張雅楠

摘 要：在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，"互聯(lián)網(wǎng) + "催生了新金融即互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融領(lǐng)域既出現(xiàn)了新的發(fā)展優(yōu)勢，同時(shí)也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展必須要重視新金融的發(fā)展特征，并應(yīng)針對新金融發(fā)展所呈現(xiàn)的問題提出創(chuàng)新優(yōu)化策略，從而更好的應(yīng)對新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的要求。

關(guān)鍵詞：新金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展

前言：

新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)增速趨緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨全方位升級，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用增加。金融作為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵所在，其發(fā)展也將呈現(xiàn)出金融要素市場化、金融主體多元化、金融風(fēng)險(xiǎn)增加等特征。實(shí)際上，新常態(tài)下金融領(lǐng)域?qū)?huì)受到廣泛的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的影響是深入且復(fù)雜的。研究分析新金融的發(fā)展優(yōu)勢及面臨的問題，從而更好的優(yōu)化新金融的發(fā)展策略，更好的應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的各種挑戰(zhàn)。

1 新常態(tài)下新金融的內(nèi)涵

新常態(tài)下金融領(lǐng)域的新特征與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)代表了金融行業(yè)所呈現(xiàn)的新變化。在金融領(lǐng)域中普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是以網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)所開展的金融服務(wù)，典型的模式包括 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款、在線支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與投資等，而金融互聯(lián)網(wǎng)是指代金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，如網(wǎng)絡(luò)融資平臺等。與其他傳統(tǒng)金融所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融服務(wù)方式發(fā)生了前所未有的改變。金融業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用空間轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中，所覆蓋范圍更加廣闊，服務(wù)對象更加多樣。當(dāng)前新金融已經(jīng)形成了 3個(gè)重要的力量： 一是新興互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)，如眾籌平臺、P2P 平臺、第三方支付等；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也推出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最典型的就是 BAT（百度、阿里巴巴、騰訊），正在全力開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

2 新常態(tài)下新金融的發(fā)展背景

2.1 經(jīng)濟(jì)增長趨緩，金融風(fēng)險(xiǎn)增加

目前我國經(jīng)濟(jì)增長率控制在 8% 以下，對比 2012 年以前，經(jīng)濟(jì)增長速度明顯下降，這就造成了金融價(jià)格檔位的變化。在經(jīng)濟(jì)增長速度放緩的情況下，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，進(jìn)而造成不良貸款率的上升。在經(jīng)濟(jì)速度放緩的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢下，企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營面臨著巨大的挑戰(zhàn)和困難，利潤空間明顯縮小，虧損率也大幅度提高，銀行無法及時(shí)收回貸款，進(jìn)而造成信貸增長速度的下降，也為銀行帶來了一定的損失。

2.2 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，金融轉(zhuǎn)型加劇

對金融領(lǐng)域而言，經(jīng)濟(jì)是其發(fā)展賴以生存的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化勢必會(huì)對金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)造成巨大的影響。伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，第三產(chǎn)業(yè)所占的比重將會(huì)持續(xù)增加，金融行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，因此會(huì)增加更多的潛在服務(wù)兌現(xiàn)。另一方面，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行主張創(chuàng)新經(jīng)營，對自身的信用貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和升級，將會(huì)給予中小型企業(yè)和創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)更大的支持，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)的升級與轉(zhuǎn)型。

2.3 經(jīng)濟(jì)政策趨向“微調(diào)”，金融市場化趨勢明顯

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)宏觀政策的定位發(fā)生了變化，國家將逐漸以“微調(diào)政策”為主對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行管理。相對應(yīng)地，金融政策也必須要符合經(jīng)濟(jì)宏觀政策的相關(guān)要求，重新進(jìn)行精準(zhǔn)定位，實(shí)現(xiàn)由需求導(dǎo)向型金融模式到新結(jié)構(gòu)主義金融政策的轉(zhuǎn)變。金融行業(yè)要在這樣的政策下贏得更多的生存發(fā)展空間，就必須要重視金融創(chuàng)新，重視市場中出現(xiàn)的新元素，尤其是要重視“互聯(lián)網(wǎng)+”的作用，激發(fā)各種金融資源的活力，優(yōu)化配置金融元素，推動(dòng)資本等元素向著新型企業(yè)和中小創(chuàng)新企業(yè)集中。

3 新常態(tài)下新金融的發(fā)展?fàn)顩r

3.1 新常態(tài)下新金融的發(fā)展優(yōu)勢

新常態(tài)下新金融的發(fā)展借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，并憑借著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新政策，獲得了更多的發(fā)展空間。區(qū)別于傳統(tǒng)金融的發(fā)展背景，新金融呈現(xiàn)出了新的發(fā)展優(yōu)勢。一是支付清算更加便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)電子技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的依靠，支付寶、余額寶、財(cái)付通等第三方支付平臺加快了小額資金的快速流動(dòng)。二是資源配置更加科學(xué)合理?；ヂ?lián)網(wǎng)收集整理了世界上各種各樣信息，資源需求方可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速地找到供給方，在這過程中不僅消除了時(shí)間和空間的限制，而且使得市場范圍更大更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在法律規(guī)定范圍內(nèi)讓市場價(jià)格更加公平，也更具競爭性，在此基礎(chǔ)上也完善了市場資源的配置，能讓資源得到合理科學(xué)地利用，提高了資源利用率。

