王嘉申

（南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，南京210001）

一、研究背景及意義

（一）研究背景

伴隨著近些年來(lái)中國(guó)各大社交互動(dòng)平臺(tái)、網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)等數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)的涌現(xiàn)和發(fā)展，大數(shù)據(jù)一詞開始成為人們的關(guān)注點(diǎn)，并愈加廣泛地為人所知。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)興起的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，留存了海量的數(shù)據(jù)。在對(duì)這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗等操作后，就可以用以指導(dǎo)決策。其后，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用也不再只局限于傳統(tǒng)的傳媒業(yè)和零售業(yè)，而是開始不斷向金融業(yè)深化擴(kuò)張。事實(shí)證明，這種“平臺(tái)+大數(shù)據(jù)+金融服務(wù)”的模式給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)，更為重要的一點(diǎn)是，這種“平臺(tái)+大數(shù)據(jù)+金融服務(wù)”的發(fā)展模式也在某種程度上促進(jìn)了中國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)尤其是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

（二）研究意義

眾所周知，商業(yè)銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此，能否進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是決定其能否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。從本質(zhì)出發(fā)，商業(yè)銀行也是數(shù)據(jù)產(chǎn)生以及依靠數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)。商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)與管理中的每一個(gè)流程都會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，除此之外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用也可以使商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的成本大大降低，以此帶來(lái)銀行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制效率的大幅提高。由此可見，銀行應(yīng)該將對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、分析和使用放在重要的戰(zhàn)略位置，以此來(lái)為商業(yè)銀行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展打下基礎(chǔ)。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀及文獻(xiàn)綜述

大數(shù)據(jù)技術(shù)及其理論首先是在國(guó)外興起，自其誕生以來(lái)，國(guó)外學(xué)者對(duì)其概念及其技術(shù)應(yīng)用方面做了許多研究。尤其是近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)越來(lái)越廣泛地被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，國(guó)外的專家學(xué)者也廣泛開展了對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用方面的研究。早在2011年MervAdrian就給出了大數(shù)據(jù)的定義，他認(rèn)為大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)硬件環(huán)境和軟件工具管理以及處理數(shù)據(jù)的能力已經(jīng)不能滿足人類的需要。Manyika（2011）表示，大數(shù)據(jù)將是未來(lái)社會(huì)備受關(guān)注的生產(chǎn)要素，它將會(huì)在許多領(lǐng)域與行業(yè)產(chǎn)生極大的影響。而金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)生產(chǎn)和驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，不可避免地受到更加深遠(yuǎn)的影響。Viktor Mayer-Schonberger（2013）則認(rèn)為，大數(shù)據(jù)與隨機(jī)分析法和抽樣法基于樣本分析不同，大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于全部數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的方法。ID Lackovic（2016）指出，由于激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、嚴(yán)格的監(jiān)管要求、高標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)者需求，商業(yè)銀行亟須大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀以及文獻(xiàn)綜述

大數(shù)據(jù)技術(shù)在國(guó)內(nèi)的興起比較晚，相應(yīng)的，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)及其理論的研究也相對(duì)較晚。其中，趙付玲、安鋒、張曉鋒（2013）在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，討論了商業(yè)銀行的信息化、智能化建設(shè)，歸納出中國(guó)商業(yè)銀行信息化、智能化建設(shè)的過(guò)程，提出了新的時(shí)代背景下中國(guó)商業(yè)銀行所面臨的困境。洪娟（2014）通過(guò)分析大數(shù)據(jù)技術(shù)興起背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是小微金融服務(wù)的特點(diǎn)，總結(jié)了商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)的短板之處及當(dāng)前環(huán)境下所面臨的大數(shù)據(jù)機(jī)遇。陸岷峰、虞鵬飛（2015）在分析和研究了各商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略之后，總結(jié)和歸納出了商業(yè)銀行推行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略所要達(dá)成的具體目標(biāo)及完成大數(shù)據(jù)體系建設(shè)可行的路徑選擇。陳春安（2016）以招商銀行為例進(jìn)行了具體案例分析，從銀行的視角探討了“零售大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用場(chǎng)景。閆莉（2016）通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行私人財(cái)富管理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的案例，得出了商業(yè)銀行私人財(cái)富管理在大數(shù)據(jù)時(shí)代營(yíng)銷更精確，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)，運(yùn)營(yíng)更高效以及風(fēng)險(xiǎn)控制更高級(jí)的發(fā)展趨勢(shì)。

