關保忠
【摘要】隨著改革開放的發(fā)展,我國市場經濟得到迅速發(fā)展,金融業(yè)也加快了發(fā)展的步伐,金融業(yè)務不斷創(chuàng)新擴展。其中個人貸款業(yè)務也隨之如火如茶的得以快速發(fā)展,促進了我國經濟的不斷發(fā)展。但是,隨著貸款業(yè)務的迅速壯大,隨之而然的產生了一些突出的問題,本文主要介紹當前商業(yè)銀行個人貸款的現(xiàn)狀,分析了個人貸款業(yè)務存在的問題,提出了相關的解決對策。
【關鍵詞】個人貸款 問題 對策
一、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務現(xiàn)狀
近年來,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務呈快速發(fā)展態(tài)勢,人行數(shù)據顯示,13年末全國個人貸款余額19.86萬億,近三年累計新增13.51萬億,累計增幅68.03%。其增長速度遠高于其他信貸業(yè)務。尤其是2016年度,當年全國個人貸款新增占全部貸款新增的50.04%,其發(fā)展態(tài)勢不容忽視?;谏鲜銮闆r,各商業(yè)銀行高度重視個人貸款業(yè)務。
(一)個人經營貸款
隨著我國私人經濟的蓬勃發(fā)展,大量創(chuàng)立個私企業(yè),融資需求不斷提升,尤其在中國沿海地帶,個人經營貸款在幫助借款人生產經營中起著重要作用。該類貸款業(yè)務借款主體為個人,比企業(yè)公司類貸款手續(xù)簡便、擔保方式靈活、發(fā)放速度快,因此受到市場普遍歡迎。并且由于該類貸款一般較基準利率上浮20%~50%,銀行貸款收益率較高,促使各家銀行迅速擴大貸款規(guī)模。
(二)個人消費貸款
個人消費貸款是銀行向個人發(fā)放的用于個人及家庭消費的貸款,涉及個人生活各方而的消費融資需求。越來越多的居民開始了解和選擇信貸消費。同時,該類貸款金額雖小、期限不長,但數(shù)量龐大.放貸成本低廉.也給銀行帶來了聚沙成塔的可觀效益。
(三)個人住房貸款個人住房貸款是銀行向個人發(fā)放用于購買個人商品房的貸款十多年來,我國房地產市場持續(xù)高速發(fā)展,旺盛的市場需求推動房價不斷攀升,使購房者承受的經濟壓力不斷增大,越來越多的購房者選擇貸款買房.促使銀行住房貸款業(yè)務發(fā)展迅猛。
二、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務問題
(一)相關法律制度不健全
我國至今尚未建立有關規(guī)范個人活動的法律規(guī)范,包括保護銀行債權的法規(guī)等沒有健全的規(guī)范。沒有對失去個人信用、個人貸款違約等情況進行約束。個人貸款業(yè)務的貸款期限也是不同的??蛻羯矸輳碗s,不確定因素多。一些銀行的風險控制力比較差,很容易造成一些借款人利用法律和銀行的漏洞進行欺詐。此外,商業(yè)銀行對抵押物進行處理和拍賣也存在困難,在處置個人抵押財產方面沒有有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場起步較晚,正處于初創(chuàng)階段,交易秩序混亂,交易法規(guī)也欠缺,各種手續(xù)十分繁瑣,變現(xiàn)成本難度較大。導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
(二)個人信用體系不健全
對于目前人民銀行已經建立的個人征信系統(tǒng),雖然通過幾年的發(fā)展。系統(tǒng)有了一定程度的更新但系統(tǒng)內所體現(xiàn)的個人綜合信息仍有部分錯誤或更新比較慢等情況。加上對個人貸款市場的競爭使銀行之間缺乏溝通,從而使得個人的信用信息披露不夠,信用信息資源無法共享。另外,很多銀行出具的“非惡意拖欠還款證明”字樣的證明個人信用報告中的信息是否屬實也很難知曉,因此很難正確掌握個人相關信用信息,對于個人貸款業(yè)務的開展有了抑制作用。也并非信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用,用于經營或投機活動,經營失敗導致貸款償還出現(xiàn)問題。比如,一部分借款人在銀行申請個人貸款后并非真正意義的區(qū)投資或消費。而是去購買基金或股票。這樣的投機行為是非常不可取得。
(三)對個人貸款業(yè)務重視不夠
部分商業(yè)銀行領導和客戶經理還沒有清醒地認識到辦好個人貸款業(yè)務對我行綜合業(yè)務發(fā)展所起的重要帶動作用,片面地認為個人貸款客戶散、金額小、勞動強度大、管理難度大、經營成本高,考核權重分數(shù)占比小。獎少罰多、做得多錯得多等等。沒有認識到個人貸款業(yè)務的綜合效應,缺少業(yè)務發(fā)展的前瞻性、大局觀,錯失發(fā)展良機,個人貸款業(yè)務存量和增量都落后于當?shù)亟鹑谕瑯I(yè)。
三、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務問題對策
(一)不斷完善個人貸款制度
簡單說就是從客戶角度出發(fā),根據個人貸款業(yè)務發(fā)展的營銷理念和客戶所需。商業(yè)銀行開展比較便利的個人貸款,解決貸款難、程序復雜、手續(xù)費高等諸多問題。
個人貸款是經濟資本低、風險也較低、收益穩(wěn)定且期限較長、綜合效益明顯的業(yè)務品種,已成為當今各家商業(yè)銀行激烈競爭的對象。因此,各行必須統(tǒng)一思想認識,轉變經營理念,改變過去那種大就是好的錯誤思想,要與時俱進,抓大不放小。把加快個人貸款業(yè)務有效健康發(fā)展作為我們調整優(yōu)化信貸結構、轉變業(yè)務增長方式的一種重要手段。各行在加大個人貸款營銷與投放的同時,必須加強管理,規(guī)范操作,提高風險防范意識,確保我行個人貸款業(yè)務既快又好地發(fā)展。
(二)不斷豐富個人貸款產品
商業(yè)銀行也可在央行的相關制度要求下建立和豐富適合我國地區(qū)發(fā)展的個人貸款種類,如開展相關創(chuàng)業(yè)、出國留學、外出打丁的相關貸款產品,促進貸款業(yè)務的全面發(fā)展。國內外經驗表明,個人貸款品種多樣化,有利于促進銀行業(yè)金融機構環(huán)境的改善,增強個人貸款發(fā)放的連續(xù)性。為此,應通過多種途徑,采取多種形式,大力發(fā)展個人貸款新品種,使金融機構個人貸款業(yè)務更加豐富,更能滿足廣大消費者的需求,這將成為我國金融機構發(fā)展個人貸款業(yè)務的一個重要組成部分。
(三)提高貸款認識。促進可持續(xù)發(fā)展
實現(xiàn)個人貸款資金的安全性、流動性和盈利性,是商業(yè)銀行和其他金融機構貸款的重要原則,要想實現(xiàn)這三項原則,必須加強個人貸款管理。銀行發(fā)放個人貸款,必須以貸款能夠安全收回為前提,貸款風險的高低,直接影響到貸款的安全,貸款的風險越高,安全性就越低;反之。貸款的風險越低。安全性則越高。所以,為提高個人貸款的安全性,就必須加強管理,特別是貸款的風險管理,努力降低個人貸款的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性,這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金,加強貸款管理。保障信貸資金按期流回銀行,以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人貸款資金是銀行信貸資金的重要組成部分,西方發(fā)達國家個人貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上,我國現(xiàn)階段個人貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大,但隨著此項業(yè)務不斷發(fā)展,占比將會越來越大。
參考文獻:
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