邢玉婷 馬靜

摘 要：生活離不開金錢，教師與家長有責任幫助大學生樹立正確的金錢觀。針對校園貸款出現(xiàn)了不少極端案例，我們切身感受有必要對大學生進行財商教育。筆者以本校為例為例，通過借鑒國外財商教育的經(jīng)驗，分析大學生財商教育的欠缺，提出相關(guān)措施，以引起更多的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：大學生；財商教育；財商

我們很多人被家庭和學校的傳統(tǒng)教育所誤。盡管一些人擁有很高的教育水平，卻缺乏最基本的理財知識，最終為了獲得更多的物質(zhì)財富，不得不陷入奔命的困境，發(fā)覺自己因過度的勞累而喪失了健康，一生為錢所困。一個不可忽視的社會現(xiàn)象是：大多數(shù)學生在大學畢業(yè)離開學校走向社會工作時并沒有準備好自己的財務贏配方，離校時背負著信用卡債務和助學貸款債務，他們中又有許多人將永遠無法擺脫債務的困擾，甚至去世時還給自己的孩子留下一屁股債?？梢赃@樣說，他們是受過良好教育之后離開學校的，在校與離開時卻沒有掌握一生的財務贏配方。所以大多數(shù)時候，人們并不是缺少錢而是缺少一種理財?shù)挠^念。很多看上去有錢的人，并不一定是財務自由的人，但財商高的人卻一定能夠通過自己的努力來實現(xiàn)財務上的自由。事實上這個問題涉及到“怎樣對大學生進行財商教育”。生活離不開金錢，教師與家長有責任幫助大學生樹立正確的金錢觀。

一、大學生財商教育存在欠缺

隨著信息產(chǎn)業(yè)的普及，不會用電腦的“電腦盲”被視為新生代的文盲；而到了21世紀，金錢的地位越來越凸顯，“理財盲”成為新一代文盲?！拔锔偺鞊?，適者生存”，“理財盲”很難在社會生存的。發(fā)現(xiàn)大學生財商教育存在著以下問題：

1.學校不重視財商教育

學校教育只是注重學術(shù)知識和專業(yè)技能的教育和培養(yǎng)；大學生關(guān)注的是專業(yè)知識的學習，然而在學校里，專業(yè)性的學習并不包括與有關(guān)“金錢”的基礎(chǔ)課程 。雖然學校在開展心理健康教育，平時班團活動，思想教育也開展得如火似荼，課程思政也開始滲透在每一門學科知識中，但沒有專門財商教育的專題，相當多的學校課堂仍沒有真正全面講授與財商知識有關(guān)的“如何控制金錢和樹立正確的金錢觀的內(nèi)容”。

通過對學校同學每月生活費這個話題進行了一份問卷調(diào)查，500同學提交了有效問卷，并進行了一些有代表性的訪談，發(fā)現(xiàn)不少學生都認為財商教育是比較新的東西，他們平時對零用錢沒有什么計劃，很多同學不到家長給下月生活費就“月光”了。大二、大三學生約占60%，大一學生約占40%，女生占78%。月度生活費調(diào)查，以800元為起點，每300元加一檔。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每月生活費800元以下的學生很少了，只占5%，每月生活費1200-1500的學生占比例最高，為25%；其他幾檔比例如下：800元到1200元的學生，占13%；1500-1800的學生，占14%；1800-2100的學生，占15%；2100元-2500元的學生，占13%；2500-3000元的學生占10%；3000元以上的學生，占5%。消費去向中，伙食費、購買衣物、化妝品開銷，位列前三。另外，65%的學生表示曾經(jīng)有支付寶和信用卡超前消費過，透支金額一般在500元以下。40%的學生覺得自己每月生活費夠用；18%的學生覺得不夠用；71%的學生表示做過兼職，貼補生活費。