除此之外，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者也開始了對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究。高建峰、張志榮（2014）指出，信息搜集是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要前提，同時(shí)給出了大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行強(qiáng)化信息搜集、分析和處理的建議。張守川、琚江、楊肖（2014）認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市和全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的構(gòu)建是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)智慧型、智能化風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，商業(yè)銀行應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析技術(shù)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理朝著更加智慧型、智能化的方向轉(zhuǎn)型升級(jí)。谷增軍（2015）認(rèn)為，在當(dāng)前的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，構(gòu)建一個(gè)完善的以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)具有重大意義。韓忠雪、林聲東（2016）對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代環(huán)境下商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了總結(jié)和歸納，重點(diǎn)分析了商業(yè)銀行簡(jiǎn)歷智慧型、智能化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的深層含義與優(yōu)勢(shì)所在。李連夢(mèng)（2016）在研究中比較了傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理與機(jī)遇大數(shù)據(jù)技術(shù)的智慧型風(fēng)險(xiǎn)管理，闡述了商業(yè)銀行目前所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）信貸領(lǐng)域

在大數(shù)據(jù)技術(shù)興起之后，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，這些評(píng)估機(jī)構(gòu)可以幫助銀行進(jìn)行完善高效個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。他們通過(guò)分析客戶在各大社交平臺(tái)（如QQ、WeChat、微博和淘寶）留下的數(shù)據(jù)，對(duì)申請(qǐng)銀行貸款的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并將結(jié)果與商業(yè)銀行共享。

（二）征信領(lǐng)域

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)有將近7億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，其中有一半左右的用戶缺乏有效的信用記錄。而互聯(lián)網(wǎng)金融的意義在于使金融發(fā)揮普惠價(jià)值，大量的用戶有金融領(lǐng)域方面的消費(fèi)需求，但是卻一直游離于征信體制之外，以至于對(duì)金融消費(fèi)領(lǐng)域的“高門檻”束手無(wú)策。但是現(xiàn)在，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們的各種日常行為被記錄和評(píng)估，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以根據(jù)客戶的各類信息繪制客戶的專屬信用畫像，評(píng)估其客戶的信用等級(jí)以及投資風(fēng)險(xiǎn)，完善市場(chǎng)征信體系。

（三）制定差異化產(chǎn)品和精準(zhǔn)營(yíng)銷

表1 各行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)潛在價(jià)值

制定與營(yíng)銷差異化金融產(chǎn)品的關(guān)鍵之處在于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、處理和分析客戶的各種信息特征，以此來(lái)預(yù)測(cè)用戶在特定時(shí)間點(diǎn)和特定場(chǎng)景的需求，開展差異化金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（四）市場(chǎng)預(yù)測(cè)

上述幾點(diǎn)是基于市場(chǎng)中行為個(gè)體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析，而對(duì)于這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一提煉和分析，就可以對(duì)市場(chǎng)整體的環(huán)境做出具有參考性的評(píng)估，進(jìn)而對(duì)于更有效率地開展業(yè)務(wù)具有較好的指導(dǎo)意義。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，使許多行業(yè)迸發(fā)了新的生機(jī)。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)生于商業(yè)銀行日常交易與管理的大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一處理和分析，可以依靠分析結(jié)果支持和輔助商業(yè)銀行的各項(xiàng)金融決策，金融業(yè)也因此成為大數(shù)據(jù)時(shí)代獲利指數(shù)最高的行業(yè)之一。

1.促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模型的轉(zhuǎn)型與升級(jí)

數(shù)據(jù)處理技術(shù)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所依賴的核心技術(shù)之一，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展恰恰可以促進(jìn)數(shù)據(jù)處理技術(shù)的優(yōu)化與創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)包含各式各樣先進(jìn)的算法和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，能夠提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性與風(fēng)險(xiǎn)管理效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是利用全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，尋找數(shù)據(jù)間的相關(guān)關(guān)系，得出一種概率性的結(jié)果。這種方式可以優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與測(cè)算模型，切實(shí)地將銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)特征分析、關(guān)聯(lián)分析、分類與預(yù)測(cè)、孤立點(diǎn)分析等方面做到了優(yōu)化與創(chuàng)新，促使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理更加規(guī)范化、科學(xué)化、合理化，改變了長(zhǎng)期以來(lái)依靠風(fēng)控人員主觀判斷的局面。

