唐金成　林媚遠

（廣西大學(xué)商學(xué)院　廣西南寧　530004）

引言

習(xí)近平總書記于2016年10月12日作出指示：繼續(xù)增強和創(chuàng)新社會治理，完善中國特色的社會主義社會治理框架與制度，投身建設(shè)更高水平的平安中國，進一步增強人民群眾安全感。平安中國是以人民群眾對社會平安的需求為導(dǎo)向的，只有深化平安建設(shè)，努力完善全面一體化社會防范制度和公共安全制度，才能建設(shè)符合廣大民眾意愿的平安中國。建設(shè)平安中國可以確保人民安居樂業(yè)、社會秩序穩(wěn)定，有利于國家的長治久安。

近年來，學(xué)生風(fēng)險事故率急劇攀升，有關(guān)資料表明，全國每年大概有1.6萬名中、小學(xué)生非正常死亡，每天平均約有40多名學(xué)生因食品中毒、交通意外、溺水等風(fēng)險事故死亡。由于公眾法制意識的覺醒，學(xué)生家長的維權(quán)意識越來越強，風(fēng)險事故給學(xué)生造成了身心傷害，給學(xué)校帶來經(jīng)濟賠償責(zé)任，同時也由于家長與校方就風(fēng)險事故處理的賠償問題很難達成協(xié)議，而頻頻引發(fā)各種矛盾糾紛，嚴(yán)重影響了平安中國建設(shè)。為了緩解校方與家族矛盾糾紛，使得各方利益得到保障，上海市于2001年最先實施了校方責(zé)任保險，此舉得到了各方的廣泛關(guān)注與歡迎。校方責(zé)任險（以下簡稱校責(zé)險）是指保險人承保由于學(xué)校的疏忽過失導(dǎo)致注冊學(xué)生傷殘、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由校方承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險，包括校內(nèi)責(zé)任、統(tǒng)一組織校外實習(xí)及社會實踐活動責(zé)任。2017年4月25日下發(fā)的《關(guān)于加強中小學(xué)幼兒園安全風(fēng)險防控體系建設(shè)的意見》（以下簡稱《意見》）中規(guī)定，校（園）方責(zé)任險是轉(zhuǎn)移學(xué)校在學(xué)生遭受風(fēng)險事故中應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償?shù)囊环N責(zé)任保險，學(xué)校作為投保人也是被保險人應(yīng)當(dāng)按規(guī)定承擔(dān)校方責(zé)任險的繳費義務(wù)。校責(zé)險作為學(xué)校轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要工具，它可以減輕學(xué)校的經(jīng)濟賠償負擔(dān)，確保學(xué)校教學(xué)秩序的穩(wěn)定，促進學(xué)生在德智體美、生理與精神方面得到良好的發(fā)展，是教育行業(yè)風(fēng)險管理制度組建的重要構(gòu)成部分，體現(xiàn)了保險業(yè)助力教育行業(yè)建立和諧平安校園的一項基本責(zé)任。因此，研究校方責(zé)任保險發(fā)展及其現(xiàn)存的問題，并提出改進的政策建議，具有重要的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。

一、我國校方責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校方責(zé)任險得到政策大力支持，統(tǒng)保范圍逐漸擴大

2000年10月8日，中國保監(jiān)會首次推出了我國的“校（園）方責(zé)任保險條款” 。2002年9月1日，我國首部涉及校責(zé)險的《學(xué)生傷害事故處理辦法》明確提出，前提條件充足的學(xué)校應(yīng)參與校責(zé)險，鼓勵、支持中小學(xué)參與意外傷害校方責(zé)任保險制度。2008年4月15日下發(fā)的《關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園意外傷害事故風(fēng)險管理機制的通知》（以下簡稱《通知》），對校責(zé)險的投保與賠償范圍、經(jīng)費保障、責(zé)任范圍與限額等方面應(yīng)遵循的原則作出了明確規(guī)定，并要求由國家或社會力量開辦的全日制普通中小學(xué)校(含特殊教育學(xué)校)、中等職業(yè)學(xué)校都應(yīng)參與校責(zé)險。2016年發(fā)布的《關(guān)于強化學(xué)校體育促進學(xué)生身心健康全面發(fā)展的意見》明確提出，需探索創(chuàng)新校責(zé)險，構(gòu)建覆蓋體育意外傷害的學(xué)生綜合保險保障機制。2017年4月25日下發(fā)的《意見》中明確要求，學(xué)校開辦者應(yīng)當(dāng)按規(guī)定承擔(dān)校方責(zé)任險的繳費義務(wù)。相關(guān)支持政策的不斷推出，極大地推動了我國校責(zé)險的發(fā)展。

