張凱琳

[摘要]P2P高校學(xué)生借貸平臺(tái)迅速發(fā)展，滋生出了一系列的社會(huì)問(wèn)題，2017年6月銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確禁止網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。文章通過(guò)分析國(guó)外多個(gè)校園貸平臺(tái)的案例，揭露出整改后我國(guó)校園貸中所存在的問(wèn)題，并從而提出發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞]校園貸；中外差距；商業(yè)銀行

[DOI]1013939/jcnkizgsc201815041

1校園貸事件發(fā)展

2015年12月15日，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議審議通過(guò)了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》，互聯(lián)網(wǎng)金融首次出現(xiàn)在了國(guó)家規(guī)劃建議中，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，也在國(guó)家政策的支持下開(kāi)始迅猛發(fā)展。

2016年3月9日，河南大學(xué)生賭球欠貸60萬(wàn)跳樓自殺事件引發(fā)全國(guó)轟動(dòng)，隨后“裸條借款”“暴力催收”等校園貸的負(fù)面新聞也陸續(xù)被曝光。

2016年4月15日，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

2017年上半年，河北、吉林、上海、福建等地警方共同開(kāi)展調(diào)查，對(duì)“校園貸”相關(guān)的違法活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，成立“颶風(fēng)19號(hào)”專案統(tǒng)一行動(dòng)，摧毀犯罪窩點(diǎn)20余個(gè)，抓獲嫌疑人180余名。

2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出“疏堵結(jié)合、打開(kāi)正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路。

2017年9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。

2我國(guó)學(xué)生借貸現(xiàn)狀及問(wèn)題

21網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)轉(zhuǎn)業(yè)或停業(yè)

2016年，在國(guó)家政策與社會(huì)輿論的雙重壓力下，平臺(tái)紛紛選擇退出校園貸市場(chǎng)，開(kāi)展校園貸的平臺(tái)數(shù)開(kāi)始下降。盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，到2017年6月23日，已有59家平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家關(guān)閉了校園貸業(yè)務(wù)，占比63%，其余22家選擇轉(zhuǎn)型，向畢業(yè)的學(xué)生用戶、白領(lǐng)用戶提供信貸產(chǎn)品。

但在嚴(yán)監(jiān)管之下，仍然有部分校園貸平臺(tái)頂風(fēng)作案。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)于2017年11月23日發(fā)布的《關(guān)于近期部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)開(kāi)展校園貸的巡查公告》，“58money”“幫貸師”“投投貸”等8家平臺(tái)仍在違規(guī)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。

22商業(yè)銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)

隨著國(guó)家政策對(duì)銀行發(fā)放校園貸的支持，以國(guó)有四大行為代表的商業(yè)銀行陸續(xù)推出大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，如中國(guó)銀行的“中銀E貸”、農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)銀校園貸”、工商銀行的“大學(xué)生融e貸”、建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”。銀行所提供的貸款費(fèi)率多在6%以下，相較先前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的校園貸動(dòng)輒20%甚至30%的產(chǎn)品，有著“普惠金融”的性質(zhì)，更易于被高校學(xué)生接受。

然而，早在2009年銀行也正因高校學(xué)生壞賬率過(guò)高而被限制大學(xué)生信用卡的發(fā)放，如今銀行重拾高校學(xué)生貸款的業(yè)務(wù)，是否會(huì)重蹈覆轍呢？

銀行發(fā)展校園貸所面臨的第一個(gè)問(wèn)題就是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口，相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，業(yè)務(wù)模式較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行難以建立起貸款產(chǎn)品的推廣渠道。另外，對(duì)于使用央行征信系統(tǒng)的銀行而言，尚無(wú)固定收入的高校學(xué)生是沒(méi)有信用建設(shè)的群體，這意味著銀行無(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)貸款人進(jìn)行授信，也使得銀行在風(fēng)控能力有著較大缺失。

3國(guó)外學(xué)生借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)

31美國(guó)：放貸門檻高，貸款目的以完成學(xué)業(yè)為主

2016年，紐約聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布了《學(xué)生貸款借款和還款趨勢(shì)》研究報(bào)告，美國(guó)學(xué)生貸款總額為123萬(wàn)億美元。盡管美國(guó)高校學(xué)生貸款的市場(chǎng)龐大，但并不存在專門為學(xué)生消費(fèi)而提供的貸款平臺(tái)，大部分貸款都是支付學(xué)業(yè)中的相關(guān)費(fèi)用。而且，絕大多數(shù)的貸款都是由聯(lián)邦政府提供的，而非私人機(jī)構(gòu)。