雖然我校沒有裸貸現(xiàn)象發(fā)生過，但存在著個別同學瞞著家長與教師進行網(wǎng)絡貸款，藝術(shù)系一女生平時喜歡打扮，讀書經(jīng)常逃課，通過無抵押的網(wǎng)絡貸款借了1萬元用于高消費買蘋果手機與名包等奢侈飾品，留下了班主任與同學的手機號，貸款公司不斷向班主任及同班同學發(fā)短信催討，當時班主任以為是騙子短信，不加理睬，后來這女生因成績多門掛課，干脆不請假自動退學回家了，班主任多次與家長溝通，家長竟然不承認是學生的父母，后來貸款公司不斷電話催討到家長頭上了，家長才意識到問題的嚴重性。

許多大學生即使家境困難，一味地追求高消費和購買各類時髦的電子產(chǎn)品，家長無法滿足他（她），就利用網(wǎng)絡借貸，又對高額利息與自己的償還能力認識不足，最后只能是拆東墻補西墻，學習多門掛課，導致學業(yè)中斷甚至生命結(jié)束。

針對校園貸款出現(xiàn)了不少極端案例，我們切身感受有必要對大學生進行財商教育。每個同學一個月開銷，還是要量力而行，從家庭實際出發(fā)，沒必要攀比，要理性消費。有關(guān)專家呼吁高校對大學生進行財商教育，提倡創(chuàng)業(yè)生存教育。我們訪談了不少已經(jīng)工作的大學生，不少人陷入財務危機，45%是月光族，甚至在大公司月收入萬元的同學說每個月底鬧錢荒，消費隨心所欲。

2.家長無條件滿足大學生的消費

在調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)中國家長是世界上善良的，對子女的開銷喜歡大包大攬，有些家長不僅提供大學生活費，還為子女買好了房子、車子，發(fā)現(xiàn)家長對智商特別重視，認為只要讀書好，平時的消費、旅游都可滿足，對情商也開始重視，告誡孩子處理好師生關(guān)系、同學關(guān)系，但對財商教育幾乎是一片空白。受中國傳統(tǒng)文化的影響，大多數(shù)父母認為再苦不能苦孩子，再窮也要在物質(zhì)上盡量滿足孩子的要求，希望自己的孩子不再重復他們的辛苦。正是家長這種溺愛心理，導致沒有讓大學生樹立起正確的理財觀念，助長了過度消費不良風氣的滋長。市場經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)時代，要求大學生提升自己的財商，合理使用金錢。而控制金錢的這種能力，往往需要從平時的消費實踐中形成的。在大學里遠離父母，開始獨立學習生活，有強烈的消費需求。家長生怕孩子受委屈，大多數(shù)家長是無條件滿足大學生的一切消費，對孩子的消費有求必應，只有少數(shù)家長會規(guī)定每個月的生活費，會過問孩子怎么消費的。中國大部分孩子都養(yǎng)成了花錢就伸手，一有錢就統(tǒng)統(tǒng)花光的習慣，消費規(guī)劃意識嚴重欠缺，至于理財能力，家長認為長大了可以無師自通。這樣嚴重壓抑了學生財富意識的發(fā)展，使得多數(shù)學生失去了獨立生存的意識和能力。

現(xiàn)在的大學生較注重外在或個人享受，而對于長遠的個人發(fā)展缺乏意識。學生普遍存在的一些消費誤區(qū)，如攀比式消費、盲目式消費、享樂式消費、超前式消費、從眾式消費、負債式消費等各種消費觀念錯位。同學的消費主要化在生活費上，還有日常開銷如衣服、化妝品、零食、旅游、網(wǎng)上購物、學習培訓等。大多數(shù)學生還是“手機控”，手機分散牽制學生的學習注意力，連上課都分分秒秒要看手機，用手機淘寶購物太方便，自我控制能力很弱，尤其是女生網(wǎng)購很不節(jié)制，在一些購物節(jié)如6·18、雙11、雙12等，趁搞活動，很多消費不理性買了一些自己不需要的東西。學校里有多家快遞公司的分店，大學生們鼠標點點，快遞就送到學校。在這樣便利的情況下，大學生更要學會理財，理財不是不讓花錢而是不亂花錢，有自己的用錢計劃。

