段和平 金婕

摘 要：金融服務(wù)業(yè)得到迅速發(fā)展，同時(shí)也帶來金融消費(fèi)者的信息安全出現(xiàn)的諸多問題，金融機(jī)構(gòu)掌握的消費(fèi)者的基本信息、交易信息，一旦保護(hù)不利，往往使消費(fèi)者權(quán)益受損，產(chǎn)生諸多安全問題。本文對金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全保障現(xiàn)狀，保障金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全的依據(jù)，消費(fèi)者金融信息安全保障，金融消費(fèi)者信息安全法律保障機(jī)制進(jìn)行分析研究。提出完善我國消費(fèi)者金融信息安全保障制度的建議，該研究對于促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全保障具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：金融；服務(wù)業(yè)；消費(fèi)者；安全保障

目前我國金融服務(wù)消費(fèi)者的安全受到不同程度的侵害，金融服務(wù)消費(fèi)者難以和金融機(jī)構(gòu)抗衡，無法實(shí)現(xiàn)公平協(xié)商。如何保障金融服務(wù)消費(fèi)者的金融信息安全尤為重要。本文針對金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全保障現(xiàn)狀，展開研究，提出完善我國消費(fèi)者金融信息安全保障制度建議，來保障金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的各項(xiàng)安全。

1金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全保障現(xiàn)狀和依據(jù)

1.1金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全保障現(xiàn)狀

據(jù)某機(jī)構(gòu)所做的“金融維權(quán)”調(diào)查問卷結(jié)果顯示，絕大部分受訪者表示金融服務(wù)者未能全面告知投資中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是銀行、 保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí)更多地強(qiáng)調(diào)收益，而對其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)絕口不提或者再三掩飾，近20%的受訪者認(rèn)為這些金融機(jī)構(gòu)是比較隱晦地提起過“有一些風(fēng)險(xiǎn)”，而僅有4%的受訪者表示金融機(jī)構(gòu)在給他們提供服務(wù)的時(shí)候充分揭示其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)、可能出現(xiàn)的狀況。由此可以看出，目前我國金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全受到不同程度的侵害[1]。

1.2金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全保障依據(jù)

1.2.1 民法依據(jù)

民法的原則——意思是自治原則允許民法主體在從事民事行為的時(shí)候，在法律無明確禁止的情況下可以自由協(xié)商實(shí)施民事法律行為的方式以及責(zé)任承擔(dān)問題。在金融服務(wù)行業(yè)中，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者達(dá)成合意時(shí)，也會約定法律行為的后果及其承擔(dān)問題，法律尊重當(dāng)事人的選擇。但是雙方在人力、財(cái)力上的不對等，不可能存在絕對的平等，尤其是很多金融機(jī)構(gòu)在簽訂合同的時(shí)候?yàn)樘岣咝识际遣捎酶袷胶贤绻鹑跈C(jī)構(gòu)未盡到提示、說明義務(wù)的話，消費(fèi)者很容易陷人理解誤區(qū)，甚至造成重大誤解，此時(shí)消費(fèi)者所做的意思表示并不盡是真實(shí)有效的。因此，我國民法、合同法、 侵權(quán)責(zé)任法都對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)做出了規(guī)定，經(jīng)營者需要承擔(dān)消費(fèi)者的安全保障責(zé)任。如銀行負(fù)有保證取款顧客的人身、財(cái)產(chǎn)安全的責(zé)任，如果顧客在銀行存款、取款的時(shí)候遭到歹徒的襲擊，銀行的工作人員、保安負(fù)有解救的義務(wù)，如果他們不作為，將在歹徒承擔(dān)責(zé)任的同時(shí)承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任[2]。

1.2.2 商法依據(jù)

商法要求在從事交易活動的時(shí)候盡可能的簡便、高效，也更容易發(fā)生侵權(quán)事故，因此商法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)需要采取更多、更全面的安全保障措施，承擔(dān)更多的安全保障責(zé)任。目前，我國頒布了《中國人民銀行法》、《銀行管理暫行條例》以及《金融信托投資機(jī)構(gòu)管理暫行規(guī)定》等多部法律法規(guī)，從多言面、多階層保障消費(fèi)者的權(quán)益。如商法規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立采取核準(zhǔn)登記制度，申請人需達(dá)到一定的要求才能申請，經(jīng)過登記、審核、驗(yàn)資等多道嚴(yán)格的程序才能成為商法的主體，通過這種方式提高主體的正規(guī)性，降低金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.3 經(jīng)濟(jì)法依據(jù)

