黃建華

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來(lái)發(fā)展迅速，為我國(guó)金融發(fā)展注入了新的活力，但由于其發(fā)展時(shí)間有限，暴露出的多重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特征著手，分析我國(guó)目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，并結(jié)合相關(guān)方面的知識(shí)提出將利于解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型；防范措施

引言：

在飛速發(fā)展的信息時(shí)代帶動(dòng)下，金融行業(yè)逐漸轉(zhuǎn)到線上發(fā)展，其發(fā)展速度不斷提升，發(fā)展前景非?？捎^。但在飛速發(fā)展的同時(shí)也存在著很多問(wèn)題，比如在快速發(fā)展的模式下存在著很多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，發(fā)展快但是很不成熟。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及研究很有必要

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其特征

一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是指將傳統(tǒng)金融模式轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中，有效地將金融與信息時(shí)代融合在一起，使行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和交易更加便捷與迅速的一種新型金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新與發(fā)展中，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方金融支付、p2p 網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)榷喾N模式。作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特征：

（一）支付手段更加方便快捷

在金融平臺(tái)的使用上，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)的傳統(tǒng)金融模式，借助信息時(shí)代云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)客戶端等的一系列互聯(lián)網(wǎng)便捷工具，融資、支付以及資金往來(lái)都擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)模式復(fù)雜的步驟，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步取代了銀行、交易所等中介的束縛。在移動(dòng)客戶端普及大眾的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融趨向于

大眾化，使普通百姓在網(wǎng)絡(luò)條件下均能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷。

（二）數(shù)字化的融資更加便利

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，把傳統(tǒng)模式中寄托于物流載體支撐的客戶資料、交易方式、客戶對(duì)接等復(fù)雜過(guò)程轉(zhuǎn)變?yōu)榭焖俚倪h(yuǎn)程處理模式，使得資金流動(dòng)速度、流動(dòng)范圍都得到很大的提升，數(shù)字化的支付手段也使得清算手續(xù)等更加方便快捷。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的時(shí)間與空間局限，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下能夠讓客戶隨時(shí)隨地“面對(duì)面”的進(jìn)行交易，讓融資方式更加便捷高效。

（三）提供多樣化的服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷推動(dòng)金融模式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的不斷融合，在如何提高金融交易的效率、如何提高交易過(guò)程中的信息透明度、如何降低金融交易的成本等問(wèn)題的深入研究中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新與豐富，可以比傳統(tǒng)金融提供更多的服務(wù)，主要包括以下幾個(gè)方面：一是支付與理財(cái)服務(wù)；主要包括第三方支付、余額寶等借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施運(yùn)行的資金結(jié)算與理財(cái)業(yè)務(wù)；二是存取款及貸款服務(wù)；包括人人貸等新興的融資與貸款渠道；三是虛擬貨幣；包括游戲金幣、百度幣等流行于網(wǎng)絡(luò)上、可轉(zhuǎn)換的虛擬貨幣。

（四）存在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在可能

雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新與發(fā)展，但其本質(zhì)還是沒(méi)有改變，即互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種常見(jiàn)存在的組合。不管是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還是金融行業(yè)，兩者都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)把兩者結(jié)合到一起時(shí)，雙重風(fēng)險(xiǎn)使互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多變。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：一是高速傳播性：互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供“開(kāi)放、共享”的便利條件下，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)可以瞬間到達(dá)各個(gè)角落，但是一旦出現(xiàn)問(wèn)題，不利影響也能瞬間傳到各個(gè)領(lǐng)域，造成難以補(bǔ)救的惡劣影響；二是復(fù)雜性：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用需要專(zhuān)業(yè)的技術(shù)水平，操作人員出現(xiàn)失誤的概率大，并且非法人員利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行詐騙、搶劫的概率也極高；三是虛擬性：互聯(lián)網(wǎng)金融全部建立在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)上，它的真實(shí)性、透明度不高，導(dǎo)致信息的不對(duì)稱(chēng)等

二、加強(qiáng)金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）加大金融企業(yè)的監(jiān)管力度

金融市場(chǎng)的穩(wěn)定是金融企業(yè)得到長(zhǎng)足發(fā)展的前提，這也是促使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)改革轉(zhuǎn)型一個(gè)必不可少的條件，在這種情況下行業(yè)創(chuàng)新就顯得格外重要，金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)將對(duì)整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)顛覆性的改變。所以，國(guó)家相關(guān)部門(mén)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)就得制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)起到規(guī)范和監(jiān)督的作用。要盡可能的使用合理的方式方法，改變過(guò)去傳統(tǒng)落后的管理方法，為整個(gè)金融行業(yè)提供良好的發(fā)展土壤。政府也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變當(dāng)前扮演的角色，由市場(chǎng)的管理者變?yōu)槭袌?chǎng)的服務(wù)者，將一些權(quán)力下放至企業(yè)，將市場(chǎng)的權(quán)力還給市場(chǎng)。政府接下來(lái)的責(zé)任就應(yīng)當(dāng)是制定行之有效的政策保證金融企業(yè)能得到良好的發(fā)展，降低金融行業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