3.2 新常態(tài)下新金融發(fā)展急需解決的問題

新金融的問題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，新金融行業(yè)的服務(wù)與活動(dòng)時(shí)常會(huì)處于國家監(jiān)督和管理的灰色地帶，甚至可能會(huì)突破法律的底線，如非法集資、欺詐等。其次，我國缺乏健全的客戶資金第三方存管制度，新金融業(yè)務(wù)存在著不可忽視的安全問題，這種安全隱患典型出現(xiàn)在 P2P借貸業(yè)務(wù)中。伴隨著資金的沉淀，很有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺攜款逃跑等問題，這不僅會(huì)給放貸人帶來嚴(yán)重的資金損失，同時(shí)也會(huì)給整個(gè)新金融行業(yè)的發(fā)展帶來消極影響，嚴(yán)重破壞新金融企業(yè)的形象。最后，新金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在漏洞，一些企業(yè)過于追求盈利空間，激進(jìn)地選擇了一些風(fēng)險(xiǎn)較高的交易方式，但卻沒有建立相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，如客戶身份識別、交易記錄分析等，一些不法分子可能會(huì)乘虛而入，將金融平臺作為洗錢和欺詐的場所，與此同時(shí)，一些企業(yè)的管理水平不高，可能會(huì)造成客戶信息泄露等情況。

4 新常態(tài)下新金融發(fā)展的創(chuàng)新策略

4.1 挖掘傳統(tǒng)金融客戶資源，創(chuàng)新優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程

傳統(tǒng)金融行業(yè)對一些大型企業(yè)、國有企業(yè)提供了專業(yè)化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以一些中小客戶為主要服務(wù)主體。因此，新興金融主體應(yīng)當(dāng)深入挖掘客戶服務(wù)關(guān)系，通過創(chuàng)新和改革與客戶建立良好的溝通。一方面必須要對服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，對不同的客戶進(jìn)行分區(qū)處理，尤其是對銀行等金融機(jī)構(gòu)的客戶資源進(jìn)行深入分析，對銀行金融服務(wù)不能覆蓋的領(lǐng)域進(jìn)行集中發(fā)展，把握中小客戶需求要點(diǎn)，重視客戶關(guān)系維護(hù)。另一方面，要?jiǎng)?chuàng)新優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程，提升平臺運(yùn)行效率，減少因客戶數(shù)量巨大而產(chǎn)生的運(yùn)營成本，提升金融業(yè)務(wù)利潤空間。

4.2 強(qiáng)化與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)金融元素優(yōu)化配置

金融主體要將“互聯(lián)網(wǎng) + ”作為發(fā)展的重要契機(jī)，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，采取積極的應(yīng)對方式，針對一些關(guān)鍵性的技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行深入研究，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，從而保證滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融服務(wù)要求。另外，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)和一些具備良好發(fā)展空間、發(fā)展基礎(chǔ)較好的銀行等金融機(jī)構(gòu)展開合作，有效控制自身電子商務(wù)平臺的建設(shè)成本，并通過科學(xué)的布局、良好的分工，實(shí)現(xiàn)資金、平臺以及客戶信息的聚合，找到全新的突破口提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

4.3 構(gòu)建全社會(huì)個(gè)人征信系統(tǒng)，推動(dòng)客戶信用數(shù)據(jù)共享

新金融所面臨的“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，客戶個(gè)人信息的保護(hù)及個(gè)人信用的評價(jià)會(huì)對金融業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生重要影響。一方面，金融業(yè)務(wù)涉及到用戶的個(gè)人信息，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)雖然也建立了個(gè)人信用評價(jià)體系，但這些評價(jià)系統(tǒng)基本上都是獨(dú)立的，并不存在關(guān)聯(lián)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的環(huán)境十分復(fù)雜，消費(fèi)者的知情權(quán)和信息安全經(jīng)常受到侵犯。因而構(gòu)建起全面準(zhǔn)確的個(gè)人征信系統(tǒng)，整合客戶的信用數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)提供更加有效的保障，同時(shí)，國家也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職能，保護(hù)好金融用戶的隱私，并通過建立金融市場信用激勵(lì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)誠信交易。

結(jié)束語：

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的發(fā)展特點(diǎn)。面臨更加激烈的市場競爭，金融主體既要能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，突破金融元素的限制，整合理順客戶關(guān)系，又要能夠針對金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化與銀行的合作，推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，優(yōu)化創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)力流程，從而更好的應(yīng)對新興金融主體的沖擊，實(shí)現(xiàn)自身的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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