蒙博 成蘇婷 彭浩 李婷 劉衛(wèi)印

摘 要：本文針對大學生消費信貸領域，以蚌埠市高校大學生消費信貸為例，采用問卷調查法、訪談法等研究方法，對蚌埠地區(qū)高校學生消費信貸使用情況進行調查。運用SWOT分析方法對消費信貸使用情況進行分析，探討其優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅。另外從政府、金融機構等角度對消費信貸提出建議。通過對蚌埠市大學生消費信貸的研究，明確政府、金融機構、高校及學生等方面的責任，達到促進大學生消費信貸良好發(fā)展的目的。

關鍵詞：消費信貸；問卷調查；SWOT分析；政策建議

一、引言及文獻綜述

在互聯網金融的蓬勃發(fā)展下，資金獲取渠道增多。同時人們消費需求也不斷增長。大學生作為一個特殊的消費群體，成為眾多金融機構想要爭取的資源。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對大學生的信用卡，其他銀行也相繼開展相關業(yè)務，大學生信用卡市場逐漸火爆起來。但是大部分大學生沒有穩(wěn)定收入，同時銀行之間非理性的競爭，高逾期率，高壞賬率等問題接踵而來。為了避免壞賬風險，銀監(jiān)會在2009年7月全面叫停大學生信用卡業(yè)務。銀行退出學生信用卡市場，眾多貸款公司看到商機，提供“審批手續(xù)簡單，到賬速度快，無抵押”的校園貸款。為了擴大市場，貸款公司往往降低申請資格和貸款門檻，加大了校園貸的違約風險。同時部分大學生容易受到攀比心理影響，消費觀扭曲，在后期無力償還時容易陷入困境。

目前，關于大學生消費信貸，國內已有不少學者對其實質、模式及利弊進行了深入研究。余步步（2017）依據P2P網貸平臺的服務形式現狀進行調查，提出應積極培養(yǎng)大學生的創(chuàng)業(yè)精神，引導大學生樹立正確的消費觀，同時積極創(chuàng)建校園網貸平臺以及加強對網貸平臺的監(jiān)管。李蕾（2007）分析了當今大學生消費行為和消費心理，提出應該引導大學生形成科學、合理消費觀念的建議。薄宏悅，馬波濤，袁慧軍（2016）的研究表明隨著大學生網貸消費漸成規(guī)模，其風險也日益顯露，大學生網貸消費還需量力而行。逄索和程毅（2017）則從消費結構轉變，消費場所和支付方式變化等方面，對校園網貸的管理進行了探討，提出要加強消費教育信用教育，完善消費教育體系，樹立積極健康消費觀念的建議。

綜上可知，國內學者對大學生消費信貸研究提供了諸多有益借鑒與幫助，但不同地區(qū)情況不同，有待進一步深入研究。因此，本文以蚌埠地區(qū)高校為例，對大學生消費信貸進行研究。本文隨后的結構安排如下：第二部分是相關問卷調查結果與研究，調查蚌埠地區(qū)高校大學生消費信貸現狀；第三部分采用SWOT方法進行分析；最后是本文的政策建議。

二、蚌埠地區(qū)校園信貸發(fā)展現狀

1.問卷調查

我們對蚌埠地區(qū)高校學生進行問卷調查，隨機發(fā)放了150份調查問卷，回收有效問卷123份。在問卷調查的對象中，男生占40.65%，女生占59.35%。在所有同學中，學習商科的同學占58.54%，非商科的同學占41.46%。

從調查問卷的數據看到，大學生生活費的主要來源是父母提供和獎助學金。日常吃喝，生活購物成為了同學們最主要的消費項目。當面對心儀商品卻資金短缺時，節(jié)省生活費、自己尋找兼職、暫時不買成為了大多數同學的選擇，僅有6.5%的同學會考慮消費信貸。有56.1%的同學沒有使用過消費信貸，只有20.3%的同學經常使用消費信貸。

同時，同學們對消費信貸也有自己的想法。同學們認為在網上借貸較為簡單，只需個人信息；操作方式也較為簡單，手機即可實現全部操作。如果申請消費信貸，45.53%的同學會申請500元以下的貸款，只有14.64%的同學會申請1000元以上的貸款。91.06%的同學認為貸款利率在10%-13%比較合適。在還款期限方面，30.89%的同學認為1月-3月內還清較為合適；同時，17.89%的同學認為9月-12月內還清較為合適。72.36%的同學認為按月還本付息較為合適。92.68%的同學認為，當自己使用消費信貸時，自己不會違約?？疾焱瑢W未能如期還款時，61.79%的同學認為是由于借款金額較大，還有23.58%和14.63%的同學認為忘記還款和故意拖欠也是重要原因。資金安全性和投資收益率是同學們對借貸平臺投資的重要參考。

2.發(fā)展特點

（1）差異性

我們調查發(fā)現，不同專業(yè)對于消費信貸的使用情況是不同的。商科專業(yè)有52.78%的同學使用過消費信貸，而非商科專業(yè)使用比例只有31.37%?？梢?，不同專業(yè)對大學生消費行為具有重要影響。商科相關專業(yè)的學習涉及投資理財，對各種新興消費方式有著廣泛的了解。而非商科同學則相對了解較少。調查結果見圖1。