當(dāng)前我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確保市場(chǎng)良好發(fā)展的前提下，對(duì)于違反行業(yè)規(guī)范和破壞市場(chǎng)秩序的個(gè)人以及企業(yè)給予處罰，對(duì)于促進(jìn)行業(yè)良好發(fā)展的行為給予獎(jiǎng)勵(lì)和幫助。在處理這些問(wèn)題時(shí)要做到公平和公正，給予市場(chǎng)一個(gè)滿意的答復(fù)，絕不能姑息養(yǎng)奸，確保監(jiān)管手段和處罰措施的有效性，為市場(chǎng)提供良好的發(fā)展環(huán)境。所以立法機(jī)構(gòu)在制定相應(yīng)的法律法規(guī)時(shí)要盡可能考慮到各方面的影響因素，真正為中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，就要盡力完善和完善我國(guó)不完善的法律。

（二）強(qiáng)化國(guó)際間金融合作

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的背景下，雖然我國(guó)金融行業(yè)面臨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的沖擊。但是我們應(yīng)該認(rèn)清經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，當(dāng)代的經(jīng)濟(jì)是在全球合作基礎(chǔ)上，共同發(fā)展的。各國(guó)對(duì)自身經(jīng)濟(jì)的負(fù)責(zé)是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的最大保障，因此各國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)合作是不可避免的。因此，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的國(guó)際合作也是勢(shì)在必行的。例如，可以通過(guò)政府之間簽訂相關(guān)合作協(xié)議，對(duì)有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問(wèn)題進(jìn)行國(guó)際合作。此外，企業(yè)通過(guò)國(guó)際間的合作會(huì)了解學(xué)習(xí)到先進(jìn)的管理方法。強(qiáng)化國(guó)際間的金融合作是雙贏乃至多贏的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，是需要國(guó)家和企業(yè)認(rèn)真面對(duì)的

（三）加大硬件投入，提高信息技術(shù)水平

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中可能發(fā)生的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，要加大科技投入與資金支持。一方面要加強(qiáng)安全防范方面的硬件投入，對(duì)系統(tǒng)設(shè)備加強(qiáng)更新與管理，防止出現(xiàn)系統(tǒng)卡崩或癱瘓而為不法分子提供可乘之機(jī)；另一方面要加強(qiáng)技術(shù)研究，積極引入計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的高級(jí)人才，提高技術(shù)研究標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)系統(tǒng)的防火墻建設(shè)。除此之外，還要做好數(shù)據(jù)信息的備份工作，完善容災(zāi)備災(zāi)機(jī)制的建設(shè)，以備不時(shí)之需。對(duì)于可能出現(xiàn)的信用安全風(fēng)險(xiǎn)，要組建信用安全控制團(tuán)隊(duì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算功能等完善信用評(píng)級(jí)，并努力提升信息的加密維護(hù)技術(shù)水平，攻克可能存在的技術(shù)壁壘。

（四）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金

融用戶群的教育

用戶是互聯(lián)網(wǎng)金融參與角色中的重要組成部分之一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融用戶量巨大，使其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握水平參差不齊，因此要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群的教育，通過(guò)線上線下兩端齊發(fā)，向互聯(lián)網(wǎng)金融用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，演示互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正確操作，并提示可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

結(jié)論：

2007 年的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)秩序造成了巨大的影響，同時(shí)也讓我國(guó)中小企業(yè)正確認(rèn)識(shí)了金融市場(chǎng)，了解到了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。在未來(lái)，我國(guó)企業(yè)一方面需要不斷調(diào)整企業(yè)發(fā)展方向，通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)管理與控制策略，加強(qiáng)企業(yè)的管理科學(xué)性，增強(qiáng)企業(yè)在金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的生存能力。企業(yè)要通過(guò)財(cái)務(wù)控制與分析的方式提前預(yù)判企業(yè)金融市場(chǎng)投資存在的風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，并做出重要的改進(jìn)，進(jìn)一步完善企業(yè)的財(cái)務(wù)控制方式，確保企業(yè)在金融市場(chǎng)中可以穩(wěn)定、安全、有效的發(fā)展，加強(qiáng)企業(yè)自身運(yùn)營(yíng)的有效性，讓企業(yè)有實(shí)力應(yīng)對(duì)金融危機(jī)與市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。

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