龍國新

【摘要】近年來，我國的金融科技快速崛起，以第三方支付、手機銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的金融產(chǎn)品迅速蔓延至人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€角落，改變著人們的生產(chǎn)和生活方式。在此情況下，也對我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展造成一定波動和影響，文章主要對這種影響以及應(yīng)對對策進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】金融科技 云計算技術(shù) 信用卡業(yè)務(wù) 螞蟻花唄 商業(yè)銀行

前言：目前，對于金融科技還未能進(jìn)行明確定義，相對較為權(quán)威的定義為：對金融服務(wù)、機構(gòu)以及市場等產(chǎn)生重大影響，由技術(shù)創(chuàng)新而產(chǎn)生的全新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程或模式。而這里所提到的技術(shù)如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等等，加快了科技與資金的深度融合，提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和高效性。

1 金融科技的技術(shù)概述

金融技術(shù)的涉及范圍較廣，且應(yīng)用范圍也擴(kuò)展至智能數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，在優(yōu)化金融服務(wù)、提升金融效率方面具有著十分關(guān)鍵的作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用主要包括信息整合、數(shù)據(jù)架構(gòu)、人工建模的數(shù)據(jù)決策與分析、多維度數(shù)據(jù)分析等等。通過對大量的終端數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，可建立合理完善的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為風(fēng)險控制、授信、個人征信等提供必要的數(shù)據(jù)支持，在很大程度上促進(jìn)了金融服務(wù)的快速發(fā)展。

云計算技術(shù)的應(yīng)用，主要可為大數(shù)據(jù)提供必要的存儲和運算能力，屬于一種可進(jìn)行資源配置、按需獲取、便捷高效的共享網(wǎng)絡(luò)模式。人工智能主要包括技術(shù)層、應(yīng)用層和基礎(chǔ)層，同時也涵蓋一系列方法技術(shù)和理論，涉及領(lǐng)域較廣，如征信、保險、信貸、投資等等。

2 金融科技對銀行的影響

2.1 融資信貸

銀行的融資借貸業(yè)務(wù)一般集中在信用卡業(yè)務(wù)、車貸以及房貸業(yè)務(wù)上，近年來，我國的房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展日漸低迷，各大銀行紛紛減少房貸的所占比重，并開始向信用卡業(yè)務(wù)、車貸業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)移。在融資信貸方面，金融科技公司另辟蹊徑，簡化了審核流程，為用戶提供了極大便利，如在1萬億“螞蟻花唄”用戶中，超半數(shù)以上的用戶從未使用過信用卡，故銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面也面臨著前所未有的沖擊。

2.2 理財服務(wù)

當(dāng)前，我國的中產(chǎn)階級數(shù)量不斷增加，理財逐漸開始走人人們視野，現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品和渠道日漸豐富，用戶面臨的選擇越來越多，而這些均得益于技術(shù)發(fā)展的不斷成熟。如“財付通”和“余額寶”的出現(xiàn)，打破了以往單一的理財服務(wù)門檻和購買渠道，而這在很大程度上也使銀行的穩(wěn)固地位產(chǎn)生了撼動，降低了銀行產(chǎn)業(yè)的營業(yè)收入。

2.3 復(fù)合影響

現(xiàn)階段的金融科技正朝著多樣化、綜合化的方向和領(lǐng)域發(fā)展，進(jìn)而對銀行所產(chǎn)生的影響也逐漸呈現(xiàn)出多元化特征。如目前發(fā)展較為成熟的“螞蟻金服”，自上線了第三方服務(wù)以來，便先后獲取了個人征信、銀行、證券、保險等核心金融牌照，并建立了完善的金融技術(shù)圈，可為用戶提供一站式服務(wù)。

3 金融科技下銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效對策

在當(dāng)前的金融科技時代下，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)若想實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就要學(xué)會充分的應(yīng)用金融科技優(yōu)勢，并同時依托于人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈、云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等，重點凸顯線上與線下的互動優(yōu)勢，強化技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，從而更好的滿足用戶的多樣化需求。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016年招商銀行決定將年利潤的1%作為金融科技研發(fā)的成本投入，并大力發(fā)展新技術(shù)人才。而建設(shè)銀行也開始與“螞蟻金服”進(jìn)行戰(zhàn)略合作，成為金融科技產(chǎn)業(yè)與國有銀行合作的成功案例，對以往的合作模式進(jìn)行了全面創(chuàng)新，從目前發(fā)展實況上來看，兩者不僅在線上與線下開展業(yè)務(wù)合作，同時也在電子商務(wù)支付方面進(jìn)行了合作，成效顯著。以下是銀行應(yīng)對金融科技的有效對策：

3.1 借鑒工商銀行和招商銀行的發(fā)展模式

招商銀行在不斷發(fā)展過程中，一直是以“創(chuàng)新”著稱，在探索金融科技方面也一度走在了同行業(yè)中的前列，其創(chuàng)新發(fā)展模式備受外界的關(guān)注。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，通常包括以下幾個方面：首先，“微信銀行”。微信用戶群十分龐大，如此可為用戶提供便捷體驗；其次，對供應(yīng)鏈金融市場進(jìn)行拓展，可將用戶需求作為重中之重；最后，充分借助大數(shù)據(jù)。通過最先進(jìn)的支付方式，打造全面化金融服務(wù)。工商銀行在金融科技方面的探索和研究不容小覷，為其他銀行業(yè)發(fā)展開辟了嶄新道路，其研究成果十分值得借鑒和學(xué)習(xí)。

3.2 在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中實現(xiàn)產(chǎn)品和平臺的有效結(jié)合

當(dāng)前的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要是借助生物技術(shù)，提供了完善的網(wǎng)貸產(chǎn)品和便利的互聯(lián)支付方式，是傳統(tǒng)銀行盈利的重要來源，如負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)等等。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)快速的拓展到該領(lǐng)域，以此降低成本投資，提升盈利水平。

3.3 強化銀行與金融科技公司之間的有效交流

金融科技公司在產(chǎn)品設(shè)計和技術(shù)研發(fā)上具有著十分突出的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)銀行在對公資源和客戶資源上也同樣具有著較強優(yōu)勢，因此，可實現(xiàn)金融科技公司與傳統(tǒng)銀行之間的有效互動與交流，最大限度的發(fā)揮兩者的資源優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行可借鑒金融科技的數(shù)據(jù)、人才和技術(shù)優(yōu)勢，以此為自身發(fā)展提供技術(shù)支撐，加大金融科技核心技術(shù)在銀行方面的應(yīng)用力度。

4 結(jié)束語

綜上所述，金融科技的產(chǎn)生和崛起，也對傳統(tǒng)銀行發(fā)展造成了一定的波動和影響，具體表現(xiàn)在理財服務(wù)、信貸服務(wù)等方面，故其若想實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，可充分借鑒金融科技的優(yōu)勢和長處，以此降低運營成本，提升整體的盈利水平，拓展金融科技的應(yīng)用領(lǐng)域，為傳統(tǒng)銀行自身穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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