（2）地域性

通過調查我們發(fā)現，如果申請消費貸款，大多數同學申請金額在0元-1000元之間。具體申請金額情況見圖2。我們認為，申請消費貸款的金額與同學所處城市的經濟發(fā)展狀況有重要關系。蚌埠地區(qū)經濟發(fā)展規(guī)模適中，申請金額相對較少。但同時我們認為較少的申請金額有利于還清貸款。

（3）還款特點

在我們的調查中，74.51%的同學愿意以按月還本付息方式還款。我們認為按月還款付息方式相比于其他幾種還款方式，對大學生影響最小，最有利于提高大學生資金的流動性。同時在還款期限方面，1月-3月內還款與9月-12月內還款的人數最少。我們認為還款期限太短會帶來較大還款壓力，而還款期限較長會面臨較多利息。因此，還款期限適中的3月-6月成為了更多同學的選擇。具體還款方式和期限情況見圖3。

三、SWOT分析

1.優(yōu)勢

大學生消費信貸優(yōu)勢在于簡單方便。大學生借助互聯網平臺，只需要簡單操作，就可獲得貸款。具有借貸方便，操作簡單的特點；其次，大學生借貸金額相對較少，我們的調查數據也顯示45.53%的同學會申請500元以下的貸款。而傳統金融機構不能滿足大學生借貸需求。最后，互聯網借貸平臺的收益率較高且成本較低，資金利率較高也使借貸平臺利潤不薄。

2.劣勢

劣勢主要在于網貸平臺良莠不齊，風險控制水平遠遠低于其他傳統金融機構。風險控制直接關系到資金的安全性。由于貸款門檻低審核簡單，容易造成騙貸的情況。同時借貸平臺技術水平較低的話，容易造成借款人信息泄露，都會產生嚴重影響。由于大學生尚無穩(wěn)定收入，容易產生壞賬，同時一些大學生陷入不能還清貸款的困境中，輿論壓力較大，政策監(jiān)管會不斷加強。

3.機會

現在的互聯網借貸平臺上升空間很大。大學生消費需求不斷增長，有很多同學沒有接觸過消費信貸，潛在需求也較高。若借貸平臺不斷提高風險控制水平，加強宣傳，校園信貸的上升空間還是很大。此外，互聯網發(fā)展迅速，網上借貸平臺極大的降低了大學生的借貸成本。隨著各方面水平的不斷提高，互聯網借貸平臺的機會還是較多的。

4.威脅

互聯網借貸平臺的威脅主要來自傳統金融機構的威脅。雖然網貸有很多方便之處，但傳統金融機構給人們的感覺是更加安全可靠。還有現在非商科同學的理財意識還是欠缺。從問卷調查來看，當同學們想購買某種商品而缺乏資金支持時，僅有6.5%的同學會考慮消費信貸。借貸平臺的盈利能力受到很大程度的制約。

四、政策建議

1.政府嚴格管制，加強監(jiān)管

目前互聯網借貸平臺發(fā)展狀況良莠不齊。一些公司針對大學生提供的消費信貸更為混亂。很多大學生因未能如期償還貸款而陷入困境，甚至付出生命的代價。作為互聯網借貸平臺的主要監(jiān)管者，政府應出臺相關法律法規(guī)，嚴格借貸平臺準入，提高大學生的消費信貸標準，保護大學生的合法權益。

2.高校積極宣傳，引導樹立理性消費觀念

高校應該積極開展各類宣傳活動，聯系地方金融機構。一方面使大學生認識到消費信貸的本質；另一方面引導大學生樹立正確的消費觀念。同時，高校也應積極行動，在各個班級內調查使用消費信貸的人數，調查是否有同學已經陷入消費信貸的泥潭，進而提供主動的幫助。

3.學生個人提高風險意識

無論是政府嚴格監(jiān)管還是高校宣傳引導，學生自身是否可以辨別風險，有理性的消費觀念才是最重要的。因此，大學生應該主動學習一些金融理財方面的知識，提高風險意識。根據自身狀況選擇消費信貸，同時與家長多溝通。最后如果陷入消費信貸的泥潭，同學們應該主動尋找老師家長的幫助，從而合理有效的解決問題。

參考文獻：

[1]佘步步.基于P2P網貸平臺的高校大學生消費現狀分析[J].時代金融，2017，（3）：233，242.

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[3]薄宏悅，馬波濤，袁慧軍.大學生網貸消費利弊分析[J].現代經濟信息，2016，（23）：308.

[4]逄索，程毅.大學生網貸成因分析及其風險規(guī)避路徑--基于上海市大學生消費行為調查的實證研究[J].思想理論教育，2017，（2）：107-111.

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[6]鄧秀煥.大學生信貸消費市場前景分析[J].現代商業(yè)，2015（17）：282-284.

作者簡介：蒙博（1997.08- ），男，漢族，寧夏銀川人，安徽財經大學金融學院，2015級本科生，研究方向：金融學