費超群

摘 要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷加深合作，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式，不斷擴展業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)入到社會的更多渠道。尤其是以移動支付為首，掀起的支付改革浪潮模式，成為主導(dǎo)我國支付和投資的新型模式之一。這種新模式的興起對我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。 隨著2018年3月"兩會"的召開，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)連續(xù)五年在政府工作報告中被提及，行業(yè)影響不容小覷。面對當(dāng)前的社會發(fā)展情況，本文結(jié)合我國商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和各自特點進(jìn)行闡述，探討在互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)行的浪潮下，我國商業(yè)銀行繼續(xù)前進(jìn)發(fā)展的措施和著力方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，對社會各行各業(yè)都帶來了顯著的影響。尤其是電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，為金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來了全新的變革。這種行業(yè)的巨變，對我國的商業(yè)銀行帶來的全面的沖擊。有壓力才有動力，同樣的，在當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境中，國有商業(yè)銀行也在市場沖擊面前不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)升級，積極探尋新的發(fā)展方向和思路，在傳統(tǒng)和現(xiàn)實發(fā)展之中，保持良好的傳統(tǒng)，同時做好風(fēng)險規(guī)避，創(chuàng)造更多靈活實用的業(yè)務(wù)模式，為我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展探尋新的發(fā)展方向。

一、我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行，顧名思義就是由我們國家直接管控的銀行，通常稱為“國有商業(yè)銀行”。新中國成立之初，就對原有的舊社會銀行進(jìn)行了統(tǒng)一改造。整合稱為中國人民銀行，鑒于當(dāng)時的社會形態(tài)，銀行業(yè)務(wù)相對單一，管制比較嚴(yán)格，處于國家壟斷的地位。自1978之后，隨著國家整體的改革開放，銀行也不斷進(jìn)行改革，隨著經(jīng)濟的增長，社會結(jié)構(gòu)不斷變革，原有的壟斷情況一去不復(fù)返，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行等逐漸進(jìn)入社會，逐漸發(fā)展為多元化的行業(yè)趨勢。當(dāng)前的銀行已經(jīng)發(fā)展稱為，國有商業(yè)銀行主導(dǎo)，其他形式銀行多元并存的局面。

目前，中國商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為全球范圍內(nèi)最大的銀行體系，但是依然面臨著眾多問題。除了要應(yīng)對國際銀行的行業(yè)競爭，還要積極應(yīng)對新型行業(yè)模式的沖擊。轉(zhuǎn)型成為當(dāng)前國有商業(yè)銀行發(fā)展的迫切需求。

金融作為銀行業(yè)務(wù)的核心板塊之一，必須時刻關(guān)注行業(yè)發(fā)展和變化。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迎來了快速發(fā)展的高峰期，新型的金融業(yè)務(wù)不斷搶占原有的銀行市場份額，在一定程度上壓制了銀行的職能作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運營模式，不可避免的引起了銀行大批量客戶的流失，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊，也為國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了一定的現(xiàn)實困難。面對當(dāng)前的境況，國有商業(yè)銀行的應(yīng)當(dāng)引起緊密關(guān)注，積極采取有效措施來應(yīng)對。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

自2014年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞正式進(jìn)入政府工作報告。主要目的是為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

時至2018年兩會，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)連續(xù)五年被提出，主要目的從最開始的促進(jìn)行發(fā)展到健全行業(yè)監(jiān)管。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從最開始的行業(yè)萌芽，完成了對金融市場的有力滲透，逐漸發(fā)展為金融板塊強有力的組成部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式，打破了我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運作模式，在實際的操作過程中，以網(wǎng)絡(luò)作為信用評價和業(yè)務(wù)交易的平臺，確實帶有很多便捷的特性，比如：成本低、速度快、效率高、覆蓋范圍更廣泛等特征。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融前期快速發(fā)展的重要推動力。凡事都有兩面性，快速發(fā)展也是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融的相對我國商業(yè)銀行相對穩(wěn)健的操作，在實際落地的過程中，產(chǎn)生了諸多弊端，比如信用風(fēng)險大、行業(yè)管理薄弱等，這些實際的問題都是限制互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步發(fā)展的重要條件。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的措施

1、認(rèn)識信息價值 搭建自有平臺

在當(dāng)前金融行業(yè)經(jīng)歷變革的重要時期，我國商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的觀念，拋卻固步自封的弊病。必須清醒的認(rèn)識到當(dāng)前社會發(fā)展中，信息起到的重要作用。必須充分的意識到，信息在當(dāng)前資本運作中的獨特優(yōu)勢。牢牢把握以效益為第一價值導(dǎo)向，在保證一貫穩(wěn)健的經(jīng)營前提下，必須增強銀行業(yè)務(wù)未來內(nèi)涵式的發(fā)展趨向。通過提高服務(wù)質(zhì)量，提升銀行的社會形象，切實親近用戶，在實際的工作中推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，切實推動經(jīng)濟發(fā)展過程是當(dāng)前整個行業(yè)乃至政府都要時刻關(guān)注的問題。這就需要銀行各級領(lǐng)導(dǎo)、各個部門、各工作人員，積極轉(zhuǎn)變心態(tài)，采取開放包容的態(tài)度，不斷容納新事物。