2.為商業(yè)銀行打開業(yè)務(wù)、營(yíng)銷通道

在大數(shù)據(jù)技術(shù)興起的浪潮之下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理正逐漸從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行分析出不同客戶的特征，從而有助于商業(yè)銀行針對(duì)特定客戶群體定制產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶群體的精準(zhǔn)營(yíng)銷。商業(yè)銀行從客戶定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取合理的定價(jià)和營(yíng)銷渠道來(lái)規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。其中最典型的案例就是，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行私人財(cái)富管理市場(chǎng)上的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以針對(duì)每個(gè)客戶的特點(diǎn)和需求來(lái)設(shè)計(jì)和營(yíng)銷產(chǎn)品，從而做到最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收益。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用在推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型和升級(jí)方面有積極性作用，但同時(shí)，伴隨著金融改革的持續(xù)深入以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式也迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

1.金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生改變

國(guó)際分工視角下產(chǎn)業(yè)升級(jí)內(nèi)涵界定與演進(jìn)研究..................................................................................................................劉會(huì)政 陳 奕 楊 楠（34）

在當(dāng)今的金融經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的各個(gè)同業(yè)機(jī)構(gòu)。來(lái)自于市場(chǎng)中各行各業(yè)的許多企業(yè)和機(jī)構(gòu)也開始跟隨者大數(shù)據(jù)技術(shù)興起的浪潮向金融領(lǐng)域擴(kuò)展業(yè)務(wù)。在這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)中，有些依靠自身大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)開展了一系列的創(chuàng)新性舉措，諸如阿里小貸、余額寶等產(chǎn)品均是這些創(chuàng)新的產(chǎn)物，這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)都在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)改變，商業(yè)銀行也需要將自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提上日程，如果商業(yè)銀行不能把握住大數(shù)據(jù)技術(shù)興起所帶來(lái)的變革機(jī)遇，就將永遠(yuǎn)處于被動(dòng)的狀態(tài)。

2.信息及資金安全隱患增加

時(shí)至今日，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用與各行各業(yè)，電子商務(wù)所帶來(lái)的便利也日益深入人心。然而，伴隨而來(lái)的卻是信息及資金安全問題的大量涌現(xiàn)，對(duì)客戶信息及資金安全的保護(hù)也越來(lái)越成為公眾評(píng)價(jià)一個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的標(biāo)桿。2015年上半年，許多國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞數(shù)量快速增加，客戶的個(gè)人信息、賬號(hào)密碼和賬戶記錄均存在被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。目前，已被曝出的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站大小漏洞涉及國(guó)聯(lián)證券、中國(guó)人保等多家知名金融機(jī)構(gòu)以及部分中小村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)，且這些漏洞主要集中于注入漏洞、跨站腳本攻擊以及金融APP安全問題等方面。

五、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑分析

（一）多維數(shù)據(jù)的采集

商業(yè)銀行本質(zhì)上是數(shù)據(jù)產(chǎn)生和依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于商業(yè)銀行運(yùn)作的每一筆交易和每一步流程，但這些內(nèi)部數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，并不能全面、綜合、準(zhǔn)確地反映客戶的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。因此，商業(yè)銀行還需要積極與外部企業(yè)及機(jī)構(gòu)溝通合作，在安全性的前提下，從不同渠道獲取盡可能多的外部數(shù)據(jù)。而得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出了大量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型企業(yè)。與這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)合作，商業(yè)銀行可以獲得體量巨大、種類豐富的外部數(shù)據(jù)，用以彌補(bǔ)自身數(shù)據(jù)來(lái)源方面的不足。

（二）數(shù)據(jù)的處理和整合

在從銀行內(nèi)部以及外部通道獲取海量數(shù)據(jù)之后，銀行就需要開始考慮應(yīng)如何使用這些數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)造銀行自身的價(jià)值。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造在于，在保障信息安全性的前提下，向正確的人提供正確的數(shù)據(jù)。由于銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源于企業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)的導(dǎo)入，因此，也就存在數(shù)據(jù)原始口徑不一致、分類不清晰、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、真?zhèn)螣o(wú)法辨析的現(xiàn)象，其自身所具備的價(jià)值也不高。在對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工與處理之后，就可以去偽存真地甄別出有價(jià)值的數(shù)據(jù)以實(shí)現(xiàn)高效且穩(wěn)定的內(nèi)部流程管理與運(yùn)營(yíng)。