經(jīng)濟(jì)學(xué)要求實(shí)現(xiàn)最大效益—資源配置的效益。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)要求在金融服務(wù)過程中將風(fēng)險(xiǎn)控制至最小，以達(dá)到利潤的最大化。在判斷各自所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上由花費(fèi)較少、利潤更高的一方承擔(dān)更多的責(zé)任。那么， 相比較之下， 金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)更大的責(zé)任， 這也是節(jié)約社會成本的要求。比如， 為加強(qiáng)銀行業(yè)取款的安全， 銀行需要保證電子交易和經(jīng)營場所的安全， 投入一定的資金對銀行卡芯片進(jìn)行改善， 設(shè)置病毒控制體系， 一旦有違這些義務(wù)， 那么就會對消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成損害， 消費(fèi)者有權(quán)依據(jù)法律進(jìn)行索賠。

2 消費(fèi)者金融信息安全保障

2.1消費(fèi)者金融信息安全保障的重要性

現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的廣泛應(yīng)用對金融服務(wù)業(yè)帶來了一場史無前例的大變革。隨著信息化和電子商務(wù)的發(fā)展，新型的交易媒介、交易方式層

出不窮，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開通，銀行電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)于外匯買賣、自助付費(fèi)、多功能轉(zhuǎn)賬、賬務(wù)查詢等多種金融服務(wù)的開展，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁， 成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。這也增大了消費(fèi)者的機(jī)密資料、個人隱私、交易的敏感信息、支付的信息等可能遭到竊取、盜用或篡改的可能性。例如，不法分子針對網(wǎng)絡(luò)的攻擊和盜用金融消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)密碼及賬戶等，消費(fèi)者的金融信息安全問題成為新型的安全問題，亟需相應(yīng)法律措施的保護(hù)。

2.2 我國相關(guān)立法評析

我國法律未對隱私權(quán)的保護(hù)做出明確具體的規(guī)定，采取的是間接保護(hù)的方法，僅在一些法律、法規(guī)或規(guī)章中零散地規(guī)定我國金融機(jī)構(gòu)負(fù)有保護(hù)金融服務(wù)消費(fèi)者的資料的義務(wù)。2006 年3 月生效的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第38 條明確了金融機(jī)構(gòu)向非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交換或轉(zhuǎn)移部分電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時(shí)，各方的數(shù)據(jù)保密責(zé)任。第57 條規(guī)定了對金融機(jī)構(gòu)的電子交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c保密性，以及所傳輸交易數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性和不可否認(rèn)性。2006 年7 月生效的《證券登記結(jié)算管理辦法》第14 條規(guī)定：證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)及其工作人員依法對與證券登記結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的數(shù)據(jù)和資料負(fù)有保密義務(wù)。2007 年3 月1 日生效的《信托公司管理辦法》第27 條規(guī)定：信托公司對委托人、受益人以及所處理信托事務(wù)的情況和資料負(fù)有依法保密的義務(wù)，但法律法規(guī)另有規(guī)定或者信托文件另有約定的除外。由此可見，我國對隱私權(quán)的保護(hù)規(guī)定相對單薄，缺乏系統(tǒng)性和相互協(xié)調(diào)性，且對金融隱私權(quán)的規(guī)定更是鮮見[3]。

2.3 完善我國消費(fèi)者金融信息安全保障制度的建議

2.3.1 構(gòu)建金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者金融隱私權(quán)

