng)起來(lái)廣大農(nóng)村勞動(dòng)人民對(duì)于創(chuàng)業(yè)的熱忱，最后還需要建立一系列服務(wù)機(jī)制，畢竟作為創(chuàng)業(yè)而言，其實(shí)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，如何更好的支持下崗員工或者農(nóng)村婦女的創(chuàng)業(yè)，便需要更加系統(tǒng)的輔導(dǎo)，這樣才能使得創(chuàng)業(yè)人員對(duì)于市場(chǎng)的把控比較準(zhǔn)確，做到心中有數(shù)，從而達(dá)到創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最小化，提高創(chuàng)業(yè)的成功率。

其二是方式方法上，首先以目前每個(gè)省市、地區(qū)不同的財(cái)政水平可以根據(jù)不同的情況進(jìn)行實(shí)際的制度執(zhí)行，并且在之后的發(fā)展過(guò)程中可以逐步的放開(kāi)對(duì)于借貸人和借貸金額的限制，這樣便可以從方式方法上解決由于財(cái)政資金不夠、或者由于不滿足借貸條件導(dǎo)致的一系列問(wèn)題，其次是獎(jiǎng)懲方面，可以通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行評(píng)估創(chuàng)業(yè)者的成果，從而依照之前提及到已將建立完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰，之后是針對(duì)農(nóng)村小額擔(dān)保貸款，對(duì)于辦理人可以增設(shè)專(zhuān)門(mén)的辦理窗口通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行信息的統(tǒng)一，從而保證辦理人不需要進(jìn)行多個(gè)部門(mén)相同內(nèi)容的審批，最后則是宣傳方面，對(duì)于農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度的宣傳，可以采用媒體的形式進(jìn)行傳播，并且對(duì)于獎(jiǎng)勵(lì)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)可以增大宣傳力度，從而使得農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度走進(jìn)家家戶戶，保證每個(gè)需要或者不需要進(jìn)行辦理貸款的群眾都真真正正理解到農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)面臨的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題存在于，由于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展導(dǎo)致的貧富差距不斷增大，故而我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了很多相關(guān)的制度來(lái)保證和扶持貧困家庭，從而達(dá)到全民小康的偉大夢(mèng)想，然而對(duì)于已經(jīng)在執(zhí)行的政策而言，其中很多地方還存在著不合理的問(wèn)題。

本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息制度的分析總結(jié)出了如下三個(gè)方面的問(wèn)題，一是資金方面，由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入不同導(dǎo)致?lián)ＹY金在貧困地區(qū)并不能滿足所有需要資金的創(chuàng)業(yè)人員，二是貸款手續(xù)方面，當(dāng)前辦理農(nóng)村小額擔(dān)保的流程十分復(fù)雜，通過(guò)人社部門(mén)審核后，相關(guān)的銀行再進(jìn)行審核，并且銀行門(mén)檻過(guò)高，這樣對(duì)于急需資金的創(chuàng)業(yè)者而言無(wú)疑是不能接受的，三是管理制度和宣傳力度方面，管理制度不嚴(yán)謹(jǐn)會(huì)導(dǎo)致一系列浪費(fèi)問(wèn)題，而宣傳力度不夠重視則會(huì)使得很多人不會(huì)選擇農(nóng)村小額擔(dān)保貸款。

并且通過(guò)對(duì)于這些問(wèn)題，本文給出了相關(guān)的建議，其主要分為兩個(gè)方面，其一是制度方面，通過(guò)制度來(lái)規(guī)范農(nóng)村小額擔(dān)保貸款，其二是方式方法，通過(guò)方式方法從而來(lái)促進(jìn)農(nóng)村小額擔(dān)保貸款。

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