二、大學生財商教育的措施

1.借鑒國外財商的成功經(jīng)驗

財商是由美國著名理財教育家羅伯特·T·清峙在其著作《富爸爸窮爸爸》一書中提出來的。財商指一個人在財務方面的智力，是理財?shù)纳虜?shù)，是理財?shù)哪芰?。財商可以通過后天的專門訓練和學習得以提高，改善智商，可以改善你的財務狀況。財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確地應用金錢及金錢規(guī)律的能力。

國外一些發(fā)達國家如美國、英國、德國、日本等從小注重培養(yǎng)財商，將理財教育納入校本課題，國外有一種理念；大學生作為成年人依靠父母是可恥的，更是強調(diào)自己打工掙自己的生活費。美國人有句口頭禪：“要化錢，打工去”。

財商是一個人最需要培養(yǎng)和具備的能力之一，但也是家長與教師最易忽視的能力。在市場經(jīng)濟大潮中，我們更應借鑒國外成功財商教育的經(jīng)驗，注重提升大學生的財商。

2.結(jié)合學校實際的財商教育措施

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，不少學生跟風、攀比社會上的高消費，家長不堪重負，為此項目組成員通過“關(guān)于大學生財商教育的實踐探討”，旨在了解大學生的消費觀念，引導大學生合理消費，提升自己的財商。通過本項目的訓練，力求達到以下目標：

（1）將經(jīng)濟學、心理學理論知識運用于財商教育

應用于具體實踐“現(xiàn)金流游戲”，大一新生通過心理健康教育課滲入，大二、大三與平時的班團活動結(jié)合。以宿舍為單位，開展節(jié)儉、感恩等活動，培養(yǎng)大學生的團隊凝聚力以及協(xié)作能力，體現(xiàn)團隊價值。

大學教育應營造一種比學習、比人品、比感恩、比節(jié)儉的濃厚校風，對超出家庭條件許可的高消費傾向要加強引導，尤其不能對生活條件差的學生歧視和冷遇，引導家長勇于與善于對大學生的無理取鬧和過高消費說不。因為家長無原則地一擲千金的遷就孩子，會助長孩子盲目化錢的不良習慣，同時為他們的攀比、追風消費的惡習推波助瀾。

（2）智商、情商、財商“三商”一起抓

一個人如果智商不足，可以用情商、財商來彌補，但如果財商不足，智商和情商再高也很難彌補。因為智商是人作為一般生物的生存能力的反映，情商是人作為社會生物的生存能力的反映，而財商則是人作為經(jīng)濟人在經(jīng)濟社會中的生存能力的反映。

學?？砷_設(shè)理財教育的網(wǎng)絡課程，利用宣傳欄、學校社團辦的報刊、微信公眾號與講座，教師需要正確引導學生，讓大學生正確認識財商，解決問題要“疏”而不是“避”和“堵”，學會喚醒隱藏在自己身上的理財潛能，并利用這種渴望，合理地規(guī)劃月生活，超市與淘寶購物學會比價，尤其是節(jié)制網(wǎng)購；主動參加勤工儉學、社會實踐，依靠自己的能力獲得零用錢，并學會儲蓄，體驗父母掙錢的辛苦；培養(yǎng)大學生正確的理財能力，懂得擁有財富但不拜金，明白勤勞、合法賺錢，正確運用金錢、處理物質(zhì)欲望，不攀比消費，對不良貸款說不；樹立財務安全知識，避免電信詐騙、網(wǎng)上購物退稅詐騙，防止求職打工時誤入傳銷陷阱，在教師的指導下學會儲蓄和投資。

希望通過財商教育，努力造就具有強烈理財意識、濃厚理財氛圍的環(huán)境，有利于大學生掌握科學的經(jīng)濟金融基礎(chǔ)知識、形成合理消費、科學理財?shù)膬?yōu)良品質(zhì)、獨立創(chuàng)業(yè)與善于理財?shù)淖吭侥芰Γ罱K達到積極進取心、感恩父母、回報社會、樹立社會責任感的主動拓展生命價值的經(jīng)濟主體。

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（作者單位：紹興文理學院上虞分院，浙江 上虞 312300）