馮菁

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)支付已經(jīng)成為重要的發(fā)展模式，不僅金融機(jī)構(gòu)高度重視，而且消費(fèi)者也更加喜歡移動(dòng)支付，這就給商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提出了新的要求，必須不斷創(chuàng)新發(fā)展。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)建設(shè)銀行移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了分析，首先分析了建設(shè)銀行移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展的重要性，在此基礎(chǔ)上分析了建設(shè)銀行移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展的制約因素，最后提出發(fā)展對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；建設(shè)銀行；移動(dòng)支付；創(chuàng)新發(fā)展

在我國(guó)大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的背景下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，盡管絕大多數(shù)商業(yè)銀行都適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要，大力推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展，但隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)建設(shè)銀行移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入的研究，不僅有利于發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的制約因素，而且也利于為建設(shè)銀行進(jìn)一步發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供一些參考。

一、建設(shè)銀行創(chuàng)新發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步，特別是隨著第三移動(dòng)支付平臺(tái)的快速發(fā)展，給建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇，建設(shè)銀行只有大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，才能使自身的發(fā)展步入更加持續(xù)化的軌道。一方面，建設(shè)銀行大力必發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，有利于提升自身在支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)前建設(shè)銀行在大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付已經(jīng)成為其發(fā)展戰(zhàn)略中的重要內(nèi)容，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可以使建設(shè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更具有吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，因而建設(shè)銀行必須將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上升到戰(zhàn)略層面，推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展；另一方面，建設(shè)銀行大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，有利于健全和完善業(yè)務(wù)體系，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣移動(dòng)支支付，建設(shè)銀行擁有強(qiáng)大的客戶(hù)群體，通過(guò)大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可以使自身的業(yè)務(wù)體系更加完善，進(jìn)而通過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展各類(lèi)“中間業(yè)務(wù)”，使建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更具有系統(tǒng)性、戰(zhàn)略性和全面性。

二、建設(shè)銀行創(chuàng)新發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的制約因素

盡管從總體上來(lái)盾，建設(shè)銀行已經(jīng)將發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上升到戰(zhàn)略層面，而且也采取了很多有效的措施積極推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但在發(fā)展過(guò)程中，仍然存在很多制約因素，需要引起高度重視。

1.思想制約

對(duì)于發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，思想觀(guān)念至關(guān)重要，有什么樣的思想觀(guān)念就會(huì)有什么樣的結(jié)果。從當(dāng)前建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況來(lái)看，盡管與過(guò)去相比已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，特別是能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的實(shí)際，構(gòu)建更具有系統(tǒng)性的移動(dòng)支付平臺(tái)體系，但與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比，建設(shè)銀行移動(dòng)支付還存在缺乏有效對(duì)接的問(wèn)題，特別是消費(fèi)者在建設(shè)銀行進(jìn)行移動(dòng)支付，還沒(méi)有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。更為重要的是建設(shè)銀行在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，缺乏對(duì)客戶(hù)關(guān)系管理，而且也沒(méi)有運(yùn)用科學(xué)的機(jī)制開(kāi)展客戶(hù)關(guān)系管理工作，比如大數(shù)據(jù)技術(shù)還沒(méi)有得到有效應(yīng)用，對(duì)消費(fèi)者的偏好也缺乏調(diào)查和分析，導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏拓展性，這已經(jīng)成為制約建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)科學(xué)和健康發(fā)展的重要制約因素。

2.平臺(tái)制約

建設(shè)銀行在開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，主要是以“客戶(hù)端”作為平臺(tái)，集成金融IC卡為用戶(hù)提供快捷方便安全的主賬號(hào)類(lèi)、電子錢(qián)包類(lèi)、繳費(fèi)充值和其它輔助金融應(yīng)用功能。盡管具有一定的科學(xué)性，但從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況來(lái)看，建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還缺乏系統(tǒng)化和全面性，而且在移動(dòng)支付方面也缺乏便捷性，導(dǎo)致很多消費(fèi)者對(duì)建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)不夠認(rèn)可，特別是很多業(yè)務(wù)還需要進(jìn)行柜面辦理，與支付寶、微信支付相比不夠方便。而且從建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，盡管功能相對(duì)較多，平臺(tái)操作相對(duì)比較復(fù)雜，迫切要求建設(shè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)移動(dòng)支出平臺(tái)，使其更具有便捷性，進(jìn)而吸引更多的消費(fèi)者應(yīng)用建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)。