不少地區(qū)根據(jù)政策指導(dǎo)文件和實際情況逐漸擴大了統(tǒng)保的范圍。例如，在2006～2007學(xué)年，北京市政府和北京保監(jiān)局共同決定將47所中專、技校和574所民辦中小學(xué)、幼兒園全部納入保障范圍；2014年，天津市首次將借讀生、交流生、實習(xí)實訓(xùn)生納入了校責(zé)險的被保險人范圍；廣西省于2015年印發(fā)的《關(guān)于進一步做好全區(qū)校園方責(zé)任保險工作的通知》提出，在保證中小學(xué)統(tǒng)保的前提下將幼兒園、中職中專、高職高專、普通高校等納入統(tǒng)保范疇，實現(xiàn)不同教育階段的全覆蓋，并且做到了統(tǒng)一保險責(zé)任與服務(wù)方案、統(tǒng)一投保與索賠程序、統(tǒng)一保費與保額的工作。

（二）各地區(qū)承保覆蓋率和賠付支出規(guī)模增大，發(fā)揮了社會穩(wěn)定器作用

據(jù)不完全統(tǒng)計，我國近年來每年有超過1.5億學(xué)生享受校責(zé)險的保障，保障金額約2萬億元，財政撥款的保費額度超過7個億。從保險賠付情況來看，每年校責(zé)險賠付數(shù)億元，保險案件賠付金額超過3億元①數(shù)據(jù)來源：中國保險報 ·中保網(wǎng)，http://field.10jqka.com.cn/20170515/c598573230.shtml。，相關(guān)索賠處理糾紛案件明顯下降。中國平安產(chǎn)險公司主辦的“校園安全風(fēng)險研討會”披露，2015年，我國校責(zé)險約簽發(fā)24萬份保單，保費收入約為15億元，風(fēng)險保障金額約20萬億元，基本覆蓋了義務(wù)教育階段。

例如，截至2009年12月10日，天津市成功簽發(fā)了2128份校責(zé)險保單，其中承保托幼園、全日制中小學(xué)（含特殊教育學(xué)校）和中等職業(yè)學(xué)校114.6萬人，覆蓋率達82.35%；承保16所普通高校9.94萬學(xué)生，覆蓋率達29.63%。2012年，天津市校責(zé)險共承保1781家各級各類院校，實現(xiàn)了85.79%的覆蓋率，為其提供了26.72億元的風(fēng)險保障金額。其中，中小學(xué)連續(xù)4年都實現(xiàn)了90%以上的承保覆蓋率，義務(wù)教育階段已經(jīng)基本覆蓋。到2014年底，天津轄區(qū)內(nèi)共有1790余所學(xué)校投保了校責(zé)險，覆蓋人數(shù)為165萬。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2015年9月底，天津市校責(zé)險參保學(xué)校為1600余所，保險公司為其提供了超過250億元的風(fēng)險保障。2016～2017學(xué)年，天津市共有1800余所學(xué)校為123萬在校學(xué)生投保校責(zé)險，300余起賠付案件的賠款金額共計400余萬元②數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)。。從以上的數(shù)據(jù)可知，天津市校責(zé)險的承保覆蓋范圍和賠付支出在逐漸增大。

廣西壯族自治區(qū)自2010年開展校園方責(zé)任保險工作以來，到2015年末學(xué)生投保人數(shù)由最初的599 萬增加到了895萬，中小學(xué)校已經(jīng)基本實現(xiàn)應(yīng)保盡保，校責(zé)險共賠償了全區(qū)5370所學(xué)校共7324萬元的保險金。2014年9月26日，相關(guān)保險公司在靈山縣平山鎮(zhèn)的惡性砍殺事件中，及時開通了綠色服務(wù)通道，共給付4位學(xué)生家庭120萬元的賠款，有效安撫了家屬情緒，維護了社會穩(wěn)定 ，充分發(fā)揮了校責(zé)險保險保障與社會穩(wěn)定器的功能。