充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在借助計算機技術(shù)的基礎(chǔ)上，研究和開發(fā)銀行自有平臺。通過平臺的優(yōu)勢發(fā)揮，將客戶的實際需求進(jìn)行統(tǒng)計，在大量數(shù)據(jù)收集和分類的基礎(chǔ)上，做相應(yīng)的產(chǎn)品研究開發(fā)。這樣才能針對不同地區(qū)、群體和階層，提供相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，要做好產(chǎn)品定位。目前市場上互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付平臺，主要應(yīng)對的是小額度支付。在面對這種市場行情下，國有銀行可以發(fā)揮自身平臺優(yōu)勢，在定位上做出區(qū)別。利用銀行安全性高的優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)重點放在大額度交易的板塊。因勢利導(dǎo)，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊的浪潮中，找準(zhǔn)方向，穩(wěn)步前進(jìn)。

2、優(yōu)化綜合平臺 線上線下結(jié)合

在建立我國商業(yè)銀行自身平臺的基礎(chǔ)上，不僅要借助互聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)發(fā)展，充分建立自由平臺。我們還應(yīng)該不斷對平臺的發(fā)展進(jìn)行借鑒和優(yōu)化。充分參考互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段后，通過建立風(fēng)險管控機制，依托自身的客戶數(shù)據(jù)庫和信用體系，構(gòu)建更安全、更值得用戶信用信賴的綜合平臺。引入先進(jìn)的信息技術(shù)，對用戶習(xí)慣和構(gòu)成進(jìn)行分類篩查，在將客戶進(jìn)行標(biāo)簽化分類后，按需所推，將金融產(chǎn)品設(shè)置的更加靈活多變，盡可能的涵蓋目標(biāo)人群。同時要做到粗中有細(xì)，在針對高精準(zhǔn)用戶群體時，要做到少而精，提高產(chǎn)品的專業(yè)度，提升產(chǎn)品的透明度。為用戶提供更多綜合性的產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)多種產(chǎn)品，在實際推進(jìn)過程中注意比例搭配，不僅方便盡快回攏資金，也能進(jìn)一步降低產(chǎn)品投放風(fēng)險，提升平臺的安全性，保證平臺的持續(xù)性發(fā)展。

增強人性化服務(wù)，結(jié)合銀行遍布全國范圍已有的營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢，將線上與線下充分結(jié)合，打造更加透明、更有吸引了的產(chǎn)品項目。同時，要改善傳統(tǒng)銀行中服務(wù)的劣勢，引入人性化服務(wù)機制，加強對一線工作人員的服務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，打造線上線下一體化的專業(yè)銀行服務(wù)。

3、放大自身優(yōu)勢 調(diào)整發(fā)展方向

面對當(dāng)前的行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，我國商業(yè)銀行一定要采取積極主動的措施進(jìn)行應(yīng)對。正所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。只有充分的認(rèn)清自身的優(yōu)勢和劣勢，深度剖析競爭對手的發(fā)展的狀態(tài)，摸清各種的發(fā)展鏈條，找準(zhǔn)時機，及時布局防控，才能在行業(yè)發(fā)展的潮流中立于不敗之地。

對我國商業(yè)銀行來說，從社會到個人，從政府到企業(yè)，都具有無可比擬的優(yōu)勢，比如社會認(rèn)可度、政策支持、資金相對雄厚等優(yōu)勢。而且國有銀行發(fā)展早，有一定的歷史和資本的積累，相對容易獲得民眾的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速但是后力不足，在很多關(guān)節(jié)都需要借助銀行來打通，資本的原始積累相對薄弱，雖然借助互聯(lián)網(wǎng)平臺壓低了運行成本，但是也留下了不宜監(jiān)管的風(fēng)險漏洞。這就給國有銀行發(fā)展提供了升級的條件。融合互聯(lián)網(wǎng)的部分優(yōu)勢，與自身相結(jié)合。在把控業(yè)務(wù)屬性的前提下，突出銀行的自身優(yōu)勢，尤其是國有銀行的安全優(yōu)勢。重點防控和升級安全系統(tǒng)，布控這個業(yè)務(wù)線條的壁壘，確保行業(yè)風(fēng)險的把控，在穩(wěn)中求勝。

結(jié)語：在經(jīng)濟飛速發(fā)展的浪潮中，我國商業(yè)銀行作為相對傳統(tǒng)且穩(wěn)建的行業(yè)板塊，面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展引起的行業(yè)變革，必須調(diào)整心態(tài)，積極采取有效措施應(yīng)對行業(yè)變革。努力發(fā)展自身優(yōu)勢，搭建自身平臺，借力打力，積極開展新的業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力積極轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展的動力，全新升級產(chǎn)業(yè)模式，進(jìn)一步擴大業(yè)務(wù)范圍，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，保障銀行發(fā)展效益。在不斷的探索和挑戰(zhàn)中，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展開拓全新的發(fā)展方向。

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