鑒于現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，不法分子針對

網(wǎng)絡(luò)的攻擊和盜用金融消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)密碼及賬戶等新型金融信息安全問題的出現(xiàn)，可以將網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)歸入金融隱私權(quán)的立法中。在銀行法律體系中規(guī)定專門法規(guī)保障金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。要明確規(guī)定金融信息隱私權(quán)保護(hù)的內(nèi)容。清晰界定金融信息隱私權(quán)保護(hù)的信息范圍，應(yīng)包括：銀行等機(jī)構(gòu)對客戶相關(guān)交易的記錄的信息，如交易人的姓名、地址、身份證號碼、賬號、支付命令、支付金額、日期、收益人等信息以及使用電子支付手段涉及的機(jī)密資料、個人隱私、交易的敏感信息、支付的信息等[4]。對當(dāng)事人的權(quán)利遭到侵害時(shí)的救濟(jì)途徑、銀行等金融機(jī)構(gòu)未按照所申明的目的使用信息、不當(dāng)泄露資料甚至出售給第三方所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任等都應(yīng)予以明確規(guī)定。明確銀行等金融機(jī)構(gòu)及其工作人員未盡金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，包括責(zé)任內(nèi)容、處罰、賠償標(biāo)準(zhǔn)等，對侵害金融信息隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任。

2.3.2 完善相應(yīng)的金融行政監(jiān)督管理

有效的金融行政監(jiān)管可以更好地履行銀行業(yè)的安全保障義務(wù)，保障金融服務(wù)

業(yè)消費(fèi)者的安全權(quán)益。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法制體系由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及國務(wù)院通過的行政法規(guī)和中國人民銀行通過的規(guī)章幾部分組成。但存在以下問題：既有的金融監(jiān)管法規(guī)對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全保障方面的職責(zé)方面僅有原則性規(guī)定。應(yīng)在重要的監(jiān)管法規(guī)中確立保護(hù)金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全的基本目標(biāo)，并將保護(hù)金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全作為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)之一。同時(shí)，中國人民銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚處于起步階段，仍未系統(tǒng)全面地開展對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，這些都會影響消費(fèi)者在接受銀行服務(wù)時(shí)的信息安全。在《人民銀行法》等相關(guān)法規(guī)中應(yīng)對此進(jìn)行完善，將網(wǎng)上銀行明確納入中國人民銀行、銀監(jiān)會監(jiān)管的對象中。我國可以借鑒英國解決糾紛機(jī)制的申訴專員計(jì)劃，在金融行政機(jī)構(gòu)中設(shè)立一個由具有金融、法律專業(yè)知識的人士組成的、負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者安全保障的機(jī)構(gòu)，來參與對消費(fèi)者的救濟(jì)， 通過專門制定保障措施， 受理消費(fèi)者對金融服務(wù)的申訴，并承擔(dān)教育消費(fèi)者的職責(zé)，教導(dǎo)消費(fèi)者識別關(guān)于金融詐騙，及如何避免受騙；教導(dǎo)消費(fèi)者了解與安全相關(guān)的各項(xiàng)權(quán)利，如知情權(quán)、隱私權(quán)等，以及解決投訴的各種選擇等[5]。

3 金融消費(fèi)者信息安全法律保障機(jī)制

3.1 金融隱私權(quán)與信息披露的沖突之度量

金融消費(fèi)者區(qū)別于普通的消費(fèi)者有其獨(dú)特含義，根據(jù)我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者的界定，金融消費(fèi)者可以理解為處于生活需要購買、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的個體社會成員，但是金融領(lǐng)域中含有高風(fēng)險(xiǎn)、需要特定資格的投資行為不包括于此。金融隱私權(quán)指向的是具有財(cái)產(chǎn)利益的信息，以信用信息為核心?，F(xiàn)代社會中考慮金融隱私權(quán)與信息披露沖突的焦點(diǎn)，平衡二者之間的權(quán)益關(guān)系需要遵循以下基本原則：第—，保護(hù)社會公共利益原則。金融隱私權(quán)受到法律保護(hù)，但是當(dāng)個人信息的使用有利于共同利益、公共需求、政治利益之時(shí)便應(yīng)該就信息隱私的保護(hù)做一定程度的讓步，以便符合大多數(shù)人的需要從長遠(yuǎn)來看，根本上也符合隱私權(quán)主體的利益。第二信用信息流通原則。信用秩序的主要功能在于建立和保持—種可以大致確定的預(yù)期，以便利市場主體的相互交往和行為。市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用制度，信用是交換的基礎(chǔ)，市場主體的經(jīng)濟(jì)活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要強(qiáng)有力的信用制度的支持。