（三）保險經(jīng)紀(jì)人的中介作用日趨顯著，保險服務(wù)質(zhì)量不斷提升

我國校責(zé)險目前采用統(tǒng)保的展業(yè)形式，即在中標(biāo)保險經(jīng)紀(jì)公司的安排下，以省或地市為單位在各大保險公司間統(tǒng)保招標(biāo)。保險經(jīng)紀(jì)人充當(dāng)了教育和保險業(yè)之間交流互動的橋梁和紐帶，是高校利益的代言人，在校責(zé)險的承保及理賠等一系列服務(wù)中發(fā)揮著重要作用。其主要職責(zé)是：積極研究教育風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律；科學(xué)選擇教育風(fēng)險的控制技術(shù)；努力防范風(fēng)險，建設(shè)和諧平安校園；化解相關(guān)矛盾，維護學(xué)校和學(xué)生方面權(quán)益；落實國家安全標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行。

具體來說，保險經(jīng)紀(jì)公司中標(biāo)后，需提供包含全面的保險方案及后續(xù)服務(wù)在內(nèi)的綜合性保險服務(wù)體系。包括與承保公司商定保險條款，協(xié)助學(xué)校科學(xué)測評校園風(fēng)險因素、完善安全設(shè)施、監(jiān)測校園安全管理制度的執(zhí)行、開展風(fēng)險防范和教育工作，為校園風(fēng)險管理制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻。在理賠方面，保險經(jīng)紀(jì)公司的工作人員主要協(xié)助學(xué)校與保險公司溝通理賠細節(jié)，必要時還要協(xié)助學(xué)校申請仲裁或提起訴訟，最大程度地保障學(xué)校與學(xué)生的利益。例如，中惠保險經(jīng)紀(jì)有限公司廣西分公司舉辦了2016年廣西“高校校方責(zé)任險研討會”，會議中保險經(jīng)紀(jì)公司工作人員負責(zé)向高校代表講解保險責(zé)任限額與理賠的程序等相關(guān)內(nèi)容，同時還給他們整理了校責(zé)險文件；共同探討“高校學(xué)生風(fēng)險——校方責(zé)任及其管控對策”，主要內(nèi)容包括校園風(fēng)險及其管理概述、學(xué)生風(fēng)險分析與評估、風(fēng)險管控的方案與策略，保險經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)及作用等。體現(xiàn)了保險經(jīng)紀(jì)公司正在不斷提升自身的保險服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其保險中介作用。

（四）備案產(chǎn)品數(shù)目逐漸增多，市場運行主體集中度高

自2008年的《通知》下發(fā)后，從整個校責(zé)險系列（包括教職員工、實習(xí)學(xué)生責(zé)任險、附加險等）在中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)的備案記錄來看，2009年共有 27家財險公司設(shè)計校方責(zé)任險并備案；截至2017年6月5日，65家備案的財產(chǎn)保險公司中，設(shè)計校方責(zé)任險的公司共有38家，占總備案的財產(chǎn)保險公司的58.46%，近8年間增加了11家，可見，我國校方責(zé)任保險經(jīng)營主體正在逐漸增加。

表1　備案校責(zé)險的38家財產(chǎn)保險公司

圖1顯示了2009～2014年我國已備案的校方責(zé)任險的主險與附加險的總體情況：2009年校方責(zé)任險主險產(chǎn)品有33個、附加險有36個，截至最新備案日期2014年3月31日，已備案校責(zé)險產(chǎn)品總數(shù)增加到了420個，其中附加險增加225個，主險增加了126個，備案產(chǎn)品總的數(shù)目逐漸增加，特別是附加險的增量較快。其中，中國平安財險公司已備案的產(chǎn)品為76個，占已備案校責(zé)險產(chǎn)品總數(shù)的比重為18.27%，是35家公司中占比最高的。已備案產(chǎn)品數(shù)目占比超過5%的公司為：太保財險、人保財險、國壽財險、大地財險、中華聯(lián)合，占比分別為13.22 %、12.02%、7.69%、6.97%、5.77%③數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)整理。綜上分析可知，備案的校責(zé)險產(chǎn)品數(shù)目較多的公司全部是綜合實力較強的財險公司，說明目前校責(zé)險市場運行主體的集中度較高，服務(wù)能力有保障。