3.模式制約

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，“跨界”和“融合”已經(jīng)成為重要的發(fā)展方向，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不能獨(dú)善其身，必須通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)與合作的有效結(jié)合，才能使其步入良性發(fā)展軌道。從當(dāng)前建設(shè)銀行移動(dòng)支付的整體情況來(lái)看，盡管已經(jīng)朝著這個(gè)方面發(fā)展，但與其他商業(yè)銀行、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)以及各商業(yè)機(jī)構(gòu)的合作還缺乏系統(tǒng)性，比如建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)與其他商務(wù)機(jī)構(gòu)的合作不夠到位，缺乏對(duì)自身的有效宣傳，同時(shí)也沒(méi)有通過(guò)自身的移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)展“跨界”經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，基本上還是金融業(yè)務(wù)。由于建設(shè)銀行在移動(dòng)支付發(fā)展模式方面具有一定的局限性，必然會(huì)制約其未來(lái)的發(fā)展，特別是對(duì)于提升建設(shè)銀行移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)力有一定的制約，迫切要求建設(shè)銀行創(chuàng)新移動(dòng)支付發(fā)展模式，使其更具有拓展性和融合性。

三、建設(shè)銀行創(chuàng)新發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的有效路徑

建設(shè)銀行在未來(lái)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要想使其更具有競(jìng)爭(zhēng)力，一定要在創(chuàng)新發(fā)展方面狠下功夫，特別是要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要，從自身的業(yè)務(wù)體系以及未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)入手，積極探索移動(dòng)支付科學(xué)和健康發(fā)展的路徑。

1.創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付思想

建設(shè)銀行要高度重視移動(dòng)支付思想觀(guān)念的創(chuàng)新，在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要更加重要“互聯(lián)網(wǎng)+”體系建設(shè)，特別是要把電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”等與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行有效結(jié)合，不斷拓展移動(dòng)支付發(fā)展體系和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠取得更好的成效。比如建設(shè)銀行在未來(lái)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一定要更加重視消費(fèi)者“感知”，加大對(duì)消費(fèi)者需求的調(diào)查和分析，有針對(duì)性的健全和完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體系，使其能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求；建設(shè)銀行在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，還要將其與客戶(hù)關(guān)系管理緊密結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性以及協(xié)調(diào)性，比如可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集客戶(hù)移動(dòng)支付的方向，進(jìn)而對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)內(nèi)容做出科學(xué)調(diào)整等等。

2.創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)

盡管從總體上來(lái)看，建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)具有很強(qiáng)的系統(tǒng)性，能夠在多個(gè)方面為消費(fèi)者提供服務(wù)，但其平臺(tái)仍然有一定的局限性，需要認(rèn)真加以改進(jìn)。這就需要建設(shè)銀行要從自身資源優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)優(yōu)勢(shì)比較顯著的特點(diǎn)入手，著眼于促進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)操作簡(jiǎn)便化、使用便捷化、功能系統(tǒng)化“三化”的實(shí)施，加大對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的改進(jìn)，比如可以借鑒支付寶、微信支付平臺(tái)的做法，對(duì)消費(fèi)者在支付的過(guò)程中進(jìn)行系統(tǒng)化設(shè)計(jì)，使消費(fèi)者支付更加方便快捷，但更為重要的一定要做好支付風(fēng)險(xiǎn)防范。創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，強(qiáng)化客戶(hù)服務(wù)，減少柜面業(yè)務(wù)等等。

3.創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付模式

建設(shè)銀行在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面具有很強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)，更為重要的就是要?jiǎng)?chuàng)新移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就要求建設(shè)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，特別是電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”已經(jīng)成為重要方向的大趨勢(shì)出發(fā)，進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)“開(kāi)放”體系建設(shè)，通過(guò)與其他商業(yè)銀行、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)、行業(yè)組織、商業(yè)機(jī)構(gòu)等的合作，最大限度提升支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。比如建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)深度挖掘民營(yíng)企業(yè)的資源，通過(guò)與民營(yíng)企業(yè)比較集中的工商聯(lián)組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)商會(huì)的合作，設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體系和平臺(tái)載體，為民營(yíng)企業(yè)提供更加專(zhuān)業(yè)化、全面化、優(yōu)質(zhì)化的支付服務(wù)，可以極大的提升建設(shè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，可以進(jìn)行大膽探索和嘗試，必然能夠取得更好的成效。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付已經(jīng)成為重要的發(fā)展模式，盡管從總體上來(lái)看，建設(shè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)取得了重要的成效，但按照較高的標(biāo)準(zhǔn)和要求來(lái)看，建設(shè)銀行移動(dòng)支付仍然存在一些不到位的方面，特別是在發(fā)展過(guò)程中還存在一些制約，對(duì)此應(yīng)當(dāng)認(rèn)真加以解決，特別是要堅(jiān)持“問(wèn)題導(dǎo)向”和“問(wèn)題意識(shí)”，重點(diǎn)要在創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付思想、創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)、創(chuàng)新建設(shè)銀行移動(dòng)支付模式“三個(gè)創(chuàng)新”方面取得突破，推動(dòng)建設(shè)銀行移動(dòng)支付步入更加科學(xué)化的發(fā)展軌道。

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