（三）數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建

金融數(shù)據(jù)模型（Financial Data Model）是對(duì)銀行所持有的所有數(shù)據(jù)的整理和規(guī)范，對(duì)于銀行內(nèi)部重要的業(yè)務(wù)概念和各個(gè)主題域之間、主題域內(nèi)部主要實(shí)體之間的關(guān)系做出了明確的定義。通過(guò)構(gòu)建金融數(shù)據(jù)模型，商業(yè)銀行可以形成具有自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的邏輯數(shù)據(jù)模型，然后在此基礎(chǔ)之上構(gòu)建自身的綜合性數(shù)據(jù)服務(wù)體系。構(gòu)建數(shù)據(jù)模型可以從整體上幫助商業(yè)銀行繪制自身的業(yè)務(wù)信息視圖，有利于自身及管理者更好地理解數(shù)據(jù)含義，滿足日常經(jīng)營(yíng)管理中的分析、應(yīng)用及決策要求，有利于銀行對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)、負(fù)債、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)的全局認(rèn)知與有效管理，從戰(zhàn)略角度對(duì)銀行信息系統(tǒng)進(jìn)行整體規(guī)劃設(shè)計(jì)，減少信息不對(duì)稱的影響，更好地實(shí)現(xiàn)橫向跨部門、跨系統(tǒng)分析，支持金融領(lǐng)域成熟服務(wù)應(yīng)用的順利實(shí)施，建設(shè)并完善符合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展要求數(shù)據(jù)應(yīng)用與管理服務(wù)平臺(tái)。

（四）分析結(jié)果在全面風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

商業(yè)銀行的各部門相互之間應(yīng)該具有信息互聯(lián)、信息互通和信息互用的關(guān)系，這樣既可以保證采集到更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)也有助于銀行內(nèi)部各個(gè)部門共享信息分析、處理結(jié)果，提高經(jīng)營(yíng)管理效率。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的商業(yè)銀行新型風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上單獨(dú)由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制等個(gè)別部門來(lái)完成，而是將商業(yè)銀行視為一個(gè)統(tǒng)一體，力求做到銀行各部門之間互聯(lián)互動(dòng)，打造全程、動(dòng)態(tài)、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

六、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議

（一）樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略理念

在2015年政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理正式提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，這顯示出了政府進(jìn)行改革的堅(jiān)定決心。當(dāng)下，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要影響，嚴(yán)重縮小了存貸差，造成各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理收入嚴(yán)重縮水。大量民營(yíng)銀行出現(xiàn)也加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行如果無(wú)法提升客戶滿意度，將會(huì)造成客戶粘性不足、客戶流失的現(xiàn)象。更為關(guān)鍵的是，隨著各行各業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)越來(lái)越廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑會(huì)持續(xù)迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也會(huì)不可避免地受到持續(xù)的影響。

因此，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式勢(shì)在必行，而從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐中可以看出，大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起無(wú)疑為目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的轉(zhuǎn)型與升級(jí)起到了重要的啟示作用。商業(yè)銀行管理者及其員工應(yīng)樹立大數(shù)據(jù)理念，制定并切實(shí)推進(jìn)商業(yè)銀行管理模式轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，同時(shí)力促銀行內(nèi)部各部門通力合作，共同實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)全程、動(dòng)態(tài)、智能化的管理。

（二）推進(jìn)商業(yè)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)的融合

商業(yè)銀行要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行優(yōu)化，就需要突破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源的局限，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源之外，加強(qiáng)與各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，接入社交媒體、電子商務(wù)等新型數(shù)據(jù)，獲取盡可能多的客戶特征信息，獲取更加準(zhǔn)確、完整、全面的客戶信息視圖。除此之外，商業(yè)銀行也可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，交換和共享數(shù)據(jù)信息，將銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理功能與網(wǎng)絡(luò)電信、網(wǎng)上購(gòu)物以及社交平臺(tái)等結(jié)合起來(lái)。

（三）健全人才培養(yǎng)機(jī)制

在人類社會(huì)中，伴隨著人們復(fù)雜的日?；顒?dòng)，每天都有海量的信息可供處理和分析，而對(duì)數(shù)據(jù)的處理和分析卻需要這一領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人才。這些技術(shù)人才在具備商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的同時(shí)，還必須熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的理論和實(shí)際操作，并且能夠做到將兩者在實(shí)際工作中相互融合。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的培養(yǎng)，在一定程度上將行內(nèi)資源向?qū)I(yè)人才培養(yǎng)方面傾斜，打造一支自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

從這一方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行歷來(lái)都具備比較好的聲譽(yù)，同時(shí)也有著較為穩(wěn)定的資金支持以及較強(qiáng)的人才吸引能力，商業(yè)銀行應(yīng)該憑借自身的優(yōu)勢(shì)，制定切實(shí)可行的專業(yè)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，打造自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。除此之外，商業(yè)銀行也可以憑借良好的自身?xiàng)l件，從其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和機(jī)構(gòu)吸納優(yōu)秀技術(shù)員工，全面提高商業(yè)銀行的整體技術(shù)水平，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)技術(shù)核心優(yōu)勢(shì)。

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