二、校方責(zé)任險發(fā)展中存在的問題分析

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新不足、險種門類少，難以化解紛繁復(fù)雜的風(fēng)險

近年來，我國校園傷害事故呈現(xiàn)出多發(fā)性、復(fù)雜性趨勢，且風(fēng)險領(lǐng)域廣泛，學(xué)生意外傷害風(fēng)險對學(xué)校的運轉(zhuǎn)影響越來越大，使得學(xué)校教育與安全任務(wù)面臨巨大的困難。現(xiàn)存的校責(zé)險險種門類單一，產(chǎn)品供需不平衡，保障覆蓋范圍較窄，免責(zé)條款過寬，無法覆蓋到所有的校園風(fēng)險。保險人擴大風(fēng)險責(zé)任的一般做法是增加附加條款來增加承保責(zé)任或減少除外責(zé)任，但保費也會相應(yīng)提高。另外，大多數(shù)保險公司一般只承擔(dān)過錯責(zé)任，不承擔(dān)無過錯責(zé)任，導(dǎo)致相關(guān)校園風(fēng)險事故發(fā)生后沒有對損失賠償起到積極成效?？偟膩碚f，我國現(xiàn)行校責(zé)險只是涉及一般責(zé)任，并沒有涵蓋專業(yè)侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險，相比發(fā)達國家綜合開發(fā)一般和專業(yè)性兩種侵權(quán)責(zé)任的險種，我國現(xiàn)行的校責(zé)險同質(zhì)化程度嚴(yán)重，無法完全覆蓋現(xiàn)階段風(fēng)險造成的賠償責(zé)任范圍，有待進一步創(chuàng)新險種。

具體來說，我國現(xiàn)階段的整個校責(zé)險（包括教職員工、實習(xí)學(xué)生責(zé)任險等）主險產(chǎn)品的種類較少。通過備案的日期可以了解到，從2014年3月31日到2017年6月5日，這段時間里面沒有新的校責(zé)險備案?？梢姡旊U公司關(guān)于校責(zé)險的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，特別是食品安全、體育運動傷害、校外實習(xí)等與學(xué)生切身相關(guān)的領(lǐng)域，針對不同教育階段的主險種類很少。

（二）保險經(jīng)紀(jì)專家短缺，專業(yè)化風(fēng)險管理服務(wù)跟不上

發(fā)達國家的保險經(jīng)紀(jì)公司通常擁有許多資深的、行業(yè)技術(shù)能力強的保險專家，他們能夠為客戶提供承保安排、制定風(fēng)險管理計劃、協(xié)助索賠等全面超值的風(fēng)險管理服務(wù)。截至2015年底，中國共有保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)445家。相比國外的保險經(jīng)紀(jì)市場，國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)市場規(guī)模較小，具有專業(yè)化風(fēng)險管理服務(wù)人員的保險經(jīng)紀(jì)公司屈指可數(shù)。并且在實踐中，許多保險經(jīng)紀(jì)公司與學(xué)校之間的溝通交流較少，經(jīng)紀(jì)公司沒有主動與學(xué)校探討和研究教育風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律，很少深入學(xué)校內(nèi)部進行風(fēng)險的查勘與排查；沒有參與到學(xué)校風(fēng)險管理制度的制定過程中，督促學(xué)校執(zhí)行安全標(biāo)準(zhǔn)；也沒有為學(xué)?？茖W(xué)地選擇風(fēng)險管控方法，防范校園風(fēng)險的發(fā)生。保險經(jīng)紀(jì)人整體專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)水平較低，無法為學(xué)校解決風(fēng)險管理中存在的問題。