對(duì)于私人貸款機(jī)構(gòu)，每個(gè)美國(guó)大學(xué)生都有著完備的個(gè)人征信系統(tǒng)，校園貸平臺(tái)通常以FICO信用分作為衡量學(xué)生信用質(zhì)量的主要指標(biāo)，平臺(tái)根據(jù)不同的信用分給予不同的貸款利率和還款期限。相較于我國(guó)校園貸極其簡(jiǎn)便的審核程序和極低的申請(qǐng)資格，美國(guó)的個(gè)人貸款對(duì)申請(qǐng)人的各方面都提出了明確的要求，根據(jù)消費(fèi)金融行業(yè)資訊的數(shù)據(jù)，美國(guó)申請(qǐng)個(gè)人貸款的學(xué)生需畢業(yè)于被認(rèn)可為titleⅣ的大學(xué)或研究生項(xiàng)目。

32新加坡：P2P校園貸平臺(tái)與銀行合作

P2P是我國(guó)校園貸中存在問(wèn)題最多的平臺(tái)。而隨著金融科技的日益發(fā)展，新加坡推出了頗具效率且風(fēng)險(xiǎn)較低的P2P校園貸平臺(tái)，MoolahsSense便是其中的代表之一。新加坡的校園貸平臺(tái)通過(guò)與大型商業(yè)銀行合作，提供針對(duì)于學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，有利于學(xué)生通過(guò)P2P對(duì)接的方式迅速獲得資金。

33英國(guó)：網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度完善

英國(guó)是最早創(chuàng)立了源于P2P貸款模式的分期貸款的國(guó)家，也是迄今為止唯一一個(gè)在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面有專門立法的國(guó)家。英國(guó)有著嚴(yán)格的信息審核制度和信息更新制度，貸款的學(xué)生必須按要求及時(shí)更新結(jié)業(yè)時(shí)間、收入情況、住址等方面的個(gè)人信息變動(dòng)。另外，英國(guó)建立了“校園貸償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制——根據(jù)貸款人每月的實(shí)際收入來(lái)確定還款金額，延長(zhǎng)了貸款人的還款期限，從而避免了學(xué)生因面臨短期巨大的還款壓力而選擇鋌而走險(xiǎn)的悲劇發(fā)生。

4我國(guó)學(xué)生借貸平臺(tái)的發(fā)展建議

41樹(shù)立大學(xué)生正確消費(fèi)觀

縱觀前兩年陸續(xù)爆出的校園貸惡性事件，在這些問(wèn)題的背后是部分大學(xué)生沉迷于網(wǎng)購(gòu)或賭博，而校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)正是給這些大學(xué)生一個(gè)“放縱自己”的機(jī)會(huì)。高校應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起糾正大學(xué)生消費(fèi)觀念的責(zé)任，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，并讓大學(xué)生全面系統(tǒng)地了解金融知識(shí)。

42網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與商業(yè)銀行合作、互利共贏

商業(yè)銀行具有成本最低的資金，較為完善的信用評(píng)估體系，不必依靠監(jiān)管真空的紅利支撐收益，可以為大學(xué)生開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為其提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)。另外，網(wǎng)貸平臺(tái)在停止校園貸資金業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu)。校園貸平臺(tái)有著商業(yè)銀行所不具備的用戶基礎(chǔ)，能為商業(yè)銀行提供用戶篩選、評(píng)價(jià)等輔助性的工作。網(wǎng)貸平臺(tái)和商業(yè)銀行在高校學(xué)生貸款的領(lǐng)域形成互補(bǔ)，而非相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，攜手維護(hù)校園貸的正常秩序。

43運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，建立完善的信用體系

我國(guó)先前以央行征信中心為核心的個(gè)人信用體系無(wú)論從可操作性還是數(shù)據(jù)維度上看，都無(wú)法滿足商業(yè)銀行對(duì)高校學(xué)生信用評(píng)級(jí)的需要，因此銀行應(yīng)更多地嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)金融的電商場(chǎng)景和大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

2015年，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，以騰訊征信、芝麻信用為代表的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始崛起。但要想建立起一個(gè)如美國(guó)FICO一樣的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，我國(guó)的征信行業(yè)還需一套統(tǒng)一、明確、能被廣為接受的標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)一步拓寬其數(shù)據(jù)源，擴(kuò)展征信數(shù)據(jù)的維度。

參考文獻(xiàn)：

[1]李冰五大行進(jìn)軍校園貸 聯(lián)姻互金導(dǎo)入場(chǎng)景成趨勢(shì)[N].證券日?qǐng)?bào)，2017-09-26.

[2]張莫，沈翀多銀行試水校園金融市場(chǎng)迎變局[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2017-07-14.