3.2民商法對金融消費(fèi)者信息保護(hù)的法律條文的完善

《民法通則》《侵權(quán)責(zé)任法》明確規(guī)定了公民享有隱私權(quán)以及侵犯隱私權(quán)的具體行為和侵權(quán)貴任，但是主要是對人格權(quán)中隱私權(quán)的保護(hù)。我國現(xiàn)行金融法律如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《保險(xiǎn)法》等頒布實(shí)施較早，對社會發(fā)展評估尚未到現(xiàn)時(shí)階段，更不具有金融消費(fèi)者保護(hù)的理念。法律具體條文對金融消費(fèi)者所享有的隱私權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等內(nèi)容也有所提及，但絕大部分還是僅作了原則性規(guī)定真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利具有可訴性和可操作性的民商規(guī)則十分少見，這使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益往往成為被架空了的口號。所以我國應(yīng)盡快制定和頒布有關(guān)專門的法律法規(guī)，例如，應(yīng)加快制定《個人信息保護(hù)法》明確個人信息的收集和使用范圍，禁止個人信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。長久以來我國缺乏金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，金融信息的監(jiān)管更是無從說起。保障金融信息的合理使用不僅要求行政部門引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會、盡到合理審查金融機(jī)構(gòu)格式條款的義務(wù)、明確安排部門分工還要自我約束，對金融信息行使職權(quán)時(shí)按照規(guī)定的程序進(jìn)行。保存和使用記錄的限制和要求，行政機(jī)關(guān)建立或修改個人記錄系統(tǒng)時(shí)必須在《聯(lián)邦登記》上公布特定事項(xiàng)。為避免濫用信息披露，《隱私權(quán)法》還賦予信息持有者相應(yīng)的權(quán)利如選擇選、知情權(quán)、修正權(quán)和救濟(jì)權(quán)[6]。

3.3 建立征信領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)約束機(jī)制

金融行業(yè)成為世界上不容忽視的產(chǎn)業(yè)，對于起步較早發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家更是如此。以英美兩國為首規(guī)范金融業(yè)的立法在各國展開?！队鹑诜?wù)和市場法》于2001年12月1日開始實(shí)行其具體賦予了英國金融服務(wù)局（FSA）管理監(jiān)督各種金融產(chǎn)品的權(quán)力并在FSA的監(jiān)管目的中明確”對消費(fèi)者權(quán)利在適當(dāng)范圍內(nèi)予以確實(shí)保護(hù)”為其四者中之一。美國關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系比較完善；20 世紀(jì)60年代以來美國出臺了—系列以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利為主旨的金融立法如《誠實(shí)信貸法》《公平信貸報(bào)告法》《信貸機(jī)會公平法》《住宅貸款信息披露法》《金融隱私權(quán)法〉〉《據(jù)實(shí)披需存款資料法》等，并將執(zhí)行這些法律的職責(zé)指派給金融監(jiān)管當(dāng)局。日本、加拿大等其他國家也跟隨其后，制定相關(guān)法律并成立有關(guān)部門確保金融產(chǎn)業(yè)按照法律規(guī)定運(yùn)行，保證社會公平。目前我國對商業(yè)信用、銀行信用、國家信用都有一些法律進(jìn)行調(diào)整，如《證券法》《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《國庫券條例》等，但在消費(fèi)者信用方面除了1997年4月28日由中國人民銀行發(fā)布的（（個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》外，目前尚無統(tǒng)一的法津，因此金融消費(fèi)者信用管理更是無從參考。由于消費(fèi)者信用是一種特殊法律關(guān)系，因此單靠《民法通則》等一般性的法律進(jìn)行調(diào)整是不合適的如果只是靠對一般交易的法律，或者依靠一般發(fā)的合同自由原則進(jìn)行規(guī)制的話就不能達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者的目的[7]。

4小結(jié)

本文首先分析了金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的安全保障現(xiàn)狀，指出消費(fèi)者金融信息安全保障的重要性，保障金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全的依據(jù)：民法依據(jù)、商法依據(jù)、經(jīng)濟(jì)法依據(jù)。為構(gòu)建金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者金融隱私權(quán)，完善我國消費(fèi)者金融信息安全保障制度提出建議。但是民商法對金融消費(fèi)者信息保護(hù)的法律條文尚待完善，金融信息的保護(hù)需要更權(quán)威的行政法介入?？偠灾?，金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者的信息安全制度有待完善，本文的研究分析對金融消費(fèi)者的安全保障具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。

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