表2　2009～2017年備案的校方責(zé)任險（主險）主要類別及數(shù)量

（三）相關(guān)法律制度不完善，校方的責(zé)任難界定

19世紀(jì)20年代初，美國加利福尼亞州的法律就強制要求學(xué)校必須購買校責(zé)險。日本也出臺了一系列的法律法規(guī)，如《學(xué)校安全會法》《學(xué)校健康會法》等，有效地保障了校責(zé)險的實施。加拿大安大略省根據(jù)自身情況出臺的《教育法》也提及了校責(zé)險的實施。對比發(fā)達國家，我國涉及學(xué)生安全和意外事故校責(zé)險的法律制度還存在著許多的不足之處。從相關(guān)的中央意見和部門規(guī)章意見與條例等可以了解到，我國的校責(zé)險遵循自愿投保原則，但一些省市在遵循相關(guān)規(guī)定自行制定校責(zé)險實施辦法時，則將其列為強制險，導(dǎo)致各省市校責(zé)險的推行方式存在著較大差異，從而影響了法律的威懾性與強制性，甚至可能使遭受風(fēng)險事故的學(xué)生無法獲取合理的賠償。責(zé)任保險承保的是被保險人的民事賠償責(zé)任，由于學(xué)生家長的監(jiān)護責(zé)任與學(xué)校的監(jiān)護責(zé)任存在重疊區(qū)域，又沒有相關(guān)的法律明確校方的責(zé)任，導(dǎo)致了在校園風(fēng)險事故的理賠工作中難以界定學(xué)校的責(zé)任，進而引發(fā)了一系列的糾紛。

（四）相關(guān)各方的職責(zé)不明確，參與風(fēng)險管理的積極性不高

2008年的《通知》要求教育行政、財政、保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司和學(xué)校等相關(guān)各方要加強協(xié)作，創(chuàng)立數(shù)據(jù)齊享、信息互通和定期交流的制度，協(xié)同開展校責(zé)險工作。學(xué)校作為主要的負責(zé)人，要積極開展安全與風(fēng)險的宣傳教育，定時檢查校園各種安全管理制度，在保險公司及經(jīng)紀(jì)機構(gòu)協(xié)助下，順利完成校園風(fēng)險的識別與評估工作。有關(guān)單位需充分利用各種影響力強的大眾媒體，采用豐富多樣的宣傳工具傳播實施校責(zé)險的重要性，增強學(xué)校的風(fēng)險防范意識、責(zé)任感及保險意識，把風(fēng)險教育與責(zé)任保險融入到學(xué)校風(fēng)險管理服務(wù)體系中。中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部在校（園）方責(zé)任保險業(yè)務(wù)座談會上強調(diào)，公安、法院、學(xué)校和保險公司等應(yīng)共同參與校園風(fēng)險管理活動，綜合治理校園安全?！锻ㄖ泛妥剷m然都提到學(xué)校風(fēng)險管理需要各方的共同努力，但只是做出了基本要求，并沒有做出強制性的安排，也沒有明確各方的具體職責(zé)與責(zé)任，導(dǎo)致各方參與風(fēng)險管理的積極性不高。

（五）各地的校責(zé)險政策不同，發(fā)展差異化程度高

由于各地區(qū)根據(jù)指導(dǎo)意見制定的校責(zé)險政策不一致，使得學(xué)生風(fēng)險保障程度出現(xiàn)了很大差異。例如，青島市規(guī)定每人保障限額為36萬元，天津市每個學(xué)生賠償限額為60萬元，云南省每人次賠償金額不超過 80萬，這就會引起“同命不同價”的現(xiàn)象發(fā)生。隨著人們法制觀念的不斷提升，同樣的風(fēng)險在不同地區(qū)保障程度不同，可能會引發(fā)一系列新的索賠糾紛問題。據(jù)統(tǒng)計2006年北京校責(zé)險的總保費就已達到800萬元，而天津市截至2009年12月10日校責(zé)險保費收入為642.59萬元；山東（不含青島）2010～2011學(xué)年共實現(xiàn)3984萬元的校責(zé)險保費，而2013年海南省校責(zé)險保費額度僅為654.26萬元。這些數(shù)據(jù)表明，各地區(qū)的校責(zé)險保費與業(yè)務(wù)規(guī)模存在著很大的差距，發(fā)展不均衡。

（六）保費出資模式混亂，投保無統(tǒng)一規(guī)定

教育部最初規(guī)定，校責(zé)險保費由學(xué)校開辦者負責(zé)出資。2008年的《通知》和2017年的《意見》都規(guī)定，義務(wù)教育階段學(xué)校從公用經(jīng)費中劃支購買校責(zé)險的費用，學(xué)生每人次繳費額度最多為5元。其他教育階段學(xué)校所在的省、自治區(qū)、直轄市教育行政、財政部門和保險監(jiān)管機構(gòu)，根據(jù)國家相關(guān)指導(dǎo)意見制定校責(zé)險的費用支出政策，學(xué)校依照此政策具體執(zhí)行。

在實際操作中，各地校責(zé)險的支付費用來源有很大差異。有些省市規(guī)定財政統(tǒng)一支付保險費用，例如上海市與江蘇省由政府財政撥款；有些省市可由學(xué)校與政府或者社會合力支付，例如江西、山東、重慶；有些省市學(xué)校自行支付保費，例如廈門、湖南、安徽、廣州、海南都是學(xué)校繳納保險費用；有些省市限定繳納主體為學(xué)校的開辦者，例如北京市、浙江??；四川省公辦學(xué)校的校責(zé)險保費由公用經(jīng)費提供，私立學(xué)校自籌解決費用問題；天津市規(guī)定市教委所屬預(yù)算單位高校利用公用經(jīng)費繳納保費，區(qū)教育主管部門支付所屬幼兒園、中小學(xué)及職業(yè)學(xué)校主險及附加險的投保費用；廣東省教育廳規(guī)定學(xué)校為校責(zé)險投保人，對于經(jīng)濟水平高的地區(qū)政府可以為公立學(xué)校投保。由于各地區(qū)是根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定制定本區(qū)的校責(zé)險保費的繳納主體的，導(dǎo)致各地區(qū)校責(zé)險投保人及保費出資模式出現(xiàn)混亂現(xiàn)象，使得校責(zé)險在實施中存在一定的爭議性。

（七）責(zé)任保險總體發(fā)展滯后

我國責(zé)任保險尚處于起步階段，其在成長過程中的問題正在逐漸顯露出來。例如：法律環(huán)境不完善、違法成本過低、保險市場供需不均衡、責(zé)任保險市場機制不完善，公眾法律意識及責(zé)任觀念淡漠、公民參保觀念落后等，致使整個責(zé)任保險市場成長緩慢、規(guī)模較小。如圖2所示，責(zé)任保險是我國四大財產(chǎn)險險種之一，2010～2016年，我國責(zé)任保險原保費收入持續(xù)上漲，且占財產(chǎn)險業(yè)的比重也保持著緩慢增長的趨勢，但總體來說業(yè)務(wù)占比還很低，2016年的占比僅為4.15%，低于國際上9%的平均水平，更遠遠低于美國的40%，同比增長速度也呈現(xiàn)一定程度的波動。我國責(zé)任保險發(fā)展滯后、業(yè)務(wù)規(guī)模較小，在一定程度上也制約了校責(zé)險市場的擴展。

圖2　2010～2016年責(zé)任保險發(fā)展規(guī)模（單位：億元）

三、加快校方責(zé)任險發(fā)展，助推平安中國建設(shè)的政策建議

（一）盡快出臺政策，引導(dǎo)保險公司及保險經(jīng)紀(jì)人不斷創(chuàng)新產(chǎn)品

隨著法律制度的不斷完善和人們法制意識的增強，保險在防范與解決校園糾紛中扮演著越來越重要的角色，人們對多樣化險種的需求意愿也越來越強。而保險產(chǎn)品本身所擁有的特性才是吸引顧客投保的重要因素，新險種能給顧客帶來新的利益和滿足。保險監(jiān)管部門應(yīng)采用多樣化的形式，鼓勵保險經(jīng)紀(jì)公司參與保險條款設(shè)計與保險產(chǎn)品開發(fā)，并肯定其所做的貢獻，充分激發(fā)其參與保險創(chuàng)新的積極性。教育及保險監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，引導(dǎo)保險公司及保險經(jīng)紀(jì)人的合作，積極推動相關(guān)保險創(chuàng)新，根據(jù)不同教育階段的需求設(shè)計挑選適銷的創(chuàng)新型校責(zé)險產(chǎn)品，拓寬更廣闊的市場。具體措施：一是可以把校責(zé)險主險的承保范圍擴大到部分刑事責(zé)任或行政責(zé)任賠償，減少學(xué)校的直接責(zé)任負擔(dān)；二是由財政部門對保險公司進行一定的財政補助；三是擴大校責(zé)險中“附加校方無過失責(zé)任保險條款”的承保范圍，同時保險責(zé)任要隨著法律的變化進行相應(yīng)改變；四是積極創(chuàng)新推出針對不同教育階段、體育運動傷害、食品安全、校外實習(xí)等與學(xué)生切身利益相關(guān)的險種，豐富校責(zé)險的種類，提高保障覆蓋范圍，最大限度地發(fā)揮保險防范與解決學(xué)校安全風(fēng)險的作用機制。

（二）鼓勵保險經(jīng)紀(jì)人充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，切實提高風(fēng)險管理服務(wù)水平

保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)自身的優(yōu)勢包括：一是業(yè)務(wù)優(yōu)勢。經(jīng)紀(jì)機構(gòu)自身儲備的專業(yè)人才可以在風(fēng)險管理、理財顧問和職業(yè)培訓(xùn)等方面開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是技術(shù)優(yōu)勢。經(jīng)紀(jì)機構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容豐富，包括風(fēng)險管理與產(chǎn)品包裝設(shè)計技術(shù)等。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)鼓勵保險經(jīng)紀(jì)公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，充分調(diào)動社會資源，聘請社會相關(guān)院校和保險、法律專家等來培訓(xùn)工作人員，提升其專業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)，在產(chǎn)品費率厘定、防災(zāi)減損、風(fēng)險咨詢、損失評估等方面提供增值服務(wù)；協(xié)同保險公司探索建立學(xué)生風(fēng)險數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險管理服務(wù)聯(lián)動等方面的工作機制，加強校方風(fēng)險管理全過程的跟蹤監(jiān)測和控制，秉承“公平、公正、高效”的原則，切實提高為學(xué)校提供風(fēng)險管理服務(wù)的水平。

（三）完善相關(guān)法律制度，明確各方職責(zé)，調(diào)動其參與風(fēng)險管理的積極性

完善的法制環(huán)境是校責(zé)險健康發(fā)展的基礎(chǔ)。雖然《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定了校方應(yīng)承擔(dān)的大致責(zé)任范圍，但是在具體風(fēng)險事故中，并不能準(zhǔn)確地界定校方過錯與無過錯責(zé)任，所以應(yīng)結(jié)合《保險法》和《學(xué)生傷害事故處理辦法》出臺權(quán)威的《學(xué)生風(fēng)險事故歸責(zé)辦法》。我國尚無相應(yīng)的行政指導(dǎo)性意見與法律制度來明確校責(zé)險實施中必須參與校園安全管理的主體與協(xié)助方以及各方主要承擔(dān)的具體職責(zé)。所以，在中央層面應(yīng)該出臺涉及關(guān)于校責(zé)險的執(zhí)行主體與協(xié)助方職責(zé)與責(zé)任范圍等的法律制度與行政指導(dǎo)意見，以此來明確、細化和界定各方在校園風(fēng)險管理中應(yīng)擔(dān)任的角色與定位，充分結(jié)合強制和行政手段來調(diào)動其參與校園綜合治理的積極性，實現(xiàn)“政府——社會——學(xué)校”共同協(xié)作的格局。

（四）根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展情況，積極推動校方責(zé)任險發(fā)展

各地區(qū)的保險賠償限額相差甚大，這可能與地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平有關(guān)，但為了防止?fàn)幾h的出現(xiàn)，在全面實施校責(zé)險前，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織專家，根據(jù)各地區(qū)（劃分為東部、中西部、西部）的經(jīng)濟狀況，同時借鑒機動車第三者責(zé)任強制保險的成熟經(jīng)驗，成立校責(zé)險的保險基金，交由保險經(jīng)紀(jì)公司對其進行獨立監(jiān)管，單獨建立財務(wù)監(jiān)管核算辦法，明確基金的投資領(lǐng)域，實現(xiàn)基金的保值增值。同時，根據(jù)各地區(qū)校責(zé)險保險基金收支的情況，對每一年度的賠償限額進行精算，確定不同地區(qū)的最高賠償額度，給予各方一個合理的操作依據(jù)。另外,對于保費收入較低、教育條件差的地區(qū)，政府與教育部門應(yīng)該給予經(jīng)費與政策上的支持與引導(dǎo)，不斷加大校責(zé)險的推廣力度。

（五）規(guī)范保費出資模式，拓展保費來源

綜上分析可知，校責(zé)險的保費支付模式主要有四大類：財政統(tǒng)一支付、教育主管部門支付、學(xué)校與政府或者社會共同出資、學(xué)校舉辦者承擔(dān)。如何確定一個較為合理的投保主體是個非常值得深思的問題，它關(guān)系到后續(xù)的保險保障實施情況，影響之大不言而喻，政府應(yīng)該制定規(guī)范統(tǒng)一的保費出資模式。

政府統(tǒng)籌支付保費的優(yōu)點是，能夠確保校責(zé)險的覆蓋率，緩解了學(xué)校部分財力支出壓力，減少學(xué)校在投保等一系列過程中消耗的時間和精力，同時也節(jié)約了保險公司及經(jīng)紀(jì)機構(gòu)的相關(guān)成本。學(xué)校舉辦者承擔(dān)校責(zé)險保費，部分學(xué)校是有能力承擔(dān)的，但是農(nóng)村學(xué)校和民辦學(xué)校，由于意識、財力等方面的差異，通常選擇風(fēng)險自留而不購買校責(zé)險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，當(dāng)遇到巨大的學(xué)生風(fēng)險事故時，學(xué)校和當(dāng)?shù)卣赡軣o力支撐。學(xué)校出資主要取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，投保率很難得到保證，在一定程度上削弱了校責(zé)險的覆蓋范圍。學(xué)校與政府或者社會共同出資的優(yōu)點是，確保投保率的同時可以減少學(xué)校的財政負擔(dān)，提高社會對學(xué)生安全的責(zé)任意識。

綜合各種出資模式的特點，我們認(rèn)為，最佳出資模式是學(xué)校與政府或者社會共同出資，規(guī)定政府列支經(jīng)費繳納義務(wù)教育階段的校責(zé)險保費；對于其他學(xué)校，各級政府預(yù)算部門應(yīng)成立專項資金進行財政補貼；同時，學(xué)校要從公用經(jīng)費中單獨劃撥校園救援基金，再從社會上資金雄厚的企業(yè)、慈善基金會等籌措資金，利用多渠道進行資金的融通，確保校責(zé)險能夠完全覆蓋，實現(xiàn)助推平安中國建設(shè)的目的。

（六）大力發(fā)展相關(guān)責(zé)任保險，為校方責(zé)任險提供良好的大環(huán)境

責(zé)任保險雖然發(fā)展滯后但市場潛力巨大。在法治時代下，法律風(fēng)險廣泛存在，相應(yīng)地國民對責(zé)任保險的購買需求會越來越多。我國保險業(yè)應(yīng)抓住國家全面推進法治化建設(shè)的契機，大力發(fā)展各種責(zé)任保險。法制的健全與完善是推動責(zé)任保險創(chuàng)新發(fā)展的先決前提，為此國家應(yīng)不斷補充完善民事賠償機制，明確賠償責(zé)任，加大違法成本，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境基礎(chǔ)。保險公司應(yīng)該擴大保險宣傳，普及相關(guān)保險知識；創(chuàng)新責(zé)任保險發(fā)展模式，滿足差異化的經(jīng)濟與風(fēng)險環(huán)境領(lǐng)域，刺激有效購買需求；不斷提高保險行業(yè)從業(yè)者的素質(zhì)，拓寬服務(wù)內(nèi)容與手段等；加快責(zé)任保險市場環(huán)境的基礎(chǔ)建設(shè)，為校方責(zé)任險提供良好的發(fā)展